Ασφαλισμένα δάνεια: ορισμός και επεξήγηση

Τα ακάλυπά δάνεια είναι δάνεια που εγκρίνονται χωρίς την ανάγκη εξασφάλισης. Αντί της δέσμευσης περιουσιακών στοιχείων, οι δανειολήπτες πληρούν τις προϋποθέσεις βάσει του πιστωτικού ιστορικού και του εισοδήματός τους. Οι δανειστές δεν έχουν το δικαίωμα να λάβουν φυσικά περιουσιακά στοιχεία (όπως σπίτι ή όχημα) εάν οι δανειολήπτες σταματήσουν να κάνουν πληρωμές για ακάλυπτα δάνεια.

Αυτά τα δάνεια είναι επίσης γνωστά ως "δάνεια υπογραφής" επειδή η υπογραφή σας στη σύμβαση δανείου είναι όλα αυτά που φέρετε στο τραπέζι. Υποσχόμαστε να επιστρέψουμε, αλλά δεν υποστηρίζετε αυτή την υπόσχεση με τη δέσμευση εξασφαλίσεων.

Είδη ακάλυπτων δανείων

Το ακάλυπτο χρέος έρχεται σε διάφορες μορφές.

• Πιστωτικές κάρτες είναι μια κοινή μορφή του ακάλυπτου δανείου. Παρόλο που ίσως να μην τους θεωρήσετε ως "δάνεια", δανείζετε χρήματα όταν ξοδεύετε με πιστωτική κάρτα.
• Φοιτητικά δάνεια είναι συχνά ανασφάλιστοι. Αν και μερικοί άνθρωποι παίρνουν μετρητά από τα σπίτια τους για να πληρώσουν για το σχολείο, καθαρά δάνεια σπουδαστών μέσω του Υπουργείου Παιδείας είναι συνήθως ανασφάλιστος.
• "Προσωπικά δάνεια, που διατίθενται από τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις, και σε απευθείας σύνδεση δανειστές είναι ακάλυπά δάνεια που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για οποιοδήποτε σκοπό θέλετε.

Συγκρίνω και αντιπαραθέτω

Για να ενισχύσετε την έννοια, μπορεί να είναι χρήσιμο να εξετάσετε δάνεια που δεν είναι ακάλυπά δάνεια.

Αυτοκίνητα δάνεια συνήθως εξασφαλίζονται δάνεια. Όταν δανείζεστε για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο (ή να δανειστείτε έναντι του τίτλου του αυτοκινήτου σας), ο δανειστής έχει το δικαίωμα να πάρει το αυτοκίνητό σας μακριά εάν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές.

Εγχώρια δάνεια είναι επίσης εξασφαλισμένα. Είτε δανείζεστε για την αγορά κατοικίας σας είτε παίρνετε μια δεύτερη υποθήκη, κινδυνεύετε να εξαναγκαστείτε από το σπίτι σας μέσω αποκλεισμού εάν δεν αποπληρώσετε το δάνειο.

Επιχειρηματικά δάνεια μπορούν να ασφαλιστούν ή να ασφαλιστούν. Εάν ο δανειστής σας απαιτεί να κάνετε προσωπική εγγύηση, μπορεί να χρειαστεί να δεσμεύσετε το σπίτι ή άλλα περιουσιακά σας στοιχεία ως ασφάλεια.

Ακόμη και με εξασφαλισμένα δάνεια, είναι πιθανό να βλάψετε την πίστωσή σας εάν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές. Το γεγονός ότι ο δανειστής παίρνει την εξασφάλιση σας δεν αλλάζει αυτό.

Στην πραγματικότητα, μερικές φορές οι δανειστές πωλούν ασφάλειες, αλλά τα έσοδα από τις πωλήσεις δεν αρκούν για να εξοφλήσουν το υπόλοιπο του δανείου σας. Όταν συμβεί αυτό, χάνετε το περιουσιακό στοιχείο, βλάπτετε την πίστωσή σας και εξακολουθείτε να χρωστάτε χρήματα για τη συμφωνία λόγω κρίσης ανεπάρκειας.

Επιπλέον, οι δανειστές μπορούν να χρεώνουν ποινικές επιβαρύνσεις, οι οποίες αυξάνουν το ποσό που οφείλετε. Τελικά, οι δανειστές μπορούν να αναλάβουν νομικές ενέργειες και ενδέχεται να λάβουν μετρητά από τους τραπεζικούς λογαριασμούς σας ή να γαρνίρετε τους μισθούς σας.

Έγκριση για ακάλυπτα δάνεια

Για να πάρετε ένα εξασφαλισμένο δάνειο, δεν χρειάζεται να δεσμεύσετε τίποτα ως εξασφάλιση. Αντ 'αυτού, ο δανειστής θα αξιολογήσει την αίτηση δανείου σας με βάση την ικανότητά σας να επιστρέψει (σε ​​αντίθεση με την ικανότητα του δανειστή να πουλήσει τα περιουσιακά σας στοιχεία και να εισπράξει αυτό που οφείλετε).

Οι δανειστές εξετάζουν διάφορους παράγοντες για να αποφασίσουν αν θα σας επιστραφούν ή όχι.

Η πίστωσή σας: Οι δανειστές ελέγχουν το ιστορικό δανεισμού σας για να δουν αν έχετε πληρώσει με επιτυχία δάνεια στο παρελθόν. Με βάση τις πληροφορίες που περιέχονται στις πιστωτικές σας εκθέσεις, ένας υπολογιστής δημιουργεί ένα πιστωτικό αποτέλεσμα, το οποίο αποτελεί συντόμευση για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής σας ικανότητας. Για να πάρετε ένα ακάλυπτο δάνειο, θα χρειαστεί καλή πίστωση. Εάν έχετε κάνει πολύ λίγο δανεισμό στο παρελθόν (ή έχετε κακή πίστωση επειδή έχετε πέσει σε δύσκολες στιγμές στο παρελθόν σας), είναι δυνατό να ξαναχτίσουμε την πίστωσή σας με την πάροδο του χρόνου.

Το εισόδημά σας: Οι δανειστές θέλουν να είναι σίγουροι ότι έχετε αρκετό εισόδημα για να εξοφλήσετε οποιοδήποτε νέο δάνειο.Όταν κάνετε αίτηση για ένα δάνειο (είτε εξασφαλισμένο είτε ακάλυπτο), οι δανειστές θα ζητήσουν απόδειξη εισοδήματος. Οι αμοιβές σας, οι φορολογικές δηλώσεις και οι τραπεζικές καταστάσεις πιθανότατα θα παρέχουν επαρκή απόδειξη εισοδήματος. Στη συνέχεια, οι δανειστές θα αξιολογήσουν πόσο από το βάρος της νέας πληρωμής του δανείου σας θα είναι σε σχέση με το μηνιαίο εισόδημά σας. Συνήθως το κάνουν αυτό με τον υπολογισμό του λόγου χρέους προς εισόδημα.

Εάν δεν μπορείτε να απολαύσετε ένα ακάλυπτο δάνειο με βάση την πίστωση και το εισόδημά σας, ίσως να έχετε ακόμα επιλογές.

• Συνυπογράφοντος: Μια προσέγγιση είναι να ζητήσετε από έναν συνυπογράφοντα να σας βοηθήσει να λάβετε έγκριση, αλλά αυτό μπορεί να βάλει όλους σε μια δύσκολη κατάσταση. Ο συνυπογράφοντος θα είναι 100% υπεύθυνος για την εξόφληση του χρέους αν δεν μπορείτε να το κάνετε για οποιονδήποτε λόγο.
• Ασφαλισμένο χρέος: Μπορείτε επίσης να δοκιμάσετε εξασφαλίσεις. Εντούτοις, κινδυνεύετε να χάσετε περιουσιακά στοιχεία εάν δεν είστε σε θέση να συμβαδίσετε με τις πληρωμές. Μπορείτε να δεσμεύσετε τα περιουσιακά στοιχεία, αλλά μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε μετρητά σε τραπεζικό λογαριασμό ή άλλα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία για να εξασφαλίσετε ένα δάνειο.
• Πληρώστε λιγότερο: Εάν οι λόγοι χρέους προς έσοδα προκαλούν προβλήματα, ένα μικρότερο δάνειο θα πρέπει να έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Εάν μπορείτε ακόμα να ολοκληρώσετε αυτό που χρειάζεστε με μικρότερο χρέος, αυτό θα μπορούσε να λειτουργήσει καλά για όλους.