Κάλυψη για ηλεκτρονικούς υπολογιστές και δεδομένα σύμφωνα με μια πολιτική εμπορικών ακινήτων

Πολλές επιχειρήσεις εξαρτώνται από ηλεκτρονικούς υπολογιστές και ηλεκτρονικά δεδομένα για να πραγματοποιούν τις καθημερινές τους δραστηριότητες. Εάν οι επιχειρήσεις αυτές υποστούν πυρκαγιά ή άλλο γεγονός που καταστρέφει ή καταστρέφει τις ηλεκτρονικές τους συσκευές ή δεδομένα, οι λειτουργίες τους θα μπορούσαν να επηρεαστούν σοβαρά. Οι περισσότερες επιχειρήσεις που κατέχουν κτίρια, εξοπλισμό ή άλλη ιδιοκτησία αγοράζουν ασφάλιση εμπορικής ιδιοκτησίας. Δυστυχώς, μια τυπική πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας παρέχει πολύ περιορισμένη κάλυψη για ζημιές σε υπολογιστές, λογισμικό και ηλεκτρονικά δεδομένα.

Προβλήματα με τις πολιτικές εμπορικών ακινήτων

Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους οι επιχειρήσεις δεν πρέπει να βασίζονται σε μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας για να καλύπτουν υπολογιστές και συναφείς συσκευές. Από την αρχή, η πολιτική μπορεί να ορίσει ως "καλυμμένη ιδιοκτησία", έτσι ώστε να αποκλείονται όλα ή τμήματα ενός υπολογιστή. Δεύτερον, ο ηλεκτρονικός εξοπλισμός και τα δεδομένα είναι ευάλωτα σε ζημιές από κινδύνους (όπως οι υπερβολικές τάσεις εξουσίας) που εξαιρούνται από πολλές πολιτικές ιδιοκτησίας. Τρίτον, πολλές πολιτικές παρέχουν κάποια "πρόσθετη κάλυψη" για ηλεκτρονικά δεδομένα, λογισμικό και (σε ​​ορισμένες περιπτώσεις) υπολογιστές.

Ωστόσο, το ποσό της κάλυψης που παρέχεται είναι συχνά αρκετά περιορισμένο.

Πολλοί ασφαλιστές εκδίδουν πολιτικές ιδιοκτησίας χρησιμοποιώντας τα τρέχοντα έντυπα ISO (2012), όπως το Έντυπο Κάλυψης Κτιρίων και Προσωπικής Ιδιοκτησίας και τις Ειδικές Αιτίες της Απαλλαγής. Μερικοί ασφαλιστές χρησιμοποιούν αυτές τις μορφές "ως έχουν". Άλλοι έχουν αναπτύξει τις δικές τους μορφές χρησιμοποιώντας το έντυπο ISO ως σημείο εκκίνησης. Οι περισσότερες μορφές ασφαλιστών παρέχουν κάλυψη που είναι ισοδύναμη ή ευρύτερη από την κάλυψη που παρέχεται από τα έντυπα ISO.

Ορισμός της "καλυπτόμενης περιουσίας"

Στην πολιτική εμπορικών ακινήτων ISO, το Business Personal Property είναι μία από τις δύο κατηγορίες "καλυμμένων ακινήτων". (Το άλλο είναι κτίρια). Η προσωπική ιδιοκτησία των επιχειρήσεων περιλαμβάνει "μηχανήματα και εξοπλισμό". Οι υπολογιστές και οι περιφερειακές συσκευές όπως οι εκτυπωτές και οι οθόνες είναι μηχανήματα και εξοπλισμός, επομένως τα στοιχεία αυτά είναι "καλυπτόμενα περιουσιακά στοιχεία".

Σε αντίθεση με το υλικό του υπολογιστή, το λογισμικό και τα ηλεκτρονικά δεδομένα είναι δεν καλυπτόμενη ιδιοκτησία. Τα ηλεκτρονικά δεδομένα παρατίθενται στην επικεφαλίδα "περιουσία που δεν καλύπτεται". Ηλεκτρονικά δεδομένα ορίζεται ευρέως. Αυτός ο όρος περιλαμβάνει πληροφορίες, γεγονότα ή προγράμματα υπολογιστή αποθηκευμένα ως ή σε λογισμικό υπολογιστή, σκληρούς δίσκους και άλλες συσκευές αποθήκευσης. Λογισμικό περιλαμβάνει τόσο λογισμικά συστήματα όσο και εφαρμογές.

Επίσης, αναφέρεται ως "περιουσιακό στοιχείο που δεν καλύπτεται" είναι το κόστος αντικατάστασης ή αποκατάστασης χαμένων πληροφοριών σχετικά με πολύτιμα χαρτιά και αρχεία. Ο αποκλεισμός ισχύει τόσο για χαρτιά και αρχεία εγγράφων όσο και για έγγραφα που υπάρχουν ως ηλεκτρονικά δεδομένα. Παρόλο που παρέχεται κάποια "πρόσθετη κάλυψη" για το κόστος αποκατάστασης κατεστραμμένων πολύτιμων χαρτιών, η κάλυψη αυτή δεν ισχύει για ηλεκτρονικός πολύτιμα χαρτιά.

Αποκλείονται οι κίνδυνοι

Οι υπολογιστές, το λογισμικό και τα δεδομένα ενδέχεται να καταστραφούν από πυρκαγιές, πλημμύρες, καταιγίδες και άλλους κινδύνους που μπορούν να επηρεάσουν ουσιαστικά οποιαδήποτε ιδιοκτησία. Είναι επίσης ευάλωτα σε ζημιές από κινδύνους που δεν επηρεάζουν άλλα είδη ιδιοκτησίας. Αυτά αναφέρονται παρακάτω. Οι κίνδυνοι αυτοί εξαιρούνται από πολλές πολιτικές ιδιοκτησίας, συμπεριλαμβανομένης της πολιτικής ISO.

• Κύμα δύναμης. Εξαιρούνται οι ζημιές που προκαλούνται από την υπερβολική τάση, εάν η αύξηση είναι αποτέλεσμα διακοπής ρεύματος που προέρχεται από τις εγκαταστάσεις σας. Οι υπερτάσεις που προέρχονται από τις εγκαταστάσεις σας εξαιρούνται επίσης εάν προέρχονται από εξοπλισμό κοινής ωφέλειας που βρίσκεται στις εγκαταστάσεις σας.Εντούτοις, αν μια αύξηση της ισχύος έχει ως αποτέλεσμα ένα καλυμμένο κίνδυνο (όπως μια πυρκαγιά), οποιαδήποτε επακόλουθη απώλεια από αυτόν τον κίνδυνο καλύπτεται.
• Ηλεκτρικές διαταραχές. Εξαιρούνται οι ζημίες που προκαλούνται από ηλεκτρική, μαγνητική ή ηλεκτρομαγνητική ενέργεια. Αυτό περιλαμβάνει ηλεκτρικό τόξο, βραχυκύκλωμα και στατικό ηλεκτρισμό. Αν οποιοσδήποτε από αυτούς τους κινδύνους δημιουργήσει πυρκαγιά, καλύπτεται η υλική ζημιά που προκαλείται από τη φωτιά.
• Αλλαγή θερμοκρασίας. Εξαιρούνται οι ζημιές που προκαλούνται από αλλαγές θερμοκρασίας ή υγρασίας
• Μηχανική κατανομή. Εξαιρούνται οι ζημίες που προκαλούνται από μηχανική βλάβη, συμπεριλαμβανομένων ζημιών που προκαλούνται από φυγόκεντρο δύναμη.

Η "πρόσθετη κάλυψη" είναι περιορισμένη

Η πολιτική ιδιοκτησίας ISO παρέχει κάποια "πρόσθετη κάλυψη" για ζημιές ηλεκτρονικά δεδομένα . Θυμηθείτε ότι αυτός ο όρος περιλαμβάνει το λογισμικό που είναι αποθηκευμένο στο σύστημα του υπολογιστή σας. Η κάλυψη παρέχεται για το κόστος αντικατάστασης ή αποκατάστασης ηλεκτρονικών δεδομένων που έχουν αλλοιωθεί ή καταστραφεί από καλυμμένο κίνδυνο. Οι κίνδυνοι που καλύπτονται σε σχέση με τα ηλεκτρονικά δεδομένα εξαρτώνται από το ποια φόρμα "αιτίες απώλειας" επισυνάπτεται στην πολιτική σας. Οι περισσότερες επιχειρήσεις αγοράζουν κάλυψη όλων των κινδύνων (το οποίο ονομάζει ISO "ειδικές αιτίες απώλειας") και όχι ονομάζεται κίνδυνος.

Υποθέτοντας ότι η πολιτική σας καλύπτει τις "ειδικές αιτίες απώλειας", καλύπτονται ηλεκτρονικά δεδομένα για τους ακόλουθους κινδύνους:

• Καθορισμένες αιτίες απώλειας. Αυτός είναι ένας ορισμένος όρος που περιλαμβάνει πάνω από δώδεκα ξεχωριστούς κινδύνους όπως πυρκαγιά, κεραυνούς, χαλαζόπτωση, καταιγίδα και καταρράκτη.
• Κατάρρευση. Ο όρος αυτός έχει συγκεκριμένη σημασία. Περιλαμβάνει απότομη πτώση, απώλεια δομικής ακεραιότητας ή ρωγμές, διογκώσεις, χαλάρωση κλπ.
• ΙΟΣ υπολογιστη. Καλύπτει ζημιά σε ηλεκτρονικά δεδομένα που προκαλείται από επιβλαβείς κώδικες ή οδηγίες. Εξαιρούνται οι ζημίες που προκαλούνται από τη χειραγώγηση του συστήματος του υπολογιστή σας από έναν υπάλληλο, συμπεριλαμβανομένου ενός προσωρινά απασχολούμενου ή ενός μισθωμένου εργαζόμενου.

Το όριο που προβλέπεται για τη ζημία σε ηλεκτρονικά δεδομένα είναι μόνο 2.500 δολάρια. Πρόκειται για ένα συνολικό όριο που ισχύει για ολόκληρο τον όρο πολιτικής. Εάν δεν αντικαταστήσετε τα κατεστραμμένα σας δεδομένα, ο ασφαλιστής θα πληρώσει το κόστος για την αντικατάσταση των μέσων (όπως ένας εξωτερικός σκληρός δίσκος) στον οποίο αποθηκεύονται τα δεδομένα.

Η πολιτική ιδιοκτησίας ενδέχεται να παρέχει μεγαλύτερη κάλυψη για υπολογιστές, δεδομένα και λογισμικό από τη φόρμα ISO. Ο πράκτοράς σας ή ο μεσίτης σας μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε εάν η κάλυψη καλύπτει τις ανάγκες σας. Αν δεν συμβαίνει, θα πρέπει να εξετάσετε την αγορά ηλεκτρονική επεξεργασία δεδομένων κάλυψη.