Είναι ένας λογαριασμός αποταμίευσης υγείας ένα άλλο σχέδιο συνταξιοδότησης;

Όταν δημιουργήθηκε, ένας Λογαριασμός Εξοικονόμησης Υγείας (HSA) δεν θεωρήθηκε πιθανότατα ως άλλο σχέδιο συνταξιοδότησης. Ωστόσο, μια HSA ενδέχεται να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους στόχους συνταξιοδότησης. Αν και μια HSA είναι κατά κύριο λόγο ένα εργαλείο για να συγκεντρώσει ένα φορολογικό πλεονέκτημα, ενώ πληρώνει ιατρικά έξοδα, τα πιο υγιή άτομα μπορεί να διαπιστώσουν ότι ένας Λογαριασμός Εξοικονόμησης Υγείας τους επιτρέπει επίσης να εξοικονομήσουν ακόμη περισσότερα για συνταξιοδότηση.

Τι είναι ο Λογαριασμός Εξοικονόμησης Υγείας (HSA);

Μια HSA είναι ένα αμοιβαίο κεφάλαιο που ορισμένα άτομα μπορούν να ιδρύσουν για τα μελλοντικά ιατρικά τους έξοδα. Προκειμένου να είναι επιλέξιμος για τη δημιουργία μιας ΥΑΥ, ένα άτομο πρέπει να καλυφθεί από ένα Σχέδιο Υγείας Υψηλής Αποκλίσεως (HDHP). Δεδομένου ότι τα HDHP συχνά κοστίζουν λιγότερο από την παραδοσιακή ασφάλιση υγείας, οι άνθρωποι μπορούν θεωρητικά να χρησιμοποιήσουν τις εξοικονομήσεις ασφαλίστρων για να χρηματοδοτήσουν τις HSA τους.

Τι είναι το Σχέδιο Υγείας Υψηλής Αμοιβής;

Ένα HDHP είναι ένα σχέδιο που δεν παρέχει πολλά για την κάλυψη των συνήθων ιατρικών δαπανών όπως η επίσκεψη σε γιατρό επειδή υποψιάζεστε τη γρίπη. Αντ 'αυτού, η κάλυψη HDHP είναι κυρίως για μεγάλα έξοδα, όπως δαπανηρές διαδικασίες όπως χειρουργικές επεμβάσεις ή άλλα ιατρικά περιστατικά που απαιτούν νοσηλεία.

Συγκεκριμένα, τα HDHP από αυτή τη γραφή το 2016 μπορεί να έχουν εκπέσει του ποσού των $ 1.300 για ένα μεμονωμένο σχέδιο και $ 2.600 για ένα άτομο και ένα οικογενειακό σχέδιο. Το μέγιστο όριο εκτός τσέπης είναι $ 6.550 (άτομο) και $ 13.100 (άτομο και οικογένεια).

Πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε σε ένα HSA;

Το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε σε μια HSA ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο του σχεδίου που έχετε, την ηλικία σας και το έτος ημερολογίου. Το 2016, για παράδειγμα, οι συνεισφορές σε μια HSA που καλύπτει ένα άτομο κάτω των 55 ετών μπορεί να φθάσει τα $ 3.350. Οι κάτοχοι HSA μπορούν να εξοικονομήσουν έως και 6.750 δολάρια για την κάλυψη της οικογένειας. Οι κάτοχοι HSA ηλικίας 55 ετών και άνω μπορούν να εξοικονομήσουν επιπλέον $ 1.000 που σημαίνει $ 4.350 για ένα άτομο και $ 7.750 για μια οικογένεια - και αυτές οι εισφορές είναι 100% φορολογούνται από το ακαθάριστο εισόδημα. Μια συνεισφορά HSA καταλήγει σε μια φορολογική έκπτωση από τη φορολογική δήλωση.

Ως εκ τούτου, ένα άτομο δεν χρειάζεται να έχει αναλυθεί προκειμένου να λάβει ένα φορολογικό πλεονέκτημα από μια συνεισφορά HSA.

Πότε είναι η Προθεσμία για να Συνεισφέρετε σε μια HSA;

Οι συνεισφορές HSA μπορούν να γίνουν μέχρι τις 15 Απριλίου 2017 για το φορολογικό έτος 2016. Έχετε μέχρι την προθεσμία υποβολής των φόρων (χωρίς να συμπεριλάβετε τυχόν επεκτάσεις) να κάνετε επιπλέον εισφορές στην HSA σας αν δεν έχετε ήδη μεγιστοποιήσει τις εισφορές σας μέσω κρατήσεων μισθοδοσίας κατά τη διάρκεια του ημερολογιακού έτους. Για να επωφεληθείτε από αυτή τη δυνατότητα εξοικονόμησης φόρων, θα πρέπει να κάνετε άμεσες συνεισφορές σε έναν λογαριασμό HSA, γράφοντας απευθείας μια επιταγή ή δημιουργώντας αυτόματες μεταφορές από τον τραπεζικό σας λογαριασμό.

Πώς ένα HSA μπορεί να βοηθήσει στο συνταξιοδοτικό προγραμματισμό σας

Μια HSA μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους στόχους προγραμματισμού συνταξιοδότησης με δύο βασικούς τρόπους. Κατ 'αρχάς, όλα τα ιατρικά έξοδα που υποβάλλονται μπορούν να πληρωθούν με τα χρήματα (και τυχόν κέρδη) στην HSA σας. Δεν υπάρχει κανένας φόρος για τέτοιες πληρωμές. Στην πραγματικότητα, λαμβάνετε φορολογική αύξηση (όπως ένα Roth IRA παρέχει) στα χρήματα που συνεισφέρετε στην HSA σας που τελικά χρησιμοποιείται για ιατρικά έξοδα.

Το δεύτερο μεγάλο δυνητικό όφελος μιας HSA συμβαίνει εάν είστε αρκετά τυχεροί για να είστε σχετικά υγιείς. Εάν συγκεντρώσετε σημαντικά χρήματα στην HSA σας, έτσι ώστε να μην νομίζετε ότι θα το χρησιμοποιήσετε για ιατρικά έξοδα, μπορείτε να αποσύρετε τα χρήματα HSA κατά τη συνταξιοδότησή σας (μετά την ηλικία των 65 ετών) χωρίς ποινή. Με αυτή τη διανομή, θα χρειαστεί να πληρώσετε μόνο τον συνήθη φόρο εισοδήματος, όπως θα κάνατε με μια τακτική διανομή του IRA. Στην πραγματικότητα, θα είχατε επωφεληθεί από ένα πολύ μεγαλύτερο από το κανονικό όριο συμβολής του IRA όταν κάνατε τις περιοδικές σας συνεισφορές HSA.

Και για τους δύο αυτούς λόγους, μια HSA έχει τη δυνατότητα, ανάλογα με τις ανάγκες και τις προσδοκίες σας για την υγειονομική περίθαλψη, να αποτελεί σημαντικό μέρος του σχεδίου συνταξιοδότησης.