Μάθετε τον ορισμό μιας μεταβλητής προσόδου

Μια μεταβλητή πρόσοδος, όπως κάθε έσοδο, είναι μια σύμβαση με μια ασφαλιστική εταιρεία. Εντούτοις, σε αντίθεση με άλλα προϊόντα πρόωρης συνταξιοδότησης, μια μεταβλητή πρόσοδος περιλαμβάνει τόσο αυτοσχέδια επενδυτική συνιστώσα όσο και ασφαλιστική συνιστώσα.

Το στοιχείο επένδυσης

Όταν αγοράζετε μια σταθερή πρόσοδο, η ασφαλιστική εταιρεία επενδύει τα κεφάλαιά σας και σας παρέχει μια συγκεκριμένη εγγυημένη απόδοση. Με μια μεταβλητή προσόδου, αποφασίζετε πώς επενδύονται τα χρήματα. Οι αποδόσεις ποικίλλουν ανάλογα με την υποκείμενη απόδοση των επενδύσεων που επιλέγετε, γι 'αυτό και ονομάζεται a μεταβλητός πρόσοδος.

Οι επιλογές σας γίνονται από έναν προεπιλεγμένο κατάλογο κεφαλαίων, που ονομάζεται subaccounts, μέσα στο μεταβλητό πρόσοδο, σαν να επιλέξατε κεφάλαια στο 401 (k) σας. Από τις επιθετικές μέχρι τις συντηρητικές, οι επιλογές υποελέγχων μπορούν να περιλαμβάνουν τα αποθέματα blue-chip, τα διεθνή χρηματιστήρια, τα μικρά κεφαλαιακά αποθέματα, τα διάφορα είδη ομολογιακών αμοιβαίων κεφαλαίων, τα πολύτιμα μέταλλα, τα ισορροπημένα κεφάλαια και τις χρηματαγορές. Οι περισσότερες μεταβλητές προσόδων έχουν επίσης χαρτοφυλάκια μοντέλων από τα οποία μπορείτε να επιλέξετε.

Μπορείτε να ρυθμίσετε τις επενδύσεις σας έτσι ώστε να επαναφέρονται αυτόματα σε προκαθορισμένο χρονοδιάγραμμα (όπως ετήσια ή τριμηνιαία) ή μπορείτε να συνδεθείτε στο λογαριασμό σας στο διαδίκτυο και να ανακατευθύνετε τα κεφάλαια και τις επενδύσεις όπως επιθυμείτε.

Το ασφαλιστικό στοιχείο

Εξ ορισμού, οι προσόδους της ασφαλιστικής εταιρείας πρέπει να παρέχουν κάποια μορφή ασφάλισης. Τα περισσότερα συμβόλαια ετήσιας εγγύησης εγγυώνται ότι η αρχική επένδυσή σας θα καταβληθεί ως επίδομα θανάτου, πράγμα που σημαίνει ότι μετά το θάνατό σας, ακόμη και αν οι επενδύσεις σας υποστούν ζημιά, ο δικαιούχος σας θα επιστρέψει το αρχικό ποσό που επενδύσατε (μείον τυχόν αποσύρσεις που ενδεχομένως έχετε πάρει) . Το εν λόγω επίδομα θανάτου επιτρέπει την πρόβλεψη της πρόσοδος ως ασφαλιστικού συμβολαίου.

Δεδομένου ότι χαρακτηρίζεται ως ασφαλιστήριο συμβόλαιο, τα τυχόν κέρδη από επενδύσεις αναστέλλονται με φορολογία. με άλλα λόγια, δεν λαμβάνετε έντυπο φόρου 1099 κάθε χρόνο για τους τόκους, τα μερίσματα και τα κεφαλαιακά κέρδη από τη μεταβλητή προσόδου. Αντ 'αυτού, πληρώνετε φόρους κατά τη στιγμή που η πρόσοδος αρχίζει να σας καταβάλλει πληρωμές. Τα κέρδη θεωρούνται πρώτα, εκτός αν ακυρώσετε τη σύμβασή σας - δηλαδή, ανταλλάσσετε το κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό σας για μια ροή εγγυημένου εισοδήματος από την ασφαλιστική εταιρεία. Εάν αποσύρετε κεφάλαια πριν φτάσετε στην ηλικία των 59½ ετών, μπορεί να ισχύσει 10% φόρος πρόωρης αποχώρησης για οποιοδήποτε τμήμα που αποδίδεται στα κέρδη από επενδύσεις.

Αυτός είναι ο ίδιος κανόνας με τον IRA ή το 401 (k).

Προαιρετικά πλεονεκτήματα μεταβλητής προσόδου

Οι περισσότερες προσφορές προσφέρουν πρόσθετα ασφαλιστικά οφέλη που μπορείτε να αγοράσετε, όπως ένας αναβάτης παροχών θανάτου, ο οποίος μπορεί να προσφέρει οφέλη για τους κληρονόμους σας και ένα εισόδημα για παροχές διαβίωσης, το οποίο μπορεί να παρέχει εγγυήσεις ως προς το πόσο εισόδημα μπορείτε να αποχωρήσετε από την πολιτική σε μεταγενέστερη ημερομηνία . Πολλές μεταβλητές προσόδους προσφέρουν επίσης την προτιμώμενη αντιμετώπιση των αποσύρσεων για έξοδα μακροχρόνιας περίθαλψης. Αυτοί οι αναβάτες έρχονται συχνά με μια σχετική αμοιβή, ωστόσο, να έχετε κατά νου ότι πληρώνετε για να προσθέσετε επιθυμητά οφέλη στη σύμβαση σας πρόσοδος.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των μεταβλητών παροχών

Ένα από τα πολλά πλεονεκτήματα μιας μεταβλητής πρόσοδος είναι ότι, αφού μπορείτε να επιλέξετε τις δικές σας επενδύσεις, θα μπορούσατε να επιτύχετε υψηλότερες μακροπρόθεσμες αποδόσεις από ό, τι με μια σταθερή προσόδου - επωφελούμενη από αυξήσεις στη χρηματιστηριακή αγορά. Φυσικά, αυτό το χαρακτηριστικό μπορεί να αντιστραφεί: Οι επενδύσεις σας μπορούν επίσης να υποφέρουν από μειώσεις της χρηματιστηριακής αγοράς.Επίσης, επειδή τα συμβόλαια αυτά συχνά συνοδεύονται από υψηλά διοικητικά τέλη, οι μεταβλητές επενδύσεις από πρόσοδο αποδίδουν χειρότερα από ένα χαρτοφυλάκιο κεφαλαίων δείκτη, όσον αφορά τη συνολική απόδοση.

Οι επενδυτές με μακροχρόνιες προθεσμίες (20 ετών και άνω) μπορούν να επωφεληθούν από τη χρήση της μεταβλητής πρόσοδος για την κατοχή επενδύσεων σταθερού εισοδήματος που κανονικά θα δημιουργούσαν φορολογικά έσοδα τόκων κάθε χρόνο. Οι δεκαετίες αναβολής του φόρου επί του επενδυτικού εισοδήματος που συσσωρεύεται μέσα σε μια μεταβλητή προσόδου μπορούν να έχουν νόημα για όσους βρίσκονται σε υψηλές φορολογικές κλίμακες τώρα, ειδικά αν αναμένουν να βρίσκονται σε χαμηλότερη φορολογική κλίμακα αργότερα κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Πολλοί λαοί, ωστόσο, μπορεί να μην ωφεληθούν τόσο πολύ από τα χαρακτηριστικά αναβολής φόρου μιας μεταβλητής προσόδου. Ενώ τα κέρδη θα έχουν συσσωρευτεί αφορολόγητα, όταν αποσύρονται, θα φορολογούνται με τον κανονικό σας συντελεστή φόρου εισοδήματος, ο οποίος είναι συνήθως υψηλότερος από τους κανονικούς συντελεστές φόρου κεφαλαιουχικών κερδών.

Μου φαίνεται λίγο περίπλοκο; Είναι - και γι 'αυτό θα πρέπει να ζητήσετε βοήθεια από έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο για να σας βοηθήσει να κάνετε τη σωστή επιλογή.