5 Αμοιβές μεταβλητής προσόδου να ρωτήσετε

Οι μεταβλητές προσδοκίες προσφέρονται συχνά ως "ελβετικό μαχαίρι στρατού" για επενδύσεις. Οι πωλητές θα πω ότι αυτό το προϊόν μπορεί να επιτύχει όλα τους στόχους σας. Ωστόσο, οι μεταβλητές ετήσιες αμοιβές μπορούν να φθάσουν το 3,00% ή περισσότερο ετησίως. Τα υψηλότερα τέλη σημαίνουν ότι λιγότερες από τις αποδόσεις των επενδύσεων επανέρχονται στο λογαριασμό σας. Αυτά τα τέλη μπορούν να κάνουν αυτό ένα από τα πιο ακριβά προϊόντα που μπορείτε να αγοράσετε. Πάρτε το χρόνο να καταλάβετε όλα τα παρακάτω τέλη και χρεώσεις πριν αγοράσετε.

Τα μεταβλητά ετήσια δίδακτρα ανήκουν στις ακόλουθες πέντε κατηγορίες.

1. Έξοδα θνησιμότητας (M & E)Πρόκειται για ένα τέλος που χρεώνει η ασφαλιστική εταιρεία για να σας παράσχει ένα επίδομα θανάτου (συχνά μόνο μια εγγύηση για να πληρώσει στους δικαιούχους σας, τουλάχιστον ό, τι είχε τεθεί). Αυτό το μεταβλητό τέλος προσόδου μπορεί να κυμανθεί από 0,50 - 1,5% της αξίας της πολιτικής ανά έτος.
2. Έξοδα διοικητικής λειτουργίαςΠολλές πολιτικές μεταβλητής πρόσοδος έχουν ξεχωριστό διοικητικό τέλος για την κάλυψη του κόστους των ταχυδρομικών αποστολών και των συνεχών υπηρεσιών. Το ποσό αυτό μπορεί να κυμαίνεται από 0,10 - 0,30% της αξίας της πολιτικής ανά έτος.
3. Δείκτης δαπανών επένδυσηςΜέσα σε μια μεταβλητή πρόσοδο, οι υποκείμενες επιλογές επενδύσεων σε μετοχές και ομολογίες, που ονομάζονται υπο-λογαριασμοί, θα έχουν ένα τέλος διαχείρισης επενδύσεων το οποίο μπορεί να κυμαίνεται από 0,25 - 2,00% της αξίας του λογαριασμού αυτού ανά έτος.

1. Πρόσθετο κόστος των αναβατώνΟι αναβάτες είναι επιπλέον χαρακτηριστικά της πολιτικής μεταβλητής προσόδου που σας παρέχουν πρόσθετες εγγυήσεις ή οφέλη θανάτου. Ανάλογα με την έκταση του οφέλους, οι αναβάτες μπορούν να κοστίζουν 0,25 - 1,00% της αξίας της πολιτικής ανά έτος.
2. Τέλη παράδοσηςΠολλές πολιτικές πληρώνουν μια προκαταβολή προμήθεια για το πρόσωπο που πωλεί την πολιτική σε σας. Μια χρέωση εξαγοράς τίθεται στην πολιτική μεταβλητής πρόσοδος, έτσι ώστε αν ακυρωθεί η πολιτική νωρίς, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να ανακτήσει την προμήθεια που έπρεπε να πληρώσει.

Βασικά πράγματα που πρέπει να προσέξετε με μεταβλητές προσόδους

Στο πλαίσιο της μεταβλητής προσόδου, υπάρχουν οι ίδιες επενδυτικές επιλογές που έχετε εκτός μιας μεταβλητής προσόδου. Εάν πληρώνετε 3% ή περισσότερο ετησίως σε αμοιβές, η πρόσοδος σας πρέπει να επιστρέψει όλα τα τέλη προτού αρχίσετε να βλέπετε μια αξιοσέβαστη επιστροφή.

Οι παροχές είναι ασφαλιστικά προϊόντα, οπότε αφιερώστε χρόνο για να καταλάβετε τι είναι ασφαλισμένο. Σκεφτείτε τα τέλη προσόδου, όπως ένα ασφάλιστρο. Πληρώνετε την ασφαλιστική εταιρεία σε κίνδυνο. Μπορεί να ασφαλίζουν το μελλοντικό σας εισόδημα από τη συνταξιοδότηση παρέχοντας έναν εγγυημένο αναβάτη παροχών απόσυρσης ή ασφαλίζοντας ένα συγκεκριμένο ποσό οφέλους θανάτου για να μεταβείτε στους κληρονόμους σας ή να εξασφαλίσετε μια ελάχιστη επιστροφή. Βεβαιωθείτε ότι έχετε κατανοήσει τα οφέλη που αγοράζετε.

Οι χρεώσεις παράδοσης διαφέρουν από 3 χρόνια σε 15 χρόνια, γεγονός που περιορίζει την ευελιξία σας. Αν οι περιστάσεις σας αλλάξουν, όπως ένα διαζύγιο, ενδέχεται να μην μπορείτε να διαχωρίσετε το λογαριασμό σας χωρίς να πληρώσετε τις χρεώσεις παράδοσης.

Εκτός από την κατανόηση των μεταβλητών ετήσιων τελών και εξόδων, ανακαλύψτε πόσο το πρόσωπο που αγοράζετε το ετήσιο εισόδημα θα κάνει για την πώληση. Μην δεχτείτε μια απάντηση όπως "Η εταιρεία μου με πληρώνει". Ο τρόπος με τον οποίο κάποιος απαντά σε αυτή την ερώτηση θα σας πει πολλά για το είδος του ατόμου που ασχολείστε. Μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να πληρώσει προμήθειες ύψους 5 έως 9% του ποσού που επενδύετε. Αυτοί οι οικονομικοί πωλητές μπορεί να μην έχουν άλλες λύσεις για να σας παρουσιάσουν και αυτό δεν είναι αποδεκτό. Εάν η σύσταση έγινε μετά από κάποιον που μαζί σας ένα ολιστικό οικονομικό σχέδιο για σας, αυτό είναι ένα καλό σημάδι.

Εάν δεν έγινε σχέδιο, να είστε προσεκτικοί.

Πριν αγοράσετε κάτι από έναν οικονομικό πωλητή ο οποίος θα λάβει μια προμήθεια, ίσως να θέλετε να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο μόνο για αμοιβές. Ένας σύμβουλος μόνο αμοιβής δεν μπορεί να λάβει προμήθεια για την πώληση επενδυτικών ή ασφαλιστικών προϊόντων. Θα πρέπει επίσης να ελέγξετε τον οδηγό καταναλωτών της SEC σχετικά με το τι πρέπει να γνωρίζετε για τις μεταβλητές προσόδους.