Γιατί δεν πρέπει να χρησιμοποιήσετε το Equity Home για να εξοφλήσετε το χρέος

Η έξοδος από το χρέος είναι ένας σημαντικός οικονομικός στόχος για πολλούς ανθρώπους. Ενώ είναι σημαντικό να μειώσετε το χρέος σας και να προσπαθήσετε να αρχίσετε να δημιουργείτε πλούτο, είναι επίσης σημαντικό να λάβετε τα κατάλληλα βήματα προς την αποπληρωμή του χρέους σας. Στην πραγματικότητα, υπάρχουν μερικές κοινές μέθοδοι που χρησιμοποιούν οι άνθρωποι για να τους βοηθήσουν να βγούν από το χρέος που μπορεί να καταλήξει να κάνει ακόμα περισσότερο κακό παρά καλό. Εδώ είναι μερικά πράγματα που ίσως θέλετε να σκεφτείτε δύο φορές για την προσπάθειά σας να γίνετε ελεύθερο χρέους.

Μην χρησιμοποιείτε το Equity Home για να πληρώσετε τις πιστωτικές κάρτες

Πριν από λίγο καιρό, χρησιμοποιώντας τα κεφάλαια στο σπίτι σας για να χρηματοδοτήσετε τα πάντα, από τις διακοπές μέχρι την εδραίωση του χρέους ήταν όλη η οργή. Σε χαρτί, φαίνεται συχνά μια καλή ιδέα επειδή μπορείτε να αξιοποιήσετε κάποια κρυφά χρήματα με προσιτό χαμηλό επιτόκιο. Και όταν πρόκειται για την εδραίωση του χρέους πιστωτικών καρτών, αυτό μοιάζει με ένα όχι-brainer. Εάν μπορείτε να απαλλαγείτε από όλες τις κάρτες υψηλού ενδιαφέροντος και να κάνετε μια ενιαία πληρωμή που έχει ένα ωραίο χαμηλό επιτόκιο που θα ήταν καλό, σωστά;

Οχι τόσο γρήγορα. Το μεγάλο πρόβλημα με αυτή τη μέθοδο έχει να κάνει με τη διαφορά μεταξύ εξασφαλισμένου και ακάλυπτου χρέους. Οι πιστωτικές κάρτες δεν είναι ασφαλισμένες, πράγμα που σημαίνει ότι δεν υπάρχει εγγύηση για την υποστήριξη της κάρτας. Αν αποτύχετε να πληρώσετε την πιστωτική σας κάρτα, ίσως χρειαστεί να βγάλετε κλήσεις συλλογής και ζημιά στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αλλά αυτό είναι το μέγεθος αυτής.

Αν μιλάμε για δάνειο υποθηκών ή αυτοκινήτου έχουμε να κάνουμε με εξασφαλισμένο χρέος. Αυτό σημαίνει απλώς ότι το υποκείμενο περιουσιακό στοιχείο χρησιμοποιείται ως εγγύηση για το δάνειο. Τώρα, εάν αποτύχετε να κάνετε πληρωμές, η τράπεζα πρόκειται να πάρει το σπίτι σας μακριά. Εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή πιστωτική γραμμή μπορεί να αναγκαστεί να πουλήσει το σπίτι, ώστε η τράπεζα να ανακτήσει τα χρήματα. Όπως μπορείτε να δείτε, αν χρησιμοποιήσετε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για να εξοφλήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες που απλά διαπραγματεύεστε στο εν λόγω ακάλυπτο χρέος για εξασφαλισμένο χρέος και θα μπορούσατε να χάσετε το σπίτι σας εάν δεν μπορείτε να συνεχίσετε τις πληρωμές.

Μην αγγίζετε τα 401 σας (k)

Εάν έχετε ένα σχέδιο 401 (k) στη δουλειά, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι μπορείτε να δανειστείτε από αυτό με ένα δάνειο. Αυτά τα δάνεια συχνά φαίνονται σαν μια καλή ιδέα επειδή απλά δανείζετε μερικά από τα δικά σας χρήματα και τα πληρώνετε πίσω με την πάροδο του χρόνου. Έτσι, μπορείτε ουσιαστικά να δανειστείτε χρήματα με ελκυστικούς όρους, να εξοφλήσετε το χρέος υψηλού ενδιαφέροντος και στη συνέχεια σε λίγα χρόνια να συμπληρώσετε το 401 (k) σας. Και πάλι, φαίνεται σαν μια καλή στρατηγική στην αρχή, αλλά υπάρχουν πολλά προβλήματα με αυτήν την ιδέα.

Πρώτα απ 'όλα, αυτά τα χρήματα προορίζονται για συνταξιοδότηση και χρειάζονται χρόνο για να αναπτυχθούν. Εάν δανειστείτε χρήματα από το σχέδιο συνταξιοδότησης, ουσιαστικά το παίρνετε από ό, τι επενδύθηκε και χάσατε κάθε πιθανό ενδιαφέρον ή ανάπτυξη που θα μπορούσε διαφορετικά να είχε δει. Ακόμη και αν δεν φαίνεται να είναι μεγάλη υπόθεση τότε μπορεί να έχει σημαντικές συνέπειες μακροπρόθεσμα.

Τα άλλα πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι οι συνέπειες εάν αφήσετε ή χάσετε τη δουλειά σας. Τις περισσότερες φορές τα δάνεια αυτά θα πρέπει να εξοφληθούν πλήρως εντός 60 έως 90 ημερών μετά τον τερματισμό. Εάν το δάνειο δεν καταβληθεί πλήρως, θα θεωρηθεί ως διανομή. Οι κατανομές είναι φορολογητέες και εάν είστε κάτω από την ηλικία των 59 ετών υπόκεινται σε πρόσθετη ποινή πρόωρης απόσυρσης κατά 10%. Αυτό θα μπορούσε να σας αφήσει το IRS 30% ή περισσότερο για το δάνειό σας. Ωχ! Αυτό θα μπορούσε να οδηγήσει σε έναν απρόσμενο φόρο συνολικού ύψους χιλιάδων δολαρίων.

Αν έχετε ένα παλιό 401 (k) από μια εργασία στο παρελθόν, είναι δελεαστικό να το εξαργυρώσετε και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να εξοφλήσετε το χρέος.Και πάλι, κάνοντας αυτό, θέτετε τη συνταξιοδότησή σας σε κίνδυνο μειώνοντας πόσα χρήματα έχετε επενδύσει και εργάζεστε για να μεγαλώσετε. Όχι μόνο αυτό, αλλά οι ίδιοι φόροι και ποινές θα ισχύουν έτσι θα μπορούσατε να ρίξετε το 30% των χρημάτων σας μακριά.

Καλύτεροι τρόποι πληρωμής του χρέους

Ενώ χρησιμοποιείτε το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι σας και επιδρομών σας αυγό φωλιά συνταξιοδότηση δεν είναι ο καλύτερος τρόπος για να εξοφλήσει το χρέος υπάρχουν ακόμα πολλές καλές εναλλακτικές λύσεις.

Αρχικά, δημιουργήστε έναν προϋπολογισμό. Το μοναδικό καλύτερο που μπορείτε να κάνετε για να σας βοηθήσουμε να εξοφλήσετε το χρέος σας είναι να δημιουργήσετε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό που θα σας απαλλάσσει από κάποια επιπλέον μετρητά που μπορούν να εφαρμοστούν στις πληρωμές με πιστωτικές κάρτες. Υπάρχουν περισσότερα δωρεάν χρήματα στον προϋπολογισμό σας από ό, τι νομίζετε, οπότε αναζητήστε τρόπους για να βρείτε μερικά από αυτά τα κρυμμένα μετρητά.

Στη συνέχεια, πρέπει να κάνετε περισσότερα από την ελάχιστη πληρωμή κάθε μήνα. Όταν κάνετε ακριβώς την ελάχιστη πληρωμή στην πιστωτική σας κάρτα, κάνετε πολύ περισσότερα από την πληρωμή χρηματικών τελών. Αυτό σημαίνει ότι θα εξοφλήσετε αυτό το χρέος για πολλά χρόνια.

Τέλος, πρέπει να ζείτε κάτω από τα μέσα σας. Εάν βρεθείτε στο χρέος πιστωτικών καρτών, υπάρχει μια καλή πιθανότητα ότι ζείτε πέρα ​​από αυτό που θα μπορούσατε να αντέξετε οικονομικά. Με την υιοθέτηση ενός τρόπου ζωής που απαιτεί λιγότερα χρήματα από όσα κάνετε, θα είστε καλά στο δρόμο σας προς την οικονομική ασφάλεια.