Τα επίπεδα των αντιπροσώπων της Επιτροπής κερδίζουν στις προσόδους

Το θέμα των επιτροπών πρόωρης συνταξιοδότησης δεν έχει αντιμετωπιστεί ποτέ επαρκώς. Δεν είμαι σίγουρος αν υπάρχει ένας κρυμμένος κώδικας μυστικότητας στον κλάδο ή εάν οι πράκτορες απλά δεν θέλουν οι πελάτες τους να γνωρίζουν.

Η βιομηχανία προσόδων έχει κερδίσει τη κακή φήμη τους με τις μη ελεγχόμενες πρακτικές πωλήσεων, μαζί με εξαιρετικά περίπλοκα προϊόντα όπως οι μεταβλητές και οι δείκτες προσόδων. Ας ελπίσουμε ότι αυτό θα αλλάξει στο μέλλον και νομίζω ότι είναι εξίσου σημαντικό για την βιομηχανία να είναι ανοικτή και διαφανής σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο πληρώνεται ο πράκτορας πωλήσεων και πόσο.

Οι επιτροπές αντιπροσώπων αντιπροσώπων ενσωματώνονται στην πολιτική

Με όλα τα προϊόντα ασφάλισης ζωής και προσόδου, η προμήθεια που πληρώνεται στον πράκτορα πώλησης ενσωματώνεται πραγματικά στην πολιτική. Οι προσόδους εκδίδονται από εταιρείες ασφάλισης ζωής, οπότε εάν βάζετε 100.000 δολάρια σε προσόδου, θα δείτε 100.000 δολάρια για την δήλωσή σας και 100.000 δολάρια θα πάνε να δουλέψουν για εσάς.

Αλλά ας το κάνουμε αυτό όσο το δυνατόν σαφέστερο, ο πράκτορας πληρώνεται. Μην τους αφήνετε να ξεφεύγουν από τα σημασιολογικά παιχνίδια λέγοντας τέτοιες διανοητικά προσβλητικές φράσεις όπως «Ποτέ δεν χρεώνω ένα τέλος». Αυτό είναι απολύτως γελοίο, και σε μερικούς κύκλους πραγματικού κόσμου, θα λέγαμε ένα απόλυτο ψέμα.

Συσχέτιση μεταξύ των υψηλών πληρωμών της Επιτροπής και των υψηλών εξόδων παραδόσεως

Ένας απλός κανόνας για να θυμάστε σχετικά με τις προμήθειες πρόσοδος είναι ότι όσο μεγαλύτερες είναι οι χρεώσεις παράδοσης, τόσο υψηλότερες είναι οι προμήθειες που καταβάλλονται στον πράκτορα. Για παράδειγμα, μια τιμαριθμική προσφορά με περίοδο χρέωσης 10ετούς καταβολής πληρώνει υψηλότερη προμήθεια από μια τιμαριθμική προσφορά με 5ετή χρέωση απόδοσης.

Ο κανόνας αυτός εφαρμόζεται σε όλους τους τομείς και αφορά κυρίως τις αναβαλλόμενες προσόδους, όπως μια μεταβλητή, δείκτη ή σταθερό επιτόκιο. Η αναβαλλόμενη ετήσια πρόβλεψη για την οποία δεν ισχύει είναι η προσδοκία μακροζωίας (γνωστή και ως αναβαλλόμενη ετήσια πρόσοδος - DIA). Ανεξάρτητα από το πόσο καιρό επιλέγετε να αναβάλλετε την έναρξη της ροής εισοδήματος από μια DIA, η προμήθεια που καταβάλλεται στον πράκτορα είναι η ίδια.

Οι σταθερές προσόδους έχουν χαμηλότερες προμήθειες σε σύγκριση με μεταβλητές ή τιμαριθμοποιημένες προσόδους

Ο άλλος κανόνας που ισχύει με τις προσόδους είναι ότι όσο πιο σύνθετη είναι η προσόδου, τόσο μεγαλύτερη είναι η προμήθεια στον πράκτορα. Οι Άμεσες Άμεσες Premium Premiums (SPIAs) και οι Προσόδους Διάρκειας ζωής (DIAs) είναι απλά προϊόντα και πληρώνουν χαμηλή προμήθεια. Οι Μεταβλητές Προσόδων (VAs) και οι Προσόδους Σταθερού Δείκτη (FIAs) είναι σύνθετες στο σχεδιασμό και πληρώνουν υψηλές προμήθειες.

Δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι πάνω από το 75% των ετήσιων προσόδων ύψους 200 δισεκατομμυρίων δολαρίων που πωλούνται κάθε χρόνο είναι οι σύνθετοι τύποι προσόδων μεταβλητών και ευρετηριωμένων εσόδων. Αυτό είναι ατυχές, αλλά αισθάνομαι ότι θα υπάρξει ώθηση από τον καταναλωτή προς την απλότητα καθώς η ζήτηση συνεχίζει να αυξάνεται για συμβατικώς εγγυημένη μεταβίβαση τύπου στρατηγικής κινδύνου.

Η πληρωμή Υψηλών Προμηθειών μπορεί να αποφέρει όφελος από την αγορά του αντιπροσώπου σας με αυτοκίνητο

Οι πληρωμές της Επιτροπής σε πράκτορες και συμβούλους εξαρτώνται από μερικές μεταβλητές όπως το πού εργάζονται και εάν ο εργοδότης τους λαμβάνει μια περικοπή της προμήθειας που έχει κερδίσει. Χωρίς να μιλάμε για λεπτομέρειες σχετικά με τα μπόνους των μεταφορέων, τις υπερισχύσεις και άλλες μορφές αποζημίωσης, ας καλύψουμε τις σειρές προμηθειών των 5 πιο δημοφιλών τύπων προσόδου.

Οι μεταβλητές παροχές (VAs) έχουν απότομες προμήθειες

Η τυπική περίοδος χρέωσης παράδοσης είναι 5 έως 9 έτη, επομένως τα συνήθη επίπεδα προμηθειών θα μπορούσαν να είναι 4% έως 7%. Οι πληρωμές εξαρτώνται επίσης από τον συγκεκριμένο μεταφορέα.

Οι σταθεροποιημένες προσόδους δείκτη (FIA) έχουν επίσης απότομες προμήθειες

Παρόλο που οι δείκτες προσόδων έχουν τόσο σύντομη όσο μια περίοδο παραδόσεως 4 ετών, η συντριπτική πλειοψηφία των FIA πωλείται με 10ετή χρέωση απόδοσης. Ας πούμε απλά ότι οι προμήθειες είναι υψηλές, γεγονός που εξηγεί γιατί κάθε πράκτορας του Tom, Dick και Harry συμβαίνει απλώς να οδηγεί τον αγωνιστικό χώρο με μια 10ετή FIA. Η 10ετής FIA έχει συνήθως προμήθεια από 6% έως 8%. Ορισμένες FIA έχουν δεκαπενταετή προμήθεια παράδοσης, οπότε μπορείτε να φανταστείτε πόσο ψηλά είναι αυτές οι προμήθειες.

Οι Άμεσες Premium Premiums (SPIAs) έχουν χαμηλές προμήθειες

Αυτά τα απλοϊκά προϊόντα εισοδήματος δεν έχουν κινούμενα μέρη και πληρώνουν τη χαμηλότερη προμήθεια στον πράκτορα. Συνήθως, οι προμήθειες σε μια SPIA κυμαίνονται από 1% έως 3%.

Οι προσδοκίες μακροζωίας (DIA) έχουν χαμηλές προμήθειες

Αυτές οι προσόδους αναβαλλόμενου εισοδήματος είναι απλοϊκές μελλοντικές στρατηγικές εισοδήματος οι οποίες στην πραγματικότητα μοιάζουν με μια SPIA στη δομή. Οι προμήθειες σε μια σειρά DIA κυμαίνονται από 2% έως 4%.

Οι προσόδους σταθερού επιτοκίου (MYGAS) έχουν χαμηλές προμήθειες

Αυτές οι προσόδους τύπου CD δεν έχουν αμοιβή και έχουν χρεώσεις παράδοσης που είναι γενικά τόσο σύντομες όσο 3 χρόνια και έως 10 έτη. Οι προμήθειες κυμαίνονται από 1% έως 3% ανάλογα με τον όρο της πολιτικής.

Έτσι λοιπόν, την επόμενη φορά που ένας πράκτορας της προσόδου λέει ότι δεν χρεώνουν τίποτα, σταματήστε τους μεσαία ποινή και πείτε τους να σταματήσουν να παίζουν παιχνίδια λέξεων. Οι παροχές καταβάλλουν προμήθειες, αλλά είναι καθαρή συναλλαγή για εσάς. Αυτά είναι τα γεγονότα. Βεβαιωθείτε ότι έχετε τα καλύτερα οφέλη, ανεξάρτητα από τη δομή της επιτροπής.