Πώς λειτουργεί μια γραμμή υπερανάληψης πίστωσης

Μια πιστωτική γραμμή υπερανάληψης είναι ένα δάνειο που συνδέεται με τον λογαριασμό σας. Αν εξαντλήσετε χρήματα και έχετε εγκριθεί από την τράπεζά σας για αυτόν τον τύπο πρόσθετου, η πιστωτική γραμμή μπορεί να καλύψει τα έξοδα, έτσι ώστε να μην αναπηδήσετε από επιταγές, να χάσετε πληρωμές ή να αρνηθείτε τη χρεωστική σας κάρτα. Ορισμένες τράπεζες σας επιτρέπουν επίσης να έχετε πρόσβαση στη γραμμή πίστωσης εάν χρειάζεστε μετρητά έκτακτης ανάγκης.

Τα χρήματα που χρησιμοποιείτε παρέχονται ως τυποποιημένο δάνειο από την τράπεζά σας, επομένως θα πληρώσετε τόκο για το ποσό που δανείζετε. Ωστόσο, οι γραμμές πίστωσης υπερανάληψης είναι συχνά λιγότερο δαπανηρές από τα παραδοσιακά προγράμματα υπερανάληψης, τα οποία συνήθως χρεώνουν περίπου 35 δολάρια για καθε απόρριψε συναλλαγή που έπληξε το λογαριασμό σας.

Μια πίστωση υπερανάληψης προσφέρει μία επιλογή για υπερανάληψη, αλλά υπάρχουν και άλλες επιλογές. Θυμηθείτε ότι η προστασία υπερανάληψης είναι προαιρετική, ώστε να μην χρειαστεί να προσθέσετε τίποτα στο λογαριασμό σας, αλλά η τράπεζά σας ενδέχεται να χρεώνει τέλη ακόμη και αν δεν έχετε ποτέ επιλέξει να λάβετε κάλυψη υπερανάληψης.

Ταμεία για τη συνέχιση της πληρωμής

Είναι πάντα καλύτερο να κρατάτε ένα μαξιλάρι μετρητών στον λογαριασμό σας, αλλά μερικές φορές τα λάθη και οι εκπλήξεις σας υποφέρουν από τη φρουρά και είναι καλό να έχετε ένα σχέδιο για αυτές τις καταστάσεις. Εάν ο λογαριασμός ελέγχου σας είναι ξηρός, το αποτέλεσμα θα εξαρτηθεί από το τύπους των χρεώσεων που χρεώνουν τον λογαριασμό σας και τον τρόπο ρύθμισης του λογαριασμού σας.

Εφάπαξ συναλλαγές χρεωστικών καρτών: Εάν χρησιμοποιείτε τη χρεωστική σας κάρτα για καθημερινές αγορές ή αναλήψεις μέσω ATM, η τράπεζά σας μπορεί απλώς να απορρίψει τη συναλλαγή εφόσον δεν έχετε επιλέξει ποτέ για οποιοδήποτε είδος υπερανάληψης, όπως για παράδειγμα πιστωτική γραμμή υπερανάληψης. Σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε διαφορετική μέθοδο πληρωμής ή απλά να το κάνετε χωρίς. Ωστόσο, εάν έχετε επιλέξει κάποιο είδος υπερανάληψης, θα χρησιμοποιήσετε αυτήν την υπηρεσία.

Εξουσιοδοτημένες πληρωμές: Οι επαναλαμβανόμενοι μηνιαίοι λογαριασμοί που χρεώνουν το λογαριασμό σας από την ACH πιθανότατα θα εξακολουθούν να υποβάλλονται σε επεξεργασία από την τράπεζά σας, ακόμη και αν ο λογαριασμός ελέγχου είναι κενός. Σε αυτές τις περιπτώσεις, είτε θα πληρώσετε μια αμοιβή για ανεπαρκή κεφάλαια, και πάλι, συχνά περίπου 35 δολάρια, ή θα χρησιμοποιήσετε κάποια μορφή υπερανάληψης προστασίας.

Έλεγχοι: Ναι, οι άνθρωποι εξακολουθούν να γράφουν επιταγές. Αν γράψετε μια επιταγή για περισσότερα χρήματα από αυτά που είναι διαθέσιμα στο λογαριασμό σας, η τράπεζά σας ενδέχεται να μην επιτρέψει την εκτέλεση του ελέγχου. Και πάλι, εάν έχετε τακτική προστασία υπερανάληψης, θα καλύψει τον έλεγχο, εφόσον το ποσό είναι εντός ορίων. Αν όχι, η τράπεζά σας μπορεί να επιτρέψει την αναστολή της επιταγής, με αποτέλεσμα πολλές αμοιβές και πονοκεφάλους.

Παγίδες

Μια πιστωτική γραμμή υπερανάληψης είναι λιγότερο δαπανηρή από την παραδοσιακή προστασία υπερανάληψης και σας επιτρέπει να κρατάτε τις δαπάνες σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Αλλά είναι επικίνδυνο να βασίζεστε σε οποιαδήποτε μορφή υπερανάληψης. Η τράπεζά σας θα σας αποκόψει τελικά αν το χρησιμοποιείτε πολύ συχνά και θα πληρώσετε περισσότερα τέλη από ό, τι χρειάζεστε. Είναι καλύτερο να ισορροπήσετε τον λογαριασμό σας και να εγγραφείτε για ειδοποιήσεις, ώστε να γνωρίζετε εάν έχετε χαμηλά κεφάλαια.

Κόστος: Οι γραμμές πίστωσης υπερανάληψης, ενώ είναι φθηνές, δεν είναι δωρεάν. Θα πρέπει να πληρώσετε τόκους από τα χρήματα που δανείζετε. Εάν δανειστείτε μόνο για μια ημέρα ή δύο, το κόστος θα πρέπει να είναι εξαιρετικά χαμηλό. Αλλά ίσως χρειαστεί επίσης να πληρώσετε ένα μικρό ποσό κάθε φορά βυθίζεστε στη γραμμή πίστωσης υπερανάληψης, οπότε όσο περισσότερο το χρησιμοποιείτε τόσο περισσότερο θα σας κοστίσει. Το τέλος ανά περιστατικό μπορεί να είναι περίπου πέντε δολάρια. Τέλος, ορισμένες τράπεζες χρεώνουν μια μικρή ετήσια χρέωση για να διατηρήσουν την υπηρεσία στο λογαριασμό σας.

Όρια: Συνήθως δεν υπάρχουν αυστηρός όρια για το πόσες φορές μπορείτε να χρησιμοποιήσετε πίστωση υπερανάληψης, αλλά οι τράπεζες ανησυχούν για τους πελάτες που το χρησιμοποιούν πολύ συχνά και ενδέχεται να κλείσουν τελικά τον λογαριασμό σας. Συνήθως υπάρχει ένα όριο σε δολάρια στη γραμμή πίστωσης για να μην σας δανείζεται πάρα πολύ. Ανάλογα με την πίστωση και τις ενδεχόμενες ανάγκες σας, μπορείτε να εξασφαλίσετε πίστωση υπερανάληψης για $ 500 ή $ 1.000, αν και ορισμένες τράπεζες προσφέρουν γραμμές με πιστωτικό όριο μέχρι 10.000 $.

Εναλλακτικές λύσεις: Και πάλι, υπάρχουν και άλλες επιλογές. Εάν ο κύριος κίνδυνος σας υπερβαίνει τη χρεωστική σας κάρτα, μπορείτε απλά να εξαιρεθείτε από την υπερανάληλη προστασία. Η τράπεζά σας θα απορρίψει την κάρτα σας και μπορείτε να βρείτε έναν άλλο τρόπο πληρωμής. Η τράπεζά σας μπορεί επίσης να σας επιτρέψει να ρυθμίσετε μια μεταφορά από τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου - αντί να δανειστείτε τα χρήματα της τράπεζας, θα χρησιμοποιήσετε τα δικά σας μετρητά. Το τέλος για μια μεταφορά αποταμιεύσεων είναι γενικά παρόμοιο (μπορείτε να το ρυθμίσετε, ώστε να χρησιμοποιείται ο λογαριασμός σας αποταμίευσης πριν δανείζετε από μια πιστωτική γραμμή).

Λήψη πίστωσης υπερανάληψης

Για να εγγραφείτε για πίστωση υπερανάληψης, επικοινωνήστε με την τράπεζά σας. Να είστε βέβαιος να ρωτήσετε για όλες τις εναλλακτικές λύσεις, όπως η μεταφορά λογαριασμού ταμιευτηρίου, και να εξοικειωθείτε με τα τέλη. Μόλις είναι στο λογαριασμό σας, χρησιμοποιήστε το όσο το δυνατόν λιγότερο.

Παράδειγμα

Δεν έχετε χρήματα στο λογαριασμό σας, αλλά πολλές μικρές χρεώσεις έπληξαν το λογαριασμό σας: $ 5, $ 6 και $ 7. Είσαι σύντομος για συνολικό ποσό $ 18. Η τράπεζά σας μπορεί να χρεώσει τρία τέλη κάλυψης υπερανάληψης ύψους 35 δολαρίων το καθένα, ένα για κάθε στοιχείο. Αυτό είναι $ 105 σε τέλη για να καλύψει $ 15 σε χρεώσεις.

Με πίστωση υπερανάληψης, θα έπρεπε να δανειστείτε $ 18 έναντι της γραμμής. Η τράπεζα χρεώνει τόκους για το δάνειο σε ποσοστό συγκρίσιμο με τις πιστωτικές κάρτες, και ενδεχομένως ένα τέλος όπως $ 5 ανά αντικείμενο που καλύπτεται. Μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο μέσα σε λίγες εβδομάδες όταν το paycheck σας χτυπήσει τον λογαριασμό σας.Οι χρεωστικοί τόκοι ενδέχεται να είναι μικρότεροι από ένα δολάριο ή ελάχιστη απαιτούμενη χρέωση για λίγα δολάρια και θα πληρώσετε 15 δολάρια σε τέλη αντί για 105 δολάρια, όπως θα είχατε με την κανονική προστασία υπερανάληψης.