Τύποι συναλλαγών ρυθμίζονται από RESPA

Η RESPA, ο νόμος περί διακανονισμού ακινήτων, ρυθμίζει την αποκάλυψη των εξόδων και των συνδεδεμένων επιχειρηματικών συμφωνιών ή της AFBA σε μια συναλλαγή διακανονισμού ακινήτων.

Χρησιμοποιώντας τους δανειστές για τη ρύθμισή τους, το Κογκρέσο μπόρεσε να παρακάμψει μια μυριάδα κρατικών νόμων και διαφορετικών καταστατικών σχετικά με τις συναλλαγές ακινήτων σε ολόκληρη τη χώρα. Οι δανειστές οφείλουν να συμμορφώνονται με την RESPA και αυτό επιτρέπει αποτελεσματικά τον έλεγχο της διαδικασίας διακανονισμού μέσω αυτών. Η βασική κάλυψη του RESPA είναι "οποιοδήποτε ομοσπονδιακό στεγαστικό δάνειο".

Δεδομένου ότι τα περισσότερα στεγαστικά δάνεια καταλήγουν να συνδέονται ομοσπονδιακά με κάποιο τρόπο μέσω των ομοσπονδιακών εγγυήσεων δανείων και της ενοποίησης των στεγαστικών δανείων, το RESPA καλύπτει τη συντριπτική πλειοψηφία των συναλλαγών επί ακινήτων. Μιλώ κυρίως για εγγυήσεις δανείων από τους Fannie Mae και Freddie Mac. Συγκεκριμένα, οι ενεργοποιητές κάλυψης περιλαμβάνουν:

• τα περισσότερα δάνεια που εξασφαλίζονται με ασφάλεια (πρώτη ή δευτερεύουσα θέση) σε ακίνητα κατοικίας ·
• δάνεια εγχώρια αγορά?
• ο δανειοδότης ενέκρινε παραδοχές.
• δάνεια αναχρηματοδότησης ·
• δάνεια για τη βελτίωση της ιδιοκτησίας ·
• HELOC, πιστωτικές κάρτες εσωτερικού μετοχικού κεφαλαίου. και
• αντίστροφα ενυπόθηκα δάνεια.

Οι συμβάσεις πώλησης δόσεων ή οι συμβάσεις γης θα καλύπτονται επίσης εάν ο πωλητής που αναλαμβάνει μέρος του δανείου χρηματοδοτείται επίσης από άλλο δάνειο για το ακίνητο που καλύπτεται από το RESPA.

Το κλειδί εδώ είναι τα δάνεια που εγγυώνται οι Fannie Mae, Freddie Mac, USDA, VA, FHA και άλλες κυβερνητικές οντότητες. Δεν είναι το είδος του δανείου όσο το γεγονός ότι εμπλέκεται η ομοσπονδιακή κυβέρνηση. Όσο για τα είδη δανείων που οι πελάτες σας μπορούν να υποβάλουν αίτηση για αυτό θα εμπλέκονται RESPA:

Συμβατική υποθήκη

Πρόκειται για υποθήκη που πληροί τις προϋποθέσεις για κανονική αναδοχή και δεν θεωρείται υποθήκη Jumbo που υπερβαίνει ένα ορισμένο ανώτατο όριο που έχει αυστηρότερες απαιτήσεις για εγγυήσεις. Αυτά συνήθως εκδίδονται από τράπεζες και στεγαστικούς δανειστές.

FHA

Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγης εγγυάται στεγαστικά δάνεια και επίσης εκδίδει απευθείας υποθήκες. Μετά τη συντριβή το 2006, τα δάνεια FHA έγιναν πιο δημοφιλή λόγω των απαιτήσεων προκαταβολής μόλις 3,5%. Τα άλλα δάνεια, ιδίως τα συμβατικά δάνεια, απαιτούν προκαταβολές ύψους περίπου 20%. Εδώ είναι τι λέει ο FHA στην ιστοσελίδα τους:

Η αποστολή του Γραφείου Στέγασης είναι: Συμβολή στην οικοδόμηση και διατήρηση υγιών γειτονιών και κοινοτήτων Διατηρήστε και επεκτείνετε την ιδιοκτησία κατοικίας, τη στέγαση ενοικίασης και τις ευκαιρίες υγειονομικής περίθαλψης Σταθεροποίηση των αγορών πιστώσεων σε περιόδους οικονομικής αναστάτωσης Λειτουργούν με υψηλό βαθμό δημόσιας και δημοσιονομικής λογοδοσίας Αναγνωρίστε και εκτιμήστε τους πελάτες, το προσωπικό, τους εκπροσώπους και τους συνεργάτες

VA

Η διοίκηση των Βετεράνων εγγυάται επίσης δάνεια, μερικά με χαμηλές ή καθόλου προκαταβολές για βετεράνους. Είναι λίγο πιο περιοριστικές, ιδιαίτερα όσον αφορά την κατάσταση ιδιοκτησίας και τις επιθεωρήσεις. Ακολουθεί η αποστολή εγγύησης της VA:

"Το VA βοηθάει τους Βουλευτές, τους Βετεράνους και τους επιλέξιμους επιζώντες συζύγους να γίνουν ιδιοκτήτες σπιτιού. Ως μέρος της αποστολής μας για να σας εξυπηρετήσουμε, παρέχουμε παροχές εγγύησης στεγαστικού δανείου και άλλα προγράμματα που σχετίζονται με τη στέγαση για να σας βοηθήσουν να αγοράσετε, σπίτι για την προσωπική σας κατοχή.

Τα VA Home Loans παρέχονται από ιδιωτικούς δανειστές, όπως τράπεζες και εταιρείες υποθηκών. Η VA εγγυάται ένα μέρος του δανείου, επιτρέποντας στον δανειστή να σας προσφέρει ευνοϊκότερους όρους. "

USDA

Το Υπουργείο Γεωργίας των Ηνωμένων Πολιτειών συχνά παραβλέπεται ως εγγυητής δανείων, αλλά έχουν ένα πρόγραμμα για να εξασφαλίσουν στεγαστικά δάνεια σε «αγροτικές» περιοχές της χώρας. Ορισμένοι δανειολήπτες μπορούν πραγματικά να εισέλθουν σε ένα δάνειο στο σπίτι μέχρι το 110% της εκτιμηθείσας αξίας του σπιτιού.

Fannie Mae και Freddie Mac

Πρόκειται για οιονεί κυβερνητικές οντότητες, οι οποίες διαφυλάχθηκαν από τους φορολογούμενους μετά τη συντριβή κατοικιών. Τώρα είναι κερδοφόρα πάλι και εξασφαλίζουν στεγαστικά δάνεια σε όλη τη χώρα. Είναι μακράν οι κυριότερες οντότητες που εγγυώνται στεγαστικά δάνεια.

Fannie και Freddie Foreclosures

Αυτές οι οντότητες καταλήγουν σε αποκατεστημένα σπίτια στην απογραφή τους και να τα διαφημίζουν προς πώληση στις ιστοσελίδες τους με ειδική χρηματοδότηση διαθέσιμη. Είναι ένας καλός τρόπος για να πάρετε ένα σπίτι σε μια συμφωνία με ευνοϊκή χρηματοδότηση, αλλά γενικά χρειάζονται σημαντικές επισκευές.

Ενώ υπάρχουν πολλοί επικριτές που έβαλαν κάποια ευθύνη για τη στέγαση και τη συντριβή ενυπόθηκων δανείων σε αυτές τις εγγυήσεις και την εύκολη πίστωση, άλλοι είναι ανένδοτοι ότι θα υπήρχαν πάρα πολύ λιγότεροι αγοραστές κατοικιών χωρίς αυτά τα προγράμματα.