Επισκόπηση του Roth 401k

Το Roth 401k σας επιτρέπει να συνεισφέρετε χρήματα μετά από φόρους σε ένα σχέδιο 401k. Η ιδέα - αν όλα πάνε καλά και ακολουθείτε όλους τους κανόνες IRS - είναι ότι μπορείτε να προπληρώσετε τους φόρους εισοδήματος σήμερα αντί να πληρώσετε αυτούς τους φόρους όταν αποσύρετε τα κεφάλαια στη συνταξιοδότηση.

Αν είστε εξοικειωμένοι με τις παραδοσιακές συνεισφορές 401k, μπορεί να συμβάλει στη σύγκριση και την αντίθεση. Για δεκαετίες, τα σχέδια των 401k επέτρεψαν τη συνεισφορά προ φόρων (ή παραδοσιακών) στο σχέδιο. Αυτές οι εισφορές μείωσαν το φορολογητέο εισόδημά σας, το οποίο μπορεί να σας διευκολύνει να συμβάλλετε (και ίσως ακόμη και να σας βοηθήσετε να πληρώσετε τους φόρους με χαμηλότερο επιτόκιο αν καταλήξετε σε χαμηλότερο όριο κατά τη συνταξιοδότηση). Ωστόσο, επειδή τα παραδοσιακά χρήματα δεν έχουν ποτέ φορολογηθεί, το IRS απαιτεί από εσάς να πληρώσετε φόρους όλα των χρημάτων που αποσύρετε από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς που χρηματοδοτούνται με προκαταβολικές εισφορές (εισφορές και τυχόν κέρδη).

Προφανώς, θα το κάνετε αυτό κατά τη συνταξιοδότηση, αν και μπορεί να αποχωρήσετε νωρίς - κάτι που μπορεί να οδηγήσει σε πρόσθετους φόρους και ποινές, ανάλογα με την ηλικία σας.

Τρέχουσα φορολογική επίπτωση: Όπως και οι παραδοσιακές συνεισφορές, οι συνεισφορές του Roth προέρχονται από τον μισθό σας. Αλλά ο Roth δεν μειώνει το φορολογητέο εισόδημά σας όταν συνεισφέρετε. Θα πληρώσετε περίπου τον ίδιο φόρο εισοδήματος, είτε βάζετε τα χρήματα στο Roth 401k είτε καταθέτετε τα χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό.

Αναβολή φόρου: Όπως συμβαίνει με τους περισσότερους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, δεν χρειάζεται να πληρώνετε φόρους επί των κερδών εντός του λογαριασμού κάθε χρόνο.

Roth 401k συνδρομές έχουν επιτραπεί από το 2006. Αλλά είναι ένα προαιρετικό χαρακτηριστικό, και ορισμένοι εργοδότες έχουν επιλέξει να μην προσφέρουν Roth.

Roth 401k Όρια

Τα όρια για τις συνεισφορές Roth 401k είναι τα ίδια με εκείνα των παραδοσιακών συνεισφορών 401k. Το 2018, το μέγιστο που μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα 401k (ως αναβολή μισθού) είναι $ 18.500. Μπορείτε να κάνετε όλα αυτά ως Roth, όλα αυτά ως παραδοσιακά, ή μπορείτε να κατευθύνετε ένα μέρος του μισθού σας σε κάθε επιλογή. Αν είστε άνω των 50 ετών, μπορείτε να συνεισφέρετε με επιπλέον $ 6.000 ανά έτος.

Εργαζόμενοι εναντίον δολλαρίων εργοδότη

Υπάλληλος: Όταν κατευθύνετε μέρος του μισθού σας σε 401k, καταβάλλετε εισφορές "αναβολής μισθού" (επίσης γνωστές ως συνεισφορές των εργαζομένων). Για αυτές τις συνεισφορές, μπορείτε να επιλέξετε αν θέλετε να κάνετε παραδοσιακές, Roth ή και τις δύο μορφές συνεισφορών - μέχρι το συνολικό ετήσιο όριο.

Εργοδότης: Ο εργοδότης σας μπορεί επίσης να συμβάλει στο σχέδιο και να σας βοηθήσει να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας. Αυτές οι εισφορές, γνωστές ως εργοδοτικές εισφορές, μπορεί να αντιστοιχούν στις εισφορές, στην κατανομή των κερδών ή σε άλλους τύπους εισφορών. Οι συνεισφορές των εργοδοτών είναι γενικά συνεισφορές προ φόρων και συνήθως πρέπει να καταβάλετε φόρο επί των αποσύρσεων από αυτούς τους λογαριασμούς.

Κάνει το Sense να χρησιμοποιεί Roth;

Το Roth 401k είναι απλά μια επιλογή και μπορεί να μην έχει νόημα για εσάς. Μιλήστε με τον φορολογούμενο σας ή έναν εξειδικευμένο φοροτεχνικό πριν λάβετε την απόφασή σας.

Αν πιστεύετε ότι τα ποσοστά φορολογίας εισοδήματος θα αυξηθούν στο μέλλον, ο Roth ίσως είναι μια καλή ιδέα. Αυτό θα μπορούσε να συμβεί με δύο τουλάχιστον τρόπους, αν και είναι δυνατόν:

1. Αύξηση του φορολογικού συντελεστή: Αν η νομοθεσία έχει ως αποτέλεσμα υψηλότερα ποσοστά, είναι πιθανό να πληρώσετε φόρους με υψηλότερο επιτόκιο, ακόμη και αν το εισόδημά σας παραμείνει το ίδιο.
2. Προχωρώντας στις φορολογικές κλίμακες: Εάν το εισόδημά σας αυξάνεται και οι ισχύοντες νόμοι παραμένουν αμετάβλητοι, κάποιο μέρος των κερδών σας μπορεί να φορολογείται με υψηλότερες τιμές.

Παραδοσιακά, η υπόθεση ήταν ότι θα ήταν σε ένα πιο χαμηλα φορολογική κατηγορία κατά τη συνταξιοδότηση: Σταματάτε να κερδίζετε εισόδημα από τη δουλειά σας και έχετε σχετικά μικρό εισόδημα από την Κοινωνική Ασφάλιση (και ίσως από σύνταξη). Εάν αυτό ισχύει, ο Roth θα μπορούσε να καταλήξει να είναι λάθος κίνηση. Αλλά ακόμα και τότε, δεν είναι τόσο απλό - ο κόσμος είναι ένα περίπλοκο μέρος. Ο τύπος λογαριασμού που χρησιμοποιείτε μπορεί να επηρεάσει το ποσό εισοδήματος που εμφανίζετε στις φορολογικές δηλώσεις, το οποίο μπορεί να επηρεάσει άλλους τομείς των οικονομικών σας.

Δεν μπορούμε ποτέ να ξέρουμε τι θα συμβεί, έτσι πρέπει να κάνετε κάποιες υποθέσεις και εκπαιδευμένες εικασίες. Εάν δεν είστε βέβαιοι με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, μπορείτε πάντα να διαδώσετε τα χρήματα γύρω από κάνοντας και τα δυο παραδοσιακές συνεισφορές και συνεισφορές Roth. Με αυτόν τον τρόπο, θα έχετε την επιλογή να τραβήξετε από οποιονδήποτε λογαριασμό που λειτουργεί καλύτερα για σας όταν χρειάζεστε χρήματα.

Εάν αλλάξετε θέσεις εργασίας

Ο παροχέας σας 401k παρακολουθεί πόσα χρήματα έχετε στους λογαριασμούς Roth και πόσα είναι σε παραδοσιακούς λογαριασμούς. Αν αλλάξετε θέσεις εργασίας και αποφασίσετε να πάρετε χρήματα από τα 401k σας, ίσως χρειαστείτε δύο λογαριασμούς για να τοποθετήσετε τα χρήματα. Οι περισσότεροι πωλητές 401k στέλνουν τις αποταμιεύσεις σας σε δύο (ή περισσότερες) ξεχωριστές πληρωμές.

Οποιαδήποτε παραδοσιακά κεφάλαια προ φόρων προβαίνουν γενικά σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης πριν από τη φορολογία, ενώ τα κεφάλαια Roth πηγαίνουν σε ένα Roth IRA ή Roth 401k. Επιπρόσθετοι τύποι χρήματος μπορεί να υπάρχουν στο σχέδιό σας, οπότε επαληθεύστε τι έχετε και ζητήστε από τον φορολογικό σας σύμβουλο πώς να προχωρήσει πριν πάρετε μια διανομή.

Roth 401k εναντίον Roth IRA

Τόσο τα σχέδια Roth 401k όσο και οι Roth IRA επιτρέπουν εξοικονόμηση μετά φόρων. Παρόλο που οι ομοιότητες και οι διαφορές είναι περίπλοκες, πολλά σημαντικά σημεία περιλαμβάνουν:

Μέγιστα: Το Roth 401k έχει υψηλότερα ετήσια όρια εξοικονόμησης, επιτρέποντάς σας να μεγιστοποιήσετε την εξοικονόμηση μετά από φόρους.

Όρια Εισοδήματος: Για να είστε επιλέξιμοι για εισφορές Roth IRA, το εισόδημά σας πρέπει να είναι κάτω από τα όρια IRS. Αλλά αυτά τα επίπεδα εισοδήματος δεν σας αποκλείουν να κάνετε συμβόλαια Roth 401k.

Εύκολη πρόσβαση: Μπορείτε γενικά να τραβήξετε τις συνεισφορές σας πίσω από έναν Roth IRA ανά πάσα στιγμή χωρίς φόρους και ποινές (αλλά ελέγξτε με το CPA σας προτού το πράξετε για να ελέγξετε αν αυτό ισχύει στην περίπτωσή σας). Ωστόσο, οι διανομές Roth 401k ενδέχεται να απαιτούν από εσάς να λάβετε μέρος των κερδών, με αποτέλεσμα πιθανό φόρο εισοδήματος και ποινές εάν αποχωρήσετε νωρίτερα από τους πόρους.

Σπουδαίος: Οι πληροφορίες σε αυτόν τον ιστότοπο παρέχονται μόνο για λόγους συζήτησης. Δεν πρέπει να χρησιμοποιείται για τη λήψη σημαντικών οικονομικών αποφάσεων που θα μπορούσαν να έχουν δαπανηρές συνέπειες. Συμβουλευτείτε έναν εξειδικευμένο επαγγελματία ο οποίος έχει λεπτομερή γνώση της κατάστασής σας πριν από τη λήψη οποιωνδήποτε αποφάσεων.