Τι είναι κακή πίστωση και πώς να το διορθώσετε

Όταν μιλάτε για πίστωση ή ουσιαστικά το επίπεδο εμπιστοσύνης των δυνητικών δανειστών έχει ότι θα εξοφλήσετε τα χρήματα που έχετε δανειστεί, θα μπορούσατε να πέσετε οπουδήποτε σε μια κλίμακα από την ύπαρξη πολύ κακής πίστωσης, που σημαίνει ότι κανείς δεν θα σας δανείσει χρήματα, σε εκκρεμείς πιστώσεις, όπου οι τράπεζες και οι πιστωτικές εταιρείες σας ζητούν να δανειστείτε. Οι περισσότεροι άνθρωποι πέφτουν κάπου μεταξύ αυτών των δύο άκρων.

Καθορισμός της "κακής" πίστωσης

Η κακή πίστωση περιγράφει γενικά ένα αρχείο παλαιών αποτυχιών για να συμβαδίσει με τις πληρωμές στις συμβάσεις πίστωσης σας, με αποτέλεσμα την αδυναμία έγκρισης για νέα πίστωση. Συνήθως σημαίνει ότι δεν έχετε πληρώσει έγκαιρα τις πιστωτικές και άλλες υποχρεώσεις σας ή δεν τους έχετε πληρώσει καθόλου. Η πιστωτική έκθεσή σας λαμβάνει επίσης υπόψη δημόσια αρχεία όπως οποιεσδήποτε κρατικές ή ομοσπονδιακές φορολογικές υποχρεώσεις, πτωχεύσεις ή νομικές κρίσεις εναντίον σας.

Οι εταιρείες που ονομάζονται πιστωτικά γραφεία (που αναφέρονται επίσης ως οργανισμοί πιστοποίησης πιστοληπτικής ικανότητας) συλλέγουν το πιστωτικό ιστορικό σας και το συντάσσουν σε πιστωτική έκθεση. Κάθε οργανισμός διατηρεί τη δική της ξεχωριστή αναφορά και το πιστωτικό ιστορικό και βαθμολογίες μπορεί να διαφέρουν μεταξύ τους, λόγω σφαλμάτων ή παραλείψεων. Αν και θα δείτε τα αρχεία και το ιστορικό όλων των πραγματικών πιστωτικών λογαριασμών σας στην πιστωτική έκθεσή σας, δεν θα βρείτε κανένα πιστωτικό αποτέλεσμα στην πιστωτική σας έκθεση.

FICO Αποδόσεις

Κάθε πιστωτικό γραφείο υπολογίζει ένα σκορ FICO βάσει των πιστωτικών σας στοιχείων. Η εταιρεία Fair Isaac Corporation (FICO) ανέπτυξε το λογισμικό και τους αλγόριθμους για τον υπολογισμό αυτού του σκορ. εξ ου και το όνομα.

Διαφορετικές εταιρείες όπως αυτοκινητοβιομηχανίες, δανειστές ενυπόθηκων δανείων και εταιρείες πιστωτικών καρτών εξετάζουν τους δυνητικούς δανειολήπτες με διαφορετικό τρόπο ανάλογα με τις ανάγκες τους, έτσι ώστε να ανταποκριθούν σε αυτό, δεκάδες βαθμολογίες FICO και υπολογισμούς υπάρχουν. Τα πιστωτικά αποτελέσματα κυμαίνονται από 300 έως 850, ενώ το 650-670 θεωρείται το χαμηλό τέλος ενός "καλού" πιστωτικού αποτελέσματος και χαμηλότερες βαθμολογίες που υποδεικνύουν όλο και πιο χαλαρή πίστωση.

Έχοντας πολλά αρνητικά αρχεία, καθυστερημένες πληρωμές ή ενδεχομένως ένα προεπιλεγμένο δάνειο στην πιστωτική έκθεσή σας μπορεί αναμφισβήτητα να οδηγήσει σε χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα. Εάν έχετε αποστέλλει λογαριασμούς σε μια υπηρεσία συλλογής, όπως μη πληρωμένους λογαριασμούς ιατρικής, η υπηρεσία συλλογής μπορεί να αναφέρει την παράλειψη σας στα γραφεία πίστωσης, ακόμη και αν το νοσοκομείο δεν το κάνει.

Το κακό πιστωτικό αποτέλεσμα συχνά προκύπτει όταν οι άνθρωποι περνούν από ένα δύσκολο σημείο οικονομικά, προκαλώντας πολλαπλά αρνητικά γεγονότα σε σύντομο χρονικό διάστημα, όπως η χρέωση υψηλών ισορροπιών πρόσφατα σε πιστωτικές κάρτες, η κατάθεση πτώχευσης ή η ανάκτηση ενός οχήματος. Ορισμένα αρνητικά γεγονότα πρέπει να συμβούν μόνο μία φορά, όπως μια φορολογική δέσμευση ή αποκλεισμός ακινήτων, για να κάνουν οι δανειστές δύσκολες να συνεργαστούν μαζί σας.

Το Fallout από την κακή πίστωση

Μόλις έχετε κακή πίστωση, οι δανειστές είναι λιγότερο πιθανό να σας δανείσουν λόγω της αυξημένης πιθανότητας ότι θα μπορούσατε να χάσετε πίσω σε οποιαδήποτε νέα πιστωτική κάρτα ή λογαριασμούς δανείου. Μπορεί να βρείτε όλες τις αιτήσεις σας για χορήγηση πίστωσης, ή εάν εγκριθεί, πιθανότατα θα λάβετε πολύ υψηλότερο επιτόκιο από τους δανειολήπτες που έχουν καλές πιστωτικές αποδόσεις.

Το αυξημένο επιτόκιο είναι ο τρόπος δανεισμού του δανειστή για να αντισταθμίσει τον εαυτό του για τον κίνδυνο δανεισμού χρημάτων για εσάς.

Η κακή πίστωση επηρεάζει περισσότερο από την πιστωτική σας κάρτα και την έγκριση δανείου και το επιτόκιο. Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες θεωρούν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας όταν σας παραθέτει ένα ασφαλιστικό επιτόκιο. Οι παροχείς υπηρεσιών και οι πάροχοι κινητής τηλεφωνίας χρεώνουν συχνά μια εγγύηση για τους υποψηφίους με χαμηλή πίστωση.Οι ιδιοκτήτες μπορεί να απαιτούν υψηλότερη εγγύηση ασφάλειας εάν έχετε κακή πίστωση, ή μπορεί να σας απογοητεύσουν για μια μίσθωση ή μια συμφωνία μίσθωσης εντελώς.

Ελέγξτε την κατάστασή σας και τα αποτελέσματα FICO

Εάν συνήθως παραμένετε στην κορυφή των οικονομικών σας, μπορεί να έχετε μια αξιοπρεπή ιδέα για το πού το πιστωτικό αποτέλεσμά σας πέφτει. Γνωρίζετε αν έχετε καθυστερήσει πρόσφατα από τις πληρωμές δανείων πρόσφατα ή έχετε μεγάλα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών που ξεπερνούν το 30% της διαθέσιμης πίστωσης.

Αν έχετε πρόσφατα απορρίψει τις πιστωτικές σας αιτήσεις, τα επιτόκια των πιστωτικών καρτών σας έχουν αυξηθεί ή οι εκδότες των καρτών σας έχουν μειώσει τα όρια πίστωσης σας, πάρτε αυτά τα πράγματα ως ένδειξη ότι το πιστωτικό αποτέλεσμά σας βρίσκεται σε χαμηλά επίπεδα.

Ανακαλύψτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας FICO και λάβετε ένα αντίγραφο των πραγματικών πληροφοριών που αναφέρθηκαν στην πιστωτική σας εγγραφή. Μπορεί να διαπιστώσετε ότι ένα από τα γραφεία πίστωσης δεν έχει καταγράψει ένα λογαριασμό που έχει θετικό ιστορικό πληρωμών, ή θα μπορούσατε να βρείτε ακόμη και λάθη που έχουν μειώσει άσκοπα το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Μπορείτε να πάρετε ένα δωρεάν αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσής σας κάθε χρόνο από καθένα από τα τρία πιστωτικά γραφεία, TransUnion, Equifax και Experian.

Ο έλεγχος της πιστωτικής έκθεσής σας θα σας βοηθήσει να καταλάβετε τι πλήττει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC) έχει εξουσιοδοτήσει μόνο μία ιστοσελίδα, το AnnualCreditReport.com, να παρέχει αυτές τις εκθέσεις. Μπορείτε επίσης να λάβετε δωρεάν εκτιμήσεις για το σκορ σας FICO με την εγγραφή σας σε έναν από τους πολλούς ιστοτόπους παρακολούθησης της πιστοληπτικής ικανότητας.

Πολλοί από αυτούς προσφέρουν έναν βασικό λογαριασμό με βαθμολογίες FICO από ένα ή δύο από τα τρία πιστωτικά γραφεία χωρίς χρέωση. Δεν χρειάζεται να ξοδεύετε χρήματα για να μάθετε τι προκαλεί την κακή σας πίστωση. Πολλοί από αυτούς τους ιστότοπους διαθέτουν επίσης προσομοιωτές πιστωτικών φιλοξενούμενων, οι οποίοι σας δείχνουν πόσο θα μπορούσε να αυξηθεί ή να μειωθεί το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, πληρώνοντας τους λογαριασμούς, ανοίγοντας νέους λογαριασμούς και άλλες αλλαγές.

Κάντε τα βήματα για να επιδιορθώσετε την κακή πίστωση σας

Η κακή πίστωση δεν χρειάζεται να διαρκέσει για πάντα. Μπορείτε να λάβετε μέτρα για να βελτιώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας με την πάροδο του χρόνου. Πρώτον, επικεντρωθείτε στην αφαίρεση αρνητικών πληροφοριών από την πιστωτική έκθεσή σας, είτε χρησιμοποιώντας μια διαφορά πιστωτικής έκθεσης είτε μια αξιόπιστη τεχνική πιστωτικής επισκευής.

Επίσης, η επίδραση ορισμένων αρνητικών σημείων στην πιστωτική σας έκθεση μειώνεται με την πάροδο του χρόνου, έτσι μερικές φορές το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να περιμένετε τα πράγματα. Επικεντρωθείτε στην προσθήκη θετικών πληροφοριών στην πιστωτική έκθεσή σας προσθέτοντας νέους λογαριασμούς και με συνέπεια να τους πληρώνετε έγκαιρα.