5 Αποφάσεις που πρέπει να κάνετε κατά τη συνταξιοδότησή σας στην ηλικία 65

Πολλοί Αμερικανοί συνταξιοδοτούνται στα 65 επειδή αυτό συμβαίνει όταν αρχίζει η κάλυψη υγείας του Medicare. Η εγγραφή στο Medicare δεν είναι το μόνο πράγμα που θα χρειαστεί να κάνετε στους 65. Εδώ είναι πέντε αποφάσεις συνταξιοδότησης που θα χρειαστεί να σχεδιάσετε για να κάνετε.

1. Υγειονομική περίθαλψη - Σχέδια Medigap ή Medicare Advantage;

Τα οφέλη από το Medicare ξεκινούν από 65 ετών, γεγονός που καθιστά ευκολότερη τη συνταξιοδότησή τους σε ηλικία 65 ετών σε σχέση με την ηλικία των 60 ή 62 ετών. Η Medicare, ωστόσο, δεν καλύπτει όλα τα έξοδα ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης. Κατά μέσο όρο, αναμένεται να καλύψει περίπου το 50-60% του κόστους υγειονομικής περίθαλψης που θα έχετε. Για να αποκτήσετε πρόσθετη κάλυψη, πολλοί συνταξιούχοι αγοράζουν συμπληρωματική ασφάλιση (πολιτική Medigap) ή σχέδιο Medicare Advantage. Αυτή είναι μια από τις αποφάσεις που θα χρειαστεί να κάνετε στις 65.

Εκτός από την παραδοσιακή κάλυψη της υγειονομικής περίθαλψης, θα θελήσετε επίσης να σκεφτείτε πώς θέλετε να χειρίζεστε τις δαπάνες μακροχρόνιας περίθαλψης που μπορεί να υποστούν αργότερα στη ζωή. Η μακροχρόνια φροντίδα δεν αφορά μόνο την ιατρική περίθαλψη. Περιλαμβάνει πράγματα τόσο απλά όσο χρειάζονται βοήθεια με διάφορες καθημερινές δραστηριότητες, όπως καθαρισμός, μαγείρεμα και κολύμβηση. Πολλοί ηλικιωμένοι χρειάζονται αυτό το είδος βοήθειας. Μπορείτε είτε να αγοράσετε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης είτε να πληρώσετε για αυτές τις υπηρεσίες εκτός τσέπης όπως τις χρειάζεστε.

2. Κοινωνική Ασφάλιση: Ξεκινήστε τώρα ή αργότερα;

Πρέπει να σταθμίσετε προσεκτικά τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα της έναρξης της Κοινωνικής Ασφάλισης στα 65 έτη, αντί να περιμένετε μερικά ακόμη χρόνια. Γιατί; Η πλήρης ηλικία συνταξιοδότησής σας (FRA) θα είναι ηλικίας 66 ετών ή νεώτερης ηλικίας και θα λάβετε μειωμένο όφελος εάν ξεκινήσετε πριν από τη FRA. Τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισής σας συνεχίζουν να αυξάνονται κάθε μήνα μετά από το FRA που περιμένετε να εισπράξετε. Αφού φτάσετε στο FRA, συσσωρεύονται κάτι που ονομάζεται πιστώσεις καθυστερημένης συνταξιοδότησης. Τα υψηλότερα ποσά παροχών που λαμβάνετε με την έναρξη παροχών σε μεταγενέστερη ηλικία μπορούν να σας εξασφαλίσουν πολύ πιο ασφαλή συνταξιοδότηση στα επόμενα έτη.

Και αν είστε παντρεμένοι, αυτό το υψηλότερο ποσό παροχών γίνεται το επίδομα επιζώντων, παρέχοντας μια ισχυρή μορφή ασφάλισης ζωής για έναν από σας που μπορεί να είναι μακρόβια.

3. Εδραίωση των IRAs;

Εάν έχετε χρήματα σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης κατά την εργασία, θα πρέπει να καθορίσετε αν θα πρέπει να μεταφέρετε αυτά τα χρήματα σε έναν ΙΡΑ. Είναι πολύ πιο εύκολο να διαχειριστείτε τις αποταμιευτικές αποζημιώσεις σας εάν ενοποιήσετε όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας σε έναν λογαριασμό IRA. Θα χρειαστεί να αποφασίσετε ποιο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα χρησιμοποιήσετε ή να προσλάβετε οικονομικό σύμβουλο για να σας βοηθήσουμε.

Οι λογαριασμοί του IRA πρέπει να διατηρούνται με διαφορετικά ονόματα, ώστε να μην μπορείτε να συνδυάσετε τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης με τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης του συζύγου σας. Αυτό που μπορείτε να κάνετε είναι να βεβαιωθείτε ότι έχετε ονομάσει ο ένας τον άλλον ως δικαιούχο των λογαριασμών, οπότε αν συμβεί κάτι στον σύζυγό σας, οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης τους ανήκουν σε εσάς και αντίστροφα.

4. Λάβετε αναλήψεις λογαριασμού συνταξιοδότησης τώρα ή αργότερα;

Το IRS απαιτεί από εσάς να λάβετε διανομές από τους IRAs και άλλα ειδικά προγράμματα συνταξιοδότησης ξεκινώντας από την ηλικία σας 70 ½. Ωστόσο, μπορείτε να κάνετε ανάληψη κεφαλαίων πριν από αυτήν την ηλικία, και μερικές φορές για φορολογικούς λόγους, είναι λογικό να το πράξετε. Εάν καθυστερείτε την κοινωνική ασφάλιση και / ή έχετε έναν σύζυγο μικρότερο από εσάς, υπάρχουν συχνά μεγάλες ευκαιρίες φορολογικού σχεδιασμού που υπάρχουν μεταξύ της ηλικίας 65 και 70 ετών. Εάν το φορολογητέο σας εισόδημα είναι χαμηλό κατά τη διάρκεια αυτών των ετών, παίρνοντας χρήματα από το IRA σας, θα κάνετε πολλά της λογικής και μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε φόρους μακροπρόθεσμα.

Μπορεί να πληρώσει για να έχει ο CPA σας, ο φορολογικός εκπρόσωπος ή ο προγραμματιστής συνταξιοδότησης να εκτελούν μια πολυετή φορολογική προβολή για να δείτε πότε και πώς θα πρέπει να αρχίσετε να λαμβάνετε αναλήψεις.

5. Ζητήστε επαγγελματικές συμβουλές;

Η γνωστική παρακμή έχει αποδειχθεί ότι ξεκίνησε στη δεκαετία του '60. Για το λόγο αυτό, πολλοί άνθρωποι επιλέγουν να προσλάβουν έναν οικονομικό προγραμματιστή ή έναν σύμβουλο επενδύσεων στη συνταξιοδότηση. Αυτό βοηθά επίσης στη διασφάλιση της συνέχειας για έναν σύζυγο που μπορεί να μην είναι άνετα να διαχειρίζεται το δικό του χρήμα εάν το άλλο μισό περνάει πρώτα.

Είναι επίσης μια καλή ιδέα να ζητήσετε βοήθεια αν δεν είστε βέβαιοι πώς να δημιουργήσετε εισόδημα από αποταμιεύσεις και επενδύσεις. Σε πολλές περιπτώσεις ένας ανεξάρτητος προγραμματιστής συνταξιοδότησης μπορεί να σας δείξει πώς να πληρώνετε λιγότερα στους φόρους κατά τη συνταξιοδότηση, να σας συμβουλεύσει πότε πρέπει να ξεκινήσετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης, να σας δείξουμε πώς οι αποταμιεύσεις σας μπορούν να δημιουργήσουν εισόδημα συνταξιοδότησης και μπορούν να σας βοηθήσουν να σταθμίσετε τους επαγγελματίες των επενδύσεων όπως οι προσόδους ή στρατηγικές όπως η χρήση αντίστροφης υποθήκης.