Πράγματα που πρέπει να εξετάσετε πριν από την αγορά ενός σπιτιού

Για πολλούς ανθρώπους, η κατοχή ενός σπιτιού φέρνει μια αίσθηση υπερηφάνειας και ελευθερίας που δεν μπορεί να συνδυαστεί με τη μίσθωση. Όταν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας, δεν είστε δεσμευμένοι από τους κανόνες του ιδιοκτήτη και οι μηνιαίες σας πληρωμές δημιουργούν πραγματικά κεφάλαια. Αν και η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι το πρώτο βήμα που κάνετε για την οικοδόμηση μακροπρόθεσμου πλούτου, είναι σημαντικό να κατανοήσετε τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της ιδιοκτησίας σπιτιού πριν πάρετε τη βουτιά.

Πλεονεκτήματα της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού

Πρώτον, ας ρίξουμε μια ματιά σε μερικά από τα πλεονεκτήματα της αγοράς ενός σπιτιού. Το πιο προφανές όφελος είναι ότι είναι δικό σου. Μπορείτε να βάψετε την κουζίνα σας ροζ, να αλλάξετε το τοπίο, να εγκαταστήσετε ένα στεφάνι μπάσκετ ή να μετατρέψετε το ημιτελές υπόγειο σε κινηματογράφο. Υπό την προϋπόθεση ότι εργάζεστε εντός οποιουδήποτε κτιρίου ή κανονισμούς χωρισμού, μπορείτε να κάνετε σχεδόν οτιδήποτε θέλετε με το σπίτι σας.

Ένα άλλο σημαντικό πλεονέκτημα της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού είναι ότι μερικές από τις μηνιαίες πληρωμές υποθηκών σας επιστρέφουν με τη μορφή ιδίων κεφαλαίων. Όταν πληρώνετε ενοίκιο, δεν θα δείτε ξανά κανένα από αυτά τα χρήματα. Από την άλλη πλευρά, μέρος της πληρωμής υποθηκών θα εφαρμοστεί εν μέρει στο κεφάλαιο του δανείου, το οποίο δημιουργεί ίδια κεφάλαια.

Δεδομένου ότι το σπίτι σας μπορεί να γίνει ένα περιουσιακό στοιχείο, έχετε επίσης τη δυνατότητα να κερδίσετε χρήματα εάν μπορείτε να το πουλήσετε για περισσότερα από αυτά που αρχικά έχετε πληρώσει. Σε ορισμένες περιπτώσεις, το κέρδος αυτό μπορεί να είναι ακόμη και αφορολόγητο. Επιπλέον, μπορεί να είστε σε θέση να αξιοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια του σπιτιού ενώ εξακολουθείτε να ζείτε σε αυτό για να κάνετε βελτιώσεις ή να παγιωθεί το χρέος.

Τέλος, ας μην ξεχνάμε ότι μπορεί να υπάρξουν επιπλέον φορολογικά οφέλη από την ιδιοκτησία ενός σπιτιού. Σε πολλές περιπτώσεις, οι τόκοι στεγαστικών δανείων και οι φόροι ιδιοκτησίας που πληρώνετε είναι εκπεστέοι, πράγμα που σημαίνει ότι θα μειώσετε τη συνολική φορολογική σας επιβάρυνση.

Μειονεκτήματα της ιδιοκτησίας ενός σπιτιού

Παρόλο που υπάρχουν πολλές θετικές πλευρές για την αγορά ενός σπιτιού, ας μην παραβλέπουμε και τα πιθανά μειονεκτήματα. Θυμάσαι μια εποχή που μια μεγάλη συσκευή στο διαμέρισμά σου έσπασε; Μάλλον απλά έπρεπε να καλέσετε το μπροστινό γραφείο ή τον ιδιοκτήτη σας και ήταν έξω για να καθορίσει ή να το αντικαταστήσει χωρίς κόστος για σας μέσα σε λίγες ώρες ή ημέρες. Όταν είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας, μπορεί να υπάρχουν πολλά απρόβλεπτα έξοδα επισκευής και συντήρησης που διαφορετικά δεν θα είχατε αν ενοικιάζατε.

Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι η πιθανότητα να χάσετε πραγματικά χρήματα στο σπίτι. Ενώ με την πάροδο του χρόνου η ακίνητη περιουσία έχει γενικά αυξηθεί σε αξία, υπάρχουν στιγμές όπου η αγορά ακινήτων παραμένει σχετικά επίπεδη ή στην πραγματικότητα μειώνεται. Ανάλογα με το κόστος που σχετίζεται με την πώληση και το πραγματικό ποσό που πωλείτε το σπίτι για, θα μπορούσατε να χάσετε χρήματα.

Τέλος, η αγορά ενός σπιτιού είναι μια μακροπρόθεσμη πρόταση. Όταν νοικιάζετε, μπορείτε να δεσμεύεστε μόνο με μια μηνιαία ή ετήσια μίσθωση, οπότε η παραλαβή και η μετακίνηση μπορεί να γίνει σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα. Μόλις αγοράσετε ένα σπίτι, δεν είναι τόσο εύκολο να σηκωθεί και να κινηθεί. Έχετε μια σημαντική οικονομική υποχρέωση και η διαδικασία πώλησης ενός σπιτιού μπορεί να διαρκέσει αρκετούς μήνες για να ολοκληρωθεί.

Έτσι, όταν αγοράζετε ένα σπίτι, αφιερώστε χρόνο για να καταλάβετε τα οφέλη και τα μειονεκτήματα και βεβαιωθείτε ότι το κάνετε για τους σωστούς λόγους.

Καθορίστε πόσο σπίτι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά

Αν έχετε αποφασίσει ότι η αγορά ενός σπιτιού είναι κατάλληλη για εσάς, το πρώτο βήμα είναι να καθορίσετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Μια από τις κοινές κατευθυντήριες γραμμές που πρέπει να χρησιμοποιηθούν είναι ο λόγος χρέους προς εισόδημα. Οι περισσότεροι δανειστές προτείνουν ότι ο συνολικός λόγος χρέους προς εισόδημα δεν πρέπει να ξεπερνά το 36%, και μόνο το χρέος στεγαστικών δανείων θα πρέπει να είναι μικρότερο από το 28% του μηνιαίου εισοδήματός σας.

Για να υπολογίσετε τον λόγο του χρέους προς εισόδημα, καταρχήν, προσθέστε το συνολικό μηνιαίο ακαθάριστο εισόδημά σας. Μόλις έχετε αυτόν τον αριθμό, πολλαπλασιάστε το κατά 36% ή 0,36. Αυτός ο αριθμός είναι το μέγιστο ποσό των μηνιαίων πληρωμών χρέους που πρέπει να έχετε, συμπεριλαμβανομένης της υποθήκης σας.

Στη συνέχεια, προσθέστε όλες τις τρέχουσες μηνιαίες πληρωμές μη ενυπόθηκων δανείων και αφαιρέστε το από το προηγούμενο σύνολο που μόλις υπολογίσατε. Αυτός ο αριθμός θα σας δώσει μια κατά προσέγγιση μέγιστη πληρωμή υποθηκών που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Στην ιδανική περίπτωση, το ποσό αυτό πρέπει να είναι 28% ή λιγότερο του μηνιαίου σας εισοδήματος.

Ακόμη και με αυτές τις κατευθυντήριες γραμμές, είναι σημαντικό να θυμάστε ότι η προσωπική σας κατάσταση τελικά θα υπαγορεύσει αυτό που πραγματικά μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, ώστε να λάβετε υπόψη σας όλες τις πτυχές της κατάστασής σας.

Βρείτε το σωστό υποθήκη

Αφού έχετε καθορίσει πόσα μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, είναι καιρός να ψωνίσετε για τη σωστή υποθήκη. Δεδομένου ότι είναι πιθανό να χρηματοδοτήσετε ένα δάνειο για εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια, είναι σημαντικό να κάνετε μια έξυπνη απόφαση. Μια κακή υποθήκη μπορεί να επηρεάσει σημαντικά τα οικονομικά σας με την πάροδο του χρόνου.

Τα καλά νέα είναι ότι υπάρχει ένας τύπος υποθήκης διαθέσιμος για σχεδόν κάθε κατάσταση. Τα κακά νέα είναι ότι η επιλογή του λάθους μπορεί να σας κοστίσει δεκάδες χιλιάδες δολάρια σε τόκους κατά τη διάρκεια του δανείου. Τα πιο κοινά δάνεια έρχονται σε δύο στυλ: σταθερά και ρυθμιζόμενα δάνεια επιτοκίου.

Ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου θα σας παρέχει σταθερότητα. Το επιτόκιο δεν θα αλλάξει για τη διάρκεια του δανείου, έτσι ώστε οι πληρωμές σας να παραμείνουν σταθερές. Ένα πλεονέκτημα με δάνειο σταθερού επιτοκίου είναι ότι εάν τα επιτόκια ανεβαίνουν, συνεχίζετε να πληρώνετε το ίδιο χαμηλότερο επιτόκιο. Από την άλλη πλευρά, αν τα επιτόκια μειωθούν, μπορεί να πληρώνετε περισσότερα από το τρέχον επιτόκιο, αν και μπορεί να είναι δυνατή η αναχρηματοδότηση για χαμηλότερο επιτόκιο.

Με ένα δάνειο ρυθμιζόμενου επιτοκίου, θα θυσιάσετε κάποια από τη σταθερότητα των πληρωμών για την ικανότητα της υποθήκης να προσαρμοστεί με τα επικρατούντα επιτόκια. Όταν τα επιτόκια μειώνονται, αυτό μπορεί να είναι προς όφελός σας. Αλλά όταν τα ποσοστά αυξάνονται, μπορείτε να βρείτε τον εαυτό σας με μια υψηλότερη μηνιαία πληρωμή.

Η προκαταβολή

Εκτός από την κατανόηση του είδους του δανείου που αναζητάτε, εξετάστε την προκαταβολή. Σε μια παραδοσιακή υποθήκη, θα παρέχετε μια προκαταβολή είκοσι τοις εκατό ή περισσότερο της τιμής του σπιτιού. Το είκοσι τοις εκατό είναι ο μαγικός αριθμός επειδή, για τους περισσότερους δανειστές, αυτό είναι το ποσό των ιδίων κεφαλαίων που χρειάζονται για να αποφύγετε την πληρωμή ιδιωτικής ασφάλισης υποθηκών ή PMI.

Όταν δεν μπορείτε να μειώσετε το 20%, ο δανειστής απαιτεί γενικά να πληρώνετε επίσης το ασφάλιστρο PMI, το οποίο μπορεί να είναι από 20 δολάρια έως μερικές εκατοντάδες δολάρια κάθε μήνα. Όταν αγοράζετε υποθήκη, λάβετε υπόψη αυτό και ρωτήστε αν υπάρχουν εναλλακτικές λύσεις για την καταβολή PMI, αν δεν μπορείτε να καταβάλετε την πλήρη προκαταβολή.