Ασφάλισης Υγείας: ΔΤΦ, HMOs και αμοιβή για υπηρεσία

Αν είστε αυτοαπασχολούμενος ή αν βρίσκεστε σε μια κατάσταση όπου πρέπει να αποκτήσετε τη δική σας ασφαλιστική κάλυψη υγείας, οι επιλογές που έχετε στη διάθεσή σας μπορούν να προκαλέσουν σύγχυση. Ναι, τα πακέτα παροχών είναι τυποποιημένα, χάρη στον νόμο για την προσιτή φροντίδα, αλλά άλλες πτυχές κάλυψης διαφέρουν σημαντικά από πολιτική σε πολιτική.

Ενώ ψωνίζετε, θα κοσκινίζετε μέσω όρων όπως HMO, PPO, συν-πληρωμές και εκπτώσεις, όλα τα οποία μπορεί να είναι εκφοβιστικά αν δεν ξέρετε τι σημαίνουν. Το καλύτερο μέρος για να ξεκινήσετε, ωστόσο, είναι να εξετάσετε το είδος του δικτύου γιατρών που παρέχεται σε διάφορες πολιτικές: HMO, PPO και αμοιβή για υπηρεσία.

Πολιτική HMO (Οργανισμός Συντήρησης Υγείας)

Πολλά από τα σχέδια που θα βρείτε προσφέρονται τόσο σε όσο και εκτός ατομικής ανταλλαγής ασφάλισης υγείας του κράτους σας θα είναι σχέδια HMO. Αυτά τα σχέδια τείνουν να είναι οι λιγότερο δαπανηρές επιλογές κάλυψης.

HMOs σας απαιτούν να εγκαταλείψετε την ευελιξία στην επιλογή του γιατρού ή της ιατρικής σας μονάδας και να παραμείνετε στη λίστα των παρόχων που περιλαμβάνονται στο HMO. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ο κατάλογος αυτός μπορεί να είναι αρκετά περιοριστικός. Ίσως χρειαστεί να πάρετε μια παραπομπή από τον θεράποντα ιατρό σας για να δείτε έναν ειδικό.

Τα σχέδια που έχουν εγκατασταθεί ως HMOs μπορεί να έχουν το λεγόμενο «κλειστό δίκτυο», που σημαίνει ότι ο ασφαλιστής δεν θα πληρώσει τίποτα για τη φροντίδα σας αν δείτε έναν γιατρό ή άλλο πάροχο υγειονομικής περίθαλψης που δεν είναι στο δίκτυο. Εντούτοις, η περίθαλψη έκτακτης ανάγκης καλύπτεται εν γένει ακόμη και αν πραγματοποιείται εκτός δικτύου.

Θα έχετε επίσης συν-πληρωμές, τα οποία είναι το μερίδιό σας για μια πληρωμή σε έναν γιατρό ή άλλους παρόχους, και μια έκπτωση, το οποίο είναι ένα καθορισμένο ποσό που θα πρέπει να πληρώσετε για ιατρική περίθαλψη πριν ο ασφαλιστής σας αρχίσει να πληρώνει.

Πολιτική PPO (Προτιμώμενος Οργανισμός Παροχής Υπηρεσιών)

Τα σχέδια PPO σας δίνουν μεγαλύτερη ευελιξία από ένα HMO και συνήθως κοστίζουν περισσότερο … μερικές φορές, πολύ περισσότερο, ανάλογα με το συγκεκριμένο σχέδιο.

Όπως και με το HMO, ένας ΔΤΦ θα έχει κατάλογο των "προτιμώμενων παρόχων" - γιατρών και νοσοκομείων που έχουν συμφωνήσει να συμμετάσχουν στο σχέδιο. Αυτοί οι πάροχοι καλούνται παρόχους εντός δικτύου και θα σας κοστίσει λιγότερο για να δείτε αυτούς τους παρόχους.

Έχετε επίσης τη δυνατότητα να επισκεφθείτε κάποιον άλλο πάροχο της επιλογής σας, ακόμη και αν δεν βρίσκεται στο δίκτυο. Σε αυτή την περίπτωση, η ασφάλειά σας μπορεί να καλύψει μέρος της υπηρεσίας, αλλά τυπικά θα πρέπει να πληρώσετε για μεγαλύτερο ποσοστό από την τσέπη σας.

Όπως και με τις πολιτικές HMO, οι πολιτικές PPO θα μεταφέρουν επίσης ποσά εκπτώσεων και θα απαιτούν συγχρηματοδοτήσεις.

Πολιτική αμοιβής για υπηρεσίες

Οι πολιτικές αμοιβής για υπηρεσίες (FFS) (μερικές φορές ονομάζονται επίσης σχέδια αποζημίωσης) καθίστανται ολοένα και λιγότερο συνηθισμένες - στην πραγματικότητα, ίσως να μην βρίσκετε καθόλου στο κράτος σας. Είναι γενικά ο πιο ακριβός τύπος ασφάλισης υγείας.

Στα προγράμματα αμοιβής για υπηρεσία, μπορείτε να επιλέξετε οποιοδήποτε γιατρό και νοσοκομείο που θέλετε. Πληρώνετε απευθείας τους λογαριασμούς και, στη συνέχεια, καταθέτετε τα χαρτιά με τον ασφαλιστή σας για να σας επιστραφούν οι χρεώσεις.

Όπως όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας, μια πολιτική αμοιβής για υπηρεσία θα απαιτεί από εσάς να πληρώνετε εκπτώσεις και συνδρομές για τις ιατρικές σας υπηρεσίες.

HMO έναντι αμοιβής για υπηρεσίες έναντι ασφαλιστικών προγραμμάτων PPO

Κατά τη σύγκριση διαφορετικών ατομικών σχεδίων υγείας, θα πρέπει να ξεκινήσετε με ποια χαρακτηριστικά είναι πιο σημαντικά για εσάς και την οικογένειά σας.

Εάν επιλέγετε το δικό σας γιατρό είναι υψίστης σημασίας για εσάς, τότε θα χρειαστεί να επιλέξετε ένα HMO ή PPO που συμπεριλαμβάνει το γιατρό σας ή να επιλέξετε ένα πρόγραμμα αμοιβής για υπηρεσία (αν υποθέσουμε ότι υπάρχει κάποιος στην περιοχή σας).

Εάν, από την άλλη πλευρά, η διατήρηση του κόστους σας είναι κρίσιμη, ίσως θελήσετε να κοιτάξετε πιο προσεκτικά ένα HMO. Ωστόσο, προσέξτε να μην εξαπατήσετε με ένα χαμηλό ασφάλιστρο - βεβαιωθείτε επίσης ότι συγκρίνετε τα αναμενόμενα εκτός τσέπη έξοδα. Μόλις καθορίσετε ποιο είδος σχεδίου θα σας ταιριάζει καλύτερα, μπορείτε να αρχίσετε να εξετάζετε παρόμοια σχέδια δίπλα-δίπλα.