Ασφάλειες - Τι είναι;

Στην ασφάλιση περιουσίας / ατυχήματος ο όρος οπισθογράφηση σημαίνει ένα έγγραφο που επισυνάπτεται σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο που τροποποιεί την πολιτική με κάποιο τρόπο. Μια επικύρωση μπορεί να προσθέσει, να αφαιρέσει ή να τροποποιήσει το πεδίο κάλυψης βάσει της πολιτικής. Στην ασφάλιση ζωής, μια θεώρηση αναφέρεται ως αναβάτης.

Προσθήκη, Εξάλειψη ή Τροποποίηση Κάλυψης

Οι επικυρώσεις μπορούν να χωριστούν σε κατηγορίες με βάση το σκοπό τους. Οι περισσότεροι εμπίπτουν σε μία από τις ακόλουθες ομάδες:

• Αποκλεισμός Πολλές επικυρώσεις αποσκοπούν να αποκλείσουν την κάλυψη ορισμένων τύπων απαιτήσεων. Ένα παράδειγμα είναι η εξαίρεση ευθύνης για την πυρηνική ενέργεια που αναφέρεται παραπάνω.
• Προστέθηκε Κάλυψη Οι επικυρώσεις χρησιμοποιούνται για να προσθέσετε ένα είδος κάλυψης που δεν παρέχεται από τη βασική πολιτική. Ένα παράδειγμα είναι μια έγκριση που προσθέτει την αυτόματη κάλυψη της οικογένειας σε μια εμπορική πολιτική αυτοκινήτων.
• Τροποποίηση της κάλυψης Μερικές εγκρίσεις επεκτείνουν την υπάρχουσα κάλυψη. Ένα παράδειγμα είναι μια προσθήκη που προστίθεται σε μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας που αυξάνει το όριο προσωπικής ιδιοκτησίας για επιχειρήσεις στα $ 250.000 από $ 100.000. Άλλες θεωρήσεις μειώνουν το πεδίο κάλυψης. Για παράδειγμα, ένας ασφαλιστής αποδίδει μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης που αντικαθιστά τον τυποποιημένο αποκλεισμό της συμβατικής ευθύνης με έναν πιο περιοριστικό.

• Επεξεργασία αλλαγών Ορισμένες επικυρώσεις προστίθενται για να αποσαφηνιστεί η πρόθεση της πολιτικής χωρίς να μεταβληθεί η κάλυψη. Ο ασφαλιστής χρησιμοποιεί μια θεώρηση για να αντικαταστήσει μια λέξη ή μια φράση με μια άλλη.
• Διοικητικές αλλαγές Οι επικυρώσεις μπορούν να προστεθούν για διοικητικούς σκοπούς, όπως αλλαγή της ταχυδρομικής διεύθυνσης του ασφαλιστή ή διόρθωση του ονόματος του αντισυμβαλλομένου.

Standard ή Μη τυποποιημένο

Οι επικυρώσεις μπορεί να είναι τυπικές ή μη τυπικές. Οι τυποποιημένες θεωρήσεις εκδίδονται από οργανισμό ασφαλιστικών υπηρεσιών όπως το ISO. Αυτές οι θεωρήσεις χρησιμοποιούνται ευρέως στον ασφαλιστικό κλάδο. Ασφαλιστές τους αρέσει επειδή είναι άμεσα διαθέσιμες. Επίσης, πολλές τυπικές εγκρίσεις έχουν ήδη δοκιμαστεί από τα δικαστήρια. Οι ασφαλιστές μπορούν να εξετάσουν προηγούμενες δικαστικές αποφάσεις για να εκτιμήσουν τον τρόπο με τον οποίο μια συγκεκριμένη έγκριση θα μπορούσε να ερμηνευτεί στο μέλλον.

Οι μη τυποποιημένες θεωρήσεις συντάσσονται από τους ασφαλιστές. Οι ασφαλιστές δημιουργούν τις δικές τους εγκρίσεις για να ξεχωρίζουν από τους ανταγωνιστές τους. Ένας ασφαλιστής μπορεί επίσης να συντάξει μια θεώρηση για έναν συγκεκριμένο σκοπό για τον οποίο δεν υπάρχει διαθέσιμη τυποποιημένη έκδοση. Πολλές θεωρήσεις που δημιούργησαν οι ασφαλιστές είναι στην πραγματικότητα παραλλαγές τυποποιημένων εγκρίσεων. Ένας ασφαλιστής μπορεί να χρησιμοποιήσει μια έγκριση ISO ως πρότυπο και στη συνέχεια να διευρύνει ή να περιορίσει την κάλυψη όπως το επιλέγει.

Ορισμένες μη τυποποιημένες θεωρήσεις συντάσσονται για συγκεκριμένο ασφαλισμένο. Που ονομάζεται χειρόγραφο είναι σχεδιασμένες να χρησιμοποιούνται σε μια ενιαία πολιτική. Οι χειρόγραφες επικυρώσεις αποσκοπούν στην αντιμετώπιση μοναδικών καταστάσεων. Έτσι, οι ασφαλιστές συχνά τις σχεδιάζουν "από το μηδέν" (χωρίς να βασίζονται σε μια τυπική έγκριση).

Οι περισσότερες πολιτικές αντιστάθμισης των εργαζομένων περιλαμβάνουν μία ή περισσότερες θεωρήσεις που δημοσιεύονται από το NCCI. Πρόκειται για τυπικές θεωρήσεις. Μια πολιτική αντιστάθμισης των εργαζομένων μπορεί επίσης να περιλαμβάνει κρατικές επισημάνσεις. Αυτά έχουν συνταχθεί από το γραφείο αποζημιώσεων των εργαζομένων σε ένα συγκεκριμένο κράτος και ισχύουν μόνο σε εκείνη τη δικαιοδοσία. Η πολιτική αντιστάθμισης των εργαζομένων μπορεί επίσης να περιλαμβάνει μη τυπικές και χειρόγραφες εγκρίσεις.

Υποχρεωτικό ή Εθελοντικό

Ορισμένες επικυρώσεις προστίθενται σε μια πολιτική εκούσια, κατ 'επιλογή του ασφαλισμένου ή του ασφαλιστή. Για παράδειγμα, ένας κάτοχος της ασφάλισης ζητά την κάλυψη του Auto Medical Payments under a commercial auto policy.Ο ασφαλιστής συμμορφώνεται με αυτό το αίτημα προσθέτοντας την κατάλληλη έγκριση στην πολιτική του ασφαλισμένου. Άλλες θεωρήσεις προστίθενται σε μια πολιτική με την επιλογή του ασφαλιστή. Για παράδειγμα, ένας ασφαλιστής θέλει να αποφύγει την κάλυψη οποιωνδήποτε αξιώσεων που αφορούν τον αμίαντο. Έτσι, ο ασφαλιστής αποδίδει αποκλεισμό αμιάντου στη γενική πολιτική ευθύνης του αντισυμβαλλομένου.

Άλλες θεωρήσεις είναι υποχρεωτικές. Όταν η έγκριση είναι υποχρεωτική, ο ασφαλιστής πρέπει να το συμπεριλάβει στην πολιτική. Ορισμένες θεωρήσεις απαιτούνται από το κρατικό δίκαιο. Για παράδειγμα, πολλά κράτη έχουν συντάξει μια θεώρηση που τροποποιεί την προϋπόθεση ακύρωσης που υπάρχει στην τυποποιημένη γενική πολιτική αστικής ευθύνης. Αυτή η έγκριση μπορεί να περιορίσει την ικανότητα του ασφαλιστή να ακυρώσει μια πολιτική. Μπορεί επίσης να ζητήσει από τον ασφαλιστή να ειδοποιήσει τον ασφαλισμένο 45 ή 60 ημέρες εκ των προτέρων για μια ακύρωση που εκκρεμεί και όχι για 30 ημέρες όπως αναφέρεται στην τυποποιημένη πολιτική.

Ορισμένες επικυρώσεις είναι υποχρεωτικές βάσει των κανόνων του ISO και όχι του κρατικού δικαίου. Οι κανόνες αναδοχής της ISO ενδέχεται να απαιτούν ιδιαίτερη υποστήριξη σε όλες τις πολιτικές που παρέχουν ένα συγκεκριμένο είδος κάλυψης. Για παράδειγμα, το ISO υπαγορεύει την προσθήκη αποκλεισμού ευθύνης για την πυρηνική ενέργεια σε όλες τις γενικές πολιτικές ευθύνης. Άλλες θεωρήσεις απαιτούνται για πολιτικές που καλύπτουν συγκεκριμένους τύπους πράξεων. Για παράδειγμα, εάν μια αρχιτεκτονική ή εταιρεία μηχανικών είναι ασφαλισμένη σύμφωνα με μια γενική πολιτική αστικής ευθύνης, η πολιτική πρέπει να περιλαμβάνει αποκλεισμό επαγγελματικής ευθύνης.