Πόσο διαρκεί για να διαγραφεί ένας έλεγχος;

Όταν καταθέτετε μια επιταγή, ούτε εσείς ούτε η τράπεζά σας γνωρίζετε εάν η επιταγή πρόκειται να αναπηδήσει. Είναι λογικό να περιμένετε λίγες μέρες πριν δαπανήσετε τα χρήματα, αλλά πόσο καιρό είναι αρκετά μεγάλο και τι μπορείτε να κάνετε για να προστατευθείτε από τους κακούς ελέγχους;

Για αρχάριους, μην υποθέτετε ότι είστε σαφής, ακόμα και αν η τράπεζά σας σας επιτρέπει να ξοδεύετε χρήματα από μια κατάθεση.

Κανόνες διάθεσης των πόρων

Η τράπεζά σας σας επιτρέπει να ξοδεύετε χρήματα από τις περισσότερες καταθέσεις σύντομα μετά την κατάθεση επιταγής. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι ο έλεγχος είναι καλός ή ότι η τράπεζά σας έλαβε πραγματικά χρήματα από άλλη τράπεζα.

Οι τράπεζες υποχρεούνται από το νόμο να καταστήσουν διαθέσιμο ένα μέρος της κατάθεσής σας.

Εάν δεν υπάρχουν σαφή σημάδια απάτης (ή άλλα προβλήματα), οι τράπεζες ακολουθούν πολιτική διαθεσιμότητας κεφαλαίων, η οποία διευκρινίζει πόσο σύντομα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματά σας. Σε πολλές περιπτώσεις, τα πρώτα $ 200 από προσωπικούς ελέγχους είναι διαθέσιμα εντός μιας ημέρας και η τράπεζά σας "κρατάει" το υπόλοιπο για αρκετές ακόμα ημέρες.

Μπορεί να είναι χρήσιμο να χρησιμοποιήσετε δύο διαφορετικές κατηγορίες για να κατανοήσετε πότε μπορείτε να ξοδέψετε χρήματα:

1. Τυπικές καταστάσεις, όταν δεν έχετε λόγο να ανησυχείτε για τον έλεγχο που καταθέσατε
2. Ύποπτες συνθήκες, όταν δεν γνωρίζετε ή δεν εμπιστεύεστε τον συγγραφέα ελέγχου

Πόσο διαρκεί για να διαγραφεί ένας έλεγχος;

Οι έλεγχοι χρειάζονται συνήθως δύο με τρεις εργάσιμες ημέρες για να καταργηθούν. Οι τράπεζες κάνουν τα κονδύλια διαθέσιμα προτού οι έλεγχοι γίνουν σαφείς, αλλά υπάρχουν όρια στο ποσό που μπορείτε να αποσύρετε ή να ξοδέψετε. Στις περισσότερες περιπτώσεις, το 100% των χρημάτων θα είναι διαθέσιμο ταχύτερα από ό, τι επιτρέπει η πολιτική κράτησης της τράπεζάς σας.

Είναι το πρόβλημά σας: Είστε πάντα υπεύθυνοι για τις καταθέσεις που πραγματοποιείτε στο λογαριασμό σας. Ακόμη και αν η τράπεζά σας σας επιτρέπει να απομακρυνθείτε με μετρητά ή να μεταφέρετε χρήματα έξω, ίσως χρειαστεί να αντικαταστήσετε αυτά τα χρήματα αργότερα αν η κατάθεση επιταγών αναπηδήσει.

Ορίστε "σαφή": Ο όρος "σαφής" μπορεί να προκαλέσει σύγχυση και οι υπάλληλοι της τράπεζας μπορούν να σας πει ότι μια επιταγή έχει εκκαθαριστεί πριν να έχει πραγματικά. Για να είστε ασφαλείς, μάθετε ακριβώς πότε μεταφέρονται τα χρήματα από την τράπεζα του συγγραφέα της επιταγής σας στην τράπεζά σας. Εάν αυτό συμβεί με επιτυχία, υπήρχαν αρκετά χρήματα στο λογαριασμό του συγγραφέα και ο έλεγχος δεν ήταν προφανής ψεύτικο.

Διαθέσιμο υπόλοιπό σας: Μια επιταγή δεν έχει απαλειφθεί απαραίτητα μόνο επειδή τα χρήματα είναι διαθέσιμα στο λογαριασμό σας. Και πάλι, ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί από την τράπεζά σας να διαθέσει τα χρήματα σε σας μέσα σε ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα (ανεξάρτητα από το εάν τα χρήματα που όντως έφθασαν από την άλλη τράπεζα) ή όχι.

Όταν στην Αμφιβολία

Τι κάνεις για ελέγχους για τους οποίους είσαι ύποπτος; Η καλύτερη συμβουλή είναι να αποφύγετε να κάνετε ελέγχους εάν έχετε κάποιες ανησυχίες σχετικά με την πληρωμή (βλ. Παρακάτω συμβουλές και εναλλακτικές λύσεις), αλλά αυτό δεν είναι πάντα μια επιλογή.

30 μέρες: Σε περίπτωση αμφιβολίας, η αναμονή για 30 ημέρες είναι μια καλή αρχή. Τα περισσότερα προβλήματα θα προκύψουν εντός αυτού του χρονικού πλαισίου. Οι έλεγχοι από ψεύτικους λογαριασμούς και άδειους λογαριασμούς θα πρέπει να αναπηδήσουν μέσα σε λίγες εβδομάδες, δίνοντας σας χρόνο για να αποφύγετε τα χρέη της τράπεζάς σας. Εάν η επιταγή προέρχεται από ξένη τράπεζα, περιμένετε ακόμα περισσότερο. Αν υπάρχει κάποιο πρόβλημα με τους περισσότερους ελέγχους, πρέπει να το ακούσετε εντός 30 ημερών σε πολλές (αλλά όχι όλες) περιπτώσεις.

Είστε 100% ασφαλείς αφού τα χρήματα χτυπήσουν τον λογαριασμό σας ή μετά από 30 ημέρες; Οχι απαραίτητα. Όπως ένα μόνο παράδειγμα, ένας κάτοχος λογαριασμού μπορεί να ισχυριστεί ότι μια επιταγή γράφτηκε από το λογαριασμό του με δόλιο τρόπο.Παρόλο που ο έλεγχος εκκαθαρίζεται, η τράπεζά σας θα επιστρέψει τα χρήματα στον νόμιμο κάτοχο (και θα πρέπει να υπολογίσετε ποιος σας εξοργίστηκε).

Περισσότερες λεπτομέρειες για τον κίνδυνο σας

Λαμβάνετε αρκετούς κινδύνους κάθε φορά που καταθέτετε μια επιταγή στο λογαριασμό σας.

Μερικοί από τους κινδύνους είναι αμελητέοι, άλλοι όμως είναι σημαντικοί.

Ο μεγαλύτερος κίνδυνος είναι ότι θα ξοδέψετε χρήματα που δεν έχετε πραγματικά επειδή η τράπεζά σας σας επιτρέπει να το κάνετε.

Οι τράπεζες δεν σας κάνουν να περιμένετε να μεταφερθούν τα χρήματα από την τράπεζα ενός συγγραφέα. Αντ 'αυτού, η τράπεζά σας υποθέτει ότι ο έλεγχος είναι καλός: Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την κατάθεσή σας για να αποσύρετε μετρητά, να ξοδέψετε με τη χρεωστική σας κάρτα και να πληρώσετε λογαριασμούς online. Οι τράπεζες το κάνουν εν μέρει ως χειρονομία εξυπηρέτησης πελατών, και εν μέρει επειδή είναι υποχρεωμένες.

Αρνητικό υπόλοιπο λογαριασμού: Εάν μια επιταγή δεν καθαρίζει για οποιονδήποτε λόγο, θα πρέπει να επιστρέψετε στην τράπεζά σας για τα χρήματα που ξοδεύετε. Αυτό είναι μια μικρή ενόχληση αν έχετε πολλά χρήματα (απλά θα έχετε λιγότερα), αλλά μπορεί να είναι σοβαρό πρόβλημα εάν ο λογαριασμός σας είναι χαμηλός. Μια αντίστροφη κατάθεση μπορεί να φέρει το λογαριασμό σας αρνητική, πράγμα που σημαίνει ότι όλες οι πληρωμές σας θα αναπηδήσουν μέχρι να διορθώσετε το πρόβλημα.

Δεν θα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη χρεωστική σας κάρτα για αγορές και όλες οι επιταγές που έχετε συντάξει τις τελευταίες ημέρες θα επιστραφούν χωρίς καταβολή.

Κοινές απάτες: Κάθε φορά που καταθέτετε μια επιταγή που δεν είστε βέβαιοι, προσέξτε ιδιαίτερα εάν πρόκειται για μια μεγάλη επιταγή. Οι απάτες ελέγχου των ταμείων λειτουργούν λόγω σύγχυσης για το πότε ο έλεγχος είναι σαφής και συχνά δεν υπάρχει τίποτα που μπορείτε να κάνετε για να πάρετε τα χρήματά σας πίσω.

Αμοιβές: Εκτός από τον εαυτό σας στην αρνητική περιοχή, κινδυνεύετε επίσης να πληρώσετε βαριά τραπεζικά τέλη όταν καταθέτετε μια κακή επιταγή. Η τράπεζά σας θα χρεώσει μια αμοιβή για ανεπαρκή κεφάλαια, καθώς και πιθανές χρεώσεις υπερανάληψης. Οι άνθρωποι ή οι επιχειρήσεις που γράφετε επισφαλείς επιταγές μπορούν επίσης να σας χρεώσουν.

Μπερδεμένες απαντήσεις από την τράπεζά σας

Είναι έξυπνο να ρωτάτε την τράπεζά σας εάν έχει εξακριβωθεί ή όχι μια επιταγή, αλλά αυτό μπορεί να μην είναι τόσο εξυπηρετικό όσο ελπίζατε. Οι υπάλληλοι της τράπεζας συχνά υποθέτουν ότι απλά θέλετε να μάθετε πότε μπορείτε να ξοδέψετε χρήματα που υπόκεινται σε αναμονή. Δεν γνωρίζουν ακριβώς ποιες είναι οι ανησυχίες σας με μια επιταγή, και μερικές φορές δεν γνωρίζουν καν ότι οι έλεγχοι μπορούν να αναπηδήσουν πολύ μετά την κατάθεσή τους.

Πολλοί πελάτες έχουν πει ότι μια επιταγή "εκκαθαρίζεται", μόνο για να ανακαλύψει αργότερα ότι η επιταγή αναπηδά. Εάν τα πράγματα γίνονται ξινή, δεν είναι το πρόβλημα της τράπεζας ή το πρόβλημα του ταμιευτηρίου - είναι το πρόβλημά σας.

Εάν θέλετε να επαληθεύσετε εάν έχει αποκατασταθεί μια επιταγή, εξηγήστε τις ανησυχίες σας σε κάποιον στην τράπεζα. Είναι καλύτερο να μιλήσετε με κάποιον που εμπιστεύεστε και γνωρίζετε ότι είναι ικανός. Μιλήστε σε έναν διαχειριστή ή επισκεφθείτε ένα υποκατάστημα αυτοπροσώπως για να βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχει σύγχυση.

Εναλλακτικές λύσεις στις επιταγές

Εάν ανησυχείτε για την αναπήδηση επιταγών, ζητήστε πληρωμή με διαφορετικές φόρμες. Ενδεχομένως ο ασφαλέστερος τρόπος πληρωμής είναι μέσω τραπεζικού εμβάσματος. Τα χρήματα θα εμφανιστούν μόνο αν υπάρχει πραγματικά, η συναλλαγή γενικά δεν μπορεί να αντιστραφεί και υπάρχει περισσότερος από χαρτί ή ηλεκτρονικό ίχνος για να ακολουθήσει η επιβολή του νόμου, αν είναι απαραίτητο. Μπορείτε επίσης να ζητήσετε ταμειακές επιταγές ή χρηματικές παραγγελίες - απλά να γνωρίζετε ότι οι κλέφτες συνήθως χρησιμοποιούν ψεύτικα έγγραφα, ώστε να μπορείτε να αντιμετωπίζετε τα ίδια προβλήματα που θα έχετε με μια κακή επιταγή.

Μπορεί επίσης να δοκιμάσετε νεότερες μεθόδους πληρωμής, όπως εφαρμογές και εργαλεία ηλεκτρονικού ταχυδρομείου.

Υπηρεσίες όπως το PayPal σας επιτρέπουν να λαμβάνετε χρήματα από πελάτες και φίλους. Ωστόσο, πρέπει να διερευνήσετε εάν οι πληρωμές αυτές μπορούν να αντιστραφούν ή όχι και υπό ποιες συνθήκες.Για παράδειγμα, οι απάτες Venmo είναι δημοφιλείς στους ηλεκτρονικούς καλλιτέχνες που χρησιμοποιούν την υπηρεσία για να αποκτήσουν δωρεάν προϊόντα.