Πόσο σπίτι μπορείτε να απολαύσετε; Δανειακό Κανόνα Thumb

Εάν αγοράζετε ένα νέο σπίτι, πρέπει να ξέρετε πόσα σπίτια πραγματικά μπορείτε να αντέξετε οικονομικά - η κατανόηση των ορίων σας θα σας βοηθήσει να εστιάσετε την αναζήτηση στο σπίτι σας σε ιδιότητες εντός του σωστού εύρους τιμών, ακόμα και πριν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη.

Πιστεύετε ότι αυτό θα συνεπαγόταν έναν πολύπλοκο υπολογισμό που θα περιλάμβανε φορολογικές δηλώσεις πολλών ετών και ενδεχομένως ένα προηγμένο πτυχίο στα οικονομικά. Αλλά στην πραγματικότητα, μαθαίνοντας τα όρια αγοράς σας σπίτι παίρνει μόνο μερικά λεπτά και κάποια εύκολη μαθηματικά.

Δανειακό Κανόνα Thumb

Ο πιο σημαντικός παράγοντας που οι δανειστές χρησιμοποιούν κατά κανόνα για το πόσο μπορείτε να δανειστείτε είναι ο λόγος χρέους προς εισόδημα, ο οποίος καθορίζει πόσο από το εισόδημά σας χρειάζεται για να πληρώσετε τις οφειλές σας, όπως η υποθήκη σας, η πιστωτική σας κάρτα τις πληρωμές και τα φοιτητικά δάνεια.

Οι δανειστές συνήθως δεν επιθυμούν περισσότερο από το 28% του ακαθάριστου (δηλ. Προ φόρων) μηνιαίου εισοδήματος να πάνε προς τα έξοδα στέγης σας, συμπεριλαμβανομένης της πληρωμής υποθηκών σας, φόρων ιδιοκτησίας και ασφάλισης. Αφού προσθέσετε μηνιαίες πληρωμές σε άλλα χρέη, το σύνολο δεν πρέπει να υπερβαίνει το 36% του ακαθάριστου εισοδήματός σας.

Αυτό ονομάζεται "ο κανόνας υποθήκης", ή μερικές φορές "ο κανόνας του 28/36".

Εάν ο λόγος χρέους προς εισόδημα υπερβαίνει αυτά τα όρια σε ένα σπίτι που σκέφτεστε να αγοράσετε, τότε ίσως δεν μπορείτε να πάρετε δάνειο ή ίσως χρειαστεί να πληρώσετε υψηλότερο επιτόκιο.

Υπολογισμός του δείκτη χρέους προς εισόδημα

Όπως είπα, αυτό είναι εύκολο να υπολογιστεί.

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε είναι να καθορίσετε το ακαθάριστο μηνιαίο σας εισόδημα - το εισόδημά σας προ φόρων και λοιπών εξόδων αφαιρείται. Αν είστε παντρεμένοι και θα υποβάλλετε αίτηση για το δάνειο μαζί, θα πρέπει να προσθέσετε μαζί τα εισοδήματά σας.

Στη συνέχεια, πάρτε το σύνολο και πολλαπλασιάστε πρώτα με 0,28, και στη συνέχεια με 0,36. Για παράδειγμα, εάν εσείς και ο / η σύζυγός σας έχετε συνδυασμένο ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημα $ 7.000:

$ 7,000 x 0,28 = $ 1,960

$ 7,000 x 0,36 = $ 2,520

Αυτό σημαίνει ότι οι υποθήκες, οι φόροι και οι ασφαλιστικές σας πληρωμές δεν μπορούν να ξεπεράσουν τα 1.960 δολάρια το μήνα και οι συνολικές μηνιαίες πληρωμές θα πρέπει να μην υπερβαίνουν τα 2.520 δολάρια, συμπεριλαμβανομένης της πληρωμής υποθηκών.

Δυστυχώς, πρέπει να διατηρήσετε τις μηνιαίες πληρωμές σας και στα δύο αυτά όρια. Έτσι, το επόμενο βήμα είναι να δούμε τι αποτέλεσμα έχουν τα άλλα σας χρέη. Προσθέστε τις συνολικές μηνιαίες πληρωμές μη ενυπόθηκου χρέους, όπως μηνιαίες πληρωμές με πιστωτική κάρτα ή αυτοκίνητο.

Για αυτό το παράδειγμα θα υποθέσουμε ότι οι μηνιαίες πληρωμές χρέους σας φτάνουν στα 950 δολάρια. Υπολογισμός της μέγιστης πληρωμής υποθηκών:

$2,520 - $950 = $1,570

Δεδομένου ότι σε αυτό το παράδειγμα έχετε σχετικά υψηλό μη ενυπόθηκο χρέος, είστε περιορισμένος να δαπανούν $ 1.570 για υποθήκη, φόρους και ασφάλιση για ένα νέο σπίτι. Εάν, από την άλλη πλευρά, είχατε μόνο 500 δολάρια σε μη υποθήκες μηνιαίες οφειλές, θα μπορούσατε να ξοδέψετε το σύνολο των $ 1.960 στο σπίτι σας, αφού $ 1.960 + $ 500 = $ 2.460 (ή λιγότερο από το συνολικό μηνιαίο όριο πληρωμής σας 2.520 δολαρίων).

Θυμηθείτε, αυτό είναι μόνο ένας κανόνας της Thumb

Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι μόνο επειδή η τράπεζα θα δανείσει μέχρι το ποσό αυτό, δεν θα πρέπει απαραίτητα να δανειστείτε τόσο πολύ χρήματα. Αυτό είναι απλά μια κατευθυντήρια γραμμή που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε κατά την αγορά ενός σπιτιού, ώστε να μπορείτε να επικεντρωθείτε σε σπίτια που βρίσκονται εντός της περιοχής τιμών σας.

Στην πραγματικότητα, η συγκεκριμένη οικονομική κατάστασή σας θα υπαγορεύσει το είδος της πληρωμής στο σπίτι και την υποθήκη που θα είναι καλύτερο για εσάς.