Ο νόμος περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων του 1970

Ο νόμος περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων του 1970 ελέγχει τη συλλογή, τη χρήση και την ανακατανομή των πληροφοριών των καταναλωτών σας. Εκδόθηκε στις 26 Οκτωβρίου 1970 ως τίτλος VI του Δημοσίου Δικαίου 91-508, 84 Stat. 1114, μπορεί να βρεθεί στον Κώδικα των Ηνωμένων Πολιτειών (15 U.S.C. § 1681 και επόμενα). Πρόκειται για μια τροποποίηση του νόμου για την προστασία της καταναλωτικής πίστης του 1968 και εφαρμόζεται από την FTC. Ο νόμος αναφέρεται συνήθως ως FCRA και μπορείτε να πάρετε ένα αντίγραφο αυτού απευθείας από την FTC ή μπορείτε να δείτε τον νόμο όπως είναι στον Κώδικα των ΗΠΑ στην ιστοσελίδα της Νομικής Σχολής του Πανεπιστημίου Cornell.

Αρχικά, ο νόμος είχε πρωταρχικό ενδιαφέρον για τις τράπεζες και τους οργανισμούς παροχής στοιχείων (CRA) και για τις επιχειρήσεις που τους έστειλαν πληροφορίες. Σήμερα, αυτός ο νόμος ισχύει για μια μεγάλη ποικιλία οργανισμών που συλλέγουν προσωπικές πληροφορίες απευθείας από εσάς καθώς και από δημόσιες εγγραφές.

Ο νόμος τροποποιήθηκε το 2003 με το νόμο περί δίκαιων και ακριβών πιστωτικών συναλλαγών (FACTA), ώστε οι καταναλωτές να μπορούν να λαμβάνουν δωρεάν έκθεση από τους οργανισμούς παροχής στοιχείων που καλύπτονται από το FCRA. Ωστόσο, μέχρι τότε, ο κατάλογος των οργανισμών παροχής στοιχείων για τους καταναλωτές είχε αυξηθεί σημαντικά. Το FCRA ορίζει τους οργανισμούς που πρέπει να συμμορφώνονται με τον νόμο βάσει του είδους των πληροφοριών που χειρίζονται. Καθώς οι δανειστές έχουν διευρύνει την αναζήτηση της πιστοληπτικής τους ικανότητας για να συμπεριλάβουν πράγματα όπως λογαριασμούς κοινής ωφέλειας και ιστορικό ενοικίασης, συμπεριλαμβάνονται επίσης οργανισμοί που συλλέγουν αυτό το είδος πληροφοριών.

Γενικά, η FCRA λέει ότι μπορεί να δείτε οποιεσδήποτε πληροφορίες έχει ένα CRA στο αρχείο σας για εσάς και ότι έχετε το δικαίωμα να αμφισβητήσετε ανακριβείς πληροφορίες στο συγκεκριμένο αρχείο. Εάν αμφισβητείτε κάτι, το FCRA υποδεικνύει τον τρόπο με τον οποίο επιλύθηκε η διαφορά και εάν έχουν αφαιρεθεί ανακριβείς πληροφορίες, πρέπει επίσης να σας ειδοποιήσουν εντός 5 ημερών εάν οι πληροφορίες επιστραφούν στο αρχείο σας.

Αν είστε θύμα κλοπής ταυτότητας, ωστόσο, το πιο σημαντικό μέρος του FCRA είναι το άρθρο 609 (e). Αυτό είναι το μέρος που λέει εάν μια επιχείρηση έχει κάνει επιχειρήσεις με κάποιον που χρησιμοποιεί τις πληροφορίες σας (με άλλα λόγια, ένας κλέφτης ταυτότητας που λέει ότι είστε εσείς) ότι η εταιρεία πρέπει να σας παρέχει όλες τις εφαρμογές και τα επαγγελματικά αρχεία που έγιναν στο όνομά σας. Ωστόσο, οι εταιρείες έχουν δώσει θύματα κλοπής ταυτότητας πολύ θλίψη για αυτό. Ορισμένες εταιρείες λένε ότι δεν μπορούν να κυκλοφορήσουν τα αρχεία επειδή είναι ιδιοκτησιακά, άλλοι μπορεί να πουν ότι δεν θα σας δώσουν τις πληροφορίες χωρίς δικαστική εντολή.

Μερικοί μάλιστα έχουν προχωρήσει τόσο πολύ ώστε να δηλώσουν ότι δεν θα παρέχουν αυτές τις πληροφορίες επειδή πρέπει να προστατεύουν την ιδιωτικότητα των πελατών τους (προσέξτε να μην εκραγούν όταν σας το λένε αυτό.) Το πρόβλημα είναι τόσο διαδεδομένο, ότι η FTC έχει γράψει ένα φυλλάδιο που απευθύνεται συγκεκριμένα σε αυτό το θέμα. (ΣΗΜΕΙΩΣΗ: Η FTC χτυπήθηκε στις 17 Φεβρουαρίου 2012 και έπρεπε να πάρει το σύνδεσμο για αυτό το φυλλάδιο μέχρι να αντιμετωπίσει το θέμα ευπάθειας. Δεν έδωσαν χρόνο όταν αυτό θα γίνει πίσω). Έχουν επίσης δημιουργήσει μια επιστολή που μπορείτε κατεβάστε για να στείλετε σε μια εταιρεία αν χρειαστεί να αποκτήσετε αυτά τα αρχεία.

Το FCRA διευκρινίζει ότι αυτά τα αρχεία μπορεί να σας δοθούν και σε έναν υπεύθυνο επιβολής του νόμου που ορίσετε - ο οποίος πιθανότατα θα είναι ο ντετέκτιβ που εξετάζει την περίπτωσή σας (αν υποθέσετε ότι έχετε ένα).

Ένα πλεονέκτημα που προσφέρει η FCRA στους καταναλωτές είναι ότι επιτρέπει σε έναν ιδιώτη να ασκήσει δίωξη κατά της δικής του υπόθεσης εναντίον οποιασδήποτε "εθνικής υπηρεσίας αναφοράς ειδικών καταναλωτών", η οποία παραβιάζει το νόμο σε κρατικό ή ομοσπονδιακό δικαστήριο.Το καθεστώς παραγραφής είναι είτε 5 έτη μετά την παράβαση που αποτελεί τη βάση του κοστούμιου, είτε 2 χρόνια μετά την ανακάλυψη, όποιο από τα δύο είναι μικρότερο. (Με άλλα λόγια, αν δεν ανακαλύψετε την παραβίαση για 6 χρόνια, δεν θα μπορείτε να καταθέσετε αγωγή επειδή το μικρότερο θα ήταν 5 χρόνια και θα είχε ήδη περάσει.) Εταιρείες που γνωρίζουν ότι έχουν παραβιάσει το FCRA μπορεί να είναι σε θέση να απορρίψει μια υπόθεση γνωστοποιώντας στους πελάτες τους το σφάλμα, διότι αυτό θα έδινε στους πελάτες ένα παράθυρο διάρκειας δύο ετών, μετά από το οποίο θα μπορούσαν να ισχυριστούν ότι ο νόμος των περιορισμών έχει ήδη περάσει.