Γιατί πρέπει να λύσετε τη ροή μετρητών συνταξιοδότησης, όχι εισοδήματος

Η λέξη "εισόδημα" με ενοχλεί όταν μιλάω με ανθρώπους για τη συνταξιοδότησή τους. Μου προκαλεί πρόβλημα γιατί λέω εισόδημα οι άνθρωποι υποθέτουν ότι εννοώ χρήματα από δουλειά που έχουν, παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης που λαμβάνουν, συνταξιοδοτικά εισοδήματα ή τόκους και μερίσματα από επενδύσεις που κατέχουν. Αυτός ο ορισμός του εισοδήματος τείνει να ταιριάζει με αυτό που θα εμφανιζόταν στη φορολογική σας δήλωση ως εισόδημα. Ωστόσο, αυτός ο ορισμός του εισοδήματος δεν λειτουργεί πάντα για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης.

Αυτό που χρειάζεστε στη συνταξιοδότηση είναι ταμειακή ροή . Κάθε μήνα έχετε έξοδα και χρειάζεστε μετρητά για να καλύψετε τα έξοδα αυτά. Ανάλογα με το πώς σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε, αυτή η ροή μετρητών μπορεί να προέρχεται από πολλά διαφορετικά μέρη και όχι όλα θα ταιριάζουν στον τεχνικό ορισμό του εισοδήματος.

Ας ρίξουμε μια ματιά στο πώς η ταμειακή ροή συνταξιοδότησης είναι διαφορετική από το εισόδημα.

Ταμειακή ροή έναντι εισοδήματος

Ας υποθέσουμε ότι υπολογίζετε ότι θα πρέπει να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο περίπου κάθε δέκα χρόνια στη συνταξιοδότηση. Κατά τη συνταξιοδότησή σας, αγοράζετε ένα CD ή ένα ομόλογο που θα ωριμάσει σε δέκα χρόνια για να χρηματοδοτήσετε την επόμενη αγορά αυτοκινήτου σας. Όταν ωριμάσει, σχεδιάζετε να ξοδέψετε τόσο τον κύριο και το ενδιαφέρον να αγοράσετε το αυτοκίνητο. Θα έχετε την ταμειακή ροή που χρειάζεστε για να αγοράσετε το αυτοκίνητο, αλλά όταν το CD ή το ομόλογο ωριμάσει, δεν θα αναφέρεται ως έσοδο στη φορολογική σας δήλωση. Αντ 'αυτού, θα αναφέρετε το ενδιαφέρον που έχει κερδίσει το CD ως εισόδημα από τη φορολογική σας επιστροφή κάθε χρόνο κατά τη διάρκεια της πορείας σας - παρόλο που αφήσατε να συγκεντρωθούν τα ενδιαφέροντα.

Κατά τη συνταξιοδότηση, θέλετε να σχεδιάσετε τις ανάγκες σας σε ταμειακές ροές και να επιλέξετε επενδύσεις που έχουν το κατάλληλο επίπεδο κινδύνου για να ταιριάζουν με αυτές τις ανάγκες.

Το ποσό εισοδήματος που αναφέρετε στη φορολογική σας δήλωση μπορεί να είναι αρκετά διαφορετικό από τις ετήσιες ανάγκες σας σε ταμειακές ροές. Για παράδειγμα, κατά την πρόωρη συνταξιοδότηση, μπορείτε να αναφέρετε λιγότερα έσοδα από τη φορολογική σας επιστροφή και σε μεταγενέστερη συνταξιοδότηση, μπορείτε να αναφέρετε περισσότερα έσοδα - ωστόσο, η ταμειακή σας ροή θα μπορούσε να παραμείνει η ίδια. Πώς θα μπορούσε αυτό να είναι?

Ας υποθέσουμε ότι αποχωρείτε από την ηλικία των 65 ετών, αλλά κάνετε ένα σχέδιο και ξεκινήστε την Κοινωνική Ασφάλιση στην ηλικία των 70 ετών. Για να καλύψετε τις ταμειακές σας ανάγκες από το 65 έως το 70 αγοράζετε μια άμεση πρόσοδο με πενταετή αποπληρωμή και την αγοράζετε με χρήματα που δεν συνταξιοδοτούνται. Η μηνιαία πληρωμή προσόδου που λαμβάνετε θα παρέχει ταμειακή ροή, καθώς κάθε πληρωμή που λαμβάνετε είναι συνδυασμός κεφαλαίου και τόκου. αλλά μόνο το μέρος των τόκων θεωρείται φορολογητέο εισόδημα από τη φορολογική σας δήλωση, έτσι σε αυτή την περίπτωση, έχετε περισσότερες ταμειακές ροές από το εισόδημα.

Τώρα προχωρήστε τα επόμενα επτά χρόνια. Σε ηλικία 70 ½ απαιτείται να λαμβάνετε ετήσιες διανομές από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Αυτές οι αποσύρσεις αναφέρονται ως φορολογητέα έσοδα από τη φορολογική σας δήλωση. Κάθε χρόνο γερνάτε, πρέπει να αποσύρετε μεγαλύτερο ποσοστό του υπόλοιπου λογαριασμού συνταξιοδότησης. Μπορεί να μην χρειαστεί να τα ξοδέψετε όλα. Σε αυτή την περίπτωση, έχετε περισσότερα έσοδα από τις ανάγκες σας σε ταμειακές ροές.

Η έννοια της ορολογίας;

Αν δεν έχετε πολλά χρήματα σε σχέση με το ποσό της ταμειακής ροής που θα χρειαστείτε στη συνταξιοδότηση, είναι απίθανο να μπορείτε να ζήσετε από το εισόδημά σας. Αντίθετα, είναι πιθανόν να χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε κάποιον από τους κύριους σας, ακολουθώντας ένα σχέδιο που σας επιτρέπει να το χρησιμοποιείτε με μετρημένο ρυθμό, ώστε να έχετε έναν άνετο τρόπο ζωής συνταξιοδότησης, χωρίς ταυτόχρονα να διατρέχετε τον κίνδυνο να χάσετε χρήματα. Αυτό το είδος σχεδιασμού λύνει για το ποσό της ταμειακής ροής που θα χρειαστείτε.

Δεν έχει σημασία αν το ονομάζετε εισόδημα ή ταμειακές ροές ή αποσύρσεις λογαριασμών. αυτό που έχει σημασία είναι ότι αν εργάζεστε με έναν προγραμματιστή συνταξιοδότησης ή μιλάτε με το σύζυγό σας, ότι όλοι συμφωνείτε και καταλαβαίνετε τι εννοείτε όταν χρησιμοποιείτε αυτές τις λέξεις. Αυτό θα μειώσει τη σύγχυση καθώς αρχίζετε να εφαρμόζετε το σχέδιό σας και θα συμβάλλετε στην ομαλή μετάβαση στα έτη συνταξιοδότησής σας.