Πώς λειτουργεί η απόσβεση: παραδείγματα και επεξήγηση

Η απόσβεση είναι η διαδικασία διάδοσης ενός δανείου σε μια σειρά σταθερών πληρωμών με την πάροδο του χρόνου. Θα εξοφλήσετε τους τόκους και το κεφάλαιο του δανείου σε διαφορετικά ποσά κάθε μήνα, αν και η συνολική πληρωμή σας παραμένει ίση με κάθε περίοδο. Αυτό συμβαίνει συνήθως με μηνιαίες πληρωμές δανείων, αλλά η απόσβεση είναι ένας όρος που μπορεί να εφαρμοστεί σε άλλους τύπους υπολοίπων, όπως η κατανομή ορισμένων εξόδων κατά τη διάρκεια ζωής ενός άϋλου περιουσιακού στοιχείου.

Με τα δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των στεγαστικών δανείων και των δανείων αυτοκινήτων, ενώ κάθε μηνιαία πληρωμή παραμένει η ίδια, η πληρωμή αποτελείται από τμήματα που αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου. Ένα μέρος της κάθε πληρωμής πηγαίνει προς:

1. Το κόστος τόκων (τι πληρώνει ο δανειστής σας για το δάνειο).
2. Μείωση του υπολοίπου του δανείου σας (γνωστό και ως πληρωμή του κεφαλαίου του δανείου).

Στην αρχή του δανείου, τα κόστη τόκων είναι τα υψηλότερα. Ειδικά με τα μακροπρόθεσμα δάνεια, η πλειονότητα κάθε περιοδικής πληρωμής είναι ένα έξοδο τόκου και πληρώνετε μόνο ένα μικρό μέρος του υπολοίπου. Με άλλα λόγια, δεν σημειώνετε μεγάλη πρόοδο στην επιστροφή κεφαλαίου του χρέους κατά τα πρώτα έτη.

Με το πέρασμα του χρόνου, ολοένα και περισσότερο από κάθε πληρωμή πηγαίνει προς τον κύριο σας και πληρώνετε αναλογικά λιγότερους τόκους κάθε μήνα.

Τα αποσβεσμένα δάνεια έχουν σχεδιαστεί για να εξοφλήσουν εντελώς το υπόλοιπο του δανείου για ένα καθορισμένο χρονικό διάστημα. Η τελευταία πληρωμή του δανείου σας θα εξοφλήσει το τελικό ποσό που παραμένει στο χρέος σας.

Για παράδειγμα, μετά από ακριβώς 30 χρόνια (ή 360 μηνιαίες πληρωμές) θα εξοφλήσετε μια 30ετή υποθήκη.

Οι μηνιαίες πληρωμές δανείων σας δεν αλλάζουν. τα μαθηματικά απλά καταρτίζουν τους δείκτες των πληρωμών του χρέους και του κεφαλαίου κάθε μήνα έως ότου εξαλειφθεί το συνολικό χρέος.

Αποσβέσεις σε ενέργεια

Μερικές φορές είναι χρήσιμο να βλέπω τους αριθμούς αντί για την ανάγνωση σχετικά με τη διαδικασία.

Μεταβείτε στο κάτω μέρος αυτής της σελίδας για να δείτε ένα παράδειγμα αυτόματος δανεισμού που αποσβένεται. Ο παρακάτω πίνακας είναι γνωστός ως πίνακας χρεολυσίων (ή απόσβεσης πρόγραμμα ) και αυτοί οι πίνακες σάς βοηθούν να κατανοήσετε τον τρόπο με τον οποίο κάθε πληρωμή επηρεάζει το δάνειο, πόσο πληρώνετε τόκους και πόσα οφείλετε στο δάνειο ανά πάσα στιγμή.

Πίνακας απόσβεσης δείγματος

Ο παρακάτω πίνακας δείχνει το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης για την αρχή και το τέλος ενός δανείου αυτοκινήτου. Πρόκειται για ένα πενταετές δάνειο ύψους 20.000 δολαρίων που χρεώνει τόκο 5% (με μηνιαίες πληρωμές).

Για να δείτε το πλήρες πρόγραμμα ή να δημιουργήσετε το δικό σας τραπέζι, χρησιμοποιήστε έναν υπολογισμό απόσβεσης δανείου.

Πίνακας Αποσβέσεων

Μήνας	Ισορροπία (Έναρξη)	Πληρωμή	ΔΙΕΥΘΥΝΤΡΙΑ σχολειου	Ενδιαφέρον	Υπόλοιπο (Τέλος)
1	$ 20,000.00	$ 377.42	$ 294.09	$ 83.33	$ 19,705.91
2	$ 19,705.91	$ 377.42	$ 295.32	$ 82.11	$ 19,410.59
3	$ 19,410.59	$ 377.42	$ 296.55	$ 80.88	$ 19,114.04
4	$ 19,114.04	$ 377.42	$ 297.78	$ 79.64	$ 18,816.26
. . . .	. . . .	. . . .	. . . .	. . . .	. . . .
57	$ 1,494.10	$ 377.42	$ 371.20	$ 6.23	$ 1,122.90
58	$ 1,122.90	$ 377.42	$ 372.75	$ 4.68	$ 750.16
59	$ 750.16	$ 377.42	$ 374.30	$ 3.13	$ 375.86
60	$ 375.86	$ 377.42	$ 374.29	$ 1.57	$ 0

Η εξέταση της απόσβεσης είναι εξαιρετικά χρήσιμη αν θέλετε να κατανοήσετε τον τρόπο δανεισμού.

Το πραγματικό κόστος δανεισμού: Με μια λεπτομερή εικόνα των στοιχείων του δανείου σας, μπορείτε να δείτε σαφώς πόσα πραγματικά πληρώνετε σε τόκους, αντί να εστιάζετε σε μια μηνιαία πληρωμή.

Οι καταναλωτές λαμβάνουν συχνά αποφάσεις βάσει μιας "προσιτής" μηνιαίας πληρωμής, αλλά το κόστος τόκων είναι ένας καλύτερος τρόπος μέτρησης του πραγματικού κόστους αυτού που αγοράζετε. Μερικές φορές μια χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή σημαίνει στην πραγματικότητα ότι θα πληρώσετε περισσότερα σε τόκους, αν επεκτείνετε τον χρόνο αποπληρωμής, για παράδειγμα.

Λήψη αποφάσης: Μπορείτε επίσης να αποφασίσετε ποιο δάνειο θα επιλέξετε όταν οι δανειστές προσφέρουν διαφορετικούς όρους (πόσο θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε με χαμηλότερο επιτόκιο;).Μπορείτε ακόμη να υπολογίσετε πόσα θα εξοικονομήσετε με την αποπληρωμή του χρέους νωρίς - θα πάρετε να παραλείψετε όλες τις υπόλοιπες χρεώσεις τόκων στα περισσότερα δάνεια.

Για να απεικονίσετε την απόσβεση, απεικονίστε ένα γράφημα με το υπόλοιπο δανείου ως τον κατακόρυφο άξονα Χ και την ώρα ως τον οριζόντιο άξονα Υ, με μια γραμμή να κατεβαίνει προς τα κάτω και προς τα δεξιά. Με βραχυπρόθεσμα δάνεια, η γραμμή είναι περισσότερο ή λιγότερο ευθεία. Με τα πιο μακροπρόθεσμα δάνεια, η γραμμή γίνεται πιο απότομη όσο περνάει ο καιρός.

Πώς να αποσβέσετε δάνεια: Υπολογισμοί

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να πάρετε πίνακες απόσβεσης (όπως ο παραπάνω) για τα δάνειά σας:

1. Δημιουργήστε το δικό σας τραπέζι με το χέρι.
2. Χρησιμοποιήστε μια ηλεκτρονική αριθμομηχανή, η οποία θα δημιουργήσει το τραπέζι για εσάς.
3. Χρησιμοποιήστε υπολογιστικά φύλλα για να δημιουργήσετε προγράμματα απόσβεσης και να σας βοηθήσουν να αναλύσετε τα δάνεια.

Τα ηλεκτρονικά υπολογιστικά φύλλα και τα υπολογιστικά φύλλα είναι συχνά πιο εύκολο να εργαστούν και συχνά μπορείτε να αντιγράψετε και να επικολλήσετε την έξοδο ενός ηλεκτρονικού υπολογιστή σε ηλεκτρονικό υπολογιστικό φύλλο αν προτιμάτε να μην κατασκευάσετε ολόκληρο το μοντέλο από την αρχή.

Η μηνιαία πληρωμή: Με ένα αποπληρωτικό δάνειο, η εξόφληση της πληρωμής είναι απλώς μαθηματικά. Η πληρωμή βασίζεται στο ποσό του δανείου, στο επιτόκιο και σε πόσα χρόνια διαρκεί το δάνειο. Αυτά τα τρία συστατικά συνεργάζονται για να επηρεάσουν πόσο πληρώνετε κάθε μήνα και πόσο συνολικό ενδιαφέρον θα πληρώσετε.

Η μείωση του επιτοκίου μπορεί να μειώσει την πληρωμή σας και σας βοηθά να εξοικονομήσετε χρήματα. Η επέκταση του δανείου σε μεγαλύτερο χρονικό διάστημα θα μειώσει επίσης την πληρωμή σας, αλλά θα καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερο τόκο για τη διάρκεια του δανείου.

Για να αποσβέσετε ένα δάνειο, χρησιμοποιήστε τον παραπάνω πίνακα ως παράδειγμα και ολοκληρώστε τα παρακάτω βήματα:

1. Σημειώστε το αρχικό σας υπόλοιπο δανείου: $20,000
2. Καταλάβετε την πληρωμή (υπολογισμός εμφανίζεται σε αυτή τη σελίδα): $ 377.42
3. Καταγράψτε το επιτόκιο για κάθε περίοδο, συνήθως μηνιαίως (υπολογισμός εμφανίζεται): $ 83.33 τον πρώτο μήνα
4. Αφαιρέστε την χρέωση του τόκου από την πληρωμή σας. το υπόλοιπο είναι το ποσό του κεφαλαίου που θα πληρώσετε αυτόν τον μήνα: $ 294,09 τον πρώτο μήνα
5. Μείωση του υπολοίπου του δανείου κατά το ποσό του κεφαλαίου έχετε πληρώσει. Θα οφείλετε 19.705,91 δολάρια μετά την πρώτη σας πληρωμή
6. Ξεκίνα από την αρχή με τον επόμενο μήνα: $ 19.705,91 είναι το υπόλοιπο του δανείου τον δεύτερο μήνα

Τύποι δανείων αποπληρωμής

Υπάρχουν πολλοί τύποι δανείων που διατίθενται και δεν λειτουργούν όλοι με τον ίδιο τρόπο. Οποιοδήποτε δάνειο δόσης αποσβέννυται και πληρώνετε το υπόλοιπο στο μηδέν με την πάροδο του χρόνου με πληρωμές επιπέδου.

• Αυτοκίνητα δάνεια είναι συχνά πενταετείς (ή μικρότεροι) αποσβεσθέντα δάνεια που πληρώνετε με σταθερή μηνιαία πληρωμή. Στην πραγματικότητα, ορισμένοι άνθρωποι, συμπεριλαμβανομένων των αγοραστών και των αντιπροσώπων αυτοκινήτων, σκέφτονται να αγοράζουν ένα αυτοκίνητο από την άποψη της μηνιαίας πληρωμής και μόνο. Μεγαλύτερα δάνεια είναι διαθέσιμα, αλλά κινδυνεύετε να αναποδογυρίσετε το δάνειό σας, πράγμα που σημαίνει ότι το δάνειό σας υπερβαίνει την αξία μεταπώλησης του αυτοκινήτου σας, αν εκτείνετε τα πράγματα πολύ αργά για να λάβετε χαμηλότερη πληρωμή. Επιπλέον, θα ξοδέψετε περισσότερα για το ενδιαφέρον.
• Εγχώρια δάνεια είναι παραδοσιακά στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου 15 ετών ή 30 ετών. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν κρατούν δάνειο για τόσο μεγάλο διάστημα - πωλούν το σπίτι ή αναχρηματοδοτούν το δάνειο σε κάποια στιγμή - αλλά αυτά τα δάνεια λειτουργούν λες και επρόκειτο να τους κρατήσετε για ολόκληρο τον όρο.
• Προσωπικά δάνεια που παίρνετε από μια τράπεζα, πιστωτική ένωση, ή σε απευθείας σύνδεση δανειστής είναι επίσης αποσβεσμένα δάνεια επίσης. Συχνά έχουν τριετείς όρους, σταθερά επιτόκια και σταθερές μηνιαίες πληρωμές. Αυτά τα δάνεια χρησιμοποιούνται συχνά για μικρά έργα ή για ενοποίηση χρέους.

Δάνεια που δεν αποσβένονται

• Πιστωτικές κάρτες δεν δανείζουν δάνεια.Μπορείτε να δανειστείτε επανειλημμένα στην ίδια κάρτα και μπορείτε να επιλέξετε πόσα θα εξοφλήσετε κάθε μήνα (εφ 'όσον πληρείτε την ελάχιστη πληρωμή - αλλά περισσότερα είναι καλύτερα). Αυτοί οι τύποι δανείων είναι επίσης γνωστοί ως ανακυκλούμενα χρέη.
• Δάνεια μόνο για τόκους Μην αποσβένεις, τουλάχιστον όχι στην αρχή. Κατά τη διάρκεια της περιόδου "μόνο τόκου" θα πληρώσετε μόνο τον κύριο υπόχρεο εάν κάνετε προαιρετικές πρόσθετες πληρωμές πέραν του κόστους τόκων.
• Δάνεια με μπαλόνια να απαιτήσετε από εσάς να κάνετε μια μεγάλη προκαταβολή στο τέλος της ζωής του δανείου. Κατά τη διάρκεια των πρώτων ετών του δανείου, θα κάνετε μικρές πληρωμές, αλλά ολόκληρο το δάνειο έρχεται τελικά τελικά. Στις περισσότερες περιπτώσεις, πιθανόν να αναχρηματοδοτήσετε την πληρωμή με μπαλόνια, εκτός αν έχετε μεγάλο χρηματικό ποσό.