Πώς είναι ένα 401 (k) διαφορετικό από μια σύνταξη;

Για καλύτερα ή χειρότερα, οι λογαριασμοί αποταμιευτικών συνταξιοδοτικών συστημάτων δεν έρχονται "ενιαία για όλους". Μία από τις μεγαλύτερες τάσεις στον κλάδο των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων κατά τις τελευταίες δεκαετίες ήταν η μετάβαση από τα παραδοσιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα καθορισμένων παροχών σε προγράμματα καθορισμένων εισφορών, όπως τα σχέδια 401 (k). Όταν πρόκειται για την περίπλοκη διαδικασία δημιουργίας ενός σχεδίου αποταμίευσης συνταξιοδότησης, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε πώς ένα 401 (k) διαφέρει από ένα παραδοσιακό συνταξιοδοτικό σχέδιο.

Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι εταιρικών σχεδίων συνταξιοδότησης με σημαντικές διαφορές για αποταμιευτές συνταξιοδότησης. Αυτές οι δυνητικές πηγές συνταξιοδοτικού εισοδήματος - προγράμματα καθορισμένων παροχών και προγράμματα καθορισμένων εισφορών - είναι και οι δύο λογαριασμοί συνταξιοδότησης που διατίθενται μέσω των εργοδοτών. Αλλά εκεί τελειώνουν οι διαφορές.

Βασικά χαρακτηριστικά ενός συνταξιοδοτικού σχεδίου

Ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών, όπως ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, είναι ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από εργοδότες, όπου οι παροχές σε εργαζόμενους υπολογίζονται χρησιμοποιώντας έναν τύπο που εξετάζει παράγοντες όπως η διάρκεια της απασχόλησης και το ιστορικό μισθών. Με τα συνταξιοδοτικά σχέδια ο εργοδότης σας συνεισφέρει χρήματα στο σχέδιο ενώ εργάζεστε. Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα παρέχουν εγγυημένο εισόδημα και ο επενδυτικός κίνδυνος τοποθετείται στο χορηγό του σχεδίου. Ενώ τα παραδοσιακά συνταξιοδοτικά προγράμματα έχουν μειωθεί σταθερά στη δημοτικότητα τα τελευταία χρόνια, είναι το πιο κοινό παράδειγμα ενός προγράμματος καθορισμένων παροχών.

Ο τύπος που χρησιμοποιεί μια σύνταξη γενικά βασίζεται σε έναν συνδυασμό των ακόλουθων παραγόντων:

• Τα έτη υπηρεσίας σας στην εταιρεία που προσφέρει τη σύνταξη
• Η ηλικία σου
• Η αποζημίωσή σας

Οι περισσότερες συνταξιοδοτικές παροχές υπόκεινται στον φόρο όταν αρχίζετε να λαμβάνετε εισόδημα. Εάν εργάζεστε για έναν εργοδότη που προσφέρει σύνταξη, είναι σημαντικό να αναγνωρίσετε ότι μπορούν να επιλέξουν να τερματίσουν το σχέδιο. Σε περίπτωση που το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα τερματιστεί, το δεδουλευμένο όφελος συνήθως καταψύχεται.

Σε αυτό το σενάριο θα λάβετε οφέλη κερδισμένα μέχρι το σημείο αυτό, αλλά δεν θα συσσωρεύετε πλέον πρόσθετες πιστώσεις υπηρεσιών.

Σε ορισμένες περιπτώσεις τα συνταξιοδοτικά προγράμματα έχουν κακή διαχείριση στο παρελθόν και δεν είναι σε θέση να πληρώσουν όλα τα υποσχεθέντα οφέλη για τους συμμετέχοντες. Εάν το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα καλύφθηκε από το Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), ορισμένα οφέλη προστατεύονται για τους συμμετέχοντες στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.

Βασικά Χαρακτηριστικά των Σχεδίων 401 (k)

Τα προγράμματα καθορισμένων εισφορών εξαρτώνται από τις συνεισφορές των συμμετεχόντων και το 401 (k) είναι το πιο οικείο παράδειγμα αυτών των τύπων οχημάτων συντήρησης. Το 401 (k) σχεδιάζει το βάρος του επενδυτικού κινδύνου σε μεμονωμένους εργαζομένους.

Ένα 401 (k) ή παρόμοιο σχέδιο μπορεί να είναι ο μοναδικός πιο αποτελεσματικός τρόπος για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότηση των ονείρων σας αν είστε σαν την πλειοψηφία των ανθρώπων χωρίς πρόσβαση σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.

• Το 2018, μπορείτε να συνεισφέρετε μέχρι και τα 18.500 δολάρια (συν μια πρόσθετη συνεισφορά ύψους $ 6.000 αν είστε ηλικίας 50 ετών και άνω). Αν οι συνεισφορές σας πραγματοποιούνται με δολάρια προ φόρων, θα μπορούσατε να μειώσετε τον τελικό φόρο για το έτος με εκατοντάδες ή χιλιάδες δολάρια.

• Αν ο εργοδότης σας ταιριάζει με τις εισφορές, η απόφαση συμμετοχής είναι εύκολη. Εξετάστε το αν ταιριάζουν τα δολάρια με ένα μπόνους που έχετε κάθε περίοδο πληρωμής. Προσπαθήστε να συνεισφέρετε τουλάχιστον τόσο στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη όσο χρειάζεστε για να έχετε τον μέγιστο εργοδότη.
• Τα χρήματά σας συνεχίζουν να μεγαλώνουν προστατευμένα από τους φόρους μέχρι να αποσύρουν κεφάλαια. Οι καταβολές από έναν παραδοσιακό λογαριασμό πριν από τη φορολογία 401 (k) θα φορολογούνται με βάση τον συντελεστή φόρου εισοδήματός σας.
• Το Roth 401 (k) s σας επιτρέπει να συνεισφέρετε δολάρια μετά από φόρους που μπορούν να αυξηθούν χωρίς φόρους μετά την ηλικία των 59 ½, εφόσον έχετε τον λογαριασμό για τουλάχιστον 5 χρόνια. Η επιλογή του αν έχει νόημα να λάβετε την εξοικονόμηση φόρου τώρα ή αργότερα είναι ένα μεγάλο μέρος της απόφασης πριν από τη φορολογία εναντίον του Roth 401 (k).
• Έχετε πολλές επενδυτικές επιλογές για να διαλέξετε. Μια δημοφιλής τάση μεταξύ των σχεδίων συνταξιοδότησης είναι η παροχή μονοαπευθυντικών προσεγγίσεων για τη διαφοροποίηση των επενδύσεων σε ένα σχέδιο 401 (k) μέσω κονδυλίων ημερομηνίας-στόχου. Πολλοί χορηγοί σχεδίων συνταξιοδότησης προσφέρουν επίσης επαγγελματική διαχείριση επενδύσεων και καθοδήγηση.

Τι εάν δεν έχετε συνταξιοδοτικό σχέδιο;

Το πλεονέκτημα ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος είναι ότι παρέχει εγγυημένο εισόδημα.

Λιγότερες εταιρείες προσφέρουν προγράμματα συνταξιοδότησης σε σύγκριση με τις προηγούμενες γενιές. Αυτό σημαίνει ότι το βάρος της αποταμίευσης για συνταξιοδότηση πέφτει σε σας ως άτομο. Ως αποτέλεσμα, πρέπει να υπολογίσετε πώς να εξοικονομήσετε αρκετά για να δημιουργήσετε το δικό σας συνταξιοδοτικό εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση.

Εξοικονομήστε αρκετά για να εκπληρώσετε τους στόχους συνταξιοδότησής σας;

Ο καλύτερος τρόπος για να μάθετε είναι να εκτελέσετε έναν βασικό υπολογισμό αφυπηρέτησης τουλάχιστον μία φορά το χρόνο. Μια ποικιλία διαφορετικών αριθμομηχανών συνταξιοδότησης υπάρχουν αυτές τις μέρες για να σας βοηθήσει να εκτελέσετε έναν απλό υπολογισμό συνταξιοδότησης για να δείτε αν βρίσκεστε στο σωστό δρόμο.