Μπορώ να κάνω μετά το φόρο 401 (k) χρήματα σε ένα Roth IRA;

Ορισμένα σχέδια 401 (k) επιτρέπουν την καταβολή φόρων μετά τη φορολογία. Όταν συνταξιοδοτηθείτε, μπορείτε να μεταφέρετε αυτό το ποσό μετά από φόρους 401 (k) σε ένα Roth IRA. Αυτό είναι επωφελές καθώς τα χρήματα σε έναν Roth συσσωρεύουν ενδιαφέρον, μερίσματα και κέρδη κεφαλαίου που είναι αφορολόγητα.

Ακολουθούν μερικές συνήθεις ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο λειτουργίας αυτού του τύπου ανατροπής.

Έχω ακούσει ότι οι κανονισμοί του IRS δεν είναι σαφείς όσον αφορά την κυκλοφορία των κεφαλαίων μετά το φόρο σε έναν Roth;

Για πολλά χρόνια, ο οικονομικός προγραμματισμός και η φορολογική κοινότητα δεν ήταν βέβαιοι εάν τα κεφάλαια μετά το φόρο σε ένα εταιρικό σχέδιο θα μπορούσαν νομίμως να μετατραπούν σε ένα Roth IRA. Τον Σεπτέμβριο του 2014, μια απόφαση του IRS διευκρίνισε αυτό και η απάντηση είναι οριστική "Ναι". Ως αποτέλεσμα, σας επιτρέπεται να μεταφέρετε τις εισφορές μετά από φόρους από ένα εξειδικευμένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης εταιρείας σε ένα Roth IRA. Για λεπτομέρειες σχετικά με τους κανονισμούς και την ερμηνεία των κανόνων βλέπε:

• Κανονισμοί IRS σχετικά με την ανατροπή των εισφορών μετά από φόρους στα σχέδια συνταξιοδότησης
• Διαχωρισμός μετά φόρων 401k συνεισφορές για μετατροπή Roth

Ο διαχειριστής θα κόψει δύο ξεχωριστούς ελέγχους

Για να διευκολυνθεί η ανανέωση των κονδυλίων 401 (k) μετά από φόρους σε ένα Roth IRA, ο διαχειριστής του σχεδίου σας θα περικόψει δύο επιταγές - μία για τις συνεισφορές μετά τη φορολογία και μία για τα χρήματα προ φόρων. Μπορείτε να κατευθύνετε τις συνεισφορές μετά το φόρο για να πάτε δεξιά προς έναν λογαριασμό Roth IRA, ενώ τα χρήματα προ φόρων παίρνουν τυλιγμένα σε ένα παραδοσιακό IRA. Θα ορίσατε τον κατάλληλο λογαριασμό για κάθε αντίστοιχο τύπο συμβολής στη γραφική σας διανομή 401 (k).

Τι γίνεται αν καταθέσετε τα χρήματα σε λάθος λογαριασμό;

Όταν λάβετε έλεγχο ανατροπής, έχετε 60 ημέρες για να την καταθέσετε στον κατάλληλο λογαριασμό. Εάν χάσετε την προθεσμία των 60 ημερών, η ανατροπή σας δεν θα μετρηθεί ως ανατροπή. Σε μερικές περιπτώσεις κάποιος μου γράφει ότι προσπαθώ να διορθώσω ένα τέτοιο λάθος ανατροπής. Παρακάτω είναι μια τέτοια ερώτηση που έλαβα:

Πρόσφατα αποχώρησα και είχα την ευκαιρία να ανατρέψω το 401 (k) μου. Νομίζω ότι έκανα ένα πολύ μεγάλο λάθος καθώς είχα χρήματα μετά από φόρους που, όπως καταλαβαίνω, θα μπορούσα να είχα μετατραπεί σε ένα Roth IRA. Δεδομένου ότι έχει περάσει από την προθεσμία ανανέωσης 60 ημερών και κατέθεσα τον έλεγχο μετά από φόρους σε λογαριασμό μεσιτείας, έχω οποιαδήποτε προσφυγή, καθώς πιστεύω ότι πραγματικά έσκασε μια χρυσή ευκαιρία; (Μπορώ να αποδείξω ότι είναι όλα τα χρήματα μετά τη φορολογία και εξακολουθεί να κάθεται στο λογαριασμό σε μετρητά.)

Δυστυχώς, η απάντηση στο ερώτημα αυτό είναι όχι, δεν υπάρχει καμία προσφυγή. Εξαιρέσεις από το χρονικό πλαίσιο ανανέωσης 60 ημερών είναι δύσκολο να επιτευχθούν, εκτός εάν η εταιρεία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών σας έκανε ένα σφάλμα. Μπορείτε να δείτε άλλους τρόπους για να πάρετε χρήματα σε ένα Roth μετατρέποντας έναν IRA σε έναν Roth ή εάν εσείς ή ένας σύζυγος εξακολουθείτε να έχετε κερδίσει εισόδημα από ό, τι θα μπορούσατε να συνεισφέρετε σε ένα Roth IRA.

Αποφυγή λαθών

Κατά τη συνταξιοδότηση βεβαιωθείτε ότι ακολουθείτε όλους τους κανόνες ανατροπής, ώστε να μην αντιμετωπίζετε αρνητικές φορολογικές εκπλήξεις. Διαβάστε προσεκτικά όλα τα έγγραφα, προτού τα υποβάλλετε στον διαχειριστή του σχεδίου σας και ελέγξτε τους αριθμούς λογαριασμών πριν κάνετε τις καταθέσεις. Μπορείτε να δείτε την πιο πρόσφατη δήλωση 401 (k) για να δείτε πόσα ποσά θα πρέπει να διατεθούν σε πόρους μετά τη φορολογία και βεβαιωθείτε ότι το ποσό που κάνετε κατάθεση στο Roth σας είναι κατά προσέγγιση το ίδιο ποσό (πιθανότατα δεν θα είναι ακριβώς το ίδιο ποσό με εκείνο της δήλωσής σας, καθώς τα κεφάλαια κυμαίνονται καθημερινά καθώς οι επενδύσεις αλλάζουν την αξία τους).

Άλλες επιλογές ανατροπής

Εάν αποσυρθείτε ή διαχωρίζεστε από μια εταιρεία, έχετε άλλες επιλογές εκτός από έναν Roth IRA.Θα μπορούσατε να μετατρέψετε τα χρήματα σε ένα παραδοσιακό IRA, να τα μετακινήσετε σε σχέδιο 401 (k) μιας νέας εταιρείας ή να τα αφήσετε εκεί που βρίσκονται. Δεδομένου ότι τα σχέδια 401 (k) είναι φορητά, δεν χρειάζεται να κάνετε τίποτα με τα χρήματα μέχρι να είστε έτοιμοι. Το ρολόι 60 ημερών δεν ξεκινά μέχρι να ξεκινήσετε τη διαδικασία μεταφοράς.

Για το λόγο αυτό, πάρτε το χρόνο σας, μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο, καταλάβετε τον καλύτερο τρόπο για να ανατρέψετε τα κεφάλαια και, στη συνέχεια, ξεκινήστε τη διαδικασία. Δεν χρειάζεται να το κάνετε μόλις ξεχωρίσετε από την εταιρεία, ειδικά εάν έχετε υψηλή ισορροπία.