Πώς να υπολογίσετε την παρούσα αξία για τη συνταξιοδότηση

Ο όρος "παρούσα αξία" διαδραματίζει σημαντικό ρόλο στον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Με απλά λόγια, η παρούσα αξία αντιπροσωπεύει ένα χρηματικό ποσό που πρέπει να έχετε στο λογαριασμό σας σήμερα, για να καλύψετε ένα μελλοντικό έξοδο ή μια σειρά μελλοντικών ταμειακών εκροών, με δεδομένο ρυθμό απόδοσης.

Υπολογισμός της τρέχουσας τιμής

Εάν χρειάζεστε 200.000 δολάρια στο λογαριασμό σας εδώ και δέκα χρόνια, η τρέχουσα αξία ή το ποσό που πρέπει να ξεκινήσετε με σήμερα αλλάζει με βάση τα διάφορα υποτιθέμενα ποσοστά απόδοσης:

• εάν κερδίζετε απόδοση 3%, θα χρειαστείτε $ 148.818 για να ξεκινήσετε
• στο 4%, θα χρειαστείτε 135,112 δολάρια
• εάν κερδίζετε απόδοση 5%, χρειάζεται μόνο να ξεκινήσετε με $ 122.782

Μπορείτε να κάνετε αυτούς τους υπολογισμούς σε μια εφαρμογή αριθμομηχανής HP12C ή σε οποιαδήποτε άλλη εφαρμογή οικονομικών αριθμομηχανών που μπορείτε να κάνετε λήψη στο smartphone ή στο tablet σας. Μπορείτε επίσης να βρείτε οικονομικούς αριθμομηχανές online.

Χρησιμοποιήστε αυτές τις καταχωρίσεις για να κάνετε τους υπολογισμούς: n (αριθμός περιόδων) = 10, Εγώ (τόκοι) = ποσοστό απόδοσης, PMT (περιοδική πληρωμή) = 0, FV (απαιτούμενη μελλοντική αξία) = 200.000 $. Στη συνέχεια χτυπήστε PV (παρούσα αξία) για επίλυση για την παρούσα αξία. Το αποτέλεσμα της παρούσας αξίας σας θα επιστραφεί ως αρνητικός αριθμός, καθώς αυτό δείχνει την αρχική επένδυση που θα πληρώσατε στο λογαριασμό σας.

Αυτός ο απλός υπολογισμός της τρέχουσας τιμής σας δείχνει ότι όσο υψηλότερο είναι το ποσοστό απόδοσης, τόσο χαμηλότερο είναι το ποσό που απαιτείται σήμερα για να χρηματοδοτήσετε τα μελλοντικά σας έξοδα. Αυτό γίνεται μια πρόκληση στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης.

Για να επιτευχθεί υψηλότερος ρυθμός απόδοσης, πρέπει τυπικά να επιλέξετε ένα πιο επικίνδυνο χαρτοφυλάκιο, πράγμα που σημαίνει ότι έχετε την πιθανότητα υψηλότερης απόδοσης, χωρίς εγγύηση. Αυτό φαίνεται σαν ένας επικίνδυνος τρόπος για να χειριστείτε τις αποταμιεύσεις σας για συνταξιοδότηση.

Εάν θέλετε μια μελλοντική αξία που έχει μεγαλύτερη βεβαιότητα, πρέπει να αποδεχθείτε χαμηλότερο ποσοστό απόδοσης, πράγμα που σημαίνει ότι θα χρειαστείτε περισσότερες εξοικονομήσεις για να δώσετε αρκετά χρήματα για το ίδιο βιοτικό επίπεδο.

Η συνταξιοδότηση και ο Άγνωστος Χρονικός Ορίζοντας

Ας υποθέσουμε ότι γνωρίζετε ότι για να ζήσετε άνετα στη συνταξιοδότηση, θα χρειαστείτε 20.000 δολάρια το χρόνο επιπλέον του εισοδήματός σας από την Κοινωνική Ασφάλιση. Πόσα πρέπει να εξοικονομήσετε για να δώσετε τα 20.000 δολάρια ετησίως; Ένας υπολογισμός της παρούσας αξίας σας δίνει την απάντηση.

Για να κάνετε αυτόν τον υπολογισμό, έχετε τώρα δύο άγνωστες μεταβλητές. το ποσοστό απόδοσης και τη μακροζωία σας. Ο πίνακας στο κάτω μέρος αυτού του άρθρου δείχνει τις αντίστοιχες παρούσες τιμές λαμβάνοντας υπόψη και τις δύο μεταβλητές. Στον πίνακα βλέπετε το φάσμα των αποτελεσμάτων:

• Αν ζείτε για 20 χρόνια και μπορείτε να κερδίσετε ένα ποσοστό απόδοσης 5%, θα χρειαστείτε $ 261.706 για να σας προσφέρουμε 20.000 δολάρια ετησίως.
• Εάν ζείτε 30 χρόνια και κερδίζετε ποσοστό απόδοσης 3% χρειάζεστε 403.769 δολάρια.

Εάν η οικογένειά σας και το ιστορικό προσωπικής υγείας σας υποδεικνύουν ότι μπορεί να είναι μακροχρόνια, θα χρειαστεί να εξοικονομήσετε περισσότερα ή να εργαστείτε περισσότερο από κάποιον με μικρότερο προσδόκιμο ζωής.

Πώς να χρησιμοποιήσετε τη σημερινή αξία στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης

Χρησιμοποιήστε την έννοια της παρούσας αξίας τώρα για να δώσετε στον εαυτό σας μια γενική ιδέα για το ποσό των χρημάτων που χρειάζεστε για να εξοικονομήσετε κατά την έναρξη της συνταξιοδότησης για να καλύψετε τις ανάγκες σας για συνταξιοδότηση. Μπορείτε να κάνετε αυτόν τον υπολογισμό και τον προγραμματισμό, ανεξάρτητα από την ηλικία σας, και όσο πιο μικρός αρχίζετε, τόσο λιγότερα χρήματα θα χρειαστείτε για να εξοικονομήσετε οποιοδήποτε επιτόκιο εξαιτίας της δύναμης που σας ενδιαφέρει κατά τα έτη που κρατάτε τις επενδύσεις σας.

Αρχίστε με την προσθήκη των αναμενόμενων ετήσιων δαπανών σας, αφαιρέστε τις αναμενόμενες σταθερές πηγές εισοδήματός σας, όπως η Κοινωνική Ασφάλιση, καθορίστε πόσο καιρό νομίζετε ότι θα ζήσετε και στη συνέχεια υπολογίστε την παρούσα αξία αυτού του ρεύματος δαπανών.

Συγκρίνετε αυτό με αυτό που σώσατε τώρα ή τι νομίζετε ότι θα έχετε αποθηκεύσει κατά την ημερομηνία συνταξιοδότησής σας και θα έχετε μια γενική ιδέα για το εάν είστε σε καλό δρόμο ή όχι για τον στόχο σας αποταμίευσης.

Ένα παράδειγμα επένδυσης στην πρόσοδο

Ας υποθέσουμε, για παράδειγμα, ότι θέλετε να εγγυηθείτε ότι θα λάβετε 2.000 δολάρια κάθε μήνα ($ 24.000 ετησίως) στη συνταξιοδότηση, πάνω από το εισόδημα της Κοινωνικής Ασφάλισης. Αποφασίζετε ότι θέλετε μια συντηρητική επένδυση, έτσι επιλέγετε να επενδύσετε τα χρήματα σε μια πρόσοδο που θα κάνει τις πληρωμές κάθε μήνα σε σας για το υπόλοιπο της ζωής σας μόλις αποσυρθείτε.

Υποθέστε ότι η πρόσοδος αυξάνεται σε ποσοστό 3,5% ετησίως.

Θα χρειαστεί να καταθέσετε σήμερα $ 400.667 (παρούσα αξία) σε αντάλλαγμα για την ασφάλεια της μηνιαίας πληρωμής $ 2.000 για τη ζωή σας. Επιλέγοντας επενδύσεις υψηλότερου κινδύνου, θα μπορούσατε να κερδίσετε υψηλότερη απόδοση στα χρήματά σας, αλλά αυτή η συμφωνία μπορεί να σας φανεί εξαιρετική εάν εκτιμήσετε μια επένδυση χαμηλού κινδύνου και αναμένετε ότι θα ζήσετε μια μεγάλη ζωή.

Υπολογισμός της τρέχουσας τιμής στο Excel

Όταν χρησιμοποιείτε ένα υπολογιστικό φύλλο του Microsoft Excel μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια φόρμουλα PV για να κάνετε τους υπολογισμούς για εσάς. Το μενού τύπων έχει λειτουργία ΦΒ με διεπαφή που θα σας ζητήσει την τιμή, τον συνολικό αριθμό πληρωμών, το ποσό πληρωμής, τη μελλοντική αξία και εάν θα πρέπει να εφαρμοστούν οι πληρωμές στην αρχή ή στο τέλος μιας περιόδου.

Η σημερινή αξία των παροχών κοινωνικής ασφάλισης σας

Οι υπολογισμοί της τρέχουσας αξίας είναι ο καλύτερος τρόπος για να συγκρίνετε μία επιλογή κοινωνικής ασφάλισης με άλλη επιλογή. Αυτοί οι ηλεκτρονικοί υπολογιστές κοινωνικής ασφάλισης χρησιμοποιούν αυτή τη μεθοδολογία και κάνουν τους υπολογισμούς για εσάς. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να δείτε οπτικά ποια επιλογή αξίζει περισσότερο για εσάς κατά τη διάρκεια της αναμενόμενης διάρκειας ζωής σας.

Η παρούσα αξία των συνταξιοδοτικών δικαιωμάτων

Ο υπολογισμός της παρούσας αξίας είναι επίσης ένας αποτελεσματικός τρόπος σύγκρισης των διαφορετικών επιλογών συνταξιοδότησης. Εάν έχετε μεγάλη διάρκεια ζωής, μια επιλογή μπορεί να σας αξίζει περισσότερο από την άποψη της παρούσας αξίας από μια άλλη επιλογή. Εάν είστε παντρεμένοι, θα πρέπει να εξετάσετε το κοινό προσδόκιμο ζωής στους υπολογισμούς σας.

Πίνακας υπάρχουσας αξίας με διαφορετικούς χρονικούς ορίζοντες

Παρούσα αξία $ 20,00 ανά εισροή
ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ	20 χρόνια	25 χρονών	30 χρόνια
3%	$306,475	$358,710	$403,769
4%	$282,678	$324,939	$295,972
5%	$261,706	$295,972	$322,821