Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του συνδυασμένου συστήματος συνταξιοδότησης

Από το 2017, ο στρατός των Ηνωμένων Πολιτειών έχει ένα νέο, ανανεωμένο σχέδιο συνταξιοδότησης. Αυτό που ονομάζεται τώρα συνδυασμένο σύστημα συνταξιοδότησης συνδυάζει μια παραδοσιακή σύνταξη με συνεισφορές σε ένα Thrift Savings Account - παρόμοιο με αυτό που οι περισσότεροι Αμερικανοί γνωρίζουν ως 401 (k). Πώς λειτουργεί και μπορεί να είναι ένα πρότυπο για τους αμερικανούς εργοδότες να εξετάσουν;

Πώς λειτουργεί το συνδυασμένο σύστημα συνταξιοδότησης

Εάν είστε στρατιωτικός στρατιωτικός ή γυναίκα, η σύνταξή σας είναι αρκετά ελκυστική. Το Military.com το αποκαλεί "η καλύτερη συμφωνία αποχώρησης γύρω από" επειδή αρχίζετε να συλλέγετε παροχές αμέσως μόλις αποσυρθείτε από το στρατό. Αν συνταξιοδοτηθείτε σε ηλικία 40 ετών ή μικρότερη, αρχίζετε να λαμβάνετε ελέγχους που περιλαμβάνουν ετήσια προσαρμογή κόστους ζωής.

Αν εισέλθητε στον στρατό πριν από τις 8 Σεπτεμβρίου 1980, το ποσό της σύνταξής σας είναι η τελική βασική αμοιβή σας όταν συνταξιοδοτηθείτε πολλαπλασιασμένη κατά 2,5% για κάθε έτος υπηρεσίας. Αυτό σημαίνει ότι λαμβάνετε την πλήρη βάση πληρωμής σας μετά από 40 χρόνια και 50 τοις εκατό μετά από 20 χρόνια υπηρεσίας.

Αν ενταχθήκατε στο στρατό μετά την ημερομηνία του 1980, ο υπολογισμός σας είναι ελαφρώς διαφορετικός, αλλά ακόμα αρκετά εντυπωσιακός. Οι νέοι εργαζόμενοι εκτός του στρατού πιθανότατα δεν θα λάβουν σύνταξη, έτσι ώστε το κομμάτι από μόνο του να είναι ένα πλεονέκτημα για το στρατιωτικό προσωπικό.

A Μετάβαση στο σύστημα συνδυασμένης συνταξιοδότησης

Η στρατιωτική σύνταξη είναι εντυπωσιακή, αλλά έρχεται με ένα σημαντικό πρόβλημα - πρέπει να παραμείνετε στο στρατό για 20 χρόνια για να το πάρετε, και αν δεν το κάνετε, δεν παίρνετε τίποτα. Ο, τιδήποτε λιγότερο από 20 χρόνια, και δεν είχε τύχη. Σχεδόν το 80% του συνόλου του στρατιωτικού προσωπικού θα εγκαταλείψει τον στρατό πριν από την εικοσαετία, οπότε το σύστημα δούλευε μόνο για τη μειονότητα που καθιστούσε τη στρατιωτική θητεία σε καριέρα.

Το σύστημα συνδυασμένων συνταξιοδοτικών παροχών διατηρεί τη σύνταξη, αλλά προσθέτει το στοιχείο του λογαριασμού Thrift Savings, το οποίο μπορεί να επενδυθεί κατά τη διακριτική ευχέρεια του κατόχου του λογαριασμού. Μοιάζει με μια εταιρεία που ταιριάζει με σχέδιο 401 (k), το άτομο παίρνει κάποια δωρεάν χρήματα με τη μορφή ενός αγώνα του Υπουργείου Άμυνας. Θα μπορούσατε να φτάσετε μέχρι 5% σε αντιστοιχία με τις συνεισφορές σας.

Η σύνταξη του ατόμου μειώνεται κατά 20 τοις εκατό για να λογοδοτήσει για το νέο αναμειγμένο σύστημα, αλλά το μεγάλο upside; Ξεκινά μόλις 60 ημέρες μετά την απόσπαση. Το σημερινό στρατιωτικό προσωπικό θα επιλέξει ποιο σχέδιο θα επιθυμούσε, ενώ νέοι υπάλληλοι θα εγγραφούν στο νέο αναμεμιγμένο σύστημα.

Το άλλο πλεονέκτημα για το νέο σύστημα; Εκτιμάται ότι θα εξοικονομηθούν φορολογούμενοι περίπου 2 δισεκατομμύρια δολάρια ετησίως.

Θα λειτουργούσε έξω από το Στρατιωτικό;

Η μείωση του κόστους ήταν βασικό παράγοντα για την εκπόνηση του νέου συστήματος, αλλά η επίλυση του προβλήματος του πιο στρατολογημένου προσωπικού που δεν παίρνει τίποτα ήταν ένα σημαντικό πρόβλημα για την επίλυση του προβλήματος. Εκτός από τις πολύ μικρές επιχειρήσεις που δεν προσφέρουν κανένα σχέδιο συνταξιοδότησης, θα ήταν δύσκολο να βρεθεί κάποιος που δεν προσφέρει οφέλη πολύ πριν από 20 χρόνια υπηρεσίας, οπότε ο στρατός είχε ένα μοναδικό πρόβλημα για την επίλυση.

Ένα άλλο βασικό κριτήριο είναι ότι μόνο το 16% των εταιρειών Fortune 500 προσφέρει σύνταξη από το 59% το 1998. Επειδή η σύνταξη είναι σχεδόν εξαφανισμένη μεταξύ των εταιρειών του ιδιωτικού τομέα και πιθανόν να εξαφανιστεί τα επόμενα χρόνια, ένα σύστημα συνδυασμένων συνταξιοδοτήσεων όπως αυτό οι στρατιωτικές προσφορές πιθανότατα δεν πρόκειται να συμβούν στον ιδιωτικό τομέα.

Ωστόσο, εάν επεκτείνετε την ιδέα ενός αναμειγμένου συστήματος μακριά από μια σύνταξη και σκεφτείτε το περισσότερο από την άποψη της διαφοροποίησης, τότε ναι, ένα συνδυασμένο σύστημα συνταξιοδότησης μπορεί και πρέπει να υπάρχει στο σχέδιο σας.

Αν και το 401 (k) δεν είναι τεχνικά ιδιοκτησία του εργοδότη σας, μερικές από τις συνεισφορές σας ενδέχεται να μην είναι ιδιοκτησία και επειδή η εταιρεία σας είναι πιθανό κύριο και μόνο πηγή εσόδων σας, τροφοδοτείτε μόνο 1 λογαριασμό, μπορεί ή δεν μπορεί να έχει ποιοτικές επενδυτικές επιλογές ως προσφορές της.

Η προσθήκη ενός IRA στο 401 (k) σας ή η προσθήκη ενός λογαριασμού Roth αν έχετε ένα παραδοσιακό 401 (k) ή IRA μπορεί επίσης να προσθέσει κάποια ασφάλεια. Η συμπερίληψη άλλων επενδύσεων, όπως ένας παραδοσιακός λογαριασμός επενδύσεων ή μια πιο προηγμένη επιλογή, όπως η ακίνητη περιουσία, μπορεί να δημιουργήσει έναν άλλο τρόπο για την ανάμειξη περιουσιακών στοιχείων. Ό, τι κι αν κάνετε, διαφοροποιήστε. Διαφοροποιήστε στους λογαριασμούς σας και επίσης μέσω των τύπων λογαριασμών που κατέχετε.

Συζητήστε με έναν αξιόπιστο οικονομικό σύμβουλο για βοήθεια σε αυτόν τον τομέα.