Διαχείριση δάνεια φοιτητών: Τι γίνεται με αυτά τα ιδιωτικά δάνεια;

Τα περισσότερα από αυτά που γράφονται για την αντιμετώπιση σπουδαστικών δανείων αφορούν αυτά που εκδίδονται, υποστηρίζονται και διαχειρίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση ή σε ορισμένες περιπτώσεις κρατικές υπηρεσίες. Και οι κανονισμοί και τα προγράμματα που μπορεί να ισχύουν για τα ομοσπονδιακά δάνεια είναι κατά το μεγαλύτερο μέρος δεν διατίθενται σε δανειολήπτες ιδιωτικών δανείων.

Το ομοσπονδιακό χρέος φοιτητικών δανείων εκτιμάται ότι θα φτάσει τα 1 τρισεκατομμύρια δολάρια. Από το τέλος του 2011, το συνολικό ανεξόφλητο χρέος των φοιτητικών δανείων υπολογίστηκε σε 165 δισεκατομμύρια δολάρια. Αυτό μπορεί να είναι μια υποτίμηση, δεδομένου ότι δεν υπάρχει κεντρικό αποθετήριο για πληροφορίες σχετικά με ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών.

Τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών είναι μια ολοένα και πιο σημαντική αγορά, η οποία χρησιμοποιείται κυρίως από φοιτητές με υψηλότερες ανάγκες σε χρέη, όπως φοιτητές που έχουν μικρή ή καθόλου οικογενειακή συμβολή, φοιτητές σε ιδιωτικά πανεπιστήμια και άτομα που αναζητούν μεταπτυχιακούς και επαγγελματικούς τίτλους σπουδών.

Το Υπουργείο Παιδείας δεν έχει κανένα ρόλο στη ρύθμιση του ιδιωτικού δανεισμού φοιτητών. Αυτά τα δάνεια εκδίδονται από τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, και σε ορισμένες περιπτώσεις από μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς. Ορίζουν τους δικούς τους όρους.

Παρόλο που τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών δεν ρυθμίζονται από το Υπουργείο Παιδείας, οι ιδιωτικοί δανειστές πρέπει να εξακολουθούν να τηρούν άλλους ομοσπονδιακούς και κρατικούς νόμους που ισχύουν για το δανεισμό εν γένει. Για παράδειγμα, τα δάνεια δεν μπορούν να υπερβούν τα επιτόκια που καθορίζονται από τους νόμους περί κρατικής επιείκειας. Επιπλέον, ο ομοσπονδιακός νόμος απαιτεί επίσης ορισμένες ειδικές απαιτήσεις γνωστοποίησης για ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών που έχουν σχεδιαστεί για να εξασφαλίζουν ότι οι οφειλέτες κατανοούν το κόστος και τους όρους. Αυτές οι γνωστοποιήσεις γίνονται στο στάδιο της αίτησης δανείου, στο στάδιο της έγκρισης και στο στάδιο ολοκλήρωσης του δανείου.

Αυτές οι γνωστοποιήσεις περιλαμβάνουν πληροφορίες σχετικά με τα ποσοστά, τα τέλη και το κόστος καθυστέρησης πληρωμής, τους όρους αποπληρωμής και τις απαιτήσεις σχολικής επιλεξιμότητας, καθώς και τη διαθεσιμότητα εναλλακτικών λύσεων ομοσπονδιακού δανείου σπουδαστών. Οι δανειολήπτες καλούνται επίσης να συμπληρώσουν μια "φόρμα αυτοπιστοποίησης", εξηγώντας ότι φτηνότερα ομοσπονδιακά δάνεια μπορεί να είναι διαθέσιμα στον φοιτητή.

Κατά την προετοιμασία για τη διαχείριση των ιδιωτικών δανείων σπουδαστών σας, είναι σημαντικό να καταλάβετε τι μπορείτε να περιμένετε και τι μπορεί να σας προσφέρει ο ιδιωτικός σας δανειστής. Ακολουθούν ορισμένα στοιχεία και γενικές κατευθυντήριες γραμμές για την αντιμετώπιση ιδιωτικών δανειστών:

Όταν εξετάζετε ένα ιδιωτικό δάνειο σπουδαστών. . .

• Τα επιτόκια για τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών τείνουν να είναι υψηλότερα από ό, τι για τα ομοσπονδιακά δάνεια.
• Ορισμένοι δανειστές μπορούν να προσφέρουν μειωμένα επιτόκια ή εκτεταμένες πληρωμές.
• Πολλοί ιδιώτες δανειστές απαιτούν να παρέχετε έναν συνυπογράφοντα ο οποίος θα είναι εξίσου υπεύθυνος για το δάνειο αν δεν μπορείτε ή δεν κάνετε τις πληρωμές.
• Οι περισσότεροι ιδιώτες δανειστές απαιτούν ότι εσείς και ο συνυπογράφοντός σας είστε αξιόπιστοι, έχετε έναν συγκεκριμένο λόγο πιστωτικού αποτελέσματος, μισθού ή χρέους προς εισόδημα.
• Πολλοί ιδιώτες δανειστές χρεώνουν τα τέλη αίτησης, προέλευσης ή εκταμίευσης.
• Ορισμένοι ιδιώτες δανειστές προσφέρουν περίοδο αποπληρωμής μέχρι 20 έτη, ανάλογα με το ποσό που χρηματοδοτείται.

Όταν έχετε προβλήματα αντιμετωπίζοντας τις πληρωμές ιδιωτικού φοιτητικού σας δανείου. . .

• Για να αλλάξετε την πληρωμή σας ή τους όρους πληρωμής σας, πρέπει να διαπραγματευτείτε απευθείας με τον δανειστή. Πολλοί δανειστές προσφέρουν κάποιο είδος ενοποίησης για ιδιωτικά δάνεια φοιτητών ή θα αναχρηματοδοτήσουν τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών.
• Ορισμένοι ιδιωτικοί δανειστές προσφέρουν προγράμματα για την αναβολή πληρωμών κατά τη διάρκεια περιόδων ανεργίας ή ασθένειας.
• Τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών δεν μπορούν να ενοποιηθούν με τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σε ένα ομοσπονδιακό πρόγραμμα ενοποίησης, όπως ένα Direct Loan Consolidation.
• Τα ιδιωτικά δάνεια φοιτητών δεν είναι επιλέξιμα για ομοσπονδιακές λύσεις αποπληρωμής όπως IBR, ICR, Extended Payment ή Pay As You Earn.
• Μερικοί δανειστές μπορούν να προσφέρουν να παγιώσουν τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας σε ένα ιδιωτικό δάνειο εξυγίανσης. Εάν επιλέξετε αυτή τη διαδρομή, τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας θα εξοφληθούν και η ομοσπονδιακή ενοποίηση δεν θα είναι πλέον διαθέσιμη σε εσάς. Πάντα.
• Οι επιλογές αποκατάστασης για τα δάνεια σε αθέτηση υποχρεώσεων είναι στη διακριτική ευχέρεια του δανειστή.
• Οι ιδιώτες δανειστές υπόκεινται στα πρότυπα που ορίζονται στον νόμο περί πρακτικών είσπραξης οφειλών της Ομοσπονδιακής Ομοσπονδίας, ο οποίος διέπει τη σχέση μεταξύ δανειοληπτών και οργανισμών συλλογής τρίτων και τα πρότυπα που απαιτούνται από τον νόμο περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων. Έχετε δικαιώματα εάν ο συλλέκτης ασκεί αθέμιτες πρακτικές ή σας αγκαλιάζει για πληρωμή ή εάν ο συλλέκτης, ο συντηρητής ή ο κάτοχος του δανείου αναφέρει λανθασμένα το ιστορικό πληρωμών σας σε πιστωτικά γραφεία.

Ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια σε περίπτωση πτώχευσης. . .

• Τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών υπόκεινται στο ίδιο πρότυπο για την απαλλαγή από την πτώχευση καθώς και τα ομοσπονδιακά υποστηριζόμενα δάνεια σπουδαστών.
• Ορισμένα ιδιωτικά δάνεια φοιτητών ενδέχεται να είναι πληρωτέα σε περίπτωση πτώχευσης αν γίνονται για ποσό μεγαλύτερο από το ποσό που απαιτείται για την κάλυψη των συνήθων εξόδων του κολλεγίου.
• Τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών μπορούν να διαχειριστούν μέσω των σχεδίων αποπληρωμής του κεφαλαίου 13.
• Σε αντίθεση με τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών, τα οποία δεν έχουν κανένα καθεστώς περιορισμού για τη συλλογή, τα ιδιωτικά δάνεια σπουδαστών υπόκεινται σε καθεστώς περιορισμών όπως καθορίζεται - συνήθως - από την κατάσταση διαμονής του δανειολήπτη.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τη διαχείριση των φοιτητικών δανείων σας κατά τη διάρκεια δύσκολων οικονομικών περιόδων, δείτε τα άρθρα μας σχετικά με τα ακόλουθα θέματα:

Γενικά Θέματα

Τι είδους δάνεια έχετε;

Οι επιλογές σας για τη διαχείριση των σπουδαστικών δανείων με λίγα λόγια

Γλωσσάριο χρήσιμων όρων σπουδαστικού δανείου

Όταν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές σας

Ελαττωματικότητα και Προεπιλογή

Αναβολή και ανεκτικότητα

Στρατηγικές αποπληρωμής κατά τη διάρκεια δύσκολων περιόδων

Επιβιώνοντας ένα προεπιλεγμένο δάνειο σπουδαστών

Η ενασχόληση με τους συλλέκτες φοιτητικών δανείων

Διαχείριση ιδιωτικών δανείων

Δανεισμός συγχώρεση

Δανεισμός συγχώρεση για την κατάσταση του σχολείου

Συγχώρηση δανείου για αναπηρία ή θάνατο

Δημόσια υπηρεσία συγχώνευσης Δανεισμός

Φοιτητικά δάνεια σε περίπτωση πτώχευσης

Εκκαθάριση πτώχευσης

Εκκαθάριση ιδιωτικών δανείων

Χρησιμοποιώντας το κεφάλαιο 13 Σχέδια αποπληρωμής