Πώς να απαλλαγείτε από την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI)

Εάν δεν έχετε βάλει το 20% κάτω όταν αγοράσατε το σπίτι σας, μάλλον πληρώνετε για ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών. Είναι ένας τύπος ασφάλισης που έχει σχεδιαστεί για να προστατεύει την τράπεζα, θα πρέπει ποτέ να χρεωθείτε στο δάνειό σας. Και δεν είναι ακριβώς φθηνό. Μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε 1.000 δολάρια ετησίως για κάθε $ 100.000 που δανείστηκε. Αυτό βγαίνει σε $ 83 το μήνα! Εάν θέλετε να απαλλαγείτε από την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών σας για καλό, υπάρχουν διάφοροι τρόποι να το κάνετε. Εδώ είναι η σέσουλα:

Πληρώστε την υποθήκη σας

Σύμφωνα με τον νόμο περί προστασίας του σπιτιού του 1998, οι δανειστές υποχρεούνται να καταγγείλουν αυτόματα την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών κατά την ημερομηνία κατά την οποία το βασικό σας υπόλοιπο έχει προγραμματιστεί να φτάσει το 78% της αρχικής αρχικής αξίας (που ορίζεται ως η μικρότερη τιμή πώλησης ή εκτιμάται αξία του σπιτιού σας τη στιγμή που το αγοράσατε). Ανατρέξτε στον αρχικό σας πίνακα απόσβεσης ή σε χαρτονομίσματα PMI για την ημερομηνία σας 78% ή καλέστε την τράπεζα για να την ζητήσετε.

Εάν θέλετε να απαλλαγείτε από το PMI σας νωρίτερα (και στοιχηματίζω ότι θα), μπορείτε πραγματικά να ζητήσετε να ακυρωθεί όταν πληρώσετε την υποθήκη σας έως το 80% της αρχικής αρχικής αξίας. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να είστε ενήμεροι για τις πληρωμές υποθηκών σας και να έχετε ένα καλό ιστορικό πληρωμών (καμία πληρωμή καθυστερημένης πληρωμής 30 ημερών ή περισσότερες κατά το τελευταίο έτος ή 60 ημέρες ή περισσότερες καθυστερημένες πληρωμές τα τελευταία δύο χρόνια) και εσείς πρέπει να κάνει γραπτώς το αίτημά σας ακύρωσης (μια τηλεφωνική κλήση δεν θα το κάνει).

Ο δανειστής πιθανόν να σας ζητήσει να υποβάλετε την απόδειξη ότι δεν υπάρχουν άλλα βάρη στο σπίτι σας και μπορεί να απαιτήσετε μια αξιολόγηση (με δικά σας έξοδα) για να αποδείξετε ότι το σπίτι σας δεν έχει χάσει αξία. Αφού βεβαιωθείτε ότι έχετε ικανοποιήσει όλες τις απαιτήσεις σας, η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών θα ακυρωθεί.

Αύξηση της αξίας του σπιτιού σας

Εάν έχετε κάνει σημαντικές βελτιώσεις στο σπίτι σας ή αισθάνεστε ότι οι οικιακές αξίες στην περιοχή σας έχουν αυξηθεί αρκετά ώστε να σας δώσουν 20% μετοχές στο σπίτι σας, μπορείτε επίσης να ζητήσετε να ακυρωθεί ο PMI σας, αλλά ο δανειστής σας δεν έχει καμία νομική υποχρέωση να παραχωρήστε το αίτημά σας. Ωστόσο, αξίζει να συνεχίσουμε. Απλά ξέρετε ότι θα πρέπει να πληρώσετε για μια αξιολόγηση για να αποδείξετε ότι έχετε τα ίδια κεφάλαια που λέτε ότι κάνετε.

Κάντε το στη μέση μέσω της υποθήκης σας

Ο δανειστής σας επίσης υποχρεούται να τερματίσει την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών σας όταν το κάνετε στο μισό από το χρονοδιάγραμμα απόσβεσης (ακόμα και αν το υπόλοιπό σας δεν έχει μειωθεί στο 78%). Έτσι, αν έχετε υποθήκη 30 ετών, αυτό θα συμβεί όταν φτάσετε στο έτος 15. Αυτός ο κανόνας αναφέρεται ως τελικός τερματισμός.

Αναχρηματοδοτήστε

Σκέφτεστε να αναχρηματοδοτήσετε το σπίτι σας για να κλειδώσετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο, έναν βραχύτερο όρο δανείου ή και τα δύο; Έπειτα, έχετε άλλη μια ευκαιρία να απαλλαγείτε από την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών σας. Αν η εκτίμηση για την αναχρηματοδότησή σας δείχνει ότι έχετε 20% ή περισσότερες μετοχές στο σπίτι σας, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε για ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών για το νέο δάνειο. Σκορ!

Εξαιρέσεις από τον Κανόνα

Οι κανόνες που περιγράφονται εδώ ισχύουν για στεγαστικά δάνεια που έγιναν την ή μετά την 29η Ιουλίου 1999 και αφορούν μόνο τα σπίτια που λειτουργούν ως κύρια κατοικία. Ορισμένα κράτη έχουν νόμους για τα βιβλία για να βοηθήσουν τον ιδιοκτήτη του ακινήτου να ακυρώσει PMI σε ένα δεύτερο σπίτι, οπότε ελέγξτε με την πολιτεία σας, αν αυτό σας αφορά.

Επίσης, γνωρίζετε ότι οι κανόνες αυτοί δεν ισχύουν για δάνεια που χαρακτηρίστηκαν ως υψηλού κινδύνου όταν έγιναν (ισχύουν οριστικοί κανόνες τερματισμού) ή οποιοδήποτε δάνειο που εγγυάται η FHA ή το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων. Ανατρέξτε στον Εθνικό νόμο περί στέγασης για τα δικαιώματά σας σχετικά με αυτά τα δάνεια.