Πώς να αποκτήσετε τα καλύτερα επιτόκια αναχρηματοδότησης

Η αναχρηματοδότηση αφορά μόνο την εξοικονόμηση χρημάτων και ένα μεγάλο επιτόκιο είναι το κλειδί για ένα δάνειο με μακροπρόθεσμα οφέλη. Για να έχετε τα καλύτερα επιτόκια αναχρηματοδότησης, προετοιμαστείτε για τη διαδικασία υποβολής αιτήσεων και στη συνέχεια ψωνίστε. Με πολλές προσφορές στο χέρι, θα ξέρετε ποιο δάνειο θα επιλέξετε και μπορείτε να προχωρήσετε με εμπιστοσύνη.

Τα επιτόκια εξακολουθούν να είναι αρκετά χαμηλά, ιστορικά μιλώντας. Η πιό πρόσφατη έρευνα της Ένωσης Mortgage Bankers (MBA) παρουσιάζει μια εικόνα της τρέχουσας αγοράς, παρουσιάζοντας τις μέσες αναγραφόμενες τιμές μαζί με τα σημεία που απαιτούνται για την επίτευξη αυτών των ποσοστών.

Τύπος δανείου	Μέγ. Τιμή	Σημεία
30ετής σταθερή (συμμορφούμενη)	4.25	0.36
30ετής σταθερή (FHA)	4.17	0.4
30 ετών σταθερό (jumbo)	4.13	0.21
15 ετών σταθερό	3.65	0.34
5/1 ARM	3.4	0.73

Η έρευνα MBA περιλαμβάνει στοιχεία από το 75 τοις εκατό των αιτήσεων υποθηκών, και είναι ένα καλό ξεκίνημα για τα ποσοστά ballpark. Αλλά αυτά τα αποσπάσματα δεν σας λένε απαραίτητα τι μπορείτε να πάρετε - είναι για διαφορετικούς δανειολήπτες και διαφορετικές ιδιότητες. Ο μόνος τρόπος να βρείτε τα καλύτερα επιτόκια αναχρηματοδότησης που έχετε στη διάθεσή σας είναι να υποβάλετε αιτήσεις. Εάν έχετε μεγάλη πίστωση, ισχυρό εισόδημα, και πολλά ίδια κεφάλαια, ίσως είστε σε θέση να κάνετε καλύτερα από τα παραπάνω ποσοστά.

Αγοράστε γύρω για τους καλύτερους ρυθμούς αναχρηματοδότησης

Μερικές φορές τα ψώνια είναι διασκεδαστικά, αλλά σπάνια συμβαίνει όταν πρόκειται για υποθήκες. Ακόμα, θα πρέπει να λάβετε πολλαπλάσιες προσφορές από πολλές πηγές για να λάβετε τα καλύτερα επιτόκια αναχρηματοδότησης. Ρωτήστε κάθε δανειστή για μια εκτίμηση δανείου, το οποίο είναι το επίσημο έγγραφο που πρέπει να τιμήσουν.

Τρία αποσπάσματα θα πρέπει να είναι αρκετά.

Ξεκινήστε με τον υφιστάμενο δανειστή σας, επισκεφθείτε μια τοπική τράπεζα ή πιστωτική ένωση και ελέγξτε με τους ανεξάρτητους δανειστές. Ναι, είναι ένας πόνος για να περάσετε τη διαδικασία με καθένα από αυτά, αλλά μπορείτε να αποθηκεύσετε χιλιάδες δολάρια τα επόμενα χρόνια. Τουλάχιστον ένας δανειστής θα πρέπει να είναι πρόθυμος να ανταγωνιστεί για την επιχείρησή σας.

Θα μάθετε πολλά κατά τη διάρκεια της διαδικασίας και θα πάρετε μια αίσθηση για το ποιος δανειστής είναι η καλύτερη επιλογή για αναχρηματοδότηση.

Η αγορά είναι απαραίτητη. Οι διαφημίσεις και οι εθνικοί μέσοι όροι μπορεί να σας ξεκινήσουν, αλλά δεν θα ξέρετε τι είναι πραγματικά διαθέσιμο για εσάς μέχρι να συζητήσετε λεπτομέρειες όπως η πίστωση, το εισόδημα και η ισότητα.

Προετοιμασία των οικονομικών σας

Για να αναχρηματοδοτήσετε τις καλύτερες διαθέσιμες τιμές, ακολουθήστε τα βήματα για να βελτιώσετε το προφίλ του δανειολήπτη σας. Μπορείτε να ξεκινήσετε πριν συμπληρώσετε μια αίτηση.

Εμπλουτίστε την πίστωσή σας: Αποκτήστε μια δωρεάν αναφορά πίστωσης και ελέγξτε το πιστωτικό σας ιστορικό.

• Διορθώστε τυχόν σφάλματα που ενδέχεται να σας εμποδίσουν να λάβετε έγκριση για τα καλύτερα διαθέσιμα προγράμματα. Θέλετε να πάρετε το επιτόκιο που σας αξίζει.
• Κρατήστε τα υπόλοιπα των πιστωτικών καρτών χαμηλά, ακόμα και αν τα πληρώνετε κάθε μήνα. Ανάλογα με το πότε οι δανειστές τραβήξουν την πίστωσή σας, μια μεγάλη ισορροπία μπορεί να βλάψει τις πιθανότητές σας να πάρετε το καλύτερο ποσοστό.

Ελαχιστοποιήστε το χρέος σας:

• Πληρώστε τα υπόλοιπα των δανείων -συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών- και πληρώστε άλλα δάνεια, όπως τα δάνεια αυτοκινήτων και τα προσωπικά δάνεια, αν είναι δυνατόν. Αυτό θα μειώσει το ποσό που οφείλετε σε άλλους πιστωτές κάθε μήνα και θα βελτιώσετε το λόγο χρέους προς εισόδημα. Οι καλύτεροι λόγοι σημαίνουν καλύτερα ποσοστά.
• Αποφύγετε μεγάλες αγορές. Ένα νέο δάνειο για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο (ή οτιδήποτε άλλο) θα βλάψει τους υπολογισμούς εισοδήματός σας και την πίστωσή σας.

Μεγιστοποίηση της μετοχής στο σπίτι: Είναι δυνατό να αναχρηματοδοτηθούν τα ίδια κεφάλαια στα μονοψήφια και ορισμένα κυβερνητικά προγράμματα επιτρέπουν την αναχρηματοδότηση με αρνητικά ίδια κεφάλαια. Αλλά τα καλύτερα επιτόκια και δάνεια προγράμματα είναι διαθέσιμα για τους δανειολήπτες με περισσότερες μετοχές.Η προσέλκυση των ιδίων κεφαλαίων σας έως και 20% ή περισσότερο θα διευρύνει τις διαθέσιμες επιλογές και θα σας διευκολύνει να προκριθείτε σε προγράμματα όπως τα δάνεια jumbo. Ως μπόνους, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε για ασφάλιση υποθηκών. Εάν έχετε διαθέσιμα μετρητά, ρωτήστε τον δανειστή σας εάν πληρώνετε κάτω την υποθήκη σας μπορεί να σας βοηθήσει να έχετε καλύτερες τιμές.

Δάνεια με τις χαμηλότερες τιμές

Τα πιστωτικά αποτελέσματα και οι αναλογίες επηρεάζουν την ικανότητά σας να αναχρηματοδοτείτε. Αλλά εάν το καλύτερο επιτόκιο είναι ο πρωταρχικός σας στόχος, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις επιλογές του δανείου που μειώνουν περαιτέρω τις χρεώσεις σας.

Δοκιμάστε τους συντομότερους όρους: Η κλασική 30ετής υποθήκη σταθερού επιτοκίου διατηρεί χαμηλές τις πληρωμές.

Ωστόσο, τα βραχυπρόθεσμα δάνεια έχουν συνήθως χαμηλότερα επιτόκια, παρόλο που οδηγούν σε υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές.

• 15ετή δάνεια: Από την έρευνα MBA παραπάνω, το 15ετές ποσοστό είναι 0,6% χαμηλότερο από το 30ετές ποσοστό. Ο συνδυασμός μιας μικρότερης περιόδου αποπληρωμής και ενός χαμηλότερου επιτοκίου μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα σημαντική μείωση του ενδιαφέροντος κατά τη διάρκεια της ζωής σας.
• Υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM): Μπορείτε να πάρετε ακόμη χαμηλότερα ποσοστά αναχρηματοδότησης με ένα ARM. Αν όμως τα επιτόκια αυξάνονται, το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων μπορεί να φτάσει μαζί τους και θα αντιμετωπίζατε υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές και αυξημένο κόστος τόκων.

Εξετάστε κυβερνητικά προγράμματα: Τα επιτόκια που συνδέονται με τον κίνδυνο μείον κινδύνους για τους δανειστές μεταφράζονται σε χαμηλότερο επιτόκιο για εσάς. Τα προγράμματα δανείων που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση προστατεύουν τους δανειστές, επομένως μπορούν να σας βοηθήσουν ιδιαίτερα αν έχετε προβλήματα στο πιστωτικό σας ιστορικό ή σχετικά λίγα κεφάλαια. Μπορεί να μην έχετε τα χαμηλότερα επιτόκια όταν αναχρηματοδοτείτε με κρατικό δάνειο, αλλά είναι πιθανότερο να λάβετε έγκριση και το επιτόκιο μπορεί να είναι καλύτερο από αυτό που είναι διαθέσιμο με συμβατικά δάνεια.

Πληρώστε τον δικό σας τρόπο: Είναι δελεαστικό να επιλέγετε δάνεια με το χαμηλότερο κόστος κλεισίματος (ή χωρίς κόστος κλεισίματος). Αλλά αυτά τα δάνεια δεν είναι δωρεάν πληρωμή κλείσιμο του κόστους έξω από την τσέπη σας επιτρέπει να ελαχιστοποιήσετε το επιτόκιο σας και το υπόλοιπο του δανείου σας. Το αποτέλεσμα? Θα ξοδέψετε λιγότερα ενδιαφέροντα τα επόμενα χρόνια. Μπορείτε ακόμη να πληρώσετε προαιρετικά σημεία έκπτωσης για να μειώσετε περαιτέρω το επιτόκιο σας - ρωτήστε τον δανειστή σας ποιες είναι οι επιλογές σας. Όσο περισσότερο προγραμματίζετε να κρατάτε το δάνειο σας, τόσο πιο νόημα κάνει για να πληρώσει έξω από την τσέπη.