Τι είναι η σύνταξη και πώς παίρνετε ένα;

Η σύνταξη είναι ένα είδος συνταξιοδοτικού προγράμματος που παρέχει μηνιαίο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση. Όλοι οι εργοδότες δεν προσφέρουν συντάξεις. Οι κυβερνητικές οργανώσεις συνήθως προσφέρουν σύνταξη και ορισμένες μεγάλες εταιρείες τους προσφέρουν.

Με ένα συνταξιοδοτικό σχέδιο, ο εργοδότης συνεισφέρει χρήματα στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ενώ εργάζεστε. Τα χρήματα θα σας καταβληθούν, συνήθως ως μηνιαία επιταγή κατά τη συνταξιοδότηση, αφού φτάσετε σε συγκεκριμένη ηλικία συνταξιοδότησης. Μια φόρμουλα καθορίζει πόσα συνταξιοδοτικά εισοδήματα θα λάβετε μόλις αποσυρθείτε.

Ο τύπος που χρησιμοποιεί μια σύνταξη βασίζεται σε ένα συνδυασμό των παρακάτω:

• Τα έτη υπηρεσίας σας στην εταιρεία που προσφέρει τη σύνταξη
• Η ηλικία σου
• Η αποζημίωσή σας

Για παράδειγμα, ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα μπορεί να προσφέρει μηνιαίο όφελος συνταξιοδότησης που αντικαθιστά το 50% της αποζημίωσής σας (όπως μετράται λαμβάνοντας τον μέσο όρο της αμοιβής σας κατά τη διάρκεια των τριών τελευταίων ετών υπηρεσίας σας) αν συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία των 55 ετών και έχετε τουλάχιστον δέκα χρόνια υπηρεσία. Με την ίδια σύνταξη, αν εργάζεστε περισσότερο και συνταξιοδοτείτε στην ηλικία των 65 ετών και έχετε τριάντα χρόνια υπηρεσίας, η σύνταξη θα μπορούσε να παρέχει συνταξιοδοτικό όφελος που θα αντικαθιστά το 85% της αποζημίωσης σας. Περισσότερα χρόνια σημαίνει συνήθως περισσότερα χρήματα.

Τα συνταξιοδοτικά σχέδια πρέπει να ακολουθούν συγκεκριμένους κανόνες που καθορίζονται από το Τμήμα Εργασίας. Αυτοί οι κανόνες ορίζουν πόσο η εταιρεία πρέπει να απομακρύνεται κάθε χρόνο σε ένα επενδυτικό ταμείο προκειμένου να μπορεί να σας παράσχει ένα καθορισμένο ποσό σύνταξης στο μέλλον.

Τα συνταξιοδοτικά σας επιδόματα θα υπόκεινται σε χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης που καθορίζει το ποσό που θα λάβετε ανάλογα με το πόσο καιρό έχετε με την εταιρεία. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστεί να εργαστείτε για τον εργοδότη τουλάχιστον πέντε χρόνια πριν να δικαιούστε σύνταξη. Η επιχείρησή σας καθορίζει εκ των προτέρων τι είναι αυτό το πρόγραμμα, επομένως συμβουλευτείτε τον άνθρωπο για να μάθετε πόσο καιρό θα πρέπει να εργαστείτε εκεί για να έχετε οφέλη. (Σημείωση: Τα χρήματα που βάζετε εθελοντικά είναι πάντοτε άμεσα κατοχυρωμένα.)

Φόροι επί των συντάξεων

Οι περισσότερες συνταξιοδοτικές παροχές υπόκεινται στον φόρο. Όταν αρχίζετε να λαμβάνετε συνταξιοδοτικά εισοδήματα, θα πρέπει να καθορίσετε εάν θα πρέπει να έχετε τους φόρους που έχετε παρακρατήσει από την σύνταξη σας. Αν το εισόδημα μετά τη φορολογία συνεισφέρθηκε στη σύνταξη, ένα μέρος μπορεί να είναι αφορολόγητο. Μερικές φορές με συντάξεις που καταβάλλονται λόγω αναπηρίας, ένα μέρος της παροχής μπορεί να είναι αφορολόγητο. Αυτές οι αφορολόγητες καταστάσεις, ωστόσο, είναι περιορισμένες. Είναι καλύτερο να προγραμματίζετε να πληρώνετε φόρους για οποιοδήποτε συνταξιοδοτικό εισόδημα που θα λάβετε.

Μπορεί ένα σχέδιο συνταξιοδότησης να τερματιστεί;

Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει σύνταξη, μπορεί να αποφασίσει να την τερματίσει. Σε μια τέτοια κατάσταση, το δεδουλευμένο όφελος συνήθως καταψύχεται. που σημαίνει ότι θα έχετε ό, τι έχετε κερδίσει μέχρι το σημείο αυτό, αλλά δεν μπορείτε να συσσωρεύσετε οποιοδήποτε πρόσθετο συνταξιοδοτικό εισόδημα.

Σε ορισμένες περιπτώσεις, τα συνταξιοδοτικά προγράμματα διαχειρίζονταν κακώς και δεν ήταν σε θέση να πληρώσουν όλα τα υποσχεθέντα οφέλη. Εάν το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα ήταν μέλος της Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), τότε, σε αυτή την περίπτωση, ορισμένα οφέλη προστατεύονται για τους συμμετέχοντες στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.

Τι εάν ο εργοδότης μου δεν προσφέρει σύνταξη;

Το πλεονέκτημα ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος είναι ότι παρέχει εγγυημένο εισόδημα. Δυστυχώς, πολλές εταιρείες σταμάτησαν να προσφέρουν προγράμματα συνταξιοδότησης. Αυτό σημαίνει ότι το βάρος της αποταμίευσης για συνταξιοδότηση πέφτει πάνω σας. Πρέπει να υπολογίσετε πώς να εξοικονομήσετε αρκετά για να δημιουργήσετε το δικό σας συνταξιοδοτικό εισόδημα στη συνταξιοδότηση.

Τα περισσότερα συνταξιοδοτικά σχέδια έχουν αντικατασταθεί από σχέδια 401 (k) που προσφέρουν ποικίλες επενδυτικές επιλογές.Τα περισσότερα σχέδια 401 (k) δεν προσφέρουν έναν τρόπο να επενδύσουν σε κάτι που παρέχει εγγυημένο εισόδημα, ωστόσο, νέοι κανόνες επέτρεψαν σε κάτι που ονομάζεται συμβόλαιο προσόντων προσόδου μακροχρόνιας ζωής (QLAC) εντός σχεδίων 401 (k). Τα QLAC μπορούν να σας παράσχουν εγγυημένο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότησή σας. Αν η εταιρεία σας προσφέρει αυτήν την επιλογή, μπορείτε να επενδύσετε σε αυτήν για να δημιουργήσετε εγγυημένο εισόδημα για τη συνταξιοδότησή σας.

Για να δημιουργήσετε το δικό σας μελλοντικό εισόδημα συνταξιοδότησης, θα χρειαστεί να κάνετε πολλά πράγματα:

• Καταλάβετε πόσο να συμβάλλετε στο σχέδιο 401 (k) εάν η επιχείρησή σας προσφέρει ένα.
• Συνεισφέρετε το μέγιστο ποσό στο IRA κάθε χρόνο.
• Μάθετε σχετικά με άλλες επιλογές επένδυσης που παρέχουν μελλοντικές πηγές εγγυημένου εισοδήματος.

Μια άλλη επιλογή είναι να υπολογίσετε πώς μπορείτε να πάρετε μια σύνταξη βρίσκοντας έναν εργοδότη που προσφέρει ένα.