Μάθετε τι σημαίνει subprime: Δάνεια και δανειολήπτες

Πολλοί έχουν πιστώσει δάνεια χαμηλού κινδύνου με την κρίση των ενυπόθηκων δανείων που κορυφώθηκε το 2008 και τα δάνεια αυτά εξακολουθούν να υπάρχουν σήμερα. Οι δανειολήπτες της subprime εξακολουθούν να λαμβάνουν δάνεια για αυτοκίνητα, χρέη φοιτητών και προσωπικά δάνεια. Ενώ τα νεότερα δάνεια ενδέχεται να μην προκαλέσουν παγκόσμια επιβράδυνση στην ίδια κλίμακα με την κρίση των ενυπόθηκων δανείων, δημιουργούν προβλήματα για τους δανειολήπτες, τους δανειστές και άλλους.

Καθορισμός ενός δανείου υψηλού κινδύνου

Τα δάνεια χαμηλού κινδύνου χορηγούνται σε δανειολήπτες με λιγότερο από το τέλειο πιστωτικό όριο. Ο όρος προέρχεται από τους παραδοσιακούς ή χαμηλού κινδύνου δανειολήπτες που οι δανειστές με ανυπομονησία θέλουν να συνεργαστούν. Οι πρωτογενείς δανειολήπτες έχουν υψηλά πιστωτικά αποτελέσματα, χαμηλά χρέη και υγιή εισοδήματα που καλύπτουν άνετα τις απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές δανείων τους.

Οι δανειολήπτες με χαμηλό πιστωτικό επιτόκιο, από την άλλη πλευρά, τυπικά έχουν χαρακτηριστικά που υποδηλώνουν ότι είναι πιθανότερο να αθετήσουν τα δάνειά τους. Αυτοί οι δανειολήπτες και τα δάνεια υψηλού κινδύνου ταιριάζουν συχνά με το ακόλουθο προφίλ:

Πίστωση

Οι δανειολήπτες χαμηλού κινδύνου συνήθως έχουν κακή πίστωση. Μπορεί να είχαν προβλήματα στο χρέος στο παρελθόν ή να είναι καινούργιοι στο δανεισμό και δεν έχουν ακόμη καθιερώσει ισχυρό πιστωτικό ιστορικό. Για τους δανειστές, τα πιστωτικά αποτελέσματα FICO κάτω από τα 640 τείνουν να πέφτουν στην επικράτεια του subprime, αλλά μερικοί ορίζουν το bar μόλις 580. Δυστυχώς, οι δανειολήπτες με κακή πίστωση έχουν λίγες επιλογές εκτός από τους δανειστές με χαμηλά επιτόκια, οι οποίοι μπορούν να συμβάλουν σε έναν κύκλο δανεισμού.

Μηνιαίες Πληρωμές

Τα δάνεια υποκρυπτόμενων δανείων απαιτούν πληρωμές που καταναλώνουν σημαντικό μέρος του μηνιαίου εισοδήματος του δανειολήπτη. Οι δανειστές υπολογίζουν το λόγο του χρέους προς το εισόδημα για να καθορίσουν πόσα δάνεια μπορεί να έχει ο δανειολήπτης.

Οι δανειολήπτες που δαπανούν το μεγαλύτερο μέρος του εισοδήματός τους για πληρωμές δανείων έχουν λίγο δωμάτιο wiggle για να απορροφήσει απρόσμενες δαπάνες ή απώλεια εισοδήματος. Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα νέα δάνεια υψηλού κινδύνου εγκρίνονται όταν οι δανειολήπτες έχουν ήδη υψηλό δείκτη χρέους προς εισόδημα.

Κόστος

Τα δάνεια χαμηλού κινδύνου είναι συνήθως πιο ακριβά, επειδή οι δανειστές θέλουν υψηλότερη αποζημίωση για την ανάληψη μεγαλύτερου κινδύνου. Οι επικριτές θα μπορούσαν επίσης να πω ότι οι δανειστές δανειστές γνωρίζουν ότι μπορούν να επωφεληθούν από τους απελπισμένους δανειολήπτες που δεν έχουν πολλές άλλες επιλογές. Τα έξοδα έχουν διάφορες μορφές, όπως υψηλότερα επιτόκια, τέλη επεξεργασίας και αίτησης και ποινές προπληρωμής, οι οποίες σπάνια χρεώνονται στους δανειολήπτες με καλή πίστωση.

Απόδειξη με έγγραφα

Οι πρωτογενείς δανειολήπτες μπορούν εύκολα να αποδείξουν την ικανότητά τους να αποπληρώσουν τα δάνεια. Έχουν αρχεία που δείχνουν σταθερή απασχόληση και σταθερή αμοιβή. Έχουν επίσης πρόσθετες εξοικονομήσεις σε τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ώστε να μπορούν να συμβαδίζουν με τις πληρωμές εάν χάσουν τη δουλειά τους.

Οι δανειολήπτες με χαμηλό πιστωτικό επιτόκιο έχουν έναν σκληρότερο χρόνο, κάνοντας ισχυρή υπόθεση για τη συνέχιση της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας. Μπορεί να είναι οικονομικά σταθερές, αλλά δεν έχουν τα ίδια έγγραφα ή οικονομικά αποθεματικά. Πριν από την κρίση των ενυπόθηκων δανείων, οι δανειστές δέχτηκαν συνηθισμένες αιτήσεις δανείων χαμηλής τεκμηρίωσης και ορισμένες από αυτές τις εφαρμογές περιείχαν κακές πληροφορίες.

Κίνδυνος

Τα δάνεια χαμηλού κινδύνου συνεπάγονται κίνδυνο για όλους. Τα δάνεια έχουν μικρότερη πιθανότητα εξόφλησης, επομένως οι δανειστές συνήθως χρεώνουν περισσότερο. Αυτές οι υψηλότερες δαπάνες καθιστούν τα δάνεια επικίνδυνα για τους δανειολήπτες επίσης. Είναι πιο δύσκολο να εξοφλήσετε το χρέος όταν προσθέτετε τέλη και υψηλό επιτόκιο. Για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο τα ποσοστά συνδέονται άμεσα με τις μηνιαίες πληρωμές, ανατρέξτε στην ενότητα Πώς να υπολογίσετε τα δάνεια.

Τύποι δανείων υψηλού κινδύνου

Τα στεγαστικά δάνεια έγιναν διαβόητα κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης, καθώς οι ιδιοκτήτες σπιτιών σε ρεκόρ αγωνίστηκαν με πληρωμές υποθηκών. Ωστόσο, μπορείτε να βρείτε subprime δάνεια για σχεδόν τίποτα. Επί του παρόντος, οι δανειολήπτες ενδέχεται να βρουν δανειστές χαμηλής επιτοκίου στις ακόλουθες αγορές:

• Αυτόματη δάνεια, συμπεριλαμβανομένων buy-here-pay-here και δανείων τίτλου
• Πιστωτικές κάρτες
• Φοιτητικά δάνεια
• Μη εξασφαλισμένα προσωπικά δάνεια

Από την κρίση των ενυπόθηκων δανείων, οι νόμοι για την προστασία των καταναλωτών καθιστούν τις υποεπιχειρήσεις στεγαστικά δάνεια δύσκολο να βρεθεί. Αλλά τα παλαιά (προ της κρίσης) δάνεια εξακολουθούν να υπάρχουν και οι δανειστές μπορούν να βρουν δημιουργικούς τρόπους για να εγκρίνουν δάνεια τα οποία πιθανώς δεν θα πρέπει να εγκριθούν.

Πώς να αποφύγετε τις υποκλοπές παγίδες

Αν σχεδιάζετε να δανειστείτε ή εάν είστε ήδη σε δάνειο χαμηλού κινδύνου, υπολογίστε έναν τρόπο να αποφύγετε αυτά τα ακριβά δάνεια. Χωρίς τέλεια πίστωση, έχετε λιγότερες επιλογές: Δεν θα είστε σε θέση να ψωνίσετε ανάμεσα σε τόσους ανταγωνιστικούς δανειστές και θα έχετε λιγότερες επιλογές όταν πρόκειται να χρησιμοποιήσετε διαφορετικούς τύπους δανείων για διαφορετικούς σκοπούς. Παρόλα αυτά, μπορείτε να μείνετε μακριά από τα δάνεια υποταγής.

Πρέπει να εμφανίσετε και, αν είναι δυνατόν, να είστε λιγότερο επικίνδυνοι για τους δανειστές. Αξιολογήστε την πιστοληπτική σας ικανότητα με τον ίδιο τρόπο και θα ξέρετε πώς πρέπει να προετοιμαστείτε προτού καν υποβάλετε αίτηση για δάνειο.

Διαχειριστείτε την πίστωσή σας

Εάν δεν το έχετε κάνει ήδη, ελέγξτε τις αναφορές πίστωσης (είναι δωρεάν για τους καταναλωτές των ΗΠΑ να βλέπουν αναφορές) και αναζητήστε οτιδήποτε θα διασκεδάσει τους δανειστές. Διορθώστε τυχόν σφάλματα και απευθυνθείτε σε τυχόν αναπάντητες πληρωμές ή προεπιλογές, αν είναι δυνατόν. Μπορεί να χρειαστεί χρόνος, αλλά μπορείτε να χτίσετε ή να ανοικοδομήσετε την πίστωσή σας και να γίνετε πιο ελκυστικοί για τους δανειστές.

Κοιτάξτε το εισόδημά σας

Οι δανειστές πρέπει να είναι βέβαιοι ότι έχετε την δυνατότητα να επιστρέψετε. Για τους περισσότερους ανθρώπους, αυτό σημαίνει ότι έχετε ένα τακτικό εισόδημα που υπερβαίνει τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές σας. Εάν ένα νέο δάνειο, σε συνδυασμό με οποιαδήποτε υπάρχοντα δάνεια, θα φτάσει πάνω από 30 τοις εκατό περίπου του εισοδήματός σας, ίσως χρειαστεί να εξοφλήσετε τρέχοντα χρέη ή να δανειστείτε λιγότερα για να πάρετε την καλύτερη διαπραγμάτευση.

Δοκιμάστε νέους, νόμιμους δανειστές

Ένα χαλαρό δάνειο μπορεί να σας στοιχειώσει για χρόνια, επομένως αγοράστε πριν κλείσετε κάτι. Βεβαιωθείτε ότι έχετε συμπεριλάβει τους δανειστές online στην αναζήτησή σας.Οι υπηρεσίες δανειοδότησης peer-to-peer ενδέχεται να είναι πιο πιθανό να συνεργαστούν μαζί σας από τις παραδοσιακές τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις και αρκετοί δανειστές στο διαδίκτυο καλύπτουν ακόμη και τους δανειολήπτες με κακή πίστωση, ενώ εξακολουθούν να προσφέρουν αξιοπρεπή επιτόκια.

Να είστε βέβαιος να διερευνήσει τυχόν νέους δανειστές που εξετάζετε προτού να πληρώσετε οποιεσδήποτε αμοιβές ή να παραδώσετε ευαίσθητες πληροφορίες όπως τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης.

Ελαχιστοποίηση δανεισμού

Εάν οι καρχαρίες δανείου είναι οι μόνοι δανειστές που χλευάζουν τις αιτήσεις σας, επανεξετάστε εάν το δάνειο σας έχει νόημα ή όχι. Ίσως είναι καλύτερο να νοικιάσετε κατοικίες για λίγα χρόνια αντί να αγοράσετε, έτσι ζυγίστε τα υπέρ και τα κατά να περιμένετε να αγοράσετε. Ομοίως, ίσως είναι καλύτερο να αγοράσετε ένα φθηνό μεταχειρισμένο όχημα αντί για ένα ολοκαίνουργιο αυτοκίνητο.

Σκεφτείτε ένα Cosigner

Αν δεν έχετε επαρκή πίστωση και εισόδημα για να δικαιούστε ένα καλό δάνειο με έναν κύριο δανειστή, όπως μια τράπεζα, πιστωτική ένωση ή δανειστή online, σκεφτείτε να ζητήσετε βοήθεια από συναινετικό.

Ένας συναινετής υποβάλλει αίτηση για το δάνειο μαζί σας και αποδέχεται 100% ευθύνη για την εξόφληση του δανείου εάν δεν το κάνετε. Ως αποτέλεσμα, ο συναινετικός σας παίρνει μεγάλο κίνδυνο και επίσης βάζει την πίστη του στη γραμμή. Ζητήστε βοήθεια από κάποιον που έχει ισχυρή πίστωση και εισόδημα και ποιος μπορεί να αντέξει τον κίνδυνο και μην το πάρτε προσωπικά εάν κανείς δεν είναι πρόθυμος να αναλάβει αυτόν τον κίνδυνο.