Μάθετε πώς επηρεάζει τον πληθωρισμό τον τραπεζικό σας λογαριασμό

Ο πληθωρισμός συμβαίνει όταν οι τιμές αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου. Αν έχετε ακούσει ποτέ τους ανθρώπους να μιλούν για χαμηλές τιμές τις προηγούμενες δεκαετίες, περιγράφουν έμμεσα τον πληθωρισμό. Ακόμα, ο πληθωρισμός μπορεί να είναι δύσκολο να κατανοηθεί, ειδικά όταν πρόκειται για τη διαχείριση των οικονομικών σας. Εάν ο πληθωρισμός θερμαίνεται τα επόμενα χρόνια, ίσως αναμένετε αρκετά αποτελέσματα:

• Λιγότερη αγοραστική δύναμη για τα χρήματα που έχετε αποθηκεύσει
• Αύξηση των επιτοκίων σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου, πιστοποιητικά καταθέσεων (CD) και άλλα προϊόντα
• Οι πληρωμές δανείων "αισθάνονται" πιο προσιτές μακροπρόθεσμα

Απώλεια αγοραστικής δύναμης

Ο πληθωρισμός κάνει τα χρήματα λιγότερο πολύτιμα. Το αποτέλεσμα είναι ότι ένα δολάριο αγοράζει λιγότερο από ό, τι χρησιμοποιείται κάθε χρόνο, τόσο αγαθά και υπηρεσίες εμφανίζομαι πιο ακριβό, αν κοιτάξετε ακριβώς την τιμή που αναφέρεται σε δολάρια. Το διορθωμένο με τον πληθωρισμό κόστος μπορεί να παραμείνει το ίδιο (ή ίσως όχι), αλλά ο αριθμός των δολαρίων που χρειάζεται για να αγοράσει ένα στοιχείο εξακολουθεί να αλλάζει.

Όταν εξοικονομείτε χρήματα για το μέλλον, ελπίζετε ότι θα είναι σε θέση να αγοράσει τουλάχιστον όσο αγοράζει σήμερα, αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντα. Κατά τη διάρκεια περιόδων υψηλού πληθωρισμού, είναι εύλογο να υποθέσουμε ότι τα πράγματα θα είναι ακριβότερα το επόμενο έτος από ότι είναι σήμερα - έτσι υπάρχει ένα κίνητρο να ξοδεύετε τα χρήματά σας τώρα αντί να το εξοικονομείτε.

Αλλά εξακολουθείτε να πρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα και να κρατάτε μετρητά στο χέρι, παρόλο που ο πληθωρισμός απειλεί να διαβρώσει την αξία των αποταμιεύσεών σας. Θα χρειαστείτε προφανώς τα μηνιαία σας χρήματα σε μετρητά και είναι επίσης καλή ιδέα να κρατήσετε χρήματα έκτακτης ανάγκης σε ασφαλές μέρος όπως μια τράπεζα ή μια πιστωτική ένωση.

Τα επιτόκια αυξάνονται

Τα καλά νέα είναι ότι τα επιτόκια τείνουν να αυξάνονται κατά τις περιόδους πληθωρισμού. Η τράπεζά σας μπορεί να μην πληρώσει μεγάλο ενδιαφέρον σήμερα, αλλά μπορείτε να αναμένετε ότι η ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY) σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου και CD θα είναι πιο ελκυστική.

Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου και τα επιτόκια της αγοράς χρήματος πρέπει να κινηθούν αρκετά γρήγορα, καθώς αυξάνονται τα επιτόκια. Μπορούν επίσης να προσαρμοστούν βραχυπρόθεσμα CD (6-12 μήνες, για παράδειγμα). Ωστόσο, οι μακροπρόθεσμοι συντελεστές CD πιθανόν να μην φθάσουν μέχρι να καταστεί σαφές ότι ο πληθωρισμός έχει φτάσει και ότι τα ποσοστά θα παραμείνουν υψηλά για λίγο.

Το ερώτημα είναι αν οι αυξήσεις των επιτοκίων είναι αρκετές για να συμβαδίσουν με τον πληθωρισμό. Σε έναν ιδανικό κόσμο, τουλάχιστον θα σπάσετε ακόμη και η εξοικονόμηση θα αυξηθεί όσο πιο γρήγορα αυξάνονται οι τιμές. Στην πραγματικότητα, τα ποσοστά υστερούν από τον πληθωρισμό και ο φόρος εισοδήματος από τους τόκους που κερδίζετε σημαίνει ότι πιθανότατα χάνοντας αγοραστική δύναμη στην τράπεζα.

Αποθήκευση στρατηγικών για την αύξηση του πληθωρισμού

• Κρατήστε τις επιλογές ανοιχτές: Αν νομίζετε ότι τα επιτόκια θα αυξηθούν σύντομα, ίσως είναι καλύτερο να περιμένετε να τοποθετήσετε μετρητά σε μακροπρόθεσμα CD. Εναλλακτικά, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια στρατηγική μοχλός για να αποφύγετε το κλείδωμα με χαμηλά ποσοστά, επειδή είναι δύσκολο να προβλέψετε το χρονοδιάγραμμα και την ταχύτητα (καθώς και την κατεύθυνση) των μελλοντικών μεταβολών των επιτοκίων.
• Κατάστημα γύρω; Ένα περιβάλλον αυξανόμενου επιτοκίου είναι επίσης μια καλή στιγμή για να κρατήσει ένα μάτι έξω για καλύτερες προσφορές. Ορισμένες τράπεζες θα αντιδράσουν με τα υψηλότερα επιτόκια ταχύτερα από άλλα. Εάν η τράπεζά σας είναι αργή, ίσως αξίζει να ανοίξετε έναν λογαριασμό αλλού. Οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες είναι πάντα μια καλή επιλογή για την επίτευξη ανταγωνιστικών ποσοστών αποταμίευσης. Αλλά θυμηθείτε ότι η διαφορά στα κέρδη πρέπει πραγματικά να είναι σημαντική για να βγείτε μπροστά: Η αλλαγή τραπεζών απαιτεί χρόνο και προσπάθεια και τα χρήματά σας μπορεί να μην κερδίζουν κανένα ενδιαφέρον κατά τη μετακίνησή τους μεταξύ των τραπεζών.Επιπλέον, η τράπεζα με το καλύτερος οι μεταβολές των τιμών συνεχώς - το σημαντικό είναι ότι παίρνετε ανταγωνιστικό επιτόκιο. Οι μεταβαλλόμενες τράπεζες θα έχουν μεγαλύτερη λογική, με ιδιαίτερα μεγάλα υπόλοιπα λογαριασμών ή σημαντικές διαφορές στα επιτόκια μεταξύ των τραπεζών. Με ένα μικρό λογαριασμό ή μικρή διαφορά επιτοκίου, πιθανότατα δεν αξίζει τον κόπο σας να κινηθείτε.
• Μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση: Σχεδιάστε λίγο για να βεβαιωθείτε ότι έχετε τα σωστά ποσά στους σωστούς τύπους λογαριασμών. Οι τραπεζικοί λογαριασμοί είναι οι καλύτεροι για τα χρήματα που θα χρειαστείτε ή θα χρειαστείτε στο εγγύς μεσοπρόθεσμο διάστημα. Εάν χάσετε λίγο αγοραστική δύναμη λόγω του πληθωρισμού, αυτή είναι η τιμή που πληρώνετε για την ύπαρξη ταμείου έκτακτης ανάγκης - και αυτό μπορεί να είναι ένα μικρό τίμημα που πρέπει να πληρώσετε. Συζητήστε με έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο για να μάθετε τι, αν μη τι άλλο, πρέπει να κάνετε με τα πιο μακροπρόθεσμα χρήματα.

Δάνεια και πληθωρισμός

Εάν ανησυχείτε για τον πληθωρισμό, μπορείτε να πάρετε κάποια παρηγοριά από γνωρίζοντας ότι τα μακροπρόθεσμα δάνεια θα μπορούσαν πραγματικά να πάρουν πιο προσιτές. Εάν μια πληρωμή δανείου μερικών εκατοντάδων δολαρίων αισθάνεται σαν πολλά χρήματα σήμερα, δεν θα αισθάνεται όπως πολύ σε 20 χρόνια.

• Μακροπρόθεσμα δάνεια: Υποθέτοντας ότι δεν σκοπεύετε να πληρώσετε τα δάνειά σας νωρίς, τα δάνεια σπουδαστών που πληρώνονται για πάνω από 25 χρόνια και τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου 30 ετών θα πρέπει να καταστούν ευκολότερα χειραγωγικά. Φυσικά, εάν το εισόδημά σας δεν αυξάνεται με τον πληθωρισμό ή με τις αυξήσεις των πληρωμών σας, θα είστε πράγματι χειρότεροι. Επίσης, η μείωση του χρέους είναι σπάνια μια κακή ιδέα, επειδή εξακολουθείτε να πληρώνετε τόκους για όλα αυτά τα χρόνια εάν διατηρήσετε το δάνειο στη θέση του.
• Δάνεια με μεταβλητό επιτόκιο: Αν το επιτόκιο του δανείου σας αλλάξει με την πάροδο του χρόνου, υπάρχει πιθανότητα να αυξηθεί το επιτόκιο σας κατά τις περιόδους πληθωρισμού. Τα δάνεια με μεταβλητό επιτόκιο έχουν επιτόκια που βασίζονται σε άλλα επιτόκια (για παράδειγμα το LIBOR). Ένα υψηλότερο ποσοστό θα μπορούσε να οδηγήσει σε μια υψηλότερη απαιτούμενη μηνιαία πληρωμή, οπότε να προετοιμαστείτε για ένα σοκ πληρωμής εάν ο πληθωρισμός ανακάμψει.
• Κλείδωμα των συντελεστών: Αν σχεδιάζετε να δανειστείτε σύντομα, αλλά δεν έχετε σταθερά σχέδια, να γνωρίζετε ότι τα ποσοστά ενδέχεται να είναι υψηλότερα όταν υποβάλετε τελικά αίτηση για δάνειο ή κλειδώσετε με επιτόκιο. Εάν συμβεί αυτό, θα χρειαστεί να πληρώσετε περισσότερα κάθε μήνα. Αφήστε λίγο δωμάτιο να κουνηθείτε στον προϋπολογισμό σας εάν αγοράζετε ένα στοιχείο υψηλής αξίας που θα αγοράσετε με πίστωση. Για να κατανοήσετε τον τρόπο με τον οποίο το επιτόκιο επηρεάζει τη μηνιαία πληρωμή και το κόστος τόκων, εκτελέστε ορισμένους υπολογισμούς δανείων με διαφορετικούς συντελεστές.