Πώς οι τράπεζες καθορίζουν τα επιτόκια των επιχειρηματικών δανείων

Οι τράπεζες συνήθως χρησιμοποιούν ένα σημείο αναφοράς για τον υπολογισμό των επιτοκίων που προσφέρουν στους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων για τα προτεινόμενα τραπεζικά δάνεια. Συχνά, αυτό το σημείο αναφοράς είναι το βασικό επιτόκιο. Το βασικό επιτόκιο είναι αυτό που οι τράπεζες χρεώνουν τους πιο αξιόπιστους πελάτες τους και είναι το βασικό επιτόκιο των εταιρικών δανείων που έχουν τοποθετηθεί από το 75% τουλάχιστον των 30 μεγαλύτερων τραπεζών του έθνους. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ανάλογα με την επιχείρηση και τον δανειστή, μπορεί να προσφερθεί στους ιδιοκτήτες επιχείρησης ένα επιτόκιο που βασίζεται σε παρόμοιο σημείο αναφοράς, το Διατραπεζικό Επιτόκιο Λονδίνου (LIBOR).

Το βασικό επιτόκιο των ΗΠΑ

Το βασικό επιτόκιο ισχύει για τις μικρές επιχειρήσεις, επειδή οι τράπεζες τη χρησιμοποιούν γενικά ως αφετηρία από την οποία υπολογίζει το επιτόκιο για τη χρέωση των τραπεζικών δανείων. Ο μέσος πελάτης μικρών επιχειρήσεων μπορεί συνήθως να υπολογίζει στις τράπεζες προσθέτοντας μερικές ποσοστιαίες μονάδες στην τρέχουσα βασική τιμή. Σε μια στενή περίοδο χρημάτων, οι μικρές επιχειρήσεις μπορεί να χρειαστεί να πληρώσουν ακόμη υψηλότερα τέλη. Είναι σχεδόν ανύπαρκτο για μια μικρή επιχείρηση να προσφέρεται δάνειο με το βασικό επιτόκιο.

Σταθερό έναντι μεταβλητής

Το βασικό επιτόκιο κυμάνθηκε σημαντικά με την πάροδο του χρόνου. Τον Φεβρουάριο του 1972, για παράδειγμα, η πρωτεύουσα ισοτιμία των ΗΠΑ ήταν 4,5%. Στη συνέχεια ξεκίνησε μια αύξηση που μοιάζει με κύμα, αλλάζοντας γενικά είτε ένα μηνιαίο τετράμηνο ή μισό σημείο. Υπήρχαν περίοδοι που έπεσαν πίσω, αλλά μόνο σε ένα βαθμό. Μέχρι τον Δεκέμβριο του 1980, το βασικό επιτόκιο διαμορφώθηκε σε ένα εκπληκτικό υψηλό 21,5%.

Αυτό το εύρος και η υποκείμενη μεταβλητότητα των επιτοκίων μπορεί να είναι καταστροφικές για τις μικρές επιχειρήσεις, ιδίως επειδή οι δανειστές που δίνουν βραχυπρόθεσμα επιχειρηματικά δάνεια συχνά αρνούνται στις μικρές επιχειρήσεις ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου, ενδεχομένως υποβάλλοντάς τους σε μη βιώσιμα έξοδα τόκων, . Κατά γενικό κανόνα, είναι συνετό για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων να λαμβάνουν σταθερό επιτόκιο σε περιβάλλον χαμηλού ενδιαφέροντος, όπως η περίοδος "ποσοτικής χαλάρωσης" που ακολούθησε την οικονομική κρίση του 2007.

Ενώ τα επιτόκια των δανείων σταθερού επιτοκίου είναι κατά κανόνα ένα ή δύο υψηλότερα από ένα παρόμοιο δάνειο με μεταβλητό επιτόκιο, η αποδοχή του ελαφρώς υψηλότερου σταθερού επιτοκίου παρέχει ασφάλεια και προστατεύει τους ιδιοκτήτες επιχειρήσεων από το είδος αυξανόμενων επιτοκίων που παρατηρήθηκε στη δεκαετία του 1970. Λάβετε υπόψη ότι οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων δεν πληρώνουν 21,5% μέχρι το 1980. γενικά πληρώνουν από 1 έως 5 ποσοστιαίες μονάδες περισσότερο.

Το LIBOR

Οι μικρές επιχειρήσεις που ασχολούνται με εισαγωγές / εξαγωγές ή άλλες διεθνείς επιχειρήσεις ενδέχεται να ασχοληθούν με το επιτόκιο LIBOR. Πρόκειται για το επιτόκιο μίας ημέρας για την αγορά Eurodollar του Λονδίνου για δάνεια. Γενικά κινείται μαζί με το βασικό επιτόκιο, αν και ιστορικά ήταν ελαφρώς χαμηλότερο και πιο ασταθές από το αμερικανικό βασικό επιτόκιο.

Να πάρει το καλύτερο ποσοστό

Η Investopedia συνιστά να εξετάσει το δάνειό σας από την πλευρά της τράπεζας. Είναι πιο πιθανό να δώσουν μια ευνοϊκή τιμή σε έναν μακροπρόθεσμο πελάτη με πολλούς λογαριασμούς παρά σε κάποιον που έχουν κάνει ελάχιστες ή καμία δουλειά με το παρελθόν. Είναι επίσης μια καλή ιδέα, σύμφωνα με την ιστοσελίδα, να εξετάσετε το ενδεχόμενο λήψης δανείων σε στιγμές που η αγορά είναι μειωμένη. Λιγότεροι πελάτες αναζητούν δάνεια εκείνη την εποχή, καθιστώντας τις τράπεζες πιο επιρρεπείς στην προσφορά ευνοϊκών επιτοκίων προκειμένου να αποκτήσουν πρόσθετες επιχειρηματικές δραστηριότητες.