Πιστοποιημένο Υψηλό Αξιόπιστο Σχέδιο Υγείας

Τα τελευταία χρόνια από τότε που το καταρτισμένο υψηλό σχέδιο έκπτωσης υγείας (HDHP) υπογράφηκε στο νόμο το 2003, στο πλαίσιο του νόμου για τον εκσυγχρονισμό της Medicare, βοήθησε εκατομμύρια Αμερικανούς να παρέχουν τα μηνιαία ασφάλιστρα των προγραμμάτων ασφάλισης υγείας. Ο αρχικός σκοπός των HDHPs ήταν να μειώσουν το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης πιέζοντας τα μέλη του προγράμματος να αναλύσουν τις αποφάσεις τους στον τομέα της υγειονομικής περίθαλψης, ενώ παράλληλα καθιστούν τα ασφάλιστρα πιο προσιτά σε όλους.

Τα πιστοποιημένα HDHP είναι σχέδια που πληρούν τις απαιτήσεις για τα μέλη του προγράμματος να χρησιμοποιούν επίσης μια ρύθμιση εξοικονόμησης υγείας ή λογαριασμό αποζημίωσης υγείας για να βοηθήσουν να επεκτείνουν περαιτέρω τα δολάρια για την υγεία. Ορισμένοι επικριτές πιστεύουν ότι τα υψηλά προγράμματα έκπτωσης της υγειονομικής περίθαλψης βλάπτουν τους καταναλωτές γιατί δεν πληρώνουν ποτέ πλήρως τις ετήσιες εκπτώσεις πριν το τέλος του σχεδίου, έτσι ώστε να μειωθεί η κάλυψη μέχρι εκείνη τη στιγμή.

Ωστόσο, η συντριπτική πλειονότητα των εργοδοτών προσφέρει μια επιλογή τριών επιπέδων των σχεδίων υγειονομικής περίθαλψης και τα HDHPs είναι γενικά τα προτιμώμενα σχέδια που προσφέρονται εκτός των HMOs και των επιλογών καθορισμένης συμβολής.

Πώς λειτουργούν τα σχέδια HDHP;

Οι εργοδότες μπορούν να επιλέξουν τον τύπο HDHP που προσφέρεται στους υπαλλήλους. Ένα HDHP μπορεί να επιτρέψει μόνο κάλυψη εντός δικτύου, παρόμοιο με ένα HMO, ή να επιτρέψει κάλυψη εκτός δικτύου, παρόμοιο με σχέδιο POS ή PPO. Εάν ένα σχέδιο έχει μόνο οφέλη εντός δικτύου, τα μέλη δεν μπορούν να βγουν έξω από το δίκτυο μόλις τηρηθεί η έκπτωση. Για ένα σχέδιο που επιτρέπει τόσο τα οφέλη εντός όσο και εκτός δικτύου, τα μέλη θα λαμβάνουν συνήθως καλύτερα οφέλη από τη διαμονή τους στο δίκτυο. Όλα τα οφέλη εντός και εκτός δικτύου που προσφέρονται μέσω του σχεδίου HDHP, συμπεριλαμβανομένης της κάλυψης με φάρμακα που χορηγείται με ιατρική συνταγή, εφόσον προσφέρονται, πρέπει να ισχύουν για την έκπτωση.

Πολλά, αλλά όχι όλα, τα σχέδια HDHP θα καλύψουν στην πραγματικότητα επισκέψεις ιατρού προληπτικής ιατρικής και πρωτοβάθμιας περίθαλψης για χαμηλή κάλυψη, αν και αυτό δεν είναι απαραίτητο. Τα προγράμματα HDHP δεν προορίζονται να καλύψουν τα αρχικά κόστη υγειονομικής περίθαλψης, όπως προληπτικές, εξειδικευμένες και εργαστηριακές επισκέψεις. Αντίθετα, προορίζονται να καλύψουν καταστροφικά γεγονότα, όπως χρόνιες ασθένειες ή εκτεταμένες επισκέψεις στο νοσοκομείο. Οι ασφαλισμένοι του σχεδίου αναμένεται να καταβάλουν τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης και πληρωμής μέχρι την εκπλήρωση της έκπτωσης. Μόλις τα μέλη φτάσουν στο μέγιστο της τσέπης, όλες οι ιατρικές υπηρεσίες καλύπτονται χωρίς κόστος.

Ποιο είναι το ανώτατο όριο HDHP και το τσεπάκι εκτός τσέπης;

Τα μέλη του προγράμματος HDHP έχουν υψηλότερο ετήσιο κόστος έκπτωσης για την κάλυψη της υγειονομικής περίθαλψης, όπως προτείνει το όνομα του σχεδίου. Η έκπτωση είναι το χρηματικό ποσό που ένα μέλος του προγράμματος πρέπει να ξοδέψει από την τσέπη του πριν από την έναρξη της κάλυψης. Τουλάχιστον ένα μέρος αυτού του εκπεστέου ποσού καλύπτεται από την HSA ή την HRA. Στο πλαίσιο της νομοθεσίας, υπάρχουν ελάχιστα εκπεστέα όρια που καθορίζονται κάθε χρόνο και προσαρμόζονται για τον πληθωρισμό, ώστε ένα σχέδιο να μπορεί να χαρακτηριστεί HDHP.

Η Υπηρεσία Εσωτερικών Εισοδημάτων (IRS) καθορίζει τα ετήσια όρια για προγράμματα υψηλής εκπτώσεως της υγειονομικής περίθαλψης.

Εκπτώσιμη Ελάχιστη:

• Ατομική: 2016 - 1.300 δολάρια
• Οικογένεια: 2016 - 2.600 δολάρια

Το ετήσιο ανώτατο ποσό τσέπης είναι το μέγιστο χρηματικό ποσό που πληρώνει το μέλος πριν από την παροχή των ιατρικών υπηρεσιών χωρίς κόστος. Το ετήσιο μέγιστο τσέπης περιλαμβάνει εκπτώσεις και πληρωμές αλληλασφαλίσεων. Δεν περιλαμβάνονται στο μέγιστο των τσέπης είναι τα μέγιστα οφέλη κατά τη διάρκεια ζωής, τα συνήθη, τα συνήθη και εύλογα ποσά (UCR), τα υπάρχοντα όρια παροχών και οι απαιτήσεις πριν από την πιστοποίηση. Όπως το εκπεστέο ελάχιστο HDHP, το ανώτατο όριο της τσέπης προσαρμόζεται κάθε χρόνο για τον πληθωρισμό.

Έξοδος εκτός τσέπης:

• Άτομο: 2016 - 6,550 δολάρια
• Οικογένεια: 2016 - 13.100 δολάρια

Υπάρχει επίσης μια εγκεκριμένη από το IRS συνεισφορά για τα άτομα που είναι 55 ετών ή άνω των $ 1.000 ανά άτομο.

Οφέλη για τους εργοδότες

Δεδομένου ότι τα HDHP δεν προσφέρουν εκτεταμένη υγειονομική κάλυψη, προσφέρουν πολύ χαμηλότερα ασφάλιστρα στον καταναλωτή. Με τις υψηλότερες αφαιρέσιμες ποσότητες, πιστεύεται ότι τα μέλη του σχεδίου είναι λιγότερο πιθανό να δουν έναν γιατρό εκτός εάν είναι ιατρικά απαραίτητο. Πιστεύεται επίσης ότι οι ασθενείς θα αναζητήσουν υπηρεσίες υγείας που προσφέρουν καλή αξία για το δολάριο. Η χρήση ενός HSA ή ενός HRA με το HDHP μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε το κόστος των ασφαλίστρων ή να αναζητήσετε επιλογές αυτοαπασχόλησης με παρόχους που προσφέρουν εκπτώσεις. Το σχέδιο HDHP σημαίνει ότι οι εργαζόμενοι καταβάλλουν το μερίδιο του λέοντος στο εκπεστέο ποσό, διατηρώντας το κόστος κάτω για όλους.