401 (k) Χρονοδιαγράμματα για τη συνταξιοδότηση

Οποτεδήποτε εσύ συμβάλλετε στο 401 (k) σχέδιο σας, δεν πρέπει να ανησυχείτε για το χρονοδιάγραμμά σας 401 (k). Δεν θα πρέπει ποτέ να χάσετε τις συνεισφορές σας λόγω διακοπής της απασχόλησης. (Ωστόσο, η αξία των επενδύσεών σας μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί με βάση τις αλλαγές της αγοράς.) Από την άλλη πλευρά, όσον αφορά τον εργοδότη που ταιριάζει με εισφορές που μπορεί να λάβετε, το ίδιο ισχύει δεν αληθής. Για να μειώσετε ή ακόμη και να εξαλείψετε την πιθανότητα να χάσετε τον εργοδότη σας να ταιριάζει με τις εισφορές, φροντίστε να μάθετε και να κατανοείτε το χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης και τους κανόνες στην εταιρεία σας.

Τι είναι το καλλωπισμό;

Οταν εσύ γιλέκο στις αντίστοιχες συνεισφορές του εργοδότη σας, αποκτάτε το νόμιμο δικαίωμα να διατηρείτε τις εισφορές. Το "vesting" σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης αναφέρεται στην ιδιοκτησία. Συγκεκριμένα, έχετε φθάσει στο χρονικό σημείο που μπορείτε να αφήσετε (ή να απολύσετε) η εταιρεία σας διατηρώντας την εισφορά αυτή.

Ως υπάλληλος είστε πάντα 100% κατοχυρωμένοι με τις δικές σας μισθολογικές αναβαλλόμενες εισφορές σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία. Η ίδια έννοια ισχύει και για τις εισφορές SEP και απλές συνεισφορές που καταβάλλει ένας εργοδότης. Κάθε συνεισφορά που κάνετε με τα δικά σας χρήματα είναι πάντα δική σας για να κρατήσετε.

Τι είναι η άμεση επίσκεψη;

Σύμφωνα με μια ανάλυση Vanguard των 1.900 ειδικευμένων σχεδίων συνταξιοδότησης με περισσότερους από 3.9 εκατομμύρια συμμετέχοντες, λιγότερο από το ήμισυ (47%) των εταιρειών προσέφεραν άμεση κατοχύρωση για αντιστοίχιση εισφορών. Ένας υπάλληλος ο οποίος είναι άμεσα εγγεγραμμένος στο υπόλοιπο του λογαριασμού του κατέχει το 100% του και ο εργοδότης δεν μπορεί να το χάσει ή να το πάρει πίσω για οποιονδήποτε λόγο. Για παράδειγμα, αν ο εργοδότης σας προσφέρει αντιστοίχιση εισφορών, έχετε άμεση ιδιοκτησία του ισοζυγίου. Με την άμεση κατοχύρωση μπορείτε να συμβάλλετε σήμερα και ακόμα και αν αφήσετε τον εργοδότη σας αύριο, θα είστε 100% κατοχυρωμένοι με τις συνεισφορές σας και τον εργοδότη σας.

Υπάρχει μια άλλη πιθανή κατάσταση όπου οι εργοδοτικές εισφορές σας θα είναι 100% κατοχυρωμένες. Αν η επιχείρησή σας χρησιμοποιεί αυτό που είναι γνωστό ως "ασφαλές λιμάνι", τότε είστε 100% εγγεγραμμένος σε αυτό το μέρος της συνεισφοράς της εταιρείας.

Αλλά εάν ο εργοδότης σας δεν παρέχει άμεση κατοχύρωση, θα θελήσετε να αφιερώσετε χρόνο για να κατανοήσετε πώς λειτουργεί το πρόγραμμα κατοχύρωσης.

Δελτία εξαερισμού

Ενώ ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν άμεση κατοχύρωση των αντίστοιχων συνεισφορών τους, οι κανόνες τους συχνότερα αναγκάζουν τους υπαλλήλους να στοιχηματίζουν σύμφωνα με προκαθορισμένο χρονοδιάγραμμα. Δεδομένου ότι οι υπάλληλοι ζυγίζουν με βάση το χρόνο που έχουν με τον εργοδότη τους, για πρακτικούς σκοπούς συνήθως δεν θα μπορείτε να σταματήσετε την Παρασκευή και να λάβετε τα αντίστοιχα χρήματα εισφορών που λάβατε την Πέμπτη.

Σε γενικές γραμμές, τα δύο είδη χρονοδιαγράμματος κατοχύρωσης κατοχυρώνονται και αποκαλούνται κατοχυρώσεις.

Βαθμολογημένο Πρόγραμμα Ζωγραφικής

Με ένα ταξινομημένο πρόγραμμα κατοχύρωσης, εξασφαλίζετε τις εισφορές του εργοδότη σας σε ορισμένες επετείους της απασχόλησής σας. Εάν ο εργοδότης σας χρησιμοποιεί ένα βαθμολογημένο πρόγραμμα κατοχύρωσης, μπορεί να είναι πιο γενναιόδωρος από αυτόν που περιγράφεται παρακάτω, αλλά χάρη στον νόμο περί προστασίας των συντάξεων του 2006, δεν μπορεί να είναι τόσο μικρός:

• Μετά από ένα έτος υπηρεσίας: 0% κατοχυρωμένο
• Μετά από δύο χρόνια υπηρεσίας: 20% κατοχύρωση
• Μετά από τρία χρόνια υπηρεσίας: 40% κατοχύρωση
• Μετά από τέσσερα χρόνια υπηρεσίας: 60% κατοχύρωσαν
• Μετά από πέντε χρόνια υπηρεσίας: 80% κατοχύρωσαν
• Μετά από έξι ή περισσότερα χρόνια υπηρεσίας: 100% κατοχυρωμένο

Περπατώντας το Cliff Schedule

Όπως ακούγεται, ένα πρόγραμμα κατοχύρωσης βράχων σημαίνει ότι για κάποιο χρονικό διάστημα δεν θα είστε καθόλου κατοχυρωμένοι. Στη συνέχεια, σαν να πηγαίνεις από ένα βράχο, γίνεσαι κατοχυρωμένος όλα ταυτόχρονα. Και πάλι, το πρόγραμμα κατοχύρωσης του γκρεμού του εργοδότη σας μπορεί να είναι πιο γενναιόδωρο από αυτό που περιγράφεται παρακάτω, αλλά η κατοχύρωσή σας θα συμβεί τουλάχιστον τόσο γρήγορα όσο το ακόλουθο χρονοδιάγραμμα:

• Μετά από ένα έτος υπηρεσίας: 0% κατοχυρωμένο
• Μετά από δύο χρόνια υπηρεσίας: 0% κατοχυρωμένο
• Μετά από τρία ή περισσότερα χρόνια υπηρεσίας: 100% κατοχυρωμένο

Θυμηθείτε, κάθε εργοδότης που προσφέρει εργοδότη αγώνα που θα κατοχυρωθεί με την πάροδο του χρόνου θα έχει είτε χρονοδιάγραμμα κατοχύρωσης βράχου είτε ένα βαθμολογημένο πρόγραμμα κατοχύρωσης, αλλά όχι και τα δύο.

Βεβαιωθείτε ότι είστε ενήμεροι για το πρόγραμμα κατοχύρωσης του εργοδότη σας, ιδιαίτερα προτού λάβετε σημαντικές αποφάσεις. Η εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι σημαντική, οπότε είναι απίθανο να θελήσετε να εγκαταλείψετε τη δουλειά σας προτού προλάβετε να εισπράξετε ένα σημαντικό ποσό εργοδοτικών εισφορών!

Ενημερώθηκε από τον Scott Spann