Ο καλύτερος λογαριασμός αποταμίευσης υγείας (HSA) για τα χρήματά σας

Οι Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Υγείας ή HSA μπορούν να σας δώσουν μεγάλα φορολογικά πλεονεκτήματα βοηθώντας παράλληλα να καλύψουν τα ιατρικά σας έξοδα. Η επιλογή ενός καλού HSA θα προστατεύσει επίσης τις αποταμιεύσεις σας για τη συνταξιοδότησή σας και θα σας επιτρέψει να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας χωρίς φόρους.

Επιλέγοντας το καλύτερο HSA

Υπάρχουν εκατοντάδες HSA είναι έξω εκεί, καταλαβαίνοντας πώς να βρει το καλύτερο για τις τρέχουσες συνθήκες σας είναι το κλειδί για να πάρει το καλύτερο. Πολλοί παράγοντες θα τεθούν σε εφαρμογή, συμπεριλαμβανομένων των 7 βασικών σημείων που περιγράφονται παρακάτω για τον τρόπο με τον οποίο μπορείτε να εντοπίσετε τον καλύτερο HSA για τον εαυτό σας ή να κάνετε μια επιλογή μεταξύ μερικών αν έχετε πρόβλημα να αποφασίσετε.

Πώς να βρείτε τον καλύτερο λογαριασμό εξοικονόμησης υγείας

Υπάρχουν διάφοροι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν επιλέγετε ένα HSA:

1. Πόσο εύκολο είναι να διαχειριστείτε και να αποκτήσετε πρόσβαση στον Λογαριασμό Εξοικονόμησης Υγείας. Ο λογαριασμός θα σας δώσει μια χρεωστική κάρτα;
2. Πώς θα χρησιμοποιήσετε τα χρήματα. Προφανώς, η ιδέα είναι να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα σε έναν λογαριασμό αποταμίευσης υγείας για τα ιατροφαρμακευτικά σας έξοδα, αλλά το ποσό που αναμένετε να χρησιμοποιήσετε κάθε χρόνο και το πρότυπο δαπανών σας θα υπαγορεύσει πόσο σημαντικό είναι κάποιοι από αυτούς τους άλλους παράγοντες.
3. Επενδυτικές επιλογές: Μπορείτε να επενδύσετε 100 τοις εκατό των χρημάτων σας ή μόνο ένα μέρος;
4. Απαιτήσεις ελάχιστης ισορροπίας
5. Τέλη: Δείτε τις μηνιαίες αμοιβές, τα τέλη, τα τέλη κλεισίματος λογαριασμού και τα μηνιαία τέλη συντήρησης

1. Επιτόκια
2. Αιρετότητα

Δύο πιο σημαντικά θέματα

Η παραπάνω λίστα σας δίνει μια επισκόπηση των βασικών πραγμάτων που θέλετε να εξετάσετε εάν θέλετε το καλύτερο HSA, αλλά το πιο σημαντικό πράγμα που σας δείχνει προς τη σωστή κατεύθυνση είναι να προσδιορίσετε:

1. Θα χρησιμοποιήσετε το HSA για εξοικονόμηση χρημάτων;
2. Το HSA σας θα είναι κυρίως για δαπάνες;

Συγκρίνοντας τους μεγαλύτερους παρόχους

Εταιρείες όπως το Morningstar παρέχουν πολύτιμες πληροφορίες για τα καλύτερα HSA σε μια ετήσια έκθεση. Έχουμε περιγράψει τις κορυφαίες επιλογές του λογαριασμού HSA παρακάτω. Επειδή υπάρχουν εκατοντάδες HSA έξω εκεί για να επιλέξουν από, κορυφαίες HSA επιλογές τους βασίζονται σε αξιολογήσεις των 10 μεγαλύτερων παρόχων HSA σχέδιο.

• Alliant Πιστωτική Ένωση
• η τράπεζα της Αμερικής
• BenefitWallet
• Διαχειριστές HealthSavings
• HealthEquity
• HSA Bank
• Optum Bank
• ΕπιλέξτεAccount
• Η Αρχή HSA
• UMB Τράπεζα

Λογαριασμοί για δαπάνες

Συνήθως οι άνθρωποι που αναζητούν HSA's που είναι καλό για δαπάνες θα προσπαθήσουν να χρησιμοποιήσουν το HSA τους σαν τακτικό τραπεζικό λογαριασμό για να πληρώσουν ιατρικούς λογαριασμούς. Ως εκ τούτου, τα επιτόκια που καταβάλλονται για την "αποταμίευση" δεν θα ήταν ο κινητήριος παράγοντας για να βρεθείτε ο καλύτερος HSA.

Σε αυτό το σενάριο, θα θέλετε μια HSA που έχει χαμηλότερη τιμή καμία μηνιαία χρέωση λογαριασμού , λειτουργεί πολύ όπως ένας λογαριασμός chequing και σας επιτρέπει ιδανικά να χρησιμοποιήσετε μια χρεωστική κάρτα για να πληρώσετε τους ιατρικούς λογαριασμούς σας.

Σε σενάρια όπου αναμένετε να διατηρήσετε ένα συγκεκριμένο υπόλοιπο, τότε ένας λογαριασμός που προσφέρει απαλλαγή από την αμοιβή όταν διατηρείτε το ελάχιστο υπόλοιπο θα μπορούσε να λειτουργήσει για εσάς.

Σύμφωνα με το Morningstar 2017 Έκθεση τοπίου λογαριασμού εξοικονόμησης υγείας , τα ακόλουθα ήταν τα κορυφαία HSA που προσφέρουν chequing λογαριασμούς για τους ξοδευτές και αυτό είχε καμία μηνιαία χρέωση λογαριασμού .

1. Alliant Πιστωτική Ένωση
2. Η Αρχή HSA
3. Επιλέξτε λογαριασμούςAccount FreeSaver βαθμίδα

Πότε είναι μια καλή ιδέα;

Επιλέγοντας μια HSA για δαπάνες, αλλά τοποθετώντας την εστίασή σας στο ενδιαφέρον θα μπορούσε να σας κοστίσει πολλά χρήματα.Εάν η HSA σας δεν πρόκειται να έχει υψηλά υπόλοιπα, τότε ο αντίκτυπος του επιτοκίου θα αντισταθμιστεί από τις μηνιαίες σας χρεώσεις και ίσως σας κοστίσει περισσότερο.

Για παράδειγμα, αν έχετε 2.000 δολάρια στην τράπεζα και πληρώνετε ετήσια τέλη 54 € για λογαριασμό με "ενδιαφέρον" αλλά κερδίζετε μόνο 2 δολάρια σε τόκους για το υπόλοιπό σας μετά από ένα χρόνο, τότε έχετε χάσει $ 52 σε αυτόν τον λογαριασμό, έναντι χωρίς τόκο, χωρίς λογαριασμούς αμοιβών, όπου θα μπορούσατε τουλάχιστον να κρατήσετε όλα τα χρήματά σας.

Πριν επιλέξετε έναν λογαριασμό με βάση τα επιτόκια, ρωτήστε σχετικά με αυτά τα σενάρια.

Διαχειριστές εξοικονόμησης υγείας (αμοιβή λογαριασμού $ 3,75 / μήνα - χωρίς απαλλαγές από τέλη) και η τράπεζα της Αμερικής (Τέλη λογαριασμού $ 4,50 / μήνα - χωρίς απαλλαγές από τέλη) ήταν "γενικά δεν συνιστάται για κατόχους λογαριασμών που σκοπεύουν να χρησιμοποιήσουν τις HSA τους αποκλειστικά ως οχήματα δαπανών" από την έκθεση του Morningstar.

Για αποταμιεύσεις και επενδύσεις

Το κορυφαίο HSA για τις Αποταμιεύσεις όπως κατατάχθηκε από τον Morningstar ήταν Υγεία Equity , ήταν ο μόνος από τους λογαριασμούς HSA που σημείωσε θετικά αποτελέσματα σε όλους τους τομείς: σχεδιασμός μενού, επενδυτική ποιότητα, τιμή και απόδοση.

Χρησιμοποιώντας τα ίδια κριτήρια, οι επόμενοι κορυφαίοι λογαριασμοί HSA, βαθμολογώντας θετικά σε 3 από τις 4 κατηγορίες, ήταν:

• η τράπεζα της Αμερικής
• Η Αρχή HSA
• Optum Bank

Συγκρίνοντας αυτή τη λίστα με τη λίστα με τα κορυφαία HSA για αποταμιεύσεις δείχνει πώς ο τρόπος με τον οποίο σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε το λογαριασμό σας αλλάζει ποια HSA είναι η καλύτερη για εσάς.

Το HSA που χρησιμοποιείται για επενδύσεις και εξοικονόμηση θα σας προσφέρει επενδυτικές επιλογές. Μερικοί άνθρωποι μπορεί να πιστεύουν ότι το ένα με τις περισσότερες επιλογές είναι το καλύτερο, ωστόσο, έχοντας πάρα πολλές επιλογές μπορεί να προκαλεί σύγχυση. Είναι επίσης σημαντικό να εκτιμήσετε τον εαυτό σας πόσο εύκολη θα είναι οι επιλογές μενού για επενδύσεις για να καταλάβετε και να περιηγηθείτε.

Μεγιστοποιήστε την αξία του δολαρίου σας

Η HSA, όταν χρησιμοποιείται όπως έχει προγραμματιστεί, προσφέρει περισσότερα φορολογικά πλεονεκτήματα από τα 401K, τα παραδοσιακά IRA, τα Roth IRA's ή τα 529. Μια καλή HSA θα σας προσφέρει την πιο οικονομική ισχύ για το δολάριο σας. Η HSA σας δίνει την ευκαιρία να καταθέσετε, να αποθηκεύσετε και να ξοδέψετε τα χρήματα χωρίς φόρο, γεγονός που αυξάνει την αγοραστική δύναμη του δολαρίου σας. Όταν εισέρχεστε στη χρήση του HSA σας για επενδύσεις και εξοικονόμηση, έχετε την ευκαιρία να αυξήσετε και τις αποταμιεύσεις σας χωρίς φόρους.