Η Ασφάλιση Υγείας είναι επίσης ένα Σχέδιο Συνταξιοδότησης

Μεταξύ των ερωτήσεων που μου ζητούνται πιο συχνά είναι αυτό: Πού μπορώ να σώσω πρώτα ; Και για χρόνια, η απάντησή μου ήταν η ίδια: Κάλτσα μακριά μερικές χιλιάδες στην τράπεζα ή πιστωτική ένωση για επείγουσες καταστάσεις, τότε αρπάξτε τον αγώνα 401 (k), και αν μπορείτε να το κάνετε max, τότε σκουπίστε έξω το μαξιλάρι έκτακτης ανάγκης πριν μετακινώντας σε άλλες φορολογικά πλεονεκτικές ευκαιρίες, όπως 529 σχέδια αποταμίευσης κολλεγίων. Λοιπόν, αλλάζω το μυαλό μου. Οι Λογαριασμοί Εξοικονόμησης Υγείας ή οι ΥΑΕ ανήκουν σχεδόν στην κορυφή της λίστας ως 401 (k) s και, σε ορισμένες περιπτώσεις, τους υπερισχύουν.

Εδώ γιατί.

Εδώ είναι πώς λειτουργεί ένα HSA

Πρώτον, μια υπενθύμιση του τι ακριβώς είναι ένα HSA και πώς λειτουργεί. Οι Λογαριασμοί Εξοικονόμησης Υγείας είναι λογαριασμοί εξοικονόμησης / επένδυσης που μπορείτε να ανοίξετε εάν αγοράσετε ένα υψηλό σύστημα έκπτωσης ασφάλισης υγείας. Προκειμένου να πληροί τις προϋποθέσεις το 2018, η έκπτωση πρέπει να είναι τουλάχιστον 1.350 δολάρια για ένα άτομο, 2.700 δολάρια για μια οικογένεια. Τα προγράμματα επιλεξιμότητας δεν μπορούν επίσης να προσφέρουν πλεονεκτήματα πέραν της προληπτικής φροντίδας πριν οι συμμετέχοντες ικανοποιήσουν την εκπεστέα. Και πρέπει να περιορίσετε τις ετήσιες δαπάνες υγειονομικής περίθαλψης εκτός των τσέπης, χωρίς να συμπεριλαμβάνονται τα ασφάλιστρα, σε $ 6.650 για τα άτομα, $ 13.300 για τις οικογένειες.

Μόλις ανοίξετε μια HSA, τα άτομα (και οι εργοδότες τους, περισσότερο σε αυτό το δευτερόλεπτο) μπορούν να συνεισφέρουν έως και $ 3,450 σε δολάρια προ φόρων για το 2018, οικογένειες $ 6,900 και άτομα 55 ετών και άνω ένα επιπλέον $ 1,000.

Ένας λογαριασμός συνταξιοδότησης στα ρούχα υγειονομικής περίθαλψης

Όπως και με το 401 (k) s, η συνεισφορά μειώνει το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας για φορολογικούς σκοπούς. Αυτό είναι καλό. Περισσότεροι εργοδότες έχουν επίσης αρχίσει να προσφέρουν στους εργάτες τους καρότα για να τους ανοίξουν: α) να ανοίξουν τους Λογαριασμούς Εξοικονόμησης Υγείας και β) να αρχίσουν να βάζουν χρήματα σε αυτά, εξηγεί ο εμπειρογνώμονας της ασφάλισης υγείας Shelby George of Manning & Napier. Αυτό είναι καλύτερο - και εδώ γιατί. Με τα 401 (k) s, μιλάμε για τα δολάρια που ταιριάζουν. Σημασία: Πρέπει να χτυπήσετε λίγα από τα δικά σας χρήματα για να πάρετε τον εργοδότη σας σε πόνυ με τα δικά τους.

Αυτό δεν συμβαίνει πάντοτε με τις HSAs, όπου συχνά μπορείτε να πάρετε το κίνητρο, λαμβάνοντας απλώς μια αξιολόγηση υγείας, πηγαίνοντας για την ετήσια (καλυμμένη) φυσική σας, ή ανοίγοντας τον λογαριασμό. Με άλλα λόγια, μπορεί να σας κοστίσει τίποτα. Όταν αναφερόμαστε στο να αφήσουμε ελεύθερα χρήματα στο τραπέζι, αν δεν προχωρήσουμε αρκετά για να συλλάβουμε τον αγώνα 401 (k), τεντώνουμε τα πράγματα λίγο. υπάρχει κάποιο κόστος για να κερδίσετε αυτά τα χρήματα. Στην περίπτωση των κινήτρων της HSA, τα χρήματα είναι συχνά αληθινά δωρεάν.

Είναι όλα στο πώς το χρησιμοποιείτε

Οι ΕΑΑ έχουν επίσης τη δυνατότητα να μετατραπούν σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης αργότερα στη ζωή τους. Μόλις έχετε μια HSA και κάνετε συνεισφορές σε αυτό, μπορείτε να πληρώσετε τους μη καλυπτόμενους ιατρικούς λογαριασμούς από τον λογαριασμό, ουσιαστικά κάνοντας αυτές τις πληρωμές με προ φόρων δολάρια και εξοικονομώντας τον εαυτό σας ένα καλό 25 τοις εκατό κάθε δαπάνη για την υγειονομική περίθαλψη. Αλλά -και εδώ είναι η ρυτίδα συνταξιοδότησης-αν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να πληρώσετε τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης με μετρητά εκτός του λογαριασμού, μπορείτε να επενδύσετε τα χρήματα στην HSA σας. Μπορούν να αναπτυχθούν -όπως τα 401 (k) περιουσιακά στοιχεία-αναβαλλόμενα.

Μπορείτε να τους αποσύρετε, χωρίς φόρους, για να πληρώσετε ιατρικά έξοδα ανά πάσα στιγμή. Αλλά μόλις χτυπήσετε 65, μπορείτε να τα αποσύρετε για να πληρώσετε για οτιδήποτε - και να πληρώσετε φόρους εισοδήματος για την ανάπτυξη - όπως ακριβώς κάνετε με ένα 401 (k).Με αυτόν τον τρόπο -ιδιαίτερα με όλες τις συζητήσεις στην Ουάσιγκτον σχετικά με τον περιορισμό του ποσού των εκπεστέων από τη φορολογία δολαρίων που μπορούν να συμβάλουν σε 401 (k) στα 2.400 δολάρια - η HSA γίνεται πολύτιμος, συμπληρωματικός λογαριασμός συνταξιοδότησης. Η μία προειδοποίηση εδώ: Αν σκοπεύετε να πάτε αυτή τη διαδρομή, ρίξτε μια ματιά στις επενδυτικές επιλογές όταν ανοίγετε το HSA σας.

Συχνά είναι πολύ πιο περιορισμένοι από το μενού που έχετε συνηθίσει για τη συνταξιοδότησή σας.

Και τότε υπάρχει η FSA …

Τέλος, ενώ μιλάμε για HSAs, μια λέξη σχετικά με τις FSA ή ​​τους Λογαριασμούς Flexible Spending. Επειδή μοιάζουν τόσο πολύ, πολλοί άνθρωποι συγχέουν τα δύο, σημειώνει ο Kim Buckey, Αντιπρόεδρος Υπηρεσιών Πελάτη στο DirectPath, ένας όρος παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών. Σε αντίθεση με τα HSA, όπου κάθε δολάριο που συνεισφέρετε είναι δικός σας, τα FSAs χρησιμοποιούν ή χάσουν. Εάν δεν ξοδεύετε τα χρήματα μέχρι την προθεσμία (συχνά το τέλος του έτους), έχει φύγει. Αλλά, ενώ παίρνετε την απόφαση να χρηματοδοτήσετε μια HSA, ίσως θέλετε να βάζετε κάποια χρήματα σε μια FSA, καθώς και ειδικά για τα οδοντικά και όραμα έξοδα.

"Εάν έχετε ένα υψηλό σχέδιο έκπτωσης, δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε FSA για ιατρικά έξοδα", εξηγεί ο Buckey. Από την άλλη πλευρά, "δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια HSA για οδοντιατρική ή όραση εκτός αν καλύπτεται από το ιατρικό σας σχέδιο, το οποίο συνήθως δεν είναι." Έτσι, εάν ξέρετε πόσα περνάτε κάθε χρόνο στις επαφές ή έχετε μεγάλους ορθοδοντικούς λογαριασμούς στον ορίζοντα, η προσθήκη ορισμένων χρημάτων σε έναν εργοδότη-προσφερόμενο FSA μπορεί να είναι μια έξυπνη κίνηση για αυτό το έτος, καθώς και.