Κοινά δάνεια επιτρέπουν πολλαπλούς δανειολήπτες και ιδιοκτήτες

Ένα κοινό δάνειο είναι ένα δάνειο που χορηγείται σε δύο ή περισσότερους δανειολήπτες. Όλοι οι δανειολήπτες είναι εξίσου υπεύθυνοι για την αποπληρωμή του δανείου και κάθε δανειολήπτης έχει συνήθως δικαίωμα συμμετοχής στο ακίνητο στο οποίο προχωράει το δάνειο. Εφαρμογή από κοινού μπορεί να βελτιώσει τις πιθανότητες να εγκριθεί για ένα δάνειο, αλλά τα πράγματα δεν λειτουργούν πάντα όπως είχε προγραμματιστεί.

Γιατί να εφαρμόσετε από κοινού;

Περισσότερο εισόδημα: Η αύξηση του διαθέσιμου εισοδήματος για την αποπληρωμή ενός δανείου αποτελεί πρωταρχικό λόγο για την από κοινού υποβολή αίτησης για δάνειο. Οι δανειστές αξιολογούν πόσα δανειολήπτες κερδίζουν κάθε μήνα σε σύγκριση με τις απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές για δάνειο. Στην ιδανική περίπτωση, οι πληρωμές χρησιμοποιούν μόνο μια μικρή μερίδα του μηνιαίου εισοδήματός σας (οι δανειστές υπολογίζουν το λόγο χρέους προς εισόδημα για να αποφασίσουν αυτό). Εάν οι πληρωμές είναι πολύ μεγάλες, προσθέτοντας έναν άλλο δανειολήπτη που κερδίζει εισόδημα μπορεί να σας βοηθήσει να εγκριθείτε.

Καλύτερη πίστωση: Ένας επιπλέον δανειολήπτης μπορεί επίσης να βοηθήσει αν έχει υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα. Οι δανειστές προτιμούν να δανείζουν στους δανειολήπτες με μακρά ιστορία δανεισμού και αποπληρωμής εγκαίρως. Αν προσθέσετε έναν δανειολήπτη με ισχυρή πίστωση στην αίτηση δανείου σας, έχετε περισσότερες πιθανότητες να εγκριθεί.

Περισσότερα περιουσιακά στοιχεία: Οι μικτοί δανειολήπτες μπορούν επίσης να φέρουν περιουσιακά στοιχεία στο τραπέζι. Για παράδειγμα, μπορεί να παρέχουν επιπλέον μετρητά για μια σημαντική προκαταβολή. Αυτό είναι ιδιαίτερα χρήσιμο όταν οι δανειστές αποθαρρύνουν "δώρα" από μη δανειολήπτες, όπως με ορισμένα στεγαστικά δάνεια. Ένας επιπλέον δανειολήπτης μπορεί επίσης να δεσμεύσει την εξασφάλιση που κατέχει για να βοηθήσει να εξασφαλίσει ένα δάνειο.

Συνιδιοκτησία: Σε ορισμένες περιπτώσεις, είναι λογικό οι δανειολήπτες να εφαρμόζουν από κοινού. Για παράδειγμα, ένα παντρεμένο ζευγάρι μπορεί να βλέπει όλα τα περιουσιακά στοιχεία (και τα χρέη) ως κοινή ιδιοκτησία. Είναι σε αυτό μαζί, για καλύτερα ή χειρότερα.

Κοινό δάνειο έναντι συν-υπογραφής

Με τα κοινά δάνεια και τα συνοδευτικά δάνεια, άλλο πρόσωπο σας βοηθά να δικαιούστε το δάνειο. Είναι υπεύθυνοι για την εξόφληση (μαζί με τον κύριο δανειολήπτη), και οι τράπεζες είναι πιο πρόθυμες να δανείσουν εάν υπάρχει ένας επιπλέον δανειολήπτης ή υπογράφων στο γάντζο για το δάνειο.

Αυτή είναι η κύρια ομοιότητα: Τόσο συνιδιοκτήτες όσο και συν-δανειολήπτες ευθύνονται 100 τοις εκατό για το δάνειο. Ωστόσο, τα κοινά δάνεια διαφέρουν από τα δάνεια που έχουν συναφθεί.

Δικαιώματα Cosigner: Ο συναινετικός έχει ευθύνες, αλλά γενικά δεν έχει δικαιώματα στο ακίνητο που αγοράζετε με τα δάνεια. Με ένα κοινό δάνειο, κάθε δανειολήπτης είναι συνήθως (αλλά όχι πάντα) μερικός ιδιοκτήτης ό, τι αγοράζετε με το δάνειο. Οι Cosigners αναλαμβάνουν απλώς όλο τον κίνδυνο χωρίς οφέλη ιδιοκτησίας. Οι Cosigners δεν έχουν το δικαίωμα να χρησιμοποιούν το ακίνητο, να επωφελούνται από αυτό ή να λαμβάνουν αποφάσεις σχετικά με το ακίνητο.

Σχέσεις Θέματα

Η σχέση μεταξύ δανειοληπτών μπορεί να είναι σημαντική όταν αφορά ένα κοινό δάνειο. Ορισμένοι δανειστές δίνουν μόνο κοινά δάνεια σε άτομα που σχετίζονται μεταξύ τους με αίμα ή γάμο. Εάν θέλετε να δανειστείτε με κάποιον άλλο, να είστε έτοιμοι να ψάξετε λίγο πιο δύσκολο για έναν δανειστή. Ορισμένοι δανειστές απαιτούν από κάθε ανεξάρτητο δανειολήπτη να υποβάλει αίτηση ατομικά - πράγμα που καθιστά δυσκολότερο το να πληρούν τα κριτήρια για μεγάλα δάνεια.

Εάν δεν είστε παντρεμένοι με τον συν-δανειστή σας, γράψτε συμφωνίες γραπτώς πριν αγοράσετε ακριβό ακίνητο ή αναλάβετε χρέη. Όταν οι άνθρωποι διαζευγνύονται, οι δικαστικές διαδικασίες τείνουν να κάνουν μια διεξοδική δουλειά διαίρεσης περιουσιακών στοιχείων και ευθυνών (αν και αυτό δεν συμβαίνει πάντα). Ακόμη ακόμα, είναι δύσκολο να πάρει κάποιος το όνομα μιας υποθήκης.Αλλά οι ανεπίσημοι διαχωρισμοί μπορούν να διαρκέσουν περισσότερο και να είναι πιο δύσκολοι εάν δεν έχετε συμφωνήσει ρητά.

Είναι απαραίτητο ένα κοινό δάνειο;

Θυμηθείτε ότι το κύριο όφελος από ένα κοινό δάνειο είναι ότι είναι ευκολότερο να δικαιούστε δάνεια συνδυάζοντας το εισόδημα και προσθέτοντας ισχυρά πιστωτικά προφίλ στην εφαρμογή. Μπορεί να μην χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση από κοινού εάν ένας δανειολήπτης μπορεί να τύχει ατομικής αμοιβής. Και οι δυο σας (ή όλοι σας, αν υπάρχουν περισσότεροι από δύο) μπορούν να προχωρήσουν σε πληρωμές ακόμα και αν μόνο ένα άτομο λαμβάνει επίσημα το δάνειο. Μπορείτε ακόμα να είστε σε θέση να θέσει το όνομα όλων σε μια πράξη ιδιοκτησίας - ακόμη και αν ένας από τους ιδιοκτήτες κάνει αίτηση για δάνειο.

Για σημαντικά δάνεια, μπορεί να είναι αδύνατο για ένα άτομο να λάβει έγκριση χωρίς άλλους δανειολήπτες. Τα στεγαστικά δάνεια, για παράδειγμα, μπορούν να απαιτήσουν πληρωμές τόσο μεγάλες ώστε τα εισοδήματα ενός ατόμου να μην ικανοποιούν τους επιθυμητούς δείκτες χρέους προς έσοδα του δανειστή. Οι δανειστές ενδέχεται επίσης να έχουν προβλήματα με τους μη δανειολήπτες που συνεισφέρουν στην προκαταβολή. Αλλά μια μεγαλύτερη προκαταβολή μπορεί να εξοικονομήσει χρήματα με διάφορους τρόπους, οπότε ίσως αξίζει να προσθέσετε έναν κοινό δανειολήπτη:

• Μπορείτε να δανειστείτε λιγότερα, και πληρώνετε λιγότερο σε τόκους για μικρότερο υπόλοιπο δανείου.
• Έχετε έναν καλύτερο λόγο δανείου προς αξία (ή ένα λιγότερο επικίνδυνο δάνειο), έτσι ώστε να έχετε πρόσβαση σε καλύτερες τιμές και περισσότερα προϊόντα.
• Ίσως να μπορείτε να αποφύγετε την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI).

Ευθύνη και ιδιοκτησία

Πριν αποφασίσετε να χρησιμοποιήσετε ένα κοινό δάνειο (ή όχι), εξετάστε ποια είναι τα δικαιώματα και οι ευθύνες σας. Λάβετε απαντήσεις στις ακόλουθες ερωτήσεις:

• Ποιος είναι υπεύθυνος για την πραγματοποίηση πληρωμών;
• Ποιος είναι ο ιδιοκτήτης του ακινήτου;
• Πώς μπορώ να βγώ από το δάνειο;
• Τι γίνεται αν θέλω να πουλήσω τη μετοχή μου;
• Τι συμβαίνει με την ιδιοκτησία αν ένας από μας πεθάνει;

Δεν είναι ποτέ διασκεδαστικό να σκεφτόμαστε όλα όσα μπορεί να πάει στραβά, αλλά είναι καλύτερα από το να ληφθεί από έκπληξη. Για παράδειγμα, η συνιδιοκτησία αντιμετωπίζεται διαφορετικά, ανάλογα με το κράτος στο οποίο ζείτε και τον τρόπο με τον οποίο είστε ιδιοκτήτης της περιουσίας. Αν αγοράσετε ένα σπίτι με έναν ρομαντικό σύντροφο, και οι δύο μπορεί να θέλουν και οι άλλοι να πάρουν το σπίτι στο θάνατό σας - αλλά οι τοπικοί νόμοι μπορεί να λένε ότι το ακίνητο πηγαίνει στο κτήμα του αποθανόντος. Χωρίς έγκυρα έγγραφα να δηλώνετε διαφορετικά, η οικογένεια του αποθανόντος μπορεί να γίνει συνιδιοκτήτης σας.

Η έξοδος από ένα δάνειο μπορεί επίσης να είναι δύσκολη (εάν τελειώσει η σχέση σας, για παράδειγμα). Δεν μπορείτε απλά να αφαιρέσετε τον εαυτό σας από το δάνειο - ακόμα και αν ο συν-δανειστής σας θέλει να αφαιρέσει το όνομά σας. Ο δανειστής ενέκρινε το δάνειο βάσει κοινής αίτησης και είστε 100% υπεύθυνος για την εξόφληση του χρέους. Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο ή να το πληρώσετε εξ ολοκλήρου για να το θέσετε πίσω σας. Ακόμα και μια συμφωνία διαζυγίου που λέει ότι ένα άτομο είναι υπεύθυνο για την εξόφληση δεν θα προκαλέσει τη διάσπαση του δανείου (ή την άρση του ονόματος κάποιου).