Κατανόηση τι είναι η συνασφάλιση

Πολλές πολιτικές εμπορικής ιδιοκτησίας περιέχουν ένα coinsurance ρήτρα. Αυτή η ρήτρα επιβάλλει κυρώσεις στους αντισυμβαλλόμενους που δεν μπορούν να αγοράσουν επαρκές όριο ασφάλισης.

Ασφάλιση για την αξία

Γιατί οι ασφαλιστές φροντίζουν πόση ασφάλεια αγοράζετε; Ο λόγος έχει να κάνει με ασφάλισης αξίας . Η ασφάλεια στην αξία αναφέρεται στην αναλογία του ορίου ασφάλισής σας με την αξία της ασφαλισμένης σας περιουσίας. Για παράδειγμα, υποθέστε ότι έχετε ένα μικρό κτίριο γραφείων. Συμβουλευτείτε έναν εργολάβο του κτιρίου για να προσδιορίσετε την αξία του κτιρίου σας με βάση το κόστος αντικατάστασης. Εσείς και ο εργολάβος καταλήγετε στο συμπέρασμα ότι το κόστος αντικατάστασης του κτιρίου είναι 2 εκατομμύρια δολάρια. Ασφαλίζετε το κτίριο στο πλαίσιο πολιτικής εμπορικής ιδιοκτησίας με ανώτατο όριο τα 2 εκατομμύρια δολάρια.

Ο ασφαλιστικός σας δείκτης είναι 100%.

Οι περισσότερες απαιτήσεις ασφάλισης περιουσίας περιλαμβάνουν μερικές ζημίες. Εάν ξεσπάσει μια πυρκαγιά στο κτίριό σας, πιθανώς θα καταστρέψει μόνο ένα τμήμα της δομής παρά ολόκληρο το κτίριο. Αν συμβαίνει αυτό, τότε δεν πρέπει να ασφαλίζετε το κτίριό σας μόνο για ένα μέρος της αξίας του; Μετά από όλα, μπορείτε να εξοικονομήσετε πολλά χρήματα αν ασφαλίσετε ένα κτίριο, για παράδειγμα, το ήμισυ του κόστους αντικατάστασης ή της πραγματικής χρηματικής αξίας. Η απάντηση είναι όχι.

Πρώτον, πρωταρχικός σκοπός της ασφάλισης είναι να σας προστατεύσει από καταστροφικές απώλειες. Για τις περισσότερες μικρές επιχειρήσεις που κατέχουν ιδιοκτησία, η πλήρης καταστροφή αυτού του περιουσιακού στοιχείου αποτελεί καταστροφή. Εάν το κτίριό σας καίει και η ασφάλειά σας δεν παρέχει επαρκείς πόρους για την ανασυγκρότησή του, ίσως έχετε δυσκολία να μείνετε στην επιχείρηση.

Δεύτερον, οι ασφαλιστές ακινήτων δεν θα διαρκούσαν πολύ, αν όλοι οι ασφαλισμένοι τους ασφαλισμένοι ανέλαβαν την ιδιοκτησία τους. Τελικά, ορισμένοι από τους αντισυμβαλλόμενους θα υπέστησαν συνολικές ζημίες. Τα ασφάλιστρα που προκύπτουν από τις πολιτικές δεν επαρκούν για την κάλυψη των μεγάλων απωλειών.

Σκοπός της συνασφάλισης

Στην ασφάλιση ακινήτων, η συνασφάλιση έχει σχεδιαστεί για να ενθαρρύνει τους αντισυμβαλλόμενους να ασφαλίσουν τις περιουσίες τους σε ένα ορισμένο ποσοστό (συνήθως 80% ή 90%) της αξίας τους. Η συνασφάλιση μπορεί να ισχύει αν το ακίνητό σας είναι ασφαλισμένο για το κόστος αντικατάστασης ή την πραγματική του αξία.

Οι εργασίες συνασφάλισης επιβάλλονται κυρώσεις στους αντισυμβαλλόμενους που δεν μπορούν να αγοράσουν επαρκή ασφάλιση για να ικανοποιήσουν το ποσοστό συνασφάλισης που εμφανίζονται στις δηλώσεις. Δεν ισχύει ποινή αν ο αντισυμβαλλόμενος έχει αγοράσει επαρκή ασφάλιση.

Η ρήτρα αλληλοβοήθειας δεν θα έχει καμία επίδραση σε εσάς μέχρι να υποστείτε απώλεια περιουσίας. Ο ασφαλιστής θα συγκρίνει έπειτα το όριο ασφάλισης με το ασφαλιστήριο συμβόλαιο (κατά τη στιγμή της απώλειας) στο ποσό της ασφάλισης που απαιτείται να αγοράσετε με βάση το ποσοστό συνασφάλισης. Εάν ο λόγος είναι μικρότερος από 1, θα σας επιβληθεί ποινή.

Σε ένα εμπορικής ιδιοκτησίας, η ρήτρα αλληλοβοήθειας βρίσκεται συνήθως στην ενότητα "Προϋποθέσεις ασφαλιστηρίων συμβολαίων". Το γεγονός ότι η πολιτική σας περιέχει μια τέτοια ρήτρα κάνει δεν σημαίνει ότι η πολιτική σας υπόκειται σε συνασφάλιση. Η συνασφάλιση ισχύει μόνο εάν ένα ποσοστό συνασφάλισης εμφανίζεται στο τμήμα δηλώσεων της πολιτικής σας.

Παράδειγμα

Ας υποθέσουμε ότι το "80% coinsurance" εμφανίζεται στις δηλώσεις της πολιτικής σας για την εμπορική ιδιοκτησία. Τι σημαίνει αυτό? Το παρακάτω παράδειγμα δείχνει πώς θα εφαρμοστεί αυτή η ρήτρα.

Ας υποθέσουμε ότι είστε κύριος ενός κτιρίου που έχετε ασφαλίσει με βάση το κόστος αντικατάστασης. Το κόστος αντικατάστασης του κτιρίου είναι $ 1 εκατομμύριο.Επειδή το ποσοστό συνασφάλισης είναι 80, πρέπει να ασφαλίσετε το κτίριό σας τουλάχιστον για $ 800.000 (80% των $ 1 εκατομμυρίων) για να αποφύγετε ποινή. Φανταστείτε ότι αποφασίσατε να σπαταλάτε την ασφάλιση. Για να εξοικονομήσετε χρήματα, ασφαλίζετε το κτίριό σας στο όριο των 700.000 δολαρίων. Η πολιτική σας έχει έκπτωση 5000 ευρώ.

Μια πυρκαγιά ξεσπά στο κτίριό σας και προκαλεί ζημιές που κοστίζουν $ 200.000 για επισκευή. Τη στιγμή της απώλειας, το όριο ασφάλισής σας ήταν $ 700.000. Με βάση την απαίτηση κάλυψης 80%, έπρεπε να αγοράσετε τουλάχιστον 800.000 δολάρια. Ο λόγος του ποσού που μεταφέρατε διαιρούμενο με το απαιτούμενο ποσό (700.000 / 800.000) είναι .875. Ενώ η απώλειά σας ήταν $ 200.000, ο ασφαλιστής σας θα σας πληρώσει μόνο 175.000 δολάρια (200.000 Χ .875) μείον τα 5.000 δολάρια εκπτώσιμα ή 170.000 δολάρια. Η ποινή σας για την ασφάλιση είναι $ 25.000.

Άρση της ρήτρας περί συνασφάλισης

Ένας τρόπος να παρακάμψετε τη ρήτρα αλληλοβοήθειας είναι η κάλυψη της ακίνητης περιουσίας στην αγορά συμφωνηθείσα αξία βάση. Με αυτή την επιλογή, εσείς και ο ασφαλιστής σας συμφωνείτε, πριν τεθεί σε ισχύ η πολιτική, σχετικά με μια αξία για την ιδιοκτησία σας. Η αξία μπορεί να βασίζεται στο κόστος αντικατάστασης ή στην πραγματική αξία μετρητών. Η κάλυψη της αποδεκτής αξίας ισχύει για τη διάρκεια της πολιτικής. Για να συνεχίσετε την κάλυψη για την επόμενη περίοδο πολιτικής, πρέπει να υποβάλετε μια αναθεωρημένη δήλωση αξιών πριν λήξει η ισχύουσα πολιτική σας.

Μια άλλη επιλογή που παραιτείται από τη ρήτρα συνασφάλισης είναι αναφορές αξίας . Η αναφορά τιμών χρησιμοποιείται συνήθως όταν κυμαίνονται τιμές ιδιοκτησίας. Για παράδειγμα, ένα κατάστημα λιανικής πώλησης του οποίου οι πωλήσεις ποικίλλουν ευρέως από μήνα σε μήνα μπορεί να επιλέξουν να ασφαλίσουν το απόθεμά του σε βάση αναφοράς. Υπάρχουν διάφορες επιλογές αναφοράς, όπως τριμηνιαία, εξαμηνιαία και μηνιαία. Συνήθως καταβάλλετε ένα ασφάλιστρο κατάθεσης και στη συνέχεια υποβάλλετε αναφορές σχετικά με τις αξίες της ιδιοκτησίας σας σύμφωνα με ένα πρόγραμμα όπως απαιτείται από τον ασφαλιστή σας.

Άλλοι τύποι ασφάλισης

Η συνασφάλιση χρησιμοποιείται επίσης σε άλλους τύπους ασφάλισης. Παραδείγματα είναι η ασφάλιση υγείας και οδοντιατρικής περίθαλψης. Πολλές υγειονομικές και οδοντιατρικές πολιτικές καλύπτουν τα ιατρικά ή οδοντιατρικά έξοδα σύμφωνα με έναν καθορισμένο λόγο όπως ο 80/20 ή ο 70/30. Ο μεγαλύτερος αριθμός (80% ή 70%) αντιπροσωπεύει το ποσοστό που πληρώνει ο ασφαλιστής ενώ ο μικρότερος αριθμός (20% ή 30%) είναι το ποσοστό που πρέπει να πληρώσετε.

Ορισμένες πολιτικές ευθύνης των διευθυντών και των αξιωματικών περιλαμβάνουν μια ρήτρα αλληλοσφάλισης. Ομοίως, τέτοιες ρήτρες μερικές φορές απαντώνται στις πολιτικές επαγγελματικής ευθύνης (ή σφαλμάτων και παραλείψεων). Αυτές οι ρήτρες θα πρέπει να αποφεύγονται, καθώς μπορεί να απαιτήσουν από εσάς να πληρώσετε ένα μέρος από οποιαδήποτε αποζημίωση αποζημίωσης ή διακανονισμού.