Μάθετε πώς λειτουργεί μια γραμμή πίστωσης

Μια πιστωτική γραμμή είναι ένα pool των διαθέσιμων χρημάτων που μπορείτε να δανειστείτε από. Όταν έχετε εγκριθεί για μια πιστωτική γραμμή, θα λάβετε το ικανότητα να ξοδεύετε χρήματα - αλλά δεν δανείζετε ή πληρώνετε τόκους μέχρι να έχετε πρόσβαση στα χρήματα.

Πιστωτικές μονάδες εγχώριας δικαιοσύνης

Η συνηθέστερη γραμμή πίστωσης για τους καταναλωτές είναι η πίστωση εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC). Με αυτό το είδος δανείου, το δικό σας μετοχικό κεφάλαιο (δηλαδή, η αξία του σπιτιού που πραγματικά κατέχετε) χρησιμεύει ως εξασφάλιση. Αυτά τα δάνεια είναι δημοφιλή επειδή σας επιτρέπουν να δανείζετε σχετικά μεγάλα ποσά με σχετικά χαμηλά επιτόκια (σε σύγκριση με τις πιστωτικές κάρτες ή τα ακάλυπά δάνεια).

Γιατί μειώνεται το επιτόκιο; Οι τράπεζες θεωρούν ότι αυτά τα δάνεια είναι αρκετά ασφαλή, διότι υποθέτουν ότι θα εξοφλήσετε τη γραμμή πίστωσης για να αποφύγετε την απώλεια του σπιτιού σας στον αποκλεισμό. Το πιστωτικό σας όριο θα καθοριστεί, εν μέρει, από το δάνειο σας σε σχέση με την αξία, τα πιστωτικά σας αποτελέσματα και το εισόδημά σας.

Γραμμή πίστωσης έναντι δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης:

Μερικές φορές είναι χρήσιμο να συγκρίνετε και να αντιπαραβάλλετε διαφορετικούς τύπους δανείων. Ένα HELOC είναι παρόμοιο με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, αλλά υπάρχουν κάποιες σημαντικές διαφορές.

Γενικά, ένα HELOC είναι πιο ευέλικτο από ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης. Μπορείτε μόνο να δανειστείτε τι χρειάζεστε και συνήθως μπορείτε να επιστρέψετε για περισσότερα χρήματα όταν το χρειάζεστε (εφόσον παραμείνετε κάτω από το μέγιστο πιστωτικό όριο και όσο ο δανειστής σας δεν ακυρώνει απροσδόκητα τη γραμμή πίστωσης). Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα βιβλίο επιταγών ή μια κάρτα πληρωμής για να αποκτήσετε πρόσβαση στη πιστωτική σας γραμμή.

Με ένα εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο δάνειο ή "δεύτερη υποθήκη", το κάνεις όλα σε μια βολή. Θα πάρετε το ολόκληρος το μέγιστο ποσό δανείου σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό, και θα πρέπει να πληρώσετε τόκο για το σύνολο του υπολοίπου του δανείου. Με ένα HELOC, από την άλλη πλευρά, οφείλετε μόνο το ενδιαφέρον για οποιοδήποτε οφειλόμενο υπόλοιπο δανείου.

Συνήθως οι μηνιαίες σας πληρωμές θα παραμείνουν οι ίδιες κάθε μήνα με δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και θα έχετε σταθερό επιτόκιο (ή αυτό που αλλάζει μόνο περιοδικά). Ένα HELOC θα έχει ένα μεταβλητό επιτόκιο που μπορεί να αλλάζει συχνά, έτσι ώστε οι μηνιαίες πληρωμές να διαφέρουν.

Γραμμές πιστωτικής κάρτας

Και πάλι, μια πιστωτική γραμμή μπορεί να είναι πολύ παρόμοια με μια πιστωτική κάρτα. Στην πραγματικότητα, η πιστωτική σας κάρτα βασικά είναι μια γραμμή πίστωσης: μπορείτε να δανειστείτε μέχρι ένα μέγιστο όριο, και μπορείτε να επιστρέψετε και να δανειστείτε ξανά πολλές φορές.

Περίοδοι εξόφλησης και αποπληρωμής:

Η πιστωτική σας γραμμή θα έχει ένα σχεδιάζω περίοδο και α ανταπόδοση περίοδος. Κατά την περίοδο της κλήρωσης, δανείζετε χρήματα και χρησιμοποιείτε τη γραμμή πίστωσης. Αυτό μπορεί να διαρκέσει περίπου 10 χρόνια και φαίνεται και μοιάζει με ένα λογαριασμό πιστωτικής κάρτας. Κατά τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής, εξοφλείτε το κεφάλαιο και τους τόκους από το δάνειο (βλ. Πώς λειτουργεί η απόσβεση).

Κόστος κλεισίματος

Όπως και τα περισσότερα δάνεια, οι πιστωτικές γραμμές έχουν κόστος κλεισίματος. Αυτός ο παράγοντας όταν λαμβάνετε αποφάσεις σχετικά με δανειστές και τύπους δανείων.

Γραμμή πίστωσης υπερανάληψης

Ένας άλλος τύπος γραμμής πίστωσης είναι η γραμμή πίστωσης υπερανάληψης, η οποία είναι διαθέσιμη στον λογαριασμό σας. Αυτή η πιστωτική γραμμή δημιουργεί ένα μικρό δάνειο όταν ξοδεύετε περισσότερα από αυτά που έχετε στη διάθεσή σας για έλεγχο και είναι συνήθως λιγότερο ακριβό από ένα τέλος υπερανάληψης (αν υποθέσετε ότι υπερβαίνετε μόνο με λίγα δολάρια).