Μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι με κακή πίστωση;

Βάλτε τους φόβους σας για την αγορά ενός σπιτιού με κακή πίστωση στην άκρη. Ακριβώς επειδή έχετε κακή πίστωση ή καταθέσατε πτώχευση ή περάσατε έναν αποκλεισμό δεν σημαίνει ότι δεν μπορείτε να αγοράσετε ένα σπίτι. Σίγουρα μπορώ αγοράστε ένα σπίτι με κακή πίστωση. Αλλά πρόκειται να πληρώσετε περισσότερο από έναν δανειολήπτη που έχει αφρώδη πίστωση.

Πολλοί δυνητικοί αγοραστές πιστεύουν ότι δεν μπορούν να αγοράσουν ένα σπίτι αν η πίστωση τους έχει δεξαμενή, αλλά αυτό δεν είναι απαραίτητα αλήθεια. Υπάρχει ελπίδα για όσους θέλουν να αγοράσουν ένα σπίτι, ακόμη και αν η πίστη τους είναι θλιβερή. Ας δούμε πώς.

Η Περίοδος Αναμονής μετά την Αποκλεισμός / Πτώχευση

• Η περίοδος μεταξύ των καταθέσεων πτώχευσης είναι περίπου επτά χρόνια, αλλά το ding στην πιστωτική σας έκθεση παραμένει για δέκα χρόνια, με αποτέλεσμα την κακή πίστωση.
• Για καλύτερα επιτόκια με ένα συμμορφούμενο δάνειο, η αναμονή είναι τέσσερα χρόνια μετά την κατάθεση πτώχευσης ή μια σύντομη πώληση.
• Οι κατευθυντήριες γραμμές του FHA είναι δύο χρόνια μετά από έναν αποκλεισμό, πράγμα που σημαίνει ότι θα μπορούσατε να πληρώσετε για μόλις 3,5% κάτω. Τρία χρόνια με κακή πίστωση μετά από μια σύντομη πώληση. Αυτές οι κατευθυντήριες γραμμές επιτρέπουν ένα χρόνο μετά από μια "qualifying" σύντομη πώληση, αλλά οι επικαλύψεις δανειστή απορρίπτουν αυτή την έννοια.

• Οι δανειστές σκληρού χρήματος θα κάνουν συχνά δάνεια έξι μήνες μετά την κατάθεση πτώχευσης ή αποκλεισμού, αλλά μπορεί να απαιτούν προκαταβολή 20% έως 35% λόγω της κακής πίστωσης. Το επιτόκιο θα είναι πολύ υψηλό και οι όροι του δανείου δεν είναι τόσο ευνοϊκοί. πολλοί θα περιέχουν ποινές προπληρωμής και θα είναι ρυθμιζόμενες.
• Οι δανειστές χαμηλού κινδύνου (που δεν πρέπει να συγχέονται με τους δανειστές σκληρών χρημάτων) σπάνια δίνουν 100% δάνεια, ακόμη και για κακή πίστωση.

Πώς να βελτιώσετε το σκορ σας για να πάρετε ένα συμμορφούμενο δάνειο

Παρόλο που μπορεί να πιστεύετε ότι η κακή πίστωση σας αποκλείει να αγοράσετε ένα σπίτι, αυτό το τεκμήριο είναι πιθανώς λάθος. Μη διαγράφετε τις πιθανότητές σας να αγοράσετε ένα σπίτι με κακή πίστωση μόνο και μόνο επειδή πιστεύετε ότι αυτή η πλάνη. Μιλήστε με έναν μεσίτη ενυπόθηκων δανείων ο οποίος ειδικεύεται στην παροχή βοήθειας στους δανειολήπτες με κακή πίστωση για να αγοράσουν ένα σπίτι.

• Αποκτήστε μια μεγάλη πιστωτική κάρτα. Είναι πιο εύκολο να πάρεις από ό, τι θα σκεφτείς μετά από πτώχευση, για τρεις λόγους: η κατάθεση σε πτώχευση σου δίνει μια "νέα αρχή", ο δανειστής ξέρει ότι δεν έχεις χρέος και δεν μπορείς να ασκήσεις πτώχευση πάλι για περίπου άλλα επτά χρόνια.
• Δείξτε σταθερή απασχόληση στην εργασία για ένα έως δύο χρόνια.
• Κερδίστε έναν κανονικό μισθό ή μισθό (αυτό δεν ισχύει για την αυτοαπασχόληση).
• Εξοικονομήστε προκαταβολή τουλάχιστον 10%.
• Αποφύγετε τις καθυστερημένες πληρωμές και συνεχίστε να πληρώνετε εγκαίρως τους λογαριασμούς σας. μην μένετε πίσω.

Πώς επηρεάζει το FICO τα επιτόκια

Μιλήσαμε με την Evelyne Jamet στη Vitek Mortgage σχετικά με τις διαφορές μεταξύ των βαθμών FICO και του τρόπου με τον οποίο σχετίζονται με τους δανειολήπτες των επιτοκίων χρεώνονται. Οι ακόλουθοι αριθμοί είναι σε σύγκριση με το επιτόκιο ένας οφειλέτης με 600 βαθμοί FICO θα πλήρωνε ο οποίος δεν κατέθεσε πτώχευση ή έχασε ένα προηγούμενο σπίτι στον αποκλεισμό. Αυτό το σενάριο υποθέτει ότι ο δανειολήπτης με κακή πίστωση βάζει κάτω το 10% της τιμής αγοράς σε μετρητά και πληροί τις απαιτήσεις καρύκευσης παραπάνω.

• Αποτέλεσμα FICO από 600 έως 640: + 1,625% σε σχέση με την επικρατούσα τιμή. Αυτό σημαίνει ότι εάν ένας δανειολήπτης με καλή πίστωση πληρώνει 5,875%, το επιτόκιο σας θα είναι 7,5%. Ένα απόσβεστο δάνειο ύψους $ 200.000 στο 7,5% θα σας έδινε μηνιαία πληρωμή ύψους $ 1.398.
• Βαθμολογία FICO από 560 έως 580: + 2,875% πάνω από το επιτόκιο που επικρατούσε. Σημαίνει ότι αν ένας δανειολήπτης με καλή πίστωση πληρώνει 5,875%, το επιτόκιο σας θα είναι 8,75%. Ένα απόσβεστο δάνειο ύψους 200.000 δολαρίων στο 8,75% θα σας δώσει μηνιαία πληρωμή ύψους $ 1.573.
• Αποτέλεσμα FICO από 540 έως 559: + 3,425% σε σχέση με την επικρατούσα τιμή. Αυτό σημαίνει ότι εάν ένας δανειολήπτης με καλή πίστωση πληρώνει 5,875%, το επιτόκιο σας θα είναι 9,3%. Ένα απόσβεστο δάνειο 200.000 δολαρίων στο 9.3% θα σας έδινε μηνιαία πληρωμή ύψους 1.653 δολαρίων.
• Δείκτης FICO κάτω από 540 έως 500: + 3,875% έναντι του επικρατούμενου ποσοστού. Αυτό σημαίνει ότι αν ένας δανειολήπτης με καλή πίστωση πληρώνει 5,875%, το επιτόκιο σας θα είναι 9,75%. Ένα αποσβεσμένο δάνειο ύψους 200.000 δολαρίων στο 9,75% θα σας δώσει μηνιαία πληρωμή ύψους $ 1.718.
• Δείκτης FICO κάτω από 500: + 6,25% σε σχέση με την επικρατούσα τιμή. Σημαίνει ότι εάν ένας δανειολήπτης με καλή πίστωση πληρώνει 5,875%, το επιτόκιο σας θα είναι 12%. Με FICO μικρότερο από 500, δεν θα δικαιούστε δάνειο 90%, αλλά μπορείτε να λάβετε το δάνειο ύψους 65%. Ως εκ τούτου, θα πρέπει να αυξήσετε την προκαταβολή σας από 10% σε 35%. Ένα απόσβεστο δάνειο 200.000 δολαρίων στο 12% θα σας έδινε μηνιαία πληρωμή ύψους $ 2.057.

Συγκρίνοντας ταυτόσημα FICOs ενάντια στους δανειολήπτες χωρίς αποκλεισμό ή πτώχευση

Ένας οφειλέτης χωρίς πτώχευση ή αποκλεισμό με 600 FICO θα λάβει επιτόκιο 5,875% (με βάση τα παραπάνω) και θα πληρώσει μια μηνιαία πληρωμή ύψους $ 1183 με ένα αποσβεσμένο δάνειο 200.000 δολαρίων. Μπορείτε να διαπιστώσετε ότι η κατάθεση σε πτώχευση ή ο αποκλεισμός από την εγγραφή σας, ακόμη και με βαθμολογία FICO 600, έχει ως αποτέλεσμα την αύξηση της πληρωμής υποθήκης ύψους $ 215 έναντι του δανειολήπτη χωρίς πτώχευση ή αποκλεισμό. Ωστόσο, αυτή η διαφορά πληρωμής θα σας επιτρέψει να αγοράσετε ένα σπίτι.

Εναλλακτική λύση για την χρηματοδότηση από την Τράπεζα

Οι δανειολήπτες που δεν είναι ικανοποιημένοι με το επιτόκιο που προσφέρεται από έναν συμμορφούμενο δανειστή μπορεί να θέλουν να εξετάσουν την αγορά ενός σπιτιού με τη χρηματοδότηση των πωλητών. Οι συμβάσεις γης προσφέρουν μια βιώσιμη εναλλακτική λύση. Συνήθως, η χρηματοδότηση από τους πωλητές προσφέρει:

• Δεν υπάρχουν προϋποθέσεις
• Χαμηλότερα επιτόκια
• Ευέλικτοι όροι και προκαταβολές
• Γρήγορο κλείσιμο

Θα θελήσετε να ελέγξετε με το δανειστή σας κάθε χρόνο ή έτσι για να μάθετε αν δικαιούστε για μια αναχρηματοδότηση με χαμηλότερο ποσοστό.

ΑΠΟΚΑΛΥΨΗ: Η Vitek Mortgage είναι ένας προτιμώμενος πωλητής για τη χρηματιστηριακή μου απασχόληση και απολαμβάνει μια συνδεδεμένη σχέση με την Lyon Real Estate. Η Evelyne Jamet διαχειρίζεται δάνεια μόνο στο Νέο Μεξικό, Κολοράντο και Καλιφόρνια και προτείνει δανειολήπτες με κακή πιστωτική επικοινωνία με έναν τοπικό μεσίτη υποθηκών FHA.

Τη στιγμή της συγγραφής, η Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, είναι Broker-Associate στην Lyon Real Estate στο Σακραμέντο, Καλιφόρνια.