Η πληρωμή υποθηκών μου είναι ακόμα υψηλή

Τι συμβαίνει με την πληρωμή υποθηκών σας εάν κάνετε μια μεγάλη καταβολή κατ 'αποκοπήν ποσού;

Η καταβολή του χρέους σας νωρίς είναι συχνά μια μεγάλη ιδέα. Εντούτοις, τα πράγματα μπορεί να μην λειτουργούν όπως ακριβώς περιμένετε από αυτά, αν βάζετε αυτήν την πληρωμή στην υποθήκη σας σε ένα κατ 'αποκοπή ποσό. Προτού στείλετε χρήματα, μάθετε πώς οι πρόσθετες πληρωμές επηρεάζουν τα ακόλουθα:

• Το συνολικό κόστος τόκων σας.
• Ο χρόνος που απαιτείται για την αποπληρωμή του δανείου σας.
• Η μηνιαία πληρωμή σας.

Έξοδα τόκων

Κάνοντας μια μεγάλη πρόωρη πληρωμή για την υποθήκη σας θα μειώσει το ποσό των τόκων που πληρώνετε για το δάνειό σας. Θα έχετε μικρότερο υπόλοιπο δανείου και χρεώνεστε με το υπόλοιπο του δανείου σας, έτσι θα πληρώσετε λιγότερα. Σε πολλά χρόνια, αυτό θα έχει ως αποτέλεσμα σημαντική εξοικονόμηση - ειδικά εάν είστε στα πρώτα χρόνια ενός μακροπρόθεσμου δανείου, όπως μια υποθήκη 30 ετών. Με τα αποσβεστικά δάνεια (ή τα δάνεια που πληρώνετε με την πάροδο του χρόνου με σταθερές πληρωμές), το μεγαλύτερο μέρος κάθε μηνιαίας πληρωμής πηγαίνει προς το κόστος τόκων. Σταδιακά, όλο και περισσότερο πηγαίνει προς την επιστροφή του κεφαλαίου.

Για να καταλάβετε ακριβώς πόσο θα εξοικονομήσετε, ίσως χρειαστεί να κάνετε λίγα μαθηματικά. Αλλά τα μαθηματικά δεν είναι φρικτά (ένας υπολογιστής θα κάνει όλες τις βαριές ανυψώσεις), και είναι χρήσιμο να καταλάβεις πώς λειτουργεί το δάνειό σου και πώς μπορείς να εξοικονομήσεις χρήματα. Εάν μοντελοποιήσατε το δάνειο σας σε ένα υπολογιστικό φύλλο, θα δείτε πώς λειτουργεί το δάνειο: η μηνιαία πληρωμή, το μηνιαίο κόστος τόκων και το συρρικνούμενο υπόλοιπό σας. Απλά μειώστε το υπόλοιπο του δανείου σε κάποιο σημείο του υπολογιστικού φύλλου που αντιστοιχεί με το πού βρίσκεστε σήμερα.

Για παράδειγμα, εάν χρωστάτε 100.000 δολάρια και σκέφτεστε να πληρώσετε 20.000 δολάρια, στη συνέχεια μειώστε το υπόλοιπο του δανείου σας σε $ 80.000 - το υπολογιστικό φύλλο θα πρέπει αυτομάτως να υπολογίσει εκ νέου το υπόλοιπο του δανείου και θα πρέπει να δείτε μειωμένο κόστος τόκων.

Ώρα για επιστροφή

Οι περισσότερες υποθήκες είναι στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου 15 ετών ή 30 ετών. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, θα πληρώσετε αργά το υπόλοιπο του δανείου σας. Ωστόσο, μπορείτε πάντα να επιταχύνετε τα πράγματα, αρκεί να μην υπάρχει ποινή προπληρωμής.

Αν κάνετε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή και όχι αναδιαμορφώστε το δάνειο (βλ. παρακάτω), θα εξοφλήσετε το δάνειο πιο γρήγορα και θα εξοικονομήσετε χρήματα από τόκους. Αυτές οι μηνιαίες πληρωμές θα λήξουν απλά νωρίτερα - έτσι μπορείτε να βάλετε αυτά τα κεφάλαια σε άλλους στόχους. Και πάλι, χρησιμοποιώντας τους υπολογισμούς που συνδέονται με τα παραπάνω, μπορείτε να εκτελέσετε τους αριθμούς και θα δείτε ότι το δάνειο τελειώνει νωρίς.

Η μηνιαία πληρωμή

Εάν ο κύριος στόχος σας να κάνετε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή είναι να μειώσετε τη μηνιαία πληρωμή σας, τότε εσείς θα μπορούσε να είναι στην τύχη. Αλλά οι εταιρείες υποθηκών δεν προσαρμόζουν απαραίτητα την πληρωμή σας όταν πληρώνετε επιπλέον - μερικές φορές πρέπει να ζητήσετε έναν νέο υπολογισμό και να πληρώσετε ένα τέλος. Αυτή η διαδικασία είναι γνωστή ως αναδιατύπωση υποθήκης.

Μερικοί άνθρωποι απογοητεύονται αφού στείλουν τεράστιες πληρωμές στον δανειστή υποθηκών τους, μόνο για να διαπιστώσουν ότι η απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή δεν έχει αλλάξει. Βεβαιωθείτε ότι έχετε ζητήσει από τον δανειστή σας τι χρειάζεται για να προσαρμόσετε τη μηνιαία πληρωμή σας.

Εάν έχετε υποθήκη μόνο για τόκους, οι πιθανότητες είναι καλύτερες ώστε η μηνιαία σας πληρωμή να μειωθεί αυτόματα. Εξάλλου, η πληρωμή σας βασίζεται αποκλειστικά στο ποσό του δανείου (το οποίο δεν αλλάζει ποτέ εκτός αν πληρώσετε επιπλέον). Ωστόσο, ακόμη και τα δάνεια μόνο για τόκους δεν προσαρμόζονται πάντα άμεσα, οπότε καλέστε και ρωτήστε πώς λειτουργούν τα πράγματα εάν είναι σημαντικό για εσάς.