Είναι μια γραμμή Home Equity μια δεύτερη υποθήκη;

Δεδομένου ότι τόσο το πιστωτικό ίδρυμα εγχώριας δικαιοσύνης όσο και μια δεύτερη υποθήκη συνδέονται με το σπίτι σας, πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν τη διαφορά μεταξύ των δύο. Ενώ και οι δύο είναι ουσιαστικά επιπλέον υποθήκες στο σπίτι σας, η διαφορά μεταξύ τους είναι πώς τα δάνεια καταβάλλονται και χειρίζονται από την τράπεζα. Διαβάστε παρακάτω για να μάθετε τις διαφορές ανάμεσα σε ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης και μια δεύτερη υποθήκη.

Πώς λειτουργεί μια γραμμή Equity Home;

Μια σειρά πιστώσεων εγχώριας δικαιοσύνης (HELOC) είναι μια ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή. Η τράπεζα ανοίγει το πιστωτικό όριο και τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας εγγυώνται το δάνειο. Μια ανακυκλούμενη πιστωτική γραμμή σημαίνει ότι μπορείτε να δανειστείτε μέχρι ένα ορισμένο ποσό και να κάνετε μηνιαίες πληρωμές. Οι πληρωμές καθορίζονται από το ποσό που οφείλετε επί του δανείου.

Αφού εξοφλήσετε το δάνειο, μπορείτε να το δανειστείτε ξανά χωρίς να υποβάλετε αίτηση για άλλο δάνειο, παρόμοιο με μια πιστωτική κάρτα. Είναι σημαντικό να έχετε κατά νου ότι αν χάσετε πληρωμές στο δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, μπορείτε να θέσετε το σπίτι σας σε κίνδυνο. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο πρέπει να αποφύγετε να το χρησιμοποιήσετε για να εξοφλήσετε τις πιστωτικές σας κάρτες ή άλλο χρέος.

Πώς λειτουργεί μια δεύτερη υποθήκη;

Μια δεύτερη υποθήκη είναι επίσης ένα δάνειο που χρησιμοποιεί το σπίτι σας ως εξασφάλιση. Λειτουργεί διαφορετικά από τη γραμμή πίστωσης στο σπίτι.

Μια δεύτερη υποθήκη καταβάλλεται σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό κατά την έναρξη του δανείου. Το ποσό της πληρωμής και ο όρος (διάρκεια) του δανείου έχουν ήδη καθοριστεί. Μόλις εξοφληθεί το δάνειο, θα πρέπει να ανοίξετε ένα νέο δάνειο για να δανειστείτε ξανά το κεφάλαιο στο σπίτι σας.

Πολλοί άνθρωποι θα χρησιμοποιήσουν μια δεύτερη υποθήκη ως προκαταβολή στο σπίτι για να αποφύγουν την PMI. Μπορούν επίσης να πάρουν μια δεύτερη υποθήκη για να καλύψουν τις επισκευές στο σπίτι ή τις ανακαινίσεις ή ακόμα και να εξοφλήσουν το χρέος. Όπως και με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης, εάν χάσετε πληρωμές σε μια δεύτερη υποθήκη, μπορείτε να χάσετε το σπίτι σας, οπότε φροντίστε να το έχετε αυτό κατά νου.

Ποια επιλογή είναι καλύτερη για μένα;

Οι άνθρωποι χρησιμοποιούν και τους δύο αυτούς τύπους δανείων για διάφορους λόγους. Ένας κοινός λόγος είναι η ενοποίηση χρέους. Ωστόσο, είναι επικίνδυνο να μεταφέρετε ακάλυπτα χρέη, όπως το χρέος πιστωτικών καρτών, σε ένα εξασφαλισμένο δάνειο. Βάζει το σπίτι σας σε κίνδυνο αν δεν μπορείτε να πραγματοποιήσετε πληρωμές για οποιονδήποτε λόγο, σαν να χάσατε απροσδόκητα τη δουλειά σας ή να έχετε σοβαρό ιατρικό πρόβλημα. Επιπλέον, μειώνει τα κεφάλαια που έχετε ήδη χτίσει στο σπίτι σας.

Οι άνθρωποι μπορούν επίσης να πάρουν ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης για να πληρώσουν για επισκευές στο σπίτι ή για διακοπές. Είναι καλύτερο να αποφύγετε να χρησιμοποιείτε δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης για αυτά τα είδη δαπανών και είναι καλύτερο να αποφύγετε το δανεισμό ενάντια στο σπίτι σας.

Πού θέτω αυτά τα δάνεια στο Σχέδιο πληρωμής χρέους μου;

Σε ένα πρόγραμμα πληρωμών χρέους, είναι σημαντικό να τοποθετήσετε μια δεύτερη υποθήκη ή μια γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης με το υπόλοιπο του καταναλωτικού χρέους σας. Θα πρέπει να εξοφληθεί πριν αρχίσετε να επενδύετε σοβαρά επειδή τα επιτόκια σε αυτά τα είδη δανείων είναι γενικά υψηλότερα από αυτά για τα περισσότερα πρώτα στεγαστικά δάνεια.

Το δεύτερο στεγαστικό ή στεγαστικό δάνειο μπορεί να είναι το τελευταίο στοιχείο στο σχέδιο πληρωμής χρεών ή μπορεί να έρθει πριν από τα φοιτητικά δάνεια σας, ανάλογα με το επιτόκιο κάθε δανείου.

Πρέπει να χρησιμοποιήσω ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ως ταμείο έκτακτης ανάγκης;

Στο παρελθόν, πολλοί χρησιμοποίησαν γραμμάτια οικιακής χρήσης ως ταμεία έκτακτης ανάγκης. Εντούτοις, οι τράπεζες αρχίζουν να κλείνουν γραμμές οικιακής δικαιοσύνης και να αποθαρρύνουν αυτή την πρακτική, ακόμη και αν έχουν καλή κατάσταση στο παρελθόν.

Αντί να βασίζεστε στην ισότητα στο σπίτι σας ως ταμείο έκτακτης ανάγκης, θα πρέπει να εργαστείτε για την εξοικονόμηση δαπανών από τρεις έως έξι μήνες για να καλύψετε τυχόν απροσδόκητες οικονομικές καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Αυτό θέτει τον έλεγχο της οικονομικής σας σταθερότητας πίσω στα χέρια σας - και δεν θέτει το σπίτι σας σε κίνδυνο ή υποτιμά το κεφάλαιο που εργάζεστε τόσο σκληρά για να οικοδομήσουμε.

Ας υποθέσουμε ότι χρησιμοποιείτε τη γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης ως ταμείο έκτακτης ανάγκης. Τι γίνεται αν χάσετε τη δουλειά σας; Θα χρειαστεί να βουτήξετε σε αυτό το ταμείο έκτακτης ανάγκης, σωστά; Αλλά αν δεν βρείτε αρκετά γρήγορα μια νέα δουλειά, θα έχετε έναν δύσκολο χρόνο να διαχειριστείτε τόσο την πληρωμή υποθηκών όσο και την πληρωμή του δανείου σας στο σπίτι, πέραν όλων των άλλων μηνιαίων σας δαπανών.

Καθώς η ισορροπία του δανείου αυξάνεται, το ίδιο ισχύει και για την πληρωμή σας, η οποία αυξάνει τους κινδύνους αθέτησης του δανείου. Χρησιμοποιώντας μια γραμμή εγχώριας δικαιοσύνης ως ταμείο έκτακτης ανάγκης είναι μια ολισθηρή πλαγιά και μία που πρέπει να αποφευχθεί με κάθε κόστος

Ενημερώθηκε από την Rachel Morgan Cautero.