Ποιο είναι το νόημα μιας βαθμολογίας FICO;

Η βαθμολογία FICO είναι η επώνυμη έκδοση του πιστωτικού σας σκορ που χρησιμοποιείται ευρύτερα από τις μεγαλύτερες τράπεζες του έθνους για τη λήψη αποφάσεων για την έγκριση πιστώσεων και δανείων για τους αιτούντες. Η FICO πωλεί 27,4 εκατομμύρια βαθμούς την ημέρα και χρησιμοποιείται για το 90 τοις εκατό όλων των αποφάσεων δανεισμού στις Ηνωμένες Πολιτείες.

Ιστορία

Το FICO ιδρύθηκε το 1956 από τον μηχανικό Bill Fair και τον μαθηματικό Earl Isaac και αρχικά ονομάστηκε Fair, Isaac και Company. Ο αρχικός στόχος, σύμφωνα με τον ιστότοπό του, ήταν η βελτίωση των επιχειρηματικών αποφάσεων με τη χρήση δεδομένων με έξυπνο τρόπο. Αναπτύχθηκαν το πρώτο σύστημα βαθμολόγησης των πιστώσεών τους το 1958. Το 1991, οι βαθμολογίες FICO διατέθηκαν στους τρεις μεγαλύτερους οργανισμούς πιστοποίησης πιστώσεων και μέχρι το 1995 οι Fannie Mae και Freddie Mac συνιστούσαν τη χρήση βαθμολογιών FICO για ενυπόθηκο δανεισμό. Το 2009, η εταιρεία άλλαξε επίσημα το εμπορικό σήμα και το σύμβολο της μετοχής της στο FICO.

FICO 9

Από το 2018, η πιο πρόσφατη εκδοχή του σκορ FICO, FICO 9, διευκολύνει την επίδραση του ιατρικού χρέους στις βαθμολογίες καταναλωτικής πίστης. Όλοι οι δανειστές δεν υιοθετούν τις τελευταίες βαθμολογίες FICO με τον ίδιο ρυθμό, έτσι κάποιοι μπορεί να εξακολουθούν να χρησιμοποιούν βαθμολογίες που επιβαρύνουν αρνητικά το ιατρικό χρέος.

Τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία - Equifax, Experian και TransUnion - υπολογίζουν κάθε μία βαθμολογία FICO με βάση τις πληροφορίες που περιέχονται σε λεπτομερείς αναφορές που διατηρούν στο πιστωτικό σας ιστορικό. Οι βαθμολογίες κυμαίνονται από 300-850, και έχετε ένα από το καθένα από τα τρία πιστωτικά γραφεία.

Σε γενικές γραμμές, βαθμολογίες υψηλότερες από 700 θεωρούνται καλές, ενώ βαθμολογίες υψηλότερες από 750 θεωρούνται εξαιρετικές. Οι βαθμολογίες μικρότερες από 650 γενικά θεωρούνται φτωχές και βαθμολογία μικρότερη από 600 είναι κακή. Είναι σημαντικό να καταλάβετε, ωστόσο, ότι οι διαφορετικοί δανειστές έχουν διαφορετικά πρότυπα και όλοι κοιτάζουν διαφορετικές λεπτομέρειες στην πιστωτική έκθεσή σας. Για παράδειγμα, μια βαθμολογία 675 μπορεί να σας πάρει εγκεκριμένο για υποθήκη, αλλά μπορεί να είναι ο λόγος για τον οποίο η αίτησή σας για συγκεκριμένο τύπο πιστωτικής κάρτας απορρίφθηκε.

Οι Παράγοντες

Η βαθμολογία FICO βασίζεται σε πέντε βασικά στοιχεία πληροφοριών

• ο την έγκαιρη πληρωμή των λογαριασμών σας αντιπροσωπεύει το 35 τοις εκατό της βαθμολογίας σας. Αυτό είναι ένα απλό ερώτημα αν θα πληρώσετε ή όχι τους λογαριασμούς σας εγκαίρως. Εάν οι πληρωμές καθυστερήσουν, είναι καθυστερημένες 30, 60 ή 90 ημέρες; Έχετε αποστείλει λογαριασμούς σε συλλογές; Είχατε πτώχευση ή κατασχέσεις; Τα πιο αρνητικά σημάδια που έχετε και τα πιο σοβαρά είναι, τόσο περισσότερο θα επιδράσει η βαθμολογία σας.
• οποσό χρέους έχετε λογαριασμούς για το 30 τοις εκατό της βαθμολογίας σας. Το σημαντικό στοιχείο με αυτόν τον παράγοντα είναι ο λόγος αξιοποίησης της πίστωσης. Για παράδειγμα, η βαθμολογία σας θα είναι συνήθως υψηλότερη εάν χρησιμοποιείτε όχι περισσότερο από περίπου 30% της διαθέσιμης πίστωσης. Για παράδειγμα, αν έχετε πιστωτικές κάρτες με συνδυασμένα όρια 10.000 $, η βαθμολογία σας θα είναι υψηλότερη αν διατηρήσετε τα συνδυασμένα υπόλοιπα σας σε όχι πάνω από 3.000 $.
• ο ηλικία της πιστωτικής σας κάρτας αντιπροσωπεύει το 15 τοις εκατό της βαθμολογίας σας. Βασικά, πόσο καιρό είχατε τους λογαριασμούς σας; Εάν έχετε χρησιμοποιήσει πίστωση εδώ και δεκαετίες και κάνετε αυτό υπεύθυνα, θα έχετε υψηλότερη βαθμολογία από κάποιον με πολύ σύντομο πιστωτικό ιστορικό. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι καλή ιδέα να διατηρείτε τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών ανοικτοί ακόμα και αν δεν τις χρησιμοποιείτε πλέον.
• ο αριθμό των πρόσφατων αιτήσεων πίστωσης έχετε υποβάλει λογαριασμούς για το 10 τοις εκατό της βαθμολογίας σας. Εάν υποβάλλετε συχνά αίτηση πίστωσης, θα θεωρηθεί ως κίνδυνος και θα έχετε χαμηλότερη βαθμολογία.Η σκέψη πίσω από αυτό είναι ότι αν οι άνθρωποι αναζητούν μεγαλύτερα ποσά πίστωσης, ενδέχεται να υποφέρουν από προβλήματα ταμειακών ροών, γεγονός που τους καθιστά πιο επικίνδυνους.
• ο τύπους λογαριασμών έχετε λογαριασμούς για το 10 τοις εκατό της βαθμολογίας σας. Όσο μεγαλύτερος είναι ο συνδυασμός λογαριασμών που έχετε, τόσο καλύτερη θα είναι η βαθμολογία σας.

Ελέγξτε τη βαθμολογία σας

Μπορείτε να ελέγξετε τα αποτελέσματα FICO από τα τρία μεγάλα πιστωτικά γραφεία με την επίσκεψη στο myFICO.com. Ορισμένες τράπεζες, πιστωτικές ενώσεις και εκδότες πιστωτικών καρτών περιλαμβάνουν δωρεάν βαθμολογία FICO με τη μηνιαία σας δήλωση.