Εισαγωγή στην ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων

Εάν η επιχείρησή σας απασχολεί εργαζόμενους, πιθανόν να απαιτείτε από το νόμο να αγοράσετε ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων. Όπως υποδηλώνει το όνομά του, αυτή η κάλυψη έχει σχεδιαστεί για να αποζημιώνει τους εργαζόμενους για τραυματισμούς που υφίστανται στη δουλειά. Εξασφαλίζει ότι οι τραυματισμένοι υπάλληλοι λαμβάνουν τις αποζημιώσεις των εργαζομένων που προβλέπονται από το κρατικό δίκαιο.

Ιστορία της αποζημίωσης των εργαζομένων

Προτού τεθούν σε ισχύ οι νόμοι περί αποζημίωσης των εργαζομένων, οι τραυματισμένοι εργαζόμενοι και οι εργοδότες τους διέπονται από το κοινό δίκαιο. Ο νόμος ευνοούσε ευρέως τους εργοδότες. Οι εργαζόμενοι θα μπορούσαν να αναζητήσουν αποζημίωση για τους τραυματισμούς κατά την εργασία, προσβάλλοντας τον εργοδότη τους, αλλά σπάνια ήταν επιτυχείς. Τα περισσότερα κοστούμια των εργαζομένων θα μπορούσαν να απολεσθούν με βάση ένα από τα ακόλουθα επιχειρήματα:

• Η σωτηρία κινδύνου Ο εργαζόμενος ανέλαβε τους κινδύνους που συνδέονται με την εργασία όταν ανέλαβε τη δουλειά.
• Συμβολή αμέλειας Η αμέλεια του υπαλλήλου συνέβαλε στον τραυματισμό, οπότε ο εργοδότης δεν υπέπεσε σε πταίσμα.
• Συνεργαζόμενη αμέλεια υπαλλήλων Ο τραυματισμός του εργαζομένου προκλήθηκε από την αμέλεια ενός συναδέλφου.

Αυτές οι άμυνες ήταν δύσκολο να ξεπεραστούν οι εργαζόμενοι, έτσι λίγοι έλαβαν οποιαδήποτε αποζημίωση για τραυματισμούς στο χώρο εργασίας. Η κατάσταση άρχισε να αλλάζει στις αρχές του εικοστού αιώνα, καθώς το κοινό έγινε πιο συμπαθητικό για τη δυστυχία των εργαζομένων. Ο πρώτος νόμος για την αποζημίωση των εργαζομένων στις Ηνωμένες Πολιτείες θεσπίστηκε το 1911 από τον νομοθέτη του Wisconsin. Άλλες πολιτείες ακολουθούσαν σύντομα τη διαδικασία Στις αρχές της δεκαετίας του 1920, τα περισσότερα κράτη είχαν εφαρμόσει ένα σύστημα αποζημίωσης των εργαζομένων. Το τελευταίο κράτος που θέσπισε ένα καθεστώς αποζημίωσης εργαζομένων ήταν η Χαβάη.

Ο νόμος ψηφίστηκε το 1949.

Υποχρεωτική κάλυψη

Σε όλες εκτός από δύο πολιτείες (Οκλαχόμα και Τέξας), η κάλυψη των αποζημιώσεων των εργαζομένων είναι υποχρεωτική. Αυτό σημαίνει ότι οι εργοδότες υποχρεούνται από το νόμο να αγοράζουν μια πολιτική αποζημίωσης εργαζομένων για λογαριασμό των εργαζομένων τους. Οι εργοδότες που πληρούν αυτή την υποχρέωση προστατεύονται από αγωγές από τραυματισμένους υπαλλήλους. Οι εργαζόμενοι που αποδέχονται τις παροχές για τραυματισμό βάσει της πολιτικής αποζημίωσης των εργαζομένων απαγορεύονται να προσφύγουν στον εργοδότη τους για τη ζημία.

Οι νόμοι περί αποζημιώσεων των εργαζομένων δεν ισχύουν για κάθε εργάτης. Οι νόμοι έχουν ορισμένες εξαιρέσεις, οι οποίες διαφέρουν από κράτος σε κράτος. Πολλοί νόμοι αποκλείουν τους εγχώριους και γεωργικούς εργαζόμενους, τους ανεξάρτητους εργολάβους και τους ατομικούς ιδιοκτήτες.

Οι τιμές αντικατοπτρίζουν τις αναμενόμενες απώλειες

Οι ασφαλιστές αποζημιώσεων των εργαζομένων και οι οργανισμοί αξιολόγησης (όπως το NCCI) συλλέγουν τεράστια ποσά δεδομένων σχετικά με αξιώσεις αποζημίωσης εργαζομένων. Καταγράφουν τα δεδομένα κατά ομάδα επιχειρήσεων και κωδικό ταξινόμησης. Για κάθε ταξινόμηση, υπολογίζουν τον αριθμό και το μέγεθος των απαιτήσεων που έχουν προκύψει σε κάθε ένα από τα τελευταία χρόνια. Χρησιμοποιούν αυτά τα δεδομένα για να προβλέψουν τη συχνότητα και τη σοβαρότητα των μελλοντικών αξιώσεων. Όταν αγοράζετε για πρώτη φορά την ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων, το επιτόκιο που πληρώνετε θα αντικατοπτρίζει τη μέση πείρα των απαιτήσεων των κωδικών τάξης που αναφέρονται στην πολιτική σας.

Η γεωργία, η εξόρυξη και η κατασκευή είναι επικίνδυνα επαγγέλματα. Οι εργαζόμενοι σε αυτές τις βιομηχανίες είναι επιρρεπείς σε σοβαρούς τραυματισμούς. Έτσι, οι εργοδότες τους πληρώνουν σχετικά υψηλά ποσοστά κάλυψης των αποζημιώσεων των εργαζομένων. Οι εργοδότες που εκμεταλλεύονται επιχειρήσεις σε λιγότερο επικίνδυνες βιομηχανίες πληρώνουν χαμηλότερα τέλη.

Αξιολόγηση εμπειρίας

Μόλις η επιχείρησή σας λειτουργεί εδώ και μερικά χρόνια, πιθανότατα θα υποβληθεί βαθμολογία εμπειρίας . Αυτός ο όρος αναφέρεται σε μια μέθοδο βαθμολόγησης στην οποία το ασφάλιστρό σας προσαρμόζεται προς τα πάνω ή προς τα κάτω ώστε να αντικατοπτρίζει το ιστορικό ζημιών της εταιρείας σας.Ανάλογα με την εμπειρία των απαιτήσεων σας, μπορείτε να πληρώσετε περισσότερο ή λιγότερο για την ασφάλιση αποζημίωσης των εργαζομένων από τους άλλους εργοδότες του κλάδου σας. Εάν η εμπειρία σας με απώλειες είναι καλύτερη από τον μέσο όρο, μπορεί να εφαρμοστεί πίστωση στην πριμοδότηση αποζημίωσης των εργαζομένων σας. Το αντίστροφο ισχύει επίσης.

Στρατηγικές μείωσης Premium

Οι εργοδότες διαθέτουν διάφορες επιλογές για τη μείωση των ασφαλίστρων αποζημιώσεων των εργαζομένων τους. Το ένα είναι να θεσπιστεί ένα πρόγραμμα διαχείρισης κινδύνου προκειμένου να ελαχιστοποιηθούν οι τραυματισμοί κατά την εργασία. Εάν χρειάζεστε βοήθεια για τη ρύθμιση ενός προγράμματος, ζητήστε βοήθεια από τον ασφαλιστή σας. Πολλοί ασφαλιστές προσφέρουν υπηρεσίες ελέγχου κινδύνων για να βοηθήσουν τους αντισυμβαλλομένους τους να μειώσουν τις απώλειες.

Μια άλλη επιλογή για τη μείωση των ασφαλίστρων σας είναι να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο μερίσματος. Τα σχέδια μερισμάτων ανταμείβουν τους εργοδότες που έχουν καλή απώλεια ρεκόρ. Υπάρχουν διάφοροι τύποι σχεδίων. Ορισμένα σχέδια υπολογίζουν τα μερίσματα που βασίζονται αποκλειστικά σε ασφάλιστρα. Άλλοι θεωρούν επίσης την εμπειρία απώλειας. Τα σχέδια διανομής ποικίλλουν ανά κράτος και από έναν ασφαλιστή σε άλλο.

Ένας τρίτος τρόπος μείωσης του κόστους κάλυψης των αποζημιώσεων των εργαζομένων είναι μέσω της αυτοσφάλισης. Όταν ασφαλίζετε, αναλαμβάνετε ένα μέρος του κινδύνου αποζημίωσης των εργαζομένων. Δύο τύποι αυτοσφάλισης που είναι διαθέσιμοι στις μικρές επιχειρήσεις είναι ένα μικρό εκπτώσιμο σχέδιο και ομαδική ασφάλιση. Μια αυτοσφαλισμένη ομάδα είναι μια συλλογή επιχειρήσεων που συγκεντρώνουν τα ασφάλιστρα και τις ζημίες τους. Η αυτοσφάλιση του ομίλου δεν είναι διαθέσιμη σε όλες τις πολιτείες.