Ποιος είναι ο νόμος περί δίκαιης αναφοράς;

Ο νόμος περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων (FCRA) είναι ένας ομοσπονδιακός νόμος που περιγράφει με ποιο τρόπο μπορούν να συλλέγονται, να διανέμονται και να χρησιμοποιούνται οι πληροφορίες καταναλωτικής πίστης. Στο πλαίσιο του FCRA, οι καταναλωτές έχουν το δικαίωμα να βλέπουν τις πληροφορίες στο αρχείο πίστωσης τους και να αμφισβητούν ανακριβείς πληροφορίες. Ως καταναλωτής, θα πρέπει να γνωρίζετε τα δικαιώματά σας.

Κανόνες FCRA για τους Οργανισμούς Πληροφόρησης Καταναλωτών

Το FCRA ορίζει τους οργανισμούς αναφοράς των καταναλωτών ως εταιρείες που συλλέγουν πληροφορίες πιστοληπτικής ικανότητας για τους καταναλωτές με σκοπό την πώληση των πληροφοριών σε τρίτους. Τα πιο γνωστά παραδείγματα οργανισμών παροχής στοιχείων για τους καταναλωτές είναι τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία: Equifax, Experian και TransUnion. Ωστόσο, δεν είναι οι μοναδικοί οργανισμοί παροχής στοιχείων στις ΗΠΑ. Το Γραφείο Προστασίας Χρηματοοικονομικών Καταναλωτών δημοσιεύει έναν κατάλογο περίπου 50 διαφορετικών εταιρειών που αυτοπροσδιορίζονται ως οργανισμοί παροχής στοιχείων για τους καταναλωτές.

Οι κανόνες FCRA για την αναφορά πιστώσεων ισχύουν και για αυτούς τους οργανισμούς.

Σύμφωνα με το FCRA, τα πιστωτικά γραφεία και άλλοι οργανισμοί παροχής στοιχείων των καταναλωτών υποχρεούνται:

Σας παρέχουμε ένα αντίγραφο του πιστωτικού σας αρχείου κατόπιν αιτήματός σας. Θα πρέπει να παρέχετε προσωπικές πληροφορίες ταυτοποίησης έτσι ώστε το γραφείο πιστοποίησης να μπορεί να επιβεβαιώσει ότι είστε το πρόσωπο που ζητά την πιστωτική σας έκθεση. Σε αυτές τις περιπτώσεις, τα πιστωτικά γραφεία πρέπει να σας παράσχουν ένα δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής σας έκθεσης:

• Μόλις ετησίως μέσω του κεντρικού ιστοτόπου annualcreditreport.com
• Μια επιχείρηση έχει λάβει αντίξοες ενέργειες (αρνήθηκε την αίτησή σας ή χρέωσε υψηλότερο επιτόκιο) λόγω των πληροφοριών που περιέχονται στην πιστωτική έκθεσή σας
• Είστε άνεργοι και σκοπεύετε να αναζητήσετε εργασία μέσα στις επόμενες 60 ημέρες
• Βρίσκεστε στην ευημερία
• Έχετε πέσει θύμα κλοπής ταυτότητας
• Η πιστωτική έκθεσή σας περιέχει ανακριβείς πληροφορίες που προκύπτουν από κλοπή ταυτότητας

Διερευνήστε τις πληροφορίες που αμφισβητείτε, εκτός αν δεν παρέχετε στο γραφείο επαρκείς πληροφορίες για να διερευνήσετε τη διαφορά σας, αμφισβητείτε τα πάντα στην πιστωτική σας έκθεση ή αναπροσαρμόζετε ένα στοιχείο χωρίς να προσφέρετε πρόσθετες πληροφορίες σχετικά με τη διαφορά σας.

Διορθώστε ή διαγράψτε ανακριβείς πληροφορίες εντός 30 ημερών από τη διαφωνία σας ή έως και 45 ημέρες, εάν στέλνετε πρόσθετες πληροφορίες μετά την υποβολή της γραπτής σας διαφοράς.

Διαγραφή παρωχημένων (αρνητικών) πληροφοριών ηλικίας άνω των επτά έως δέκα ετών, ανάλογα με τον τύπο των πληροφοριών.

Περιορίστε την πρόσβαση στο αρχείο σας μόνο σε εκείνες τις επιχειρήσεις που έχουν επιτρεπτό σκοπό για την προβολή της πιστωτικής έκθεσής σας.

Παρέχετε την πιστωτική σας έκθεση στους εργοδότες μόνο με τη γραπτή συγκατάθεσή σας.

Σας παρέχει ένα αντίγραφο του πιστωτικού σας σκορ κατόπιν αιτήματός σας.

Σας δίνεται η δυνατότητα να εξαιρεθείτε από τις προσυμφωνημένες προσφορές πίστωσης.

Απαιτήσεις για τους παρόχους πληροφοριών

Το FCRA ισχύει για περισσότερα από απλά πιστωτικά γραφεία. Οι επιχειρήσεις που παρέχουν πληροφορίες στα πιστωτικά γραφεία ή στους προμηθευτές πληροφοριών έχουν επίσης υποχρεώσεις. Για παράδειγμα, αυτοί:

• Δεν είναι δυνατή η αναφορά ανακριβών πληροφοριών
• Πρέπει να ενημερώσετε και να διορθώσετε αμέσως τυχόν ανακριβείς πληροφορίες που παρείχε προηγουμένως στα γραφεία πίστωσης
• Πρέπει να σας ενημερώσουμε για τυχόν αρνητικές πληροφορίες που έχουν αναφερθεί στα γραφεία πίστωσης εντός 30 ημερών
• Πρέπει να γνωρίζετε τα γραφεία πίστωσης όταν κλείνετε οικειοθελώς έναν λογαριασμό
• Πρέπει να έχετε μια διαδικασία για την απάντηση στις ειδοποιήσεις κλοπής ταυτότητας που αποστέλλονται από τα πιστωτικά γραφεία
• Δεν είναι δυνατή η αναφορά λογαριασμών που αναφέρατε προηγουμένως ως αποτέλεσμα κλοπής ταυτότητας

Έχετε το δικαίωμα να αμφισβητήσετε τις ανακριβείς πληροφορίες της πιστωτικής έκθεσης απευθείας με τις πληροφορίες που παρέχονται γραπτώς. Μετά τη λήψη της διαφοράς σας, ο πιστωτής πρέπει να ειδοποιήσει το γραφείο πίστωσης για τη διαφορά σας και δεν επιτρέπεται να συνεχίσει να αναφέρει ανακριβείς πληροφορίες μέχρι να διερευνήσει τη διαφορά σας.

Απαιτήσεις για επιχειρήσεις που χρησιμοποιούν τις πληροφορίες πιστωτικής έκθεσής σας

Οι εταιρείες μπορούν να ζητήσουν να δουν την πιστωτική έκθεσή σας αν έχουν επιτρεπόμενο σκοπό , για παράδειγμα, να σας παραχωρήσουμε πίστωση αφού υποβάλετε μια αίτηση. Το FCRA απαιτεί οι επιχειρήσεις αυτές:

• Σας ενημερώνουμε πότε έχετε απορριφθεί λόγω πληροφοριών στην πιστωτική σας έκθεση
• Σας παρέχουμε το όνομα και τη διεύθυνση του γραφείου πιστοληπτικής ικανότητας που παρέδωσε την αναφορά που χρησιμοποιήθηκε στην απόφαση για να σας αποτρέψει.

Αντιμετώπιση παραβιάσεων FCRA

Μπορείτε να ζητήσετε αποζημίωση από μια επιχείρηση που παραβιάζει τα δικαιώματά σας στο πλαίσιο του FCRA, είτε είναι το γραφείο έκδοσης πιστωτικών καρτών, είτε ένας προμηθευτής πληροφοριών είτε ένας χρήστης των πληροφοριών πιστωτικής αναφοράς.