Πώς μπορώ να αποφύγω την ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών (PMI);

Η PMI ή η ιδιωτική ασφάλιση υποθηκών είναι ασφάλιση που πρέπει να αγοράσετε αν δεν έχετε είκοσι τοις εκατό προκαταβολή. Η ασφάλιση είναι να προστατεύσει την τράπεζα αν επρόκειτο να αθετήσει το δάνειο. Δεν είναι ασφάλιση για να σας προστατεύσει. Το PMI βασίζεται συνήθως σε ένα ποσοστό της υποθήκης σας που πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα. Θα ποικίλλει ανάλογα με το ποσό του δανείου σας και τον πιστωτικό σας κίνδυνο. Δεδομένου ότι η κρίση στέγασης πολλές τράπεζες είναι πιο απρόθυμες να δανείσουν σε ιδιοκτήτες που μπορεί να κινδυνεύουν από αθέτηση υποχρεώσεων, αλλά αν ταιριάζει σε αυτή την κατηγορία, θα πρέπει να έχουν PMI.

Τι κάνει το PMI;

Το PMI τέθηκε σε εφαρμογή για να προστατεύσει τις τράπεζες που δανείζουν χρήματα σε εσάς. Αυτό θα βοηθήσει την τράπεζα να ανακάμψει εάν επρόκειτο να μη συμμορφωθείτε με το δάνειό σας και να πάτε σε αποκλεισμό. Δεν σας προστατεύει, ο δανειολήπτης, ούτως ή άλλως. Εάν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές, θα χάσετε ακόμα το σπίτι σας. Δεν είναι ασφαλιστική εταιρία ιδιοκτητών σπιτιού και δεν θα προστατεύσει τα υπάρχοντά σας ή την ιδιοκτησία σας εάν το σπίτι σας καταστραφεί. είναι εκεί για να βοηθήσει την τράπεζα να ανακάμψει εάν επρόκειτο για την αθέτηση του δανείου σας.

Μπορώ να αποφύγω το PMI;

Μπορεί να μπορείτε να αποφύγετε την ασφάλιση PMI, λαμβάνοντας ένα δεύτερο δάνειο για το πρόσθετο ποσό που πρέπει να δανειστείτε. Αυτή είναι μια μορφή δημιουργικής χρηματοδότησης. Τα δάνεια σας θα είναι 80/20 ή 80/15/5, με τα πέντε να είναι μια προκαταβολή που έχετε αποθηκεύσει ο ίδιος. Αν αποφασίσετε να το κάνετε αυτό, είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσετε ότι πρέπει να προσθέσετε το κόστος και των δύο δανείων μαζί όταν σκέφτεστε πόσα μπορείτε να δανειστείτε. Ενδεχομένως να έχετε καλύτερη εξοικονόμηση προκαταβολής για το σπίτι σας.

Επιπλέον, αν είστε πιστωτικός κίνδυνος, ίσως εξακολουθείτε να πληρώνετε για τον κίνδυνο σας με υψηλότερα επιτόκια. Το PMI μπορεί να θεωρηθεί αρνητικό, αλλά εξαρτάται από τα δάνεια που εξετάζετε. Εάν έχετε PMI σε χαμηλότερο δάνειο ενδιαφέροντος, μπορεί να καταλήξετε εξοικονομώντας χρήματα μακροπρόθεσμα, αντί να πληρώσετε υψηλότερο επιτόκιο για ολόκληρη τη ζωή του δανείου. Είναι σημαντικό να εξετάσετε ολόκληρη την εικόνα κατά την επιλογή του δανείου σας.

Ο καλύτερος τρόπος για να αποφύγετε το PMI είναι να εξοικονομήσετε χρήματα για προκαταβολή προτού αγοράσετε ένα σπίτι. Αυτό μπορεί να πάρει χρόνο και μπορεί να είναι απογοητευτικό εάν αισθάνεστε πιεσμένοι να αγοράσετε ένα σπίτι τώρα. Ωστόσο, η προστιθέμενη αξία μετοχών στο σπίτι σας μπορεί να σας διευκολύνει να αγοράσετε ένα πιο όμορφο σπίτι και αυτό θα πάρει την πίεση εάν θέλετε να πουλήσετε το σπίτι σας στο μέλλον λόγω μιας κίνησης. Μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε να αναποδογυρίσετε την υποθήκη σας. Γενικά, καθιστά πολύ πιο εύκολη την όλη διαδικασία ιδιοκτησίας ενός σπιτιού.

Προστατεύει το PMI εάν δεν μπορώ να κάνω τις πληρωμές μου;

Ορισμένοι ιδιοκτήτες σπιτιών πιστεύουν λανθασμένα ότι η PMI θα τους προστατεύσει αν δεν μπορούν πλέον να πραγματοποιούν πληρωμές ή μπορεί να πιστεύουν ότι έχουν ασφαλιστική κάλυψη του ιδιοκτήτη του σπιτιού με PMI. Αυτή δεν είναι η περίπτωση. Πρόκειται για ασφαλιστήριο συμβόλαιο για την τράπεζα που πρέπει να πληρώσετε. Αν σταματήσετε να κάνετε πληρωμές, μπορείτε να χάσετε το σπίτι σας και είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι το καταλαβαίνετε αυτό. Όσο έχετε υποθήκη στο σπίτι σας, θα πρέπει επίσης να έχετε ασφάλιση του ιδιοκτήτη του σπιτιού. Απαιτείται από την τράπεζα, αλλά πρέπει να το έχετε ακόμα και αφού έχετε πληρώσει το σπίτι σας.

Μπορώ να ακυρώσω το PMI;

Είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσετε ότι μπορείτε να ακυρώσετε το PMI μόλις πληρώσετε το δάνειό σας, έτσι ώστε να χρωστάτε ογδόντα τοις εκατό στο σπίτι σας. Ωστόσο, αυτό μπορεί να διαρκέσει περισσότερο από ό, τι συνειδητοποιείτε, επειδή ένα μεγάλο ποσοστό των αρχικών πληρωμών σας πηγαίνει στο ενδιαφέρον, και ελάχιστα ισχύει στην αρχή σας. Μερικοί δανειστές θα σας επιτρέψουν να ακυρώσετε PMI μετά από δύο χρόνια πληρωμών με την πάροδο του χρόνου.

Οι τράπεζες δεν θα ακυρώσουν αυτόματα το PMI για εσάς όταν φτάσετε στο σημείο που δεν το χρειάζεστε πλέον. Αν γνωρίζετε ότι έχετε χτίσει αρκετό κεφάλαιο στο σπίτι σας, μπορείτε να καλέσετε την τράπεζά σας και να τους αναθεωρήσετε το δάνειο σας για να μειωθεί η απαίτηση PMI. Αυτό θα κάνει την πληρωμή σας στο σπίτι πιο προσιτή στο μέλλον. Εάν αγοράζετε ένα σπίτι χωρίς προκαταβολή μέσω προγράμματος όπως το δάνειο FHA, θα πρέπει να λάβετε υπόψη το PMI κατά τον προγραμματισμό του νέου προϋπολογισμού σας. Αυτό θα σας κρατήσει από την αγορά περισσότερο σπίτι από ό, τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.