Ανεπιθύμητα δάνεια - Πώς συμβαίνει, τι να κάνετε

Ένα ανάποδες δάνειο είναι μια κατάσταση όπου το ποσό που χρωστάτε είναι περισσότερο από την αγοραία αξία του αυτοκινήτου ή του σπιτιού σας. Αυτό συμβαίνει συχνά όταν το στοιχείο χάνει αξία γρηγορότερα από το υπόλοιπο του δανείου μειώνεται. Πώς ακριβώς συμβαίνει αυτό και τι μπορείτε να κάνετε γι 'αυτό;

Πώς λειτουργούσαν οι αριθμοί

Τα δάνεια εξοφλούνται με την πάροδο του χρόνου. Γενικά, κάθε μηνιαία πληρωμή πηγαίνει εν μέρει στο κόστος τόκων και εν μέρει στη μείωση του υπολοίπου του δανείου. Τελικά, πληρώνετε εξ ολοκλήρου το υπόλοιπο του δανείου. Αυτή η διαδικασία ονομάζεται απόσβεση.

Με ένα αποσβεστικό δάνειο, θέλετε το υπόλοιπο του δανείου να φτάσει στο μηδέν πριν η τιμή του στοιχείου κάνει.

Πώς τα δάνεια στρέφονται προς τα κάτω

Τα δάνεια φτάνουν ανάποδα όταν το στοιχείο που αγοράζετε χάνει αξία πιο γρήγορα από το υπόλοιπο του δανείου μειώνεται. Για παράδειγμα, ένα ολοκαίνουργιο αυτοκίνητο μπορεί να κοστίσει 25.000 δολάρια. Λίγα χρόνια αργότερα μπορεί να αξίζει μόνο $ 15.000. Αν χρωστάς περισσότερο από $ 15.000 για το δάνειο, έχετε ένα ανάποδα δάνειο. Θα πρέπει να γράψετε μια επιταγή για να πουλήσετε το πράγμα ή να συνεχίσετε να πληρώνετε για αυτό αφού είναι άχρηστο.

Για να αποφύγετε αυτό το πρόβλημα, πρέπει να πληρώσετε το δάνειο (ή να το αποσβέσετε) ταχύτερα από ό, τι το στοιχείο χάνει αξία. Για τα δάνεια αυτοκινήτων, θέλετε γενικά δάνεια που διαρκούν λιγότερο από πέντε χρόνια. Οι πιο μακροπρόθεσμοι όροι (όπως δάνεια έξι και επτά ετών) μπορούν να σας βοηθήσουν να διατηρήσετε τις μηνιαίες πληρωμές χαμηλές, αλλά κινδυνεύετε να ανηφορίζετε προς το τέλος του δανείου σας.

Τα δάνεια για σπιτιού ανεβαίνουν;

Τα αναχρηματοδοτούμενα δάνεια σε σπίτια είναι πιο περίπλοκα, διότι μπορεί να περιμένετε τα σπίτια αυξάνουν σε αξία για μεγάλες χρονικές περιόδους (τα αυτοκίνητα χάνουν αξία λόγω απόσβεσης λίγο πολύ αμέσως μετά την αγορά τους). Εντούτοις, η υποαπασχόληση από τις αρχές του 2007 έδειξε ότι η πτώση των τιμών των κατοικιών είναι πολύ πραγματικός κίνδυνος. Στον κόσμο των ακινήτων, μερικές φορές χρησιμοποιείται ο όρος "υποβρύχιος" ή αρνητικός ισολογισμός αντί για ανάποδα.

Η κίνηση των τιμών δεν είναι ο μόνος κίνδυνος: ορισμένοι τύποι υποθηκών μπορούν να σας τραβήξουν υποβρύχια λόγω του υπολοίπου του δανείου σας αυξάνεται στο περασμα του χρονου.

Επιλογές για δάνεια με ανατροπή

Εάν βρείτε το δάνειο ανάποδα, έχετε δύσκολες αποφάσεις να κάνετε.

Βγείτε έξω: μια επιλογή είναι να κρατήσετε το αυτοκίνητο ή το σπίτι σας και να συνεχίσετε να πληρώνετε για το δάνειο. Δυστυχώς, αυτό δεν είναι πάντα εφικτό. Οι ακριβές επισκευές μπορούν να κάνουν ένα όχημα περισσότερο πρόβλημα από ό, τι αξίζει, και ίσως χρειαστεί να μεταφέρετε και να πουλήσετε το σπίτι σας. Αν πάρετε αυτή τη διαδρομή, ερευνήστε την ασφάλιση του χάσματος για να διαχειριστείτε τον κίνδυνο σας.

Πώληση (και πληρωμή): μια άλλη επιλογή είναι να πουλήσετε - μόνο για να τερματίσετε τα πράγματα. Τα κακά νέα είναι ότι η πώληση δεν θα φέρει αρκετά χρήματα για να εξοφλήσει το δάνειο, οπότε θα πρέπει να βγάλετε μετρητά μόνοι σας. Αν πουλάτε αυτοκίνητο, ίσως είναι καλύτερο να το πουλήσετε μόνοι σας, καθώς συχνά μπορείτε να πάρετε υψηλότερες τιμές από τους ιδιώτες αγοραστές από ότι θα πάρετε από μια αντιπροσωπεία.

Δούλεψε το: μπορείτε επίσης να σταματήσετε την αιμορραγία συνεργαζόμενος με τον δανειστή σας. Συζητήστε τις επιλογές σας με τον δανειστή σας και με μια τοπική τράπεζα ή πιστωτική ένωση. Μια προσέγγιση μπορεί να είναι να πουλήσετε το αυτοκίνητό σας και να δημιουργήσετε ένα νέο δάνειο για οποιοδήποτε μη καταβληθέν υπόλοιπο. Αυτό μπορεί να απαιτεί εκούσια ανάκληση. Δεν θα έχετε αυτοκίνητο, αλλά θα έχετε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές και χαμηλότερο κόστος τόκων προς τα εμπρός. Συνδυάστε αυτό με την αγορά ενός φθηνού μεταχειρισμένου αυτοκινήτου και ίσως να είστε στο δρόμο σας προς ένα σταθερό οικονομικό έδαφος. Ή, θα μπορούσατε να δοκιμάσετε να νοικιάσετε ένα αυτοκίνητο αντί.

Μεταφέρετε το χρέος: μια δελεαστική επιλογή, η οποία χρησιμοποιείται περισσότερο από ό, τι πρέπει, είναι να σκουπιστεί το χρέος κάτω από το χαλί. Προχωρήστε σε μια αντιπροσωπεία και εξηγήστε την κατάστασή σας. Μπορείτε να πραγματοποιήσετε συναλλαγές στο υπάρχον όχημα σας για ένα καινούργιο και να προσθέσετε οποιοδήποτε υπόλοιπο μη πληρωμένου δανείου στο δικό σας νέος δάνειο αυτοκινήτου. Φυσικά, τότε πληρώνετε για το νέο σας αυτοκίνητο και το παλιό σας αυτοκίνητο κάθε μήνα - το οποίο είναι γενικά άδικο. Θα καταλήξετε σε υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές και θα πληρώσετε περισσότερο ενδιαφέρον από ό, τι χρειάζεστε.