Κάλυψη Επιχειρηματικών Εισοδημάτων

Η κάλυψη του εισοδήματος των επιχειρήσεων προστατεύει την εταιρεία σας από απώλεια εισοδήματος που προκαλείται από διακοπή των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων σας λόγω σωματικής απώλειας. Αυτή η κάλυψη ονομάζεται μερικές φορές ασφάλιση επιχειρηματικής διακοπής. Μπορεί να γραφτεί μόνος ή σε συνδυασμό με επιπλέον κάλυψη εξόδων.

Πολλοί ασφαλιστές παρέχουν κάλυψη εισοδήματος επιχειρήσεων χρησιμοποιώντας ένα τυποποιημένο έντυπο εισοδήματος επιχειρήσεων ISO. Άλλοι ασφαλιστές έχουν αναπτύξει τις δικές τους μορφές εισοδήματος επιχειρήσεων, πολλές από τις οποίες μοιάζουν πολύ με τη μορφή ISO. Και οι δύο τύποι μορφών περιλαμβάνουν διάφορες επεκτάσεις κάλυψης.

Τι είναι το εισόδημα των επιχειρήσεων

Στο πλαίσιο της ασφάλισης περιουσίας επιχειρηματικό εισόδημα περιλαμβάνει και τα εξής:

• Καθαρά έσοδα Το καθαρό εισόδημα που θα είχατε κερδίσει αν δεν είχε σημειωθεί απώλεια. Το καθαρό κέρδος είναι το καθαρό σας κέρδος ή ζημία πριν από την αφαίρεση του φόρου εισοδήματος.
• Συνεχιζόμενα Έξοδα Τα κανονικά λειτουργικά έξοδα πρέπει να συνεχίσετε να πληρώνετε μετά από ζημία. Παραδείγματα είναι τα ενοίκια, οι φόροι ηλεκτρικής ενέργειας και ιδιοκτησίας.

Πολλές επιχειρήσεις κερδίζουν εισόδημα παρέχοντας μια υπηρεσία ή πουλώντας ένα προϊόν. Άλλοι κερδίζουν μέρος ή όλο το εισόδημά τους ενοικιάζοντας χώρους στους ενοικιαστές. Εάν ένα κτίριο έχει υποστεί βλάβη στο βαθμό που καθίσταται ακατοίκητο, ο ιδιοκτήτης θα χάσει τα έσοδα από ενοίκια που θα του είχε αποφέρει.

Όταν αγοράζετε κάλυψη εισοδήματος επιχειρήσεων, μπορείτε να επιλέξετε μία από τις τρεις επιλογές:

• Επιχειρηματικό εισόδημα που περιλαμβάνει αξία ενοικίασης Σχεδιασμένο για μια επιχείρηση που κερδίζει εισόδημα από εργασίες ενοικίασης και άλλες δραστηριότητες
• Επιχειρηματικό εισόδημα εκτός από την αξία ενοικίασης Προορίζεται για μια επιχείρηση που δεν κερδίζει εισόδημα από ενοίκια
• Μόνο τιμή ενοικίασης Σχεδιασμένο για μια επιχείρηση, των οποίων το εισόδημα προέρχεται αποκλειστικά από την ενοικίαση χώρων

Τιμή ενοικίασης το καθαρό εισόδημα που θα είχατε εισπράξει από τους μισθωτές εάν δεν είχε συμβεί ζημία. Περιλαμβάνει την εύλογη τιμή εκμίσθωσης οποιουδήποτε τμήματος των χώρων που κατέχετε (το ενοίκιο που θα είχατε κερδίσει αν είχε μισθώσει αυτό το μέρος του ακινήτου σε έναν μισθωτή). Η τιμή ενοικίασης περιλαμβάνει επίσης τις συνεχιζόμενες κανονικές σας δαπάνες.

Απαιτήσεις για την κάλυψη

Η απώλεια εισοδήματος των επιχειρήσεων καλύπτεται μόνο εάν όλα από τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

• Απώλεια εισοδήματος Υποφέρετε από μια απώλεια εισοδήματος λόγω μιας "απαραίτητης" αναστολής των επιχειρηματικών δραστηριοτήτων σας.
• Φυσική απώλεια Η αναστολή προκύπτει από σωματική βλάβη από κάλυψη κινδύνου σε περιουσία που περιγράφεται στις δηλώσεις. Οι καλυμμένοι κίνδυνοι περιγράφονται συχνά σε ένα τμήμα της πολιτικής σας, που ονομάζεται Αιτίες Απώλειας.
• Προγραμματισμένο όριο Ένα όριο εισοδήματος των επιχειρήσεων πρέπει να προγραμματιστεί για τους χώρους όπου πραγματοποιείται η σωματική απώλεια.
• Περίοδος αποκατάστασης Η αναστολή πρέπει να πραγματοποιηθεί κατά τη διάρκεια μιας περιόδου που ονομάζεται περίοδος αποκατάστασης (εξηγείται παρακάτω).

ΕΝΑ εναιώρημα συμβαίνει εάν οι επιχειρηματικές σας δραστηριότητες επιβραδυνθούν ή σταματήσουν εντελώς. Εάν η κάλυψή σας περιλαμβάνει αξία μίσθωσης, τότε θα υπάρξει αναστολή εάν το σύνολο ή μέρος των περιγραφόμενων χώρων είναι ακατοίκητο λόγω βλάβης λόγω καλυμμένου κινδύνου.

Τα κατεστραμμένα ακίνητα δεν χρειάζεται να είναι δικά σας

Η κάλυψη του εισοδήματος των επιχειρήσεων ισχύει για απώλεια εισοδήματος που υποφέρετε λόγω σωματικής βλάβης ιδιοκτησία που προκαλείται από μια καλυμμένη αιτία απώλειας. Η ζημιωμένη ιδιοκτησία δεν πρέπει να ανήκει σε εσάς. Επιπλέον, δεν χρειάζεται να είναι "καλυμμένη περιουσία" σύμφωνα με την πολιτική σας.

Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι εκτελείτε μια επιχείρηση στεγνού καθαρισμού σε ένα κτίριο που ενοικιάζετε από το Rent-a-Building. Ο ιδιοκτήτης σας έχει ασφαλίσει το κτίριο σύμφωνα με τη δική του πολιτική ιδιοκτησίας.Έχετε ασφαλίσει την προσωπική ιδιοκτησία σας σύμφωνα με μια πολιτική εμπορικής ιδιοκτησίας που περιλαμβάνει την κάλυψη του εισοδήματος των επιχειρήσεων. Η πολιτική σας παραθέτει όριο εισοδήματος για τις επιχειρήσεις σας.

Αργά μια νύχτα το κτίριο έχει υποστεί σοβαρές ζημιές από πυρκαγιά. Είστε αναγκασμένοι να κλείσετε την επιχείρησή σας για τρεις μήνες μέχρι να επισκευαστεί το κτίριο. Το κτίριο δεν ανήκει σε εσάς ούτε χαρακτηρίζεται ως "καλυπτόμενη περιουσία" σύμφωνα με την πολιτική ιδιοκτησίας σας. Ωστόσο, τα έσοδα που χάνετε λόγω του τερματισμού της επιχείρησής σας θα πρέπει να καλύπτονται από την κάλυψη εσόδων από τις επιχειρήσεις σας. Η απώλεια εισοδήματός σας οφείλεται σε διακοπή λειτουργίας της επιχείρησής σας λόγω φυσικών ζημιών από κάλυψη κινδύνου (πυρκαγιάς) σε ακίνητα σε χώρους που περιγράφονται στην πολιτική σας.

Περίοδος αποκατάστασης

Πόσο εισόδημα που θα χάσετε ως αποτέλεσμα της αναστολής των επιχειρήσεων εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το χρόνο που απαιτείται για την αποκατάσταση ζημιωθέντων ακινήτων. Η ασφαλιστική εισοδηματική επιχείρηση καλύπτει το εισόδημα που χάνετε κατά τη διάρκεια του περίοδο αποκατάστασης .

Σύμφωνα με πολλές μορφές εισοδήματος των επιχειρήσεων, η περίοδος αποκατάστασης ξεκινά λίγες μέρες μετά τη φυσική απώλεια. Αυτό το χάσμα στην κάλυψη είναι ένας τύπος έκπτωσης ονομάζεται a περίοδο αναμονής . Μια τυπική περίοδος αναμονής είναι 72 ώρες. Για παράδειγμα, αν διακοπεί η πυρκαγιά την 1η Ιουνίου, η περίοδος αποκατάστασης θα ξεκινήσει στις 4 Ιουνίου. Τα έσοδα που θα χάσετε κατά τις τρεις πρώτες ημέρες της αναστολής δεν καλύπτονται. Μερικοί ασφαλιστές προσφέρουν κάλυψη εισοδήματος επιχειρήσεων χωρίς περίοδο αναμονής.

Η περίοδος αποκατάστασης τυπικά τελειώνει όταν η ζημιωμένη ιδιοκτησία στις περιγραφείσες εγκαταστάσεις είναι ή πρέπει να επισκευαστεί. Αν μετακινηθείτε σε μια νέα τοποθεσία, η περίοδος αποκατάστασης ολοκληρώνεται όταν συνεχίζετε τις εργασίες στη νέα τοποθεσία.

Η περίοδος αποκατάστασης δεν περιλαμβάνει τον απαιτούμενο αυξημένο χρόνο για να συμμορφωθεί με έναν κτηριακό κώδικα. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι η επαναλειτουργία της επιχείρησης στεγνού καθαρισμού σας καθυστερεί κατά δύο εβδομάδες, διότι οι επισκευές πρέπει να συμμορφώνονται με έναν νέο κώδικα κτιρίου. Τα έσοδα που θα χάσετε κατά τη διάρκεια αυτής της επιπλέον περιόδου δύο εβδομάδων δεν θα καλυφθούν.