Μπορώ να έχω ένα 401k και ένα Roth IRA;

Εάν είστε ο τύπος του ατόμου που δεν μπορεί να περάσει ένα καλό φορολογικό διάλειμμα, η επένδυση σε ένα 401 (k) και ένα Roth IRA προσφέρει τον τέλειο συνδυασμό εξοικονόμησης φόρων: μερικοί τώρα και μερικοί στο μέλλον.

401 (k) Plus Roth IRA

Εάν κάνετε τακτικά συνεισφορές σε ένα 401 (k) και ψάχνετε για έναν άλλο τρόπο για να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα δολάρια συνταξιοδότησης, ένα Roth IRA είναι μια μεγάλη επιλογή. Οι επενδυτές που πληρούν τις προϋποθέσεις μπορούν να συμβάλουν τόσο σε ένα 401 (k) όσο και σε ένα Roth IRA το ίδιο έτος και υπάρχουν σοβαροί λόγοι για να το πράξουν. Ενώ οι συνεισφορές 401 (k) γίνονται με δολάρια προ φόρων, τα περιουσιακά στοιχεία Roth IRA προέρχονται από την εξοικονόμηση των μετά την φορολογία σας δολαρίων. Οι επενδύσεις σε αμφότερους τους τύπους λογαριασμών αυξάνονται με φορολογική επιβάρυνση μέχρι τη συνταξιοδότησή τους, αλλά τα χρήματα που παίρνετε από το 401 (k) θα φορολογούνται ενώ οι διανομές Roth δεν θα είναι.

Οι συνεισφορές του Roth IRA μπορούν επίσης να αποσυρθούν οποτεδήποτε χωρίς φόρους ή ποινές. Ωστόσο, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε φόρους και ποινές για την απόσυρση των αποδοχών. Η ευελιξία του να έχετε πρόσβαση στις πρωτότυπες συνεισφορές σας χωρίς φόρους ή ποινές καθιστά τον Roth IRA ένα μεγάλο όχημα εξοικονόμησης για άλλους στόχους, όπως την αγορά ενός σπιτιού ή την αποπληρωμή του σχολείου ή της αποταμίευσης ενός κολεγίου παιδιού. Και ενώ οι 401 (k) και οι παραδοσιακοί επενδυτές του IRA πρέπει να αρχίσουν να λαμβάνουν διανομές από αυτούς τους λογαριασμούς σε ηλικία 70 1/2, δεν υπάρχουν ελάχιστες απαιτούμενες διανομές από τον Roth μέχρι τον θάνατο του ιδιοκτήτη.

Ποιος είναι επιλέξιμος;

Εάν εργάζεστε για μια εταιρεία που προσφέρει ένα 401 (k), ο διαχειριστής του ανθρώπινου δυναμικού σας μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε την καταλληλότητά σας. Το όριο IRS για τις συνεισφορές 401 (k) είναι 18.000 δολάρια ετησίως κατά το 2017 (24.000 δολάρια εάν είστε 50 ετών ή μεγαλύτεροι).

401 (ια) Όρια συνεισφοράς για το 2017

Για να είναι επιλέξιμος ο Roth IRA, το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας το 2017 πρέπει να είναι 133.000 δολάρια ή λιγότερο, η καταχώρηση του φόρου εισοδήματος είναι ενιαία, ο επικεφαλής του νοικοκυριού ή η παντρεμένη αρχειοθέτηση ξεχωριστά και εσείς δεν ζήσατε με τη σύζυγό σας οποιαδήποτε στιγμή κατά τη διάρκεια του έτους. Εάν είστε παντρεμένοι αρχειοθετώντας από κοινού το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας πρέπει να είναι $ 196.000 ή λιγότερο.

Άλλοι συνδυασμοί λογαριασμών συνταξιοδότησης

Αν δεν διαθέτετε εργασία 401 (k), μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα παραδοσιακό IRA και ένα σύνθετο Roth IRA, εφόσον οι συνδυασμένες συνεισφορές σας δεν υπερβαίνουν το συνολικό ετήσιο όριο των 5.500 δολαρίων ($ 6.500 για ηλικίες άνω των 50 ετών).

Είναι λιγότερο λογικό να συμβάλλετε σε ένα παραδοσιακό IRA και το 401 (k) το ίδιο έτος, εκτός εάν δικαιούστε εκπεστέες εισφορές. Οι δύο λογαριασμοί έχουν σχεδιαστεί για να κάνουν ακριβώς το ίδιο πράγμα. Η μόνη διαφορά είναι ότι οι IRA έχουν πολύ χαμηλότερα όρια εισφορών από 401 (k) s. Το 2017, μπορείτε να φέρετε μέχρι και $ 18.000 σε 401 (k) (ή έως και 24.000 αν είστε άνω των 50 ετών) και 5.500 δολάρια σε έναν IRA (ή έως 6.500 δολάρια με τη συνεισφορά για τη σύλληψη). Οι επενδυτές που έχουν αριθμό 401 (k) δεν απολαμβάνουν αυτόματα την εκ των προτέρων μείωση του IRA.

Εάν συμμετέχετε σε ένα πρόγραμμα 401 (k) κατά την εργασία και είστε μόνοι ή υποβάλετε μια φορολογική δήλωση ως επικεφαλής του νοικοκυριού, μπορείτε να δικαιούστε πλήρη ανάκτηση αν το τροποποιημένο AGI σας είναι μικρότερο από $ 62.000. Το ποσό έκπτωσης εξαντλείται με προσαρμοσμένα ακαθάριστα εισοδήματα (AGI) μεταξύ $ 62.000 και $ 72.000 το 2017. Τα άτομα με εισόδημα άνω των $ 72.000 δεν θα είναι πιθανό να πληρούν τις προϋποθέσεις για μια εκπτώσιμη συνεισφορά του IRA. Για τα παντρεμένα ζευγάρια που υποβάλλουν κοινές φορολογικές δηλώσεις και καλύπτονται από ένα σχέδιο 401 (k) ή σχετικό σχέδιο στην εργασία, οι μειώσεις αρχίζουν να καταργούνται στα $ 99.000 και περιορίζονται σε 119.000 δολάρια.

Από την άποψη του οικονομικού σχεδιασμού, είναι σκόπιμο να επωφεληθείτε πλήρως από κάθε εργοδότη που ταιριάζει τις συνεισφορές σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία πριν να εξετάσει έναν ΙΡΑ.

Εάν κερδίζετε εισόδημα από ανεξάρτητους ή συμβαλλόμενους εργοδότες στο πλευρό σας, μπορείτε να συνεισφέρετε σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης μικρής επιχείρησης, όπως το ΣΕΠ ΙΡΑ. Οι συνεισφορές SEP εκπίπτουν πλήρως μέχρι 25 τοις εκατό του ακαθάριστου ετήσιου εισοδήματος ή 54.000 δολάρια το 2017, ακόμη και αν έχετε μέγιστη συνεισφορά 401 (k), η οποία μπορεί πραγματικά να βάλει ένα dent στο φορολογικό σας λογαριασμό.

Πόσο να συμβάλει σε ένα 401k και Roth IRA

Εάν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις συνεισφορές 401 (k), είναι λογικό να συμβάλλετε τουλάχιστον στο ίδιο ποσοστό όπως το ποσοστό αντιστοίχισης. Ένα πλήρες 10 με 15 τοις εκατό του εισοδήματος προ φόρων είναι ένας καλός κανόνας για τους σοβαρούς επενδυτές συνταξιοδότησης. Μετά από αυτό, μεγιστοποιήστε έναν Roth IRA ή τουλάχιστον αφήστε κατά μέρος όσο μπορείτε σε ένα κατά τη διάρκεια του έτους. Τα φορολογικά οφέλη θα αποπληρωθούν, ιδιαίτερα αν αναμένετε ότι οι φόροι εισοδήματός σας θα αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου.

Το περιεχόμενο αυτού του ιστότοπου παρέχεται μόνο για λόγους πληροφόρησης και συζήτησης. Δεν προορίζεται να είναι επαγγελματικές οικονομικές συμβουλές και δεν πρέπει να αποτελεί τη μοναδική βάση για τις αποφάσεις σας για επενδύσεις ή φορολογικού σχεδιασμού. Σε καμία περίπτωση οι πληροφορίες αυτές δεν αποτελούν σύσταση για αγορά ή πώληση τίτλων.

Ενημερώθηκε από τον Scott Spann