Ερωτήσεις για να ρωτήσετε πριν αγοράσετε μια προσόδου

Οι παροχές είναι σύνθετα ασφαλιστικά προϊόντα. Συχνά πληρώνουν υψηλές προμήθειες στους ανθρώπους που τα πωλούν, παρέχοντάς τους ένα ισχυρό κίνητρο για να σας πείσουν ότι είναι η σωστή επένδυση για εσάς.

Πριν αγοράσετε μια προσόδου πρέπει να ξέρετε γιατί το αγοράζετε και τι περιμένετε να κάνει για εσάς. Επεξεργαστείτε τις παρακάτω πέντε ερωτήσεις για να βεβαιωθείτε ότι η προσφορά που αγοράζετε είναι κατάλληλη για εσάς.

1. Ποιο είδος προσόδου αγοράζετε;

Υπάρχουν πολλοί τύποι προσόδων. Οι πιο συνηθισμένοι τύποι είναι οι άμεσες προσόδους, οι αναβαλλόμενες προσόδους και οι μεταβλητές προσόδους. Υπάρχουν επίσης σταθερές προσόδους και προσδοκίες με μετοχές. Κάθε ένας λειτουργεί διαφορετικά.

Με μια άμεση πρόσοδο, θα ανταλλάσσετε ένα κατ 'αποκοπή χρηματικό ποσό για ένα εγγυημένο ρεύμα εισοδήματος. Οι άμεσες προσόδους μπορούν να παρέχουν ένα σταθερό ή μεταβλητό ρεύμα εισοδήματος, ανάλογα με τον τύπο της άμεσης πρόβλεψης που αγοράζετε. Οι άνθρωποι που αγοράζουν άμεσες προσόδους αναζητούν εγγυημένο εισόδημα και θέλουν να εξασφαλίσουν ότι η γνώση του εισοδήματος θα διαρκέσει καθ 'όλη τη διάρκεια ζωής τους. Κατανοούν ότι δεν θα έχουν πια πρόσβαση στον εντολέα τους.

Με μια αναβαλλόμενη πρόσοδο, καταθέτετε τα χρήματά σας σε μια ασφαλιστική εταιρεία και αφήστε την να αυξηθεί στο τέλος του φόρου μέχρι κάποια συγκεκριμένη ηλικία ή ημερομηνία που αναφέρεται στη σύμβασή σας. Οι αναβαλλόμενες προσόδους μπορούν να είναι σταθερές ή μεταβλητές. Μια σταθερή αναβαλλόμενη πρόσοδος παρέχει ένα σταθερό ποσοστό απόδοσης που εγγυάται η ασφαλιστική εταιρεία. Μια αναβαλλόμενη μεταβλητή πρόσοδος σας επιτρέπει να επενδύσετε τα κεφάλαιά σας σε ένα χαρτοφυλάκιο υποκεφαλαίων μετοχών και ομολόγων.

Οι άνθρωποι που αγοράζουν μεταβλητές προσόδους ψάχνουν για αναβολή φόρου και συχνά έναν τρόπο να "ασφαλίσουν" το μελλοντικό τους εισόδημα απόσυρσης. Τα οφέλη που μπορούν να επενδυθούν σε μια μεταβλητή προσόδου είναι πολύπλοκα και, δυστυχώς, πολλοί άνθρωποι που τα αγοράζουν δεν καταλαβαίνουν τι αγοράζουν. Πολύ συχνά, η αναβολή του φόρου σε μια μεταβλητή προσόδου δεν είναι τόσο ευεργετική όσο μπορεί να φαίνεται και αν δεν είστε προσεκτικοί, μπορείτε να μιλήσετε σε μεταβλητές προσόδους με αμοιβές που είναι εξοργιστικά υψηλές.

Στη συνέχεια, υπάρχουν προσόδους μετοχικού δείκτη, οι οποίες είναι σαν μια σταθερή προσφορά με εγγυημένο επιτόκιο, αλλά έχετε επίσης τη δυνατότητα να κερδίσετε επιπλέον τόκο ανάλογα με το τι κάνει η χρηματιστηριακή αγορά. Οι άνθρωποι που αγοράζουν προσόδους δείκτη μετοχών αναζητούν μια ασφαλή επένδυση που τους επιτρέπει να αναβάλλουν φόρους εισοδήματος για τους τόκους που κερδίζουν.

2. Γιατί αγοράζετε μια προσφορά;

Πριν αγοράσετε μια προσφορά, ρωτήστε τον εαυτό σας: "Γιατί αγοράζω αυτό;" Είναι επειδή είναι η πρώτη λύση που κάποιος σας έχει παρουσιάσει; Αν ναι, κάντε το βήμα πίσω και πραγματοποιήστε επιπλέον έρευνα.

Εάν αγοράζετε μια προσφορά γιατί έχετε εξετάσει πολλές επενδυτικές επιλογές και έχετε επιλέξει μια προσφορά ως μέρος του συνολικού επενδυτικού σας σχεδίου για να συμπληρώσετε άλλες επενδύσεις, τότε είστε στο σωστό δρόμο.

Υπάρχει ένα πράγμα που μια προσφορά κάνει εξαιρετικά καλά: παρέχει ένα μεγάλο hedge μακροζωία. Αυτό σημαίνει ότι διατηρεί ένα ελάχιστο επίπεδο εισοδήματος που δεν μπορείτε να υπερβείτε. Η κατανομή ενός μέρους των χρημάτων σας σε μια επιλογή που θα προσφέρει εισόδημα για τη ζωή μπορεί να έχει νόημα. Δυστυχώς, πολλοί άνθρωποι πραγματοποιούν επενδύσεις, όπως η αγορά μιας προσόδου, χωρίς να πάρουν πρώτα το χρόνο για να δημιουργήσουν ένα μακροπρόθεσμο επενδυτικό σχέδιο.

Ένα επενδυτικό σχέδιο σας βοηθά να δείτε τι θα κάνουν τα χρήματά σας για εσάς. Όπως μια περιγραφή εργασίας, μόλις μάθετε τι πρέπει να κάνετε τα χρήματα, είναι πολύ πιο εύκολο να επιλέξετε την επιλογή που είναι η πλέον κατάλληλη για την επίτευξη αυτής της εργασίας.

Μην αφήστε κάποιον να σας πει ότι μια προσφορά μπορεί να επιτύχει όλους τους στόχους σας. Δεν μπορεί. Κάθε επενδυτική επιλογή έχει συμβιβασμούς.

3. Ποια είναι τα τέλη στην πρόσοδο;

Κάθε είδος προσόδου έχει διαφορετικό τρόπο χρέωσης των τελών.

Με μεταβλητή πρόσοδο, όλα τα τέλη εμφανίζονται στο ενημερωτικό δελτίο. Παρόλο που αποκαλύπτονται, μπορεί να είναι δύσκολο να κατανοήσουμε το σύνολο των δαπανών και τον τρόπο εφαρμογής τους. Πολλές μεταβλητές προσόδους έχουν ετήσια τέλη που υπερβαίνουν το 3% ετησίως. Με τα υψηλά ετήσια τέλη, οι επενδύσεις σας πρέπει να ανακτήσουν τα τέλη προτού κάνετε πραγματικά χρήματα. Αυτό μπορεί να είναι εντάξει επειδή η πρόσοδος είναι ασφάλιση. Δεν πρέπει να το αγοράζετε με την προσδοκία μιας μεγάλης απόδοσης. Το αγοράζετε με την προσδοκία ότι θα προσφέρει ένα ελάχιστο επίπεδο εγγυημένου εισοδήματος για το μέλλον σας.

Με σταθερές και άμεσες προσόδους, η ασφαλιστική εταιρεία σας δίνει μια προσφορά που είναι καθαρή από όλες τις αμοιβές. Αυτό λειτουργεί περισσότερο σαν CD ή λογαριασμός αποταμίευσης. Παίρνετε το προσφερόμενο επιτόκιο που σημαίνει ότι η ασφαλιστική εταιρεία έχει υπολογίσει το κόστος τους προτού καθορίσει το όφελος που μπορεί να σας παράσχει.

4. Πώς θα φορολογηθεί η πρόσοδος;

Οι φόροι πρέπει να θεωρούνται ως μέρος της διαδικασίας λήψης αποφάσεων. Πολλές φορές η αναβολή του φόρου χρησιμοποιείται ως σημείο πώλησης για τις μεταβλητές προσόδους, αλλά αν δεν είστε σε πολύ υψηλό φορολογικό επίπεδο και έχετε μεγάλο χρονικό διάστημα πριν να χρειαστείτε εισόδημα, μπορεί να μην είναι πραγματικά προς όφελός σας.

Ακολουθεί μια γρήγορη επισκόπηση του τρόπου με τον οποίο φορολογούνται διαφορετικοί τύποι προσόδων.

Όταν αγοράζετε μια αναβαλλόμενη πρόσοδο, σταθερή ή μεταβλητή, το ποσό που επενδύετε είναι το κόστος σας. Από εκείνη την στιγμή, οποιαδήποτε κέρδη από επενδύσεις (ή ζημίες) είναι αναβαλλόμενες. Αυτό σημαίνει ότι δεν θα λάβετε έντυπο 1099, αναφέροντας το ποσό των τόκων, των μερισμάτων ή των κερδών από επενδύσεις που κερδίζονται κάθε χρόνο. Αυτά τα κέρδη είναι όλα αναβλητικά. Ωστόσο, ο αναβαλλόμενος φόρος δεν είναι ίδιος με τον φόρο.

Όταν λάβετε μια απόσυρση από μια αναβαλλόμενη προσφορά, θα λάβετε μια φόρμα 1099 που αναφέρει τη διανομή. Το κέρδος θεωρείται πρώτα ότι αποσύρεται και όλες οι αναλήψεις φορολογούνται με τον κανονικό σας συντελεστή φόρου εισοδήματος.Οι τυχόν αποσύρσεις πριν από την ηλικία των 59 ½ υπόκεινται επίσης σε ποινή ποινής 10%.

Με μια άμεση πρόσοδο, ένα μέρος από κάθε πληρωμή που λαμβάνετε θεωρείται επιστροφή κεφαλαίου (επιστροφή των δικών σας χρημάτων) και ένα μέρος είναι τόκος. Θα καταβάλετε φόρο επί του τμήματος που είναι τόκο, αλλά όχι επί του τμήματος που θεωρείται επιστροφή κεφαλαίου. Η ασφαλιστική εταιρεία θα σας παράσχει μια φορολογική δήλωση που θα καθορίζει ποιο μέρος φορολογείται.

Πριν αγοράσετε την πρόσοδο, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί επίσης να σας πει τι σας αναλογία αποκλεισμού επιθυμών να είναι. Ο λόγος αποκλεισμού είναι το ποσό κάθε μηνιαίας πληρωμής που μπορεί να αποκλειστεί από τους φόρους.

Εάν μετατρέψετε μια αναβαλλόμενη πρόσοδο σε μια άμεση πρόσοδο, οι φόροι θα λειτουργήσουν σαν μια άμεση πρόσοδος, με ένα μέρος της κάθε πληρωμής να θεωρείται επιστροφή κεφαλαίου και ένα μέρος ως τόκο.

5. Τι συμβαίνει με την πρόσοδο μετά τον θάνατό σας;

Μετά το θάνατό σας, τα υπόλοιπα οφέλη (αν υπάρχουν) θα φτάσουν στο πρόσωπο που έχετε ορίσει ως δικαιούχος, αλλά και πάλι, πώς μπορεί να διαφέρει ανάλογα με τον τύπο της πρόσοδος.

Όταν επιλέγετε μια άμεση πρόσοδο, πρέπει να επιλέξετε τον όρο της προσόδου. Ο όρος ορίζει αν οι πληρωμές θα είναι μόνο για τη ζωή σας, για μια κοινή διάρκεια ζωής και εάν τα υπόλοιπα κεφάλαια θα μεταφερθούν στους κληρονόμους ή όχι.

Τα περισσότερα σταθερά επιδόματα θανάτου πρόωρης αποζημίωσης είναι απλά. ό, τι αξίζει ο λογαριασμός είναι τι πληρώνεται μετά το θάνατο.

Τα οφέλη από μεταβλητές παροχές λόγω θανάτου μπορεί να είναι απλά ή μπορείτε να αναβαθμίσετε την πολιτική σας με τους αναβάτες που προσφέρουν βελτιωμένες επιλογές παροχών θανάτου. Αυτές οι βελτιωμένες επιλογές μπορούν να είναι μια καλή επιλογή για κάποιον που δεν πληροί τις προϋποθέσεις για ασφάλιση ζωής, αλλά θέλει να βρει έναν τρόπο να ενισχύσει αυτό που μεταφέρουν σε έναν σύζυγο ή κληρονόμους.

Μετά το θάνατό σας, το πρόσωπο που κληροδοτεί την πρόσοδο πρέπει να καταβάλλει φόρο εισοδήματος για οποιοδήποτε κέρδος, το οποίο θα φορολογείται με τον κανονικό συντελεστή φόρου εισοδήματός του. Αν κερδίζουν μια προσφορά με μεγάλο κέρδος, μπορεί να τους ωθήσουν σε υψηλότερη φορολογική κλίμακα. Εάν ένας σύζυγος συνεχίσει την πολιτική, τότε η προσόδου δεν θεωρείται ότι εισπράττεται, οπότε δεν θα ίσχυαν φόροι σε αυτή την κατάσταση. Σε αντίθεση με αυτό που συμβαίνει όταν κάποιος κληρονομεί ένα χαρτοφυλάκιο μετοχών ή αμοιβαίων κεφαλαίων. Με τα αποθέματα ή τα κεφάλαια που δεν ανήκουν σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης, οι κληρονόμοι αποκτούν μια βαθμιαία αύξηση του κόστους.

Αυτή η προτιμησιακή φορολογική μεταχείριση δεν ισχύει για τις προσόδους.

Συνολικά, μια προσφορά που αγοράστηκε για τους σωστούς λόγους, ως μέρος ενός σχεδίου, είναι μια μεγάλη επιλογή. Αλλά μια προσφορά που αγοράζεται υπό πίεση, όταν δεν καταλαβαίνετε πραγματικά πώς λειτουργεί, μπορεί να καταλήξει να είναι ένα αλμπάτρο στο σχέδιο συνταξιοδότησής σας.