Πόσο σπίτι μπορείτε να αγοράσετε;

Είστε κουρασμένοι από την ενοικίαση και έχετε αποφασίσει ότι θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι. Η τράπεζα σας έχει πει ότι μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι για $ 300.000. Μπορείτε να βασιστείτε σε αυτό ως την αλήθεια του ευαγγελίου; Τι συμβαίνει εάν η κάμινος σπάσει ή η οροφή προκαλεί μαζική διαρροή; Μπορείτε να έχετε την οικονομική δυνατότητα να το διορθώσετε και να κάνετε την πληρωμή υποθηκών σας; Πώς μπορείς να είσαι σίγουρος ότι δεν μπαίνεις πάνω από το κεφάλι σου;

Είναι όλα λογικά, λογικά ερωτήματα. Πολλοί οικοδεσπότες υπερεκτιμούν πόσο πραγματικά μπορούν να αντέξουν οικονομικά. Μπορείτε να υπολογίσετε ρεαλιστικά πόσο σπίτι σας το εισόδημα και ο προϋπολογισμός σας μπορεί να φιλοξενήσει όταν καταλαβαίνετε όλους τους όρους που εμπλέκονται και πώς επηρεάζουν την αγοραστική σας δύναμη.

Συντελεστές χρέους στο μέτωπο

Πρώτον, δείτε το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας. Αυτό είναι το εισόδημά σας πριν από τους φόρους και τα πράγματα όπως οι εισφορές συνταξιοδότησης αφαιρούνται. Αυτό είναι το πόσα κάνετε ανά μήνα, όχι πόσο παίρνετε στο σπίτι. Χρησιμοποιήστε αυτόν τον αριθμό για να υπολογίσετε δύο αναλογίες.

Οι δανειστές χρησιμοποιούν αυτό που ονομάζεται front-end ratio, το οποίο αντανακλάται ως ποσοστό του ακαθάριστου μηνιαίου εισοδήματός σας, για να καθορίσετε το ποσό του δανείου που μπορείτε να λάβετε. Ο λόγος front-end υποδεικνύει την πληρωμή που λογικά μπορείτε να πληρώσετε από την άποψη του δανειστή, αν και αυτό δεν σημαίνει ότι δεν προτιμάτε χαμηλότερη πληρωμή.

Ο λόγος front-end για ένα δάνειο FHA είναι 31% από το 2017. Για ένα συμβατικό δάνειο, ο λόγος front-end είναι 28%. Αυτό σημαίνει ότι εάν το μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας είναι 4.000 δολάρια, το μηνιαίο κεφάλαιο, οι τόκοι, οι φόροι και οι ασφαλιστικές σας πληρωμές, που ονομάζεται PITI, δεν μπορούν να υπερβούν το 31% των $ 4.000 ή $ 1.240. Έρχεται σε $ 1,120 PITI για ένα συμβατικό δάνειο.

Συντελεστές χρέους στον τελικό καταναλωτή

Ο λόγος back-end αντικατοπτρίζει τη νέα υποθήκη σας, καθώς και το επαναλαμβανόμενο χρέος. Επίσης, υπολογίζεται στο ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα. Ο λόγος back-end είναι πάντα υψηλότερος από τον λόγο front-end. Ο λόγος back-end είναι 43% από το 2017 για ένα δάνειο FHA και 36% για ένα συμβατικό δάνειο.

Αυτό σημαίνει ότι εάν η πληρωμή σας αυτοκινήτου είναι $ 300 και πληρώνετε 100 δολάρια το μήνα μεταξύ δύο πιστωτικών καρτών, το συνολικό μηνιαίο επαναλαμβανόμενο χρέος σας είναι $ 400. Το συνολικό χρέος σας θα ήταν $ 1.640 συμπεριλαμβανομένου ενός FHA πληρωμής του δανείου $ 1.240 PITI και ότι 400 δολάρια σε επαναλαμβανόμενες deb. Ο αριθμός αναλογίας πίσω από το τέλος είναι 1,720 δολάρια ή 43% από τα 4.000 δολάρια. Το συνολικό χρέος σας είναι μικρότερο από $ 1.720, έτσι ώστε να πληρούν τις προϋποθέσεις.

Για ένα συμβατικό δάνειο, πολλαπλασιάστε τα $ 4.000 κατά 36% για να φτάσετε στα $ 1.440. Το συνολικό σας χρέος των 400 δολαρίων συν το νέο ποσό υποθήκης σας ύψους $ 1.120 για ένα συμβατικό δάνειο ισούται με $ 1.520. Αυτό είναι κάτι παραπάνω από τον λόγο back-end των 1.440 δολαρίων, οπότε μπορεί να μην δικαιούστε ένα συμβατικό δάνειο.

Αρχική τιμή πώλησης Προσιτότητα

Τώρα που γνωρίζετε πόσα από μια πληρωμή υποθηκών είναι πιθανό να δικαιούστε, μπορείτε να υπολογίσετε πώς αυτό σχετίζεται με την τιμή πώλησης. Θα ακούσετε εμπειρογνώμονες λέγοντας ότι θα πρέπει να πληρώσετε οπουδήποτε από δύο έως έξι φορές τον ετήσιο μισθό σας, αλλά είναι πιο έξυπνο να δούμε το ποσό της υποθήκης που μπορείτε να πάρετε για τη μηνιαία πληρωμή που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Το ποσό της υποθήκης σας θα εξαρτηθεί σε μεγάλο βαθμό από τα επιτόκια. Τα επιτόκια κυμαίνονται καθημερινά, μερικές φορές ανά ώρα. Ας πούμε ότι θέλετε να πληρώσετε $ 1.000 ανά μήνα PI. Με επιτόκιο 6% επί 30ετούς υποθήκης σταθερού επιτοκίου, μπορείτε να δανειστείτε 170.000 δολάρια, πληρωτέα στα 1.019 δολάρια το μήνα.

Με 7% ενδιαφέρον, ωστόσο, μπορείτε να δανειστείτε μόνο $ 150.000, πληρωτέα στα $ 998 το μήνα. Σε αυτό το παράδειγμα, χάνετε 20.000 δολάρια δανειακής δύναμης όταν το ποσοστό ξεπεράσει από 6 σε 7 τοις εκατό.

Η προκαταβολή

Τα ποσά των προκαταβολών εξαρτώνται από πολλούς παράγοντες. Πρώτον, πόσο αισθάνεστε άνετα να βάζετε κάτω; Συχνά υποδεικνύεται ότι οι πρώτοι αγοραστές σπιτιού κρατούν ένα υγιές αποθεματικό και δεν χάνουν κάθε λεπτό που έχουν στην προκαταβολή σε ένα σπίτι.

Εάν πληρείτε τις προϋποθέσεις για χρηματοδότηση 100%, η προκαταβολή σας θα είναι μηδενική. Τα δάνεια VA είναι διαθέσιμα για τους βετεράνους σε μη-χρήματα-κάτω. Ορισμένα προγράμματα για πρώτη φορά αγοραστές σπιτιού δέχονται δανειολήπτες με περιορισμένα κεφάλαια για προγράμματα εκπτώσεων κάτω από την πληρωμή, εφόσον μπορούν να πληρούν ορισμένα όρια εισοδήματος. Δεν θα είστε κατάλληλος εάν κερδίζετε πάρα πολλά χρήματα.

Οι ελάχιστες προκαταβολές FHA είναι 3,5% της τιμής πώλησης από το 2017. Η τιμή πώλησής σας θα είναι $ 155,440 και η προκαταβολή σας θα ανερχόταν σε 5,440 δολάρια εάν δανείστηκε $ 150,000. Ορισμένα προγράμματα αγορών για πρώτη φορά στο σπίτι βοηθούν στην προκαταβολή όταν χρησιμοποιούνται σε συνδυασμό με το FHA.

Οποιοδήποτε δάνειο που υπερβαίνει το 80 τοις εκατό της τιμής πώλησης θα απαιτήσει PMI ή ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών, και αυτό θα αυξήσει την μηνιαία πληρωμή υποθηκών σας. Οι τυπικές προκαταβολές είναι 5%, 10% ή 15% της τιμής πώλησης. Εάν σχεδιάζετε να μειώσετε το 5% και να δανειστείτε $ 150.000, η ​​τιμή πώλησης θα είναι $ 157.900 και η προκαταβολή σας θα είναι 7.900 $.

Στη συνέχεια, υπάρχουν τα έξοδα κλεισίματος. Οι πωλητές μερικές φορές πληρώνουν μερικές ή όλες τις δαπάνες κλεισίματος ενός αγοραστή, αλλά μπορείτε να υπολογίσετε ότι θα προσθέσουν έως και 2-3% της τιμής πώλησης. Σε μια τιμή πώλησης $ 150.000, το κόστος κλεισίματος μπορεί να διαρκέσει περίπου 4.500 δολάρια με μια τιμή πώλησης $ 150.000, η ​​οποία είναι επιπλέον και επιπλέον της προκαταβολής σας.

Επίπεδο άνεσης πληρωμής σας

Προτού να πηδήσετε στην ιδιοκτησία σπιτιού, γιατί να μην αφαιρέσετε το επιπλέον ποσό που θα πληρώσατε για υποθήκη κάθε μήνα για να δείτε πώς το κάνετε; Για παράδειγμα, εάν το ενοίκιό σας είναι $ 800 και σκοπεύετε να πληρώσετε 1.200 δολάρια για μια πληρωμή PITI, ορίστε $ 400 ανά μήνα για τρεις έως έξι μήνες. Με άλλα λόγια, προσποιείτε ότι κάνετε μια πληρωμή υποθηκών. Εάν 1.200 δολάρια μηνιαίως δεν σας τεντώνουν για μετρητά, πιθανότατα μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά για μια πληρωμή υποθηκών.

Εάν αισθάνεστε πιο άνετα δανεισμό λιγότερο από το ποσό που εμφανίζεται η επιστολή προπληρωμής του δανείου σας, τότε το κάνετε. Μην κάνετε το λάθος να βγάλετε μια υποθήκη που θα είναι ένας αγώνας για να διατηρήσετε. Κάνε ό, τι νιώθει καλά.

Ένα σπίτι ονείρου μπορεί συνήθως να περιμένει. Πιθανότατα δεν χρειάζεται να αγοράσετε το πιο ακριβό σπίτι που είστε κατάλληλοι για να αγοράσετε. Σκεφτείτε ένα σπίτι εκκίνησης ως πρώτο σπίτι σας. Εργαστείτε πρώτα για την οικοδόμηση δικαιοσύνης και ασφάλειας για τον εαυτό σας και την οικογένειά σας. Τι είναι αγοραστής μπούμερανγκ;